СОВРЕМЕННАЯ БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИ

Главная цель банковского  регулирования и надзора — поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. Он используется Банком России для управления рисками в банковской системе. [8]

Банк России не вмешивается  в оперативную деятельность кредитных  организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Надзорные и регулирующие полномочия Банка России могут осуществляться им непосредственно или через  создаваемый при нем орган  банковского надзора. Решение о  создании данного органа принимается  Советом директоров.

Банк России устанавливает  обязательные для кредитных организаций  правила проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учета, составления  и представления бухгалтерской  и статистической отчетности.

Для осуществления своих  полномочий в соответствии с перечнем, установленным Советом директоров Банка России, Банк России имеет  право запрашивать и получать у кредитных организаций необходимую  информацию об их деятельности, требовать  разъяснений по полученной информации. При этом он не вправе требовать  от кредитных организаций выполнения несвойственных им функций, включая  контроль за расходованием фонда  потребления (заработной платы) юридических  лиц — клиентов.

Для исполнения возложенных  на него полномочий Банк России вправе принимать нормативно-правовые акты по вопросам, отнесенным к его компетенции, в том числе по вопросам контрольной  и надзорной деятельности. Эти  акты являются обязательными для  исполнения всеми органами государственной  власти, местного самоуправления, а  также физическими и юридическими лицами.

Для реализации контрольных  и надзорных полномочий в Банке  России образован Комитет банковского  надзора Банка России. Комитет  является действующим на постоянной основе органом, через который Банк России осуществляет регулирующие и  надзорные функции, установленные  законодательством РФ. Комитет объединяет структурные подразделения Банка  России, обеспечивающие выполнение его  надзорных функций. К структурным  подразделениям относятся: 

 

 

  

 

 

  

 

 

  

 

 

  

 

Основной формой работы Комитета являются заседания, в которых принимают  участие с правом голоса Председатель Комитета, его заместители и руководители структурных подразделений Банка  России. В части работы Комитета по вопросам регистрации кредитных  организаций и выдачи им лицензии на осуществление банковской деятельности принимает следующие решения: 

 

 

  

 

 

  

 

 

  

 

 

  

 

Задачи и функции структурных  подразделений при рассмотрении документов, предоставленных на регистрацию  вновь создаваемых кредитных  организаций, определены  положением ЦБ РФ от 24.02.04 года №252-П «Порядок рассмотрения структурными подразделениями центрального аппарата БР документов, представляемых для принятия решения о государственной  регистрации кредитных организаций, принятия решения о государственной  регистрации изменений в учредительные  документы кредитных организаций  и получения лицензии на осуществление  банковских операций».

Заключение территориального учреждения Банка России с прилагаемыми к нему документами кредитной организации поступают в Канцелярию Административного Департамента, и после регистрации направляются на рассмотрение в Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций.

С даты регистрации документов в Административном департаменте начинается исчисление срока рассмотрения документов в центральном аппарате Банка России, который не должен превышать:

- при регистрации  создаваемой кредитной    организации и реорганизации кредитной организации – не более двух месяцев.

В случае несоответствия представленных документов действующему законодательству   и   нормативным   актам   Банка России  (некомплектность,   ненадлежащее оформление) Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций  возвращает их территориальному учреждению Банка России (кредитной организации) с заключением, содержащим основания для возврата.

Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций рассматривает представленные документы для регистрации кредитных организаций и лицензирования ее деятельности и готовит по ним заключение. В течение 3-х рабочих дней Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций направляет запросы для подготовки заключения следующим подразделениям Банка России: 

 

 

  

 

 

  

 

 

 

Срок подготовки заключений структурными подразделениями  Банка России не должен превышать 15 рабочих дней. После получения запрошенной информации, перечисленные выше подразделения Банка России, направляют в Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций свое заключение с указанием даты поступления информации для исчисления общего срока рассмотрения документов в Банке России. [8]

С учетом замечаний, полученных от подразделений Банка  России, Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций готовит общее заключение и направляет его вместе с необходимыми документами Юридическому департаменту для рассмотрения вопроса о соответствии документов кредитной организации требованиям действующего законодательства и нормативных актов Банка России. Одновременно с направлением документов в Юридический департамент при лицензировании деятельности действующих кредитных организаций Департамент направляет запрос в Департамент банковского регулирования и надзора о финансовом состоянии кредитной организации на последнюю отчетную дату.

Срок рассмотрения документов в Юридическом департаменте не должен превышать 2-х недель. Юридический департамент передает заключение об отсутствии или наличии замечаний по представленным документам Департаменту лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций. [8]

При наличии замечаний  по представленным документам, не позволяющим принять решение о регистрации кредитной организации и/или лицензировании ее деятельности, Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций готовит мотивированное заключение с указанием замечаний, сделанных структурными подразделениями Банка России, имея в виду, что замечания должны направляться по представленному комплекту документов один раз. Документы с заключением возвращаются территориальному учреждению Банка России.

При наличии замечаний  структурных подразделений Банка  России по представленным документам, не препятствующих регистрации, и/или лицензированию ее деятельности, Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций направляет письмо территориальному учреждению для учета в дальнейшей работе и внесения кредитной организацией необходимых изменений в представленные документы.

Не требуется визирование  структурными подразделениями Банка  России заключения Департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций в адрес территориального учреждения Банка России. Ко второму экземпляру заключения прилагаются заключения всех структурных подразделений. 

 

 

 

2.2. Современная  банковская система России: от  кризиса к кризису 

 

До законодательного оформления двухуровневой банковской системы  и впоследствии, население России, а ранее и всего Советского Союза, неоднократно становилось жертвой  различных финансовых катаклизмов.

Среди наиболее частых можно  отметить конфискационные денежные реформы (1947, 1961, 1991, 1993 годов), во время  которых происходил обмен старых денежных знаков на новые и, соответственно, потеря некоторой части сбережений населения, а также девальвацию  национальной валюты (1994, 1998 годов).

В период 90х годов XX века появилась еще одна категория  населения, потерявшего денежные средства - обманутые вкладчики. Ими становились  вкладчики финансовых пирамид, а, впоследствии, и коммерческих банков (деньги были потеряны как в результате банкротства  ряда банков, так и в результате одностороннего снижения ими процентных ставок). В Москве в 1994-1996 годах клиенты  коммерческих банков потеряли около 200 млн. долларов США, а в 1994-95 гг. до 26% всех депозитов были привлечены банками, потерявшими лицензии в течение  одного года после заключения депозитного  контракта. Развитие банковской системы  происходило от кризиса к кризису. [9]

При анализе доверия клиентов банков необходимо учитывать не только общий контекст финансовой истории  России, но также и результаты кризиса  августа 1998 года, в результате которого разовые потери именно банковских вкладчиков (наряду с девальвацией национальной валюты) стали наиболее ощутимыми  за весь период развития банковской системы  в России. В сентябре 1998 года было объявлено о банкротстве шести  банков, и, в соответствии с решением Совета директоров Центрального банка  России, этим банкам было предложено заключить  договоры о передаче обязательств по вкладам населения.

В число этих банков вошли  Инкомбанк, "Менатеп", Мосбизнесбанк, Мост-банк, Промстройбанк РФ и СБС-Агро. Позднее той же схеме должны были следовать Российский кредит, Кузбасспромбанк  и Уралтрансбанк. Инкомбанк, СБС-Агро, Мост-банк, "Менатеп", Российский кредит, Промстройбанк РФ были соответственно шестью крупнейшими после Сбербанка  РФ банками по привлечению частных  вкладов на 1 июня 1998 года, объем эти  вкладов составил 22 миллиарда рублей. [9]

При переводе средств населения  Сбербанк принимал на себя обязательства  только по основной сумме долга без  процентов, а по валютным вкладам - в  рублях по курсу на 1 сентября 1998 года (9, 33 рубля за 1 доллар).

По информации Института  экономики переходного периода, потери вкладчиков колебались от 37 до 58%, а в долларовом выражении от 49 до 64%. [9]

С учетом невыплаченных процентов  потери увеличиваются, в зависимости  от банка, до 51-80% от суммы вклада при  условии, что сумма была конвертирована в доллары и положена в банк на период, потребовавшийся для перевода. [9]

Последствия кризиса 1998 года закрепили монополию Сберегательного  банка РФ, сложившуюся на рынке  розничных банковских услуг в  предыдущий период. Агентство "Интерфакс" в году рейтинге "Крупнейшие российские банки" отмечает, что с середины 1994 года доля Сбербанка России на рынке  рублевых частных вкладов имеет  почти непрерывную тенденцию  к росту. Причем каждый финансовый кризис сопровождается "ускорением монополизации  рынка банковских депозитов физических лиц".

Так, первый резкий скачок доли Сбербанка на рынке рублевых вкладов  связан с крахом небанковских пирамид (прежде всего, МММ) летом 1994 года: во втором полугодии 1994 года доля вкладов в  Сбербанке в общем объеме рублевых вкладов во всех банках РФ выросла  с 42,5% до 60,6%.[9]

Вторая волна монополизации, как указывает агентство, была связана  с кризисом межбанковских рынков в августе-сентябре 1995 года: доля Сбербанка  в рублевых вкладах граждан выросла  с 59,4% (на 1 августа 1995 года) до 67,2% (на 1 февраля 1996 года). В течение 9 месяцев - с 1 июля 1998 года по 1 апреля 1999 года доля Сбербанка  России на рынке рублевых депозитов  физических лиц увеличилась с 77,2% до 87,4%.[9]

Третья волна - сам кризис 1998 года. Тогда правительству стало  труднее уравновешивать доходы и  расходы бюджета. Потеря доходов  в результате заключения дешевых  контрактов на продажу государственной  собственности и спад мировых  цен на сырье (прежде всего нефть) вскрыли слабость стратегии правительства  в области кредитования и сбора  налогов.

Были предприняты энергичные усилия по сбору налогов с юридических  и физических лиц. Правительство  отменило налоговые льготы на экспорт  для двух региональных компаний - "Татнефти" и "Башнефти" - и заставило их выплатить налоги. Однако попытка  лишить привилегий крупнейшие полугосударственные  корпорации "Газпром" и ЕЭС  оказалась безуспешной.

Из-за отсутствия источников финансирования правительство так  и не смогло покрыть дефицит бюджета, а задолженность по зарплатам  продолжала расти. В то же время росли  расходы по обслуживанию внешнего и  внутреннего долга, особенно по ГКО (государственным краткосрочным  обязательствам). По оценкам экспертов, стоимость ГКО, которые находились к этому моменту в обращении, составляла ок. 30 млрд. долл., а суммарный  внутренний долг приближался к 80 млрд. долл. 17 августа правительство Кириенко объявило о девальвации рубля  и временном отказе от выплаты  долгов. [9] 

 

 

  

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

 

Банковская система России прошла сложный путь развития в рамках различных хозяйственных укладов. В связи с проведением экономических  реформ рыночного типа в конце 80-х  годов начинается разгосударствление собственности и вновь происходит акционирование государственных банков Как грибы после дождя начинают появляться новые коммерческие банки.

За период 1990–1994 годов число коммерческих банков на территории России возросло более чем в 18 раз. Однако «черный вторник» и межбанковский кризис многие банки, в основном мелкие, привели к банкротству. В последнее время темпы роста числа зарегистрированных банков снижаются. [10]

Хотя возможности экстенсивного  расширения банковской сферы еще  не полностью исчерпаны, видимо, значимость этой составляющей ее развития будет  в дальнейшем относительно уменьшаться.

Кризисные процессы в недавней российской экономики существенно  осложнили положение в банковском секторе России. Финансовые затруднения  банковских партнеров и клиентов, кризис неплатежей осложнили положение  банков, а наименее устойчивых из них  привили к банкротству. Аферы  со средствами населения подорвали  доверие к финансовым институтам.

В современной экономике  роль банков все возрастает. Наметившаяся политическая и экономическая стабильность, а последнее время и рост позволяет  быть уверенным в завтрашнем дне, что оживляет финансовый рынок и  как следствие повышает активность как населения, так и банков. Банки  начинают выполнять свои непосредственные функции, т.е. кредитование как организаций, так и населения, что ведет  к повышению оборота на финансовом рынке.