Стратегия и функции банковского учреждения

     Единой  для всех стран и рынков модели корпоративного управления не существует. Но есть общепринятые корпоративные  стандарты, сформированные развитыми  рынками, в первую очередь рынками  Великобритании и США. Такие рынки  характеризуются высокой биржевой капитализацией, рассредоточением прав собственности, частой сменой акционеров, наличием активного рынка слияний и поглощений, а также развитой юридической инфраструктурой и информационной прозрачностью. Впервые основные положения этой теории, получившей название теории корпоративного эгоизма, представил нобелевский лауреат М. Фридман, который написал в 1971г. в газете New York Times: «Существует одна и только одна социальная ответственность бизнеса: использовать свои ресурсы и энергию в действиях, ведущих к увеличению прибыли, пока это осуществляется в пределах правил игры»³. За последние 10 лет международное понимание и теоретическое обоснование направлений развития корпоративной стратегии значительно продвинулось. Часть экономистов называют это «клиентоориентированной концепцией», другие оперируют понятием «клиентский бизнес». По нашему мнению, корпоративная стратегия  должна быть направлена на формирование партнерских отношений с корпоративными клиентами, организацию деятельности коммерческого банка на основании системного изучения проблем и потребностей действующих и потенциальных клиентов, а также своевременных предложений и способов их решения, позволяющих клиенту получить дополнительный доход или иную выгоду. И в независимости от того, какой ярлык носит корпоративная стратегия в основе модели оценки качества корпоративного управления должны лежать основополагающие принципы: честность; прозрачность; подотчетность; ответственность; надежность; открытый, реальный корпоративный управляющий; взаимодействие с персоналом и акционерами; налоговая дисциплина и соблюдение требований регулятора. Способы оценки зависят от конкретной страны, ее специфики, степени развитости рынков и юридической инфраструктуры. Многие исследователи считают, что корпоративная стратегия банковского учреждения – это не дань моде, это ответ на изменения ожиданий общества от бизнеса, более того, по мнению зарубежных ученых С. Росса и Б. Джордана, - путь к достижению устойчивой экономической эффективности. К основным принципам корпоративной стратегии банка необходимо отнести:

-  клиентоориентированность;

-        финансовая прозрачность в отношении собственников банка;

-       прозрачность относительно способов принятия решений;

-        прозрачность отношений внутри финансового института;

-        максимальную персонализацию и индивидуализацию;

-       соблюдение прав акционеров, в том числе миноритарных;

Рассмотрим  некоторые принципы более подробно.

     Принцип клиентоориентированности предполагает ориентацию банка не на свой продукт как таковой, а на реальные потребности клиентов. При этом банки отказываются от принудительного навязывания услуг и акцентируют внимание на максимальном удовлетворении нужд клиентов. Этот процесс предполагает четкую постановку целей банка, формирование путей и способов их достижения и разработку конкретных мероприятий для реализации планов в рамках градации действующих и потенциальных клиентских групп.

     Рассматривая стратегическое партнерство следует отметить, что в последние годы утвердилась идеология банка как партнера. Такие отношения обладают определенными свойствами, им присущи добровольность, взаимозаинтересованность, коммерческий характер.

     Персонализация и индивидуальный подход характеризуется реальными потребностями клиентов. В процессе общения и анализа взаимоотношений с клиентами необходимо определить, каковы те конкретные, персональные формы банковского обслуживания, в которых он нуждается и разъяснить ему необходимость и выгодность покупки. Если раньше банк предлагал стандартный набор банковских продуктов, то сегодня он должен разработать новые виды услуг, которые специально адресованы конкретным группам клиентов.

     Формируя  корпоративную стратегию банка очень важно ответить на вопрос, кто реально является корпоративным управляющим, кто конкретно принимает решения, определяющие уровень честности и надежности банка. В развитых странах это всегда ясно: если у банка есть крупный собственник, именно он и является корпоративным управляющим, если же собственность размыта – это топ-менеджмент. В Украине ответ на этот вопрос не всегда тривиален. Даже если главный акционер - государство, в реальности управлять банком может топ-менеджер. Можно привести и другие примеры. На Западе, грамотная политика в этой области дает значительную прибавку к капитализации банка, повышает его репутацию в глазах клиентов и деловых партнеров. Исследование университета DePaul, проведенное в 2002г. в США, показало, что результаты банков, включенных в рейтинг лучших в отношении бизнес-этики Business Ethics Citizen Сompanies, на 10% выше, чем у других входящих в индекс 500 Standart & Poor’s.

     Анализ  зарубежного и отечественного опыта  в области организации корпоративного управления банковским учреждением позволил выделить основные этапы построения корпоративной стратегии:

- оценка конкурентной среды (характеристика региона – основные отрасли, появление новых предприятий, производств; анализ клиентской базы региона и спроса на основные банковские продукты и услуги; количество банков и точек продаж в регионе и основные конкуренты; определение конкурентоспособности и конкурентных преимуществ);

-        мониторинг (создание банка данных действующих и потенциальных клиентов; оценка текущего состояния клиента и составление прогнозных показателей; определение потребностей и спроса на новые банковские продукты и услуги; модификация банковских продуктов и услуг; принятие управленческих решений по дальнейшему взаимодействию банка и клиента);

-        сегментация (определение приоритетных сегментов; дифференциация взаимоотношений с клиентами, определение параметров индивидуального обслуживания клиентов; диверсификация клиентской базы по отраслям, регионам и т.д.);

-       структурная оптимизация корпоративного бизнеса (разработка оптимальной организационной структуры; определение эффективности работы персональных менеджеров; обучение и повышение квалификации сотрудников; внедрение информационных технологий). 

                                       2.Функции банковского учреждения

2.1.Определение  и содержание понятия  функций банковского  учреждения

    Для каждой организации является обязательным выполнение работ и функций определенного вида. В современном управленческом лексиконе термин “функция” означает определенное действие, выполняемое человеком или организацией в рамках разделения труда в обществе. Впервые функции предприятия были выделены и описаны французским практиком и ученым А. Файолем в его работе “Общее и промышленное управление” в 1916 г. Сегодня можно говорить уже о большем числе общих функций современной организации, а именно:

1. управление ликвидными средствами (ведение банковских счетов; перечисления и списания; работа с чеками, аккредитивами, кредитными карточками, векселями; размещение ликвидных средств в сберегательные вклады, на срочные депозиты, в депозитные сертификаты и т.п.);
2. кредитование (для финансирования эксплуатационных нужд предприятий, их инвестиций, внешнеторговых операций, поставок государству, строительства, приобретения оборудования; осуществление лизинга; выдача потребительских, жилищных, залоговых и других кредитов частным лицам);
3. совершение межбанковских операций (межбанковский клиринг, международные расчеты, валютные операции и сделки; межбанковское кредитование; кредитное регулирование и контроль);
4. операции на рынке капиталов (операции с ценными бумагами – акциями, облигациями, инвестиционными сертификатами; участие в деятельности инвестиционных фондов; обслуживание государственных ценных бумаг, займов, казначейских обязательств; покрытие рыночных рисков).

2.2.Реализация  функций банковского  учреждения

     Что же происходит в банке в связи с реализацией этих функций? 
Банк аккумулирует ликвидные (т.е. способные без дополнительных расходов конвертироваться в наличные) средства одних своих клиентов (которые становятся его кредиторами), с тем чтобы предоставить их взаймы другим клиентам (а при случае тем же самым, но на иных условиях), становящихся его должниками, или дебиторами. Привлеченные таким образом ликвидные средства клиентов составляют основу банковского кредита. По этим так называемым операциям с клиентами устанавливается большая маржа, т.е. взимаемая с клиентов-дебиторов плата (как правило, в форме процента за пользование кредитом), значительно превышающая вознаграждение, которое банк выплачивает клиентам-кредиторам. Конечно, клиенты-кредиторы могли бы повысить доходность вложений, предоставляя кредиты самостоятельно, минуя банк. Однако в этом случае они не смогли бы до погашения кредита пользоваться своими средствами. Помещение же денежных средств в банк дает возможность клиенту свободно распоряжаться ими, как только возникнет потребность или по истечении заранее оговоренного срока. В целом стимулом для клиента при помещении денег в банк является предоставляемая банком помощь по управлению этими средствами. Поступившие в банк деньги очень скоро могут быть выданы другим клиентам, но отток средств компенсируется новыми поступлениями и таким образом в распоряжении банка постоянно будут находиться средства в размерах, позволяющих ему предоставлять кредиты на относительно длительные сроки. Так действует преобразующий механизм 1 и 2-й функций, указанных выше, т.е. банк использует краткосрочные кредитные ресурсы для вложений на длительные сроки. Привлеченные денежные средства клиентов и размещенные кредиты не обязательно уравновешивают друг друга. Одни банки имеют излишек средств, другие – размещенных кредитов. Таким образом, банки вынуждены в зависимости от ситуации либо занимать, либо давать в долг друг другу. Даже если в целом обеспечено равновесие, к тому или иному сроку платежа, в той или иной валюте, могут потребоваться дополнительные средства. Налицо проявление общего правила: все банки вынуждены сотрудничать друг с другом для удовлетворения своих потребностей в денежных средствах или для заключения выгодных сделок. Зачастую объем межбанковских операций равен или даже превышает объем операций с клиентами, но маржа по этим операциям невелика. Таким образом, межбанковские операции и отношения банков с эмиссионными институтами входят составляющей в 3-ю функцию банковской деятельности. Кроме того, банки “торгуют”, ограничиваясь ролью посредника. Если банк осуществляет посреднические операции, то это означает, что он сводит вкладчиков и заемщиков, но не обязательно сам принимает участие в сделке. Если в дальнейшем вкладчики решат забрать свои капиталы из банка до оговоренного срока, то банк не гарантирует им возврат их средств, и вкладчики будут вынуждены обратиться к рынку капиталов и получить возмещение на условиях, зависящих от спроса и предложения. Довольно часто банки осуществляют операции на рынке капиталов за свой счет – в качестве либо заемщиков, либо вкладчиков. В первом случае это делается для укрепления собственных средств или для создания стабильных резервов. Если банки ведут себя на рынке капиталов как вкладчики, они финансируют компании, с которыми имеют договорные отношения, либо просто размещают свободные ликвидные средства на выгодных для себя условиях. Банк может также, не принимая участия в сделке, быть ее гарантом. Однако в основном на рынках капиталов банки предоставляют клиентам посреднические услуги. Это отражает 4-я из приведенных выше функций.

2.3.Реализация  функций Внешторгбанком

     Рассматривая основные функции деятельности банков, следует учитывать, что одни банки специализируются на отдельных операциях, другие оказывают стандартный набор банковских услуг. В отношениях с частными лицами это проявляется в предоставлении услуг по управлению имуществом клиента с учетом его индивидуальных особенностей. Фирмам банки предлагают финансовый инжиниринг, проектное финансирование, управление наличностью и другие услуги. 
Какие же услуги оказывает реальный крупный достаточно эффективно работающий банк? Рассмотрим, например, годовой отчет Внешторгбанка России, опубликованный в периодической печати, чтобы иметь возможность качественного вычленения и сравнения банковских функций и услуг. Среди российских банков Внешторгбанк – неизменно занимает одну из лидирующих позиций по таким важнейшим показателям, как размер собственного капитала и сумма активов. Все рейтинговые службы относят банк к самой высшей группе надежности. 
Учрежденный в 1990 г. Внешторгбанк – коммерческий банк со смешанной формой собственности. Согласно своей стратегии Внешторгбанк является банком, занимающимся прежде всего “оптовыми” операциями и специализирующимся на валютном обслуживании клиентуры, традиционно связанной с российской внешней торговлей. Философия банка – разумный консерватизм, что позволяет не только обслуживать клиентов на самом высоком уровне, но и диверсифицировать активы, максимально снижая степень риска при достаточно высоком уровне прибыльности. 
    В своей кредитной политике Внешторгбанк отдает предпочтение финансированию проектов в промышленности (около 60% кредитов), в том числе в таких отраслях, как машиностроение, нефтегазовая и химическая промышленность, ВПК, текстильная промышленность, судостроение. На строительство, транспорт, связь и услуги приходиться 40% кредитов. При этом почти половину всех ссуд составляют крупные кредиты размером свыше 20 млн. долл. США каждый. 
На рынке межбанковских кредитов Внешторгбанк в целях минимизации риска работает примерно с 20-30 самыми солидными контрагентами, включая действующие в России иностранные банки, и является ведущим нетто-поставщиком валютных ресурсов. Выполняя традиционную для всех банков функцию управления ликвидными средствами, Внешторгбанк активно внедряет и постоянно совершенствует новые финансовые инструменты, отвечающие интересам клиентов и позволяющие им получать дополнительные доходы. Среди них прежде всего следует назвать депозитные сертификаты, рублевые и валютные векселя, проведение по поручению клиентов арбитражных операций на валютном рынке. Кроме того, в целях обеспечения интересов клиентов и поддержания высокого уровня конкурентоспособности услуг на российском финансовом рынке банк гибко регулирует тарифы комиссионного вознаграждения, процентные ставки по текущим счетам и депозитным вкладам.