Консалтинг

Коммерческий банк — это предприятие, организующее движение ссудного капитала с целью получения прибыли. Сущность коммерческого банка проявляется в его функциях:

                    аккумуляция и мобилизация денежного капитала;

                    посредничество в кредите;

                    создание кредитных денег;

                    проведение расчетов и платежей в хозяйстве;

                    организация выпуска и размещения ценных бумаг;

                    оказание консультационных услуг.

Оказание консультационных услуг. Консультационные услуги коммерческих банков заключаются в консультировании клиентов по таким вопросам, как повышение их кредитоспособности, получение лизинговых и инновационных кредитов, применение новых форм расчетов, использование пластиковых карточек, составление отчетности и др. За последние годы расширяются информационные услуги, связанные со сбором и предоставлением информации о кредитоспособности клиентов коммерческого банка, о рынке банковских услуг, процентных ставках по активным и пассивным операциям и т.д.

Организационная структура коммерческого банка определяется его Уставом, в котором содержатся положения об органах управления банком, их полномочиях, ответственности и взаимосвязи при осуществлении основных банковских операций.

Главным органом управления коммерческим банком является общее собрание акционеров. Оно принимает следующие решения: утверждает и изменяет Устав, выбирает Совет директоров, утверждает годовой отчет, распределяет доходы банка, принимает решения о формировании его фондов, создании и ликвидации филиальной сети, а также, решает и другие важнейшие вопросы деятельности банка.

На общем собрании акционеров из числа Совета банка назначается Президент, который и руководит исполнительным органом банка — Советом директоров (или Правлением банка). Совет директоров состоит из вице-президентов и осуществляет руководство за деятельностью банка. Вице-президенты (их число зависит от размеров и специфики деятельности банка) контролируют соответствующие подразделения и отделы банка. Типовая схема управления банком представлена на рисунке.

Совет директоров формирует высшие управленческие органы банка, которые ведут практическую деятельность в соответствии с его указаниями и рекомендациями. Основными функциями Совета являются: определение стратегических целей банка и формирование его политики по ссудным, инвестиционным, расчетным, валютным и другим операциям; укрепление конкурентных позиций банка на рынке; установление деловых связей с другими организациями; выполнение консультативных услуг; периодическая проверка деятельности банка; подбор, обучение и использование кадров. Директора банка заслушивают отчеты руководителей отделов, обсуждают положение дел банка и принимают решения о его структуре (отделах, подразделениях).

Организационная структура банка включает функциональные подразделения и службы, число которых определяется экономическим содержанием и объемом выполняемых им операций. Подразделения (отделы) банка формируются по функциональному назначению. Так, операции банка по аккумуляции свободных денежных средств юридических и физических лиц выполняются отделом депозитных операций, учетно-ссудные операции — кредитным отделом, доверительные операции — трастовым отделом и т.д.

Большое внимание коммерческие банки уделяют вопросам организации хозрасчета, рентабельности и ликвидности. С этой целью создаются структурные подразделения, которые занимаются вопросами текущей деятельности банка, оказывают организующее воздействие на его работу в целом. В их числе отдел разработки коммерческой деятельности банка; отдел организации хозрасчетной деятельности и отдел по управлению ликвидностью банка. Приведем вариант организационной структуры банка.

Представленный вариант включает шесть отделов. На основе этой базовой структуры работа более крупного банка строится по территориальному или отраслевому принципу. Например, отдел кредитования может включать отделы по кредитованию отдельных отраслей экономики.

Деятельность коммерческих банков в России расширяется, они начинают выполнять новые функции. Теперь банки не только организуют кредитные отношения и опосредствуют расчеты, они также выдают средства на финансирование хозяйства, производят куплю-продажу ценных бумаг, выполняют посреднические и трастовые сделки, консультируют предприятия о порядке осуществления кредитных и расчетных операций и т.д. В этих условиях меняется организационная структура банков.

Консультационные услуги банка (информационно-аналитические услуги банка)

Прочие (дополнительные) услуги банка. Основными направлениями консультационной деятельности банков могут быть следующие:

- информационно посреднические услуги, которые предполагают подбор учредителей, участников научно-технической разработки, участников обменных операций, продавцов и покупателей, контрагентов иных типов сделок, подбор кадров и т. п.;

- образование банков данных по материалам, ресурсам, оборудованию, по возможным представлениям их в лизинг, аренду и другие формы обмена товароматериальными ценностями;

- информационно-аналитические и маркетинговые услуги, предполагающие анализ хозяйственной деятельности и отдельных ее сторон, осуществления научно-технической и экономической экспертизы проектов и решений, прогнозирование результатов деятельности при переходе на новые формы хозяйствования, контрольные обмеры и проверку достоверности отчетных данных, проверку платежных документов, правильности установления цен, экономический анализ контрактов;

- проведение маркетинговых исследований рынка по заказу клиента;

- информационно-справочные услуги: предоставление копий документов (расчетных и других), выявление сумм клиентов, помощь в розыске сумм, наведение справок в архиве банка и прочие. Предоставление справочных сведений об уставных данных юридических лиц, включая не конфиденциальные сведения о финансовом состоянии и платежеспособности, а также иной деловой справочной информации, необходимой клиентам банка;

- консультационно-правовые услуги, в том числе по вопросам применения хозяйственного законодательства, кредитно-расчетных отношений, организации и ведения бухгалтерского учета и финансово-экономической работы на предприятии. Проведение семинаров, школ и других форм группового консультирования и обучения;

- патентные услуги;

- рекламно-издательские и выставочные услуги, организация научно-технических семинаров, совещаний, конференций и т. д.;

- услуги по оформлению и регистрации сделок и документов, в том числе по международным расчетам и другим внешнеэкономическим операциям;

- услуги по внедрению бухгалтерского отчета, кассового и финансового хозяйства предприятий и крупных организационных структур (концернов, объединений и других), по ведению расчетно-кассовых операций клиентов в соответствии с заключенными договорами, по выполнению проверок обеспечения по долговым обязательствам, проведению ревизий на основании договоров с вышестоящими органами клиентов;

- услуги по кассовому обслуживанию клиентов (предварительная подготовка и доставка клиентам наличных денег для выплаты заработной платы и других платежей);

- страхование кредитных и депозитных рисков, заложенных в местных и иностранных банках имущества организаций и граждан; выполнение других страховых операций:

- подготовка кадров для других коммерческих банков, создание банковских школ, центров подготовки и переподготовки кадров и т.п.;

- другие услуги и операции, не запрещенные законодательством, на осуществление которых банками отсутствуют ограничения в банковском законодательстве.

Передовые банки активно расширяют спектр выполняемых ими услуг, повышают качество обслуживания клиентов. Банки предлагают своим клиентам:

1) открытие и ведение срочных счетов;

2) открытие и ведение текущих счетов;

3) банковский вексель эмиссионного синдиката;

4) приобретение сберегательных сертификатов;

5) приобретение обыкновенных именных акций:

6) предоставление необходимой информации;

7) индивидуальное обслуживание клиентов.

Перечисленные выше услуги банка – лишь небольшая часть спектра банковских операций и услуг по обслуживанию частных клиентов. Современные банки стремятся всемерно расширять число и повышать качество выполняемых ими операций с тем, чтобы привлечь больше клиентов и повысить свою доходную базу.

Консультационные и иные не операционные услуги не являются банковскими операциями, т.к. не включают в себя какие-либо операции с денежными средствами.

Основные виды:

1) Информационное обслуживание или консультации по экономическим, финансовым, правовым и иным вопросам;

2) Составление методических материалов и проектно-сметной документации по заказу клиентов;

3) Сдача в аренду помещений и оборудования, в том числе сейфов. Доход по этим услугам в форме платы за услуги является результатом предоставления материальных, интеллектуальных и информационных ресурсов банка в пользование клиентам.

ОБ ОСОБЕННОСТЯХ ЭВОЛЮЦИОННОГО РАЗВИТИЯ ИНФОРМАЦИОННОЙ СИСТЕМЫ БАНКА

Известно, что одним из важнейших условий успешной работы универсального банка является такая архитектура информационных технологий, которая предоставляет совместимую, стандартизированную и интегрированную информацию, охватывает основные сферы деятельности и благодаря достаточной гибкости, по меньшей мере, не препятствует появлению новых и усовершенствованию существующих бизнес-процессов. Возможность модернизации банковского продукта во многом зависит от уровня развития информационных технологий. Технологии обработки данных интенсивно развиваются и совершенствуются. В результате "информационной" специализации появляются новые банковские продукты и услуги, в том числе те, которые предусматривают управление рисками или посредничество на рынке. Растет сложность инструментов управления рисками - в настоящее время балансовые риски все чаще менее значительны в количественном отношении, чем внебалансовые. Создание современных информационных систем, удовлетворяющих потребностям бизнеса, представляет собой сложную задачу, решение которой требует применения специальных методик и инструментов.

В ходе становления и развития средств разработки информационной системы (ИС) возникло понимание необходимости применения формализованных методов проектирования уже на начальных стадиях этого процесса. Существенной чертой корпоративных информационных систем является их сложность, при этом в условиях ограниченных ресурсов необходимо соблюдать баланс между качеством разрабатываемой системы и затраченными на разработку ресурсами.

Немного о формализации процесса разработки ИС

До определенного времени проектирование ИС выполнялось в основном на интуитивном уровне с применением неформализованных методов. Появление в 70-80-х г.г. структурной методологии, предоставившей в распоряжение разработчиков существенно более строгие формализованные методы описания ИС и принимаемых технологических решений способствовало появлению средств автоматизации разработки ИС - CASE-средств. Разработки интегрированных инструментальных систем, основанных на концепциях жизненного цикла управления качеством программной продукции, привели к созданию ряда концептуально целостных технологий, оснащенных высокоуровневыми средствами проектирования и реализации программных продуктов. Большинство существующих CASE-средств основано на методологиях структурного или объектно-ориентированного анализа и проектирования. Их многочисленность, безусловно, указывает на перспективность подхода, однако разнообразие подходов и нотаций затрудняет обмен информацией и использование построенных моделей. К тому же выбранный подход и используемая в его рамках система обозначений накладывают определенные ограничения на методику моделирования, а в итоге и на получаемый результат.

Принципиальная особенность классического структурного подхода заключается в следующем: моделирование бизнес-процессов и моделирование данных осуществляется относительно независимо друг от друга, и только затем координируется, причем проектирование ИС ведется от процессов к данным. Объектно-ориентированный подход декларирует совместное моделирование данных и процессов и использует объектную декомпозицию. При этом статическая структура системы описывается в терминах объектов и связей между ними, а поведение системы описывается в терминах обмена сообщениями между объектами.

Анализируя отличия структурного и объектного подходов, Г. Буч [1] отмечает, что методы структурного проектирования помогают упростить процесс разработки сложных систем за счет использования алгоритмов как готовых строительных блоков. Аналогично, методы объектно-ориентированного проектирования созданы, чтобы помочь разработчикам применять мощные выразительные средства объектного и объектно-ориентированного программирования, использующего в качестве блоков классы и объекты. Центральным в объектно-ориентированной методологии является понятие "объект", определяемое как "осязаемая сущность, которая четко проявляет свое поведение". Главным в понятии объекта является объединение идей абстракции данных и алгоритмов.

Отметим влияние на объектный подход теории построения баз данных, прежде всего модели "сущность-связь" или ER(entity-relationship)-модели, предложенной Ченом в 1976 году. В этой модели моделирование происходит в терминах сущностей, их атрибутов и связей между ними.

Таким образом, объектно-ориентированный анализ - это методология, при использовании которой требования к системе воспринимаются с точки зрения классов и объектов, выявленных в предметной области.

Как известно, данные по сравнению с процессами являются более стабильной и относительно редко изменяющейся частью системы. Основной категорией объектно-ориентированной системы является класс. Это понятие объединяет в себе на элементарном уровне данные и операции, над ними выполняемые. Следовательно, объектно-ориентированная система является конструкцией, в достаточной степени более устойчивой, чем конструкции в которых первичен процесс, а данные являются вторичными. Это создает возможность эволюционного развития ИС даже в случае существенного изменения исходных требований к системе.

Несмотря на огромное разнообразие технологий, средств автоматизированного проектирования и разработки, процесс разработки автоматизированных информационных систем и структур баз данных не является полностью формализованным.

 Договор хранения ценностей в банке
К хранению ценностей в банке применяются общие нормы о хранении. Этот договор возмездный. При этом существует особая форма договора - именной сохранный документ. Он, по крайней мере, в; настоящее время ценной бумагой не является. Существует два вида хранения банковского хранения "с использованием ... сейфа" и "с предоставлением... сейфа".
Первый вид договора является консенсуальным: он вступает в силу с момента соглашения, т. е. передачи вещи, и действует в части, относящейся к вознаграждению, независимо от того, оставил ли поклажедатель (клиент банка) в данный момент ценности или забрал их. Кроме того, до момента истечения срока действия договора клиент вправе в любое время потребовать от банка принять его ценности и поместить их в сейф. Банк каждый раз принимает ценности для хранения в сейфе, контролирует их помещение и изъятие. Хотя в данном случае речь идет о хранении ценностей, в действительности "ценностью" может быть признана любая вещь, которую поклажедатель считает ценной (в частности, письма, рукописи и т. п.).
Второй вид представляет собой смешанный договор. В его основе лежит прежде всего договор аренды ("аренды сейфа"). Дополнительно к этому существенное условие договора составляет контроль банка за доступом к сейфу других лиц и обеспечение клиенту права в любое время "пользоваться сейфом". В отличие от первого во втором договоре банк не отвечает за сохранность вещей по нормам, относящимся к хранителю. Однако это не освобождает его от ответственности за исполнение обязанностей, вытекающих из предоставляемой услуги (охраны сейфа).