Правовое регулирование кредитных отношений

Содержание

Введение………………………………………………………………….2

Общие положения  о кредитном договоре……………………………...4

Форма кредитного договора………………………………………….9

Отказ от предоставления или получения кредита…………………….14

Заключение…………………………………………………………….19

Список использованной литературы…………………………………22 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Введение

      Слово "кредит" происходит от латинского "credere", что означает "верить, доверять".

      Владимир  Даль в "Толковом словаре" дает следующее  толкование слова "кредитъ" - (купеч.) доверие, вера в долг, забор, дача и прием денег или товаров на счет, на срок.

      Историческое  понятие: римские юристы применяли  понятие "кредит" (creditium) не только при передаче в долг вещей, определяемых родовыми признаками - вино, масло, деньги (в этом случае говорили о "займе"), но и при передаче индивидуально - определенной вещи, когда получающий вещь (например, в пользование, на хранение) обязывается возвратить ту же самую вещь (эти отношения определялись как "ссуда").

      Понятие "кредит" охватывало, таким образом, римские понятия "займа" и "ссуды".

      Сейчас  существует два определения понятия "кредит" - в узком и широком смысле. Кредит (в узком смысле) - это, с одной стороны, денежные средства, которые банк обязуется предоставить или предоставил заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором. С другой стороны, кредит - это денежная сумма, полученная заемщиком от банка на основании кредитного договора и подлежащая возврату вместе с процентами на нее.

      Кредит (в широком смысле) - правоотношение кредитора (банка или иной кредитной организации) и заемщика в связи с возникновением, исполнением, обеспечением исполнения и прекращением обязательств по кредитному договору. Такое правоотношение называется кредитным правоотношением.

      Легальное определение: действующий Гражданский кодекс Российской Федерации определяет кредит как разновидность заемных отношений. В связи с этим содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения Кодекса, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов (ст.809), обязанности заемщика по возврату суммы долга (ст.810), последствия нарушения заемщиком договора займа (ст.811), последствия утраты обеспечения (ст.813), обязательства заемщика, целевой характер займа (ст.814), оформления заемных отношений путем выдачи векселя (ст.815) и ряд других применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.

      Условия кредитного договора предусмотрены  также специальным банковским законодательством: проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. Участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита, если иное не предусмотрено федеральным законом.¹

      Предоставление  и получение кредитов в иностранной валюте регулируется Законом РФ от 9 октября 1992 г. "О валютном регулировании и валютном контроле"². Последний относит их либо к текущим валютным операциям (финансовые кредиты на срок не более 180 дней; расчеты, связанные с кредитованием экспортно-импортных операций на срок не более 90 дней); либо к валютным операциям, связанным с движением капитала (финансовые кредиты на срок более 180 дней, а также отсрочка платежа на срок более 90 дней по экспорту и импорту товаров, работ, услуг).

      Текущие валютные операции осуществляются резидентами  без ограничений, а валютные операции, связанные с движением капитала, осуществляются резидентами в порядке, устанавливаемом Центральным банком Российской Федерации.³

      Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.

Общие положения о кредитном договоре

      Основными принципами кредита являются срочность, платность и возвратность.

      Кредитный договор, как и договор займа, может предусматривать целевое использование кредита.

      Например, в соответствии с постановлением Правительства РФ от 11 января 2000 г. N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации"⁴ долгосрочный ипотечный жилищный кредит предоставляется кредитной организацией физическому лицу (гражданину) для приобретения жилья.

      В юридической доктрине существуют различные представления о следующих характеристиках кредитного договора: является ли кредитный договор реальным или консенсуальным, односторонне обязывающим или двусторонне обязывающим.

      Концептуальная  определенность в данных вопросах имеет не только теоретическое, но и большое практическое значение.

      Что касается договора займа, то он, как  уже указывалось, считается заключенным  с момента передачи денег⁵, то есть является реальным и односторонним: в ст.807 ГК установлено, что заимодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи.

      Преобладающие доктринальные представления о  кредитном договоре сводятся к тому, что последний в отличие от договора займа является консенсуальным.

      Из  консенсуальности кредитного договора следует его двусторонний характер: создание прав и обязанностей как для заемщика, так и для кредитора и, соответственно, встречная направленность и противоположность таких прав и обязанностей. Комментируемая статья рассматривает кредитный договор в качестве единой сделки, из которой одновременно возникает как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть.

      Существует  и иная, "экономически ориентированная" концепция, в соответствии с которой  фактически подписанный кредитный  договор рассматривается как предварительный⁶.

      Наделение заемщика правом требовать фактической  выдачи кредита представляются не соответствующими экономической природе кредитных  операций банков.

      Положение финансового посредника - продавца чужих денег несовместимо с обязанностью по выдаче кредита. По своей правовой природе кредитные правоотношения должны создавать обязанности только для одной стороны - заемщика и, следовательно, не могут рассматриваться как двусторонний договор.

      Кредитный договор является возмездным. Плата  за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. Как правило, эти проценты включают в себя ставку рефинансирования Банка России и вознаграждение самого кредитора.

      В силу ст.29 Закона о банках процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и пр.) зависит от срока договора и фиксируется в нем.

      Кредитор  не вправе в одностороннем порядке изменять проценты, за исключением случаев, установленных законом или договором. Обычно в кредитные договоры банки включают условия о правомерности одностороннего изменения процентов за пользование кредитом в случае изменения ставки рефинансирования Банка России или в иных ситуациях. Такие условия соответствуют положению ч.1 ст.450 Кодекса.

      Поскольку на кредитные правоотношения распространяются нормы о займе при возникновении  спора о процентах по конкретному  договору суд может определить их в соответствии с п.1 ст.809 ГК по существующей у кредитора ставке банковского процента или ставке рефинансирования.

      Срок  возврата кредита устанавливается  в кредитном договоре и является его существенным условием. В зависимости от продолжительности срока договора кредиты принято делить на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более года).

      Если  срок возврата кредита в договоре отсутствует, последний считается заключенным на условиях "до востребования", как обычный заем. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом.⁷ Будучи возмездным видом займа, кредит может быть досрочно возвращен лишь с согласия кредитора.⁸

      Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заемщика, и на кредитора.

      Заемщик отвечает по правилам п.1 ст.811 ГК. Если иное не установлено законом или кредитным договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

      Ответственность заемщика, предусмотренная в кредитном  договоре, может состоять в уплате пени или повышенных процентов в  случае несвоевременного возврата кредита.

      В соответствии с п.15 постановления  Пленума Верховного Суда РФ и Пленума  Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами"⁹, проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п.1 ст.809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

      В тех случаях, когда в кредитном  договоре установлено увеличение размера  процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование кредитом, считается иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п.1 ст.395 ГК.

      Проценты, предусмотренные п.1 ст.811 ГК, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы кредита, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

      На  сумму несвоевременно уплаченных процентов  за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании п.1 ст.811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

      При наличии в договоре условий о  начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также  неустойки за то же нарушение (за исключением  штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.

      В кредитном договоре может быть предусмотрена  ответственность заемщика за нецелевое использование полученных средств.

      В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита¹⁰ кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору¹¹

      К имущественной ответственности  за неисполнение своих обязанностей может быть привлечен и кредитор.

      В частности, за немотивированный отказ  от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или  с нарушением сроков. Заемщик вправе в соответствии с п.1 ст.395 ГК начислять  на сумму долга проценты за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, а также требовать возмещения убытков в сумме, не покрытой процентами (п.2 ст.395 ГК).

      Различия  между кредитным договором и  договором займа видны из данной таблицы

      Сравнение кредитного договора и договора займа