СОДЕРЖАНИЕ 

      ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………………3 

      ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И МЕТОДИКА РАЗРАБОТКИ НОВЫХ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ  И  УСЛУГ И ЕЕ ПРАКТИЧЕСКОЕ

ПРИМЕНЕНИЕ……………………………………………………………………………6

      1.1. Понятие банковского продукта  и услуг……………………………………...6

      1.2. Предварительный этап разработки новых банковских продуктов…………8

      1.3. Процесс разработки новых банковских  продуктов………………………...12 

      ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ОАО БАНК «СНЕЖИНСКИЙ»…….18

      2.1. Общая характеристика ОАО Банк «Снежинский»………………………...18

      2.2. Банковские продукты и услуги ОАО Банк «Снежинский»……………….22

      2.3.Необходимость  внедрения новых банковских продуктов  и услуг………...26 

      ГЛАВА 3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ВНЕДРЕНИЯ  НОВЫХ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ В ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ

ОАО БАНК  «СНЕЖИНСКИЙ»……………………………………………………….35

      3.1. Стратегическая цель деятельности ОАО Банк «Снежинский»…………...35

      3.2. Инструменты совершенствования  банковских продуктов и услуг  ОАО Банк «Снежинский»…………………………………………………………………….37 

      ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………...51

      СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ…………………………….54 
 
 
 
 
 
 
 

      ВВЕДЕНИЕ 
 

     В настоящее время в стране насчитывается  более тысячи коммерческих банков.  В основном, коммерческие банки универсальные, то есть выполняют полный набор операций и обслуживают все категории  клиентов.

     Безусловно, коммерческий банк – это финансовый институт, предлагающий своим клиентам конкретное решение и способ решения возникшей финансовой проблемы. От того, насколько качественно и своевременно финансовый институт отреагирует на запросы клиентов, зависит банковская прибыль и стабильность существующей клиентской базы. Исходя из этого, можно определить рынок банковских продуктов и услуг как совокупность отношений, возникающих по поводу удовлетворения интересов и потребностей потребителей в банковских услугах на определенной территории. Следовательно, потребности потребителей приоритетны над интересами производителей услуг. В связи с этим особую актуальность в современных условиях приобретают вопросы перспектив развития рынка новых банковских продуктов и услуг.

     Расширение  банковских продуктов и услуг с широкой клиентурой – важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую банковскую систему. Ведущие коммерческие банки России стремятся предоставлять широкий круг операций и услуг для своих клиентов с тем, чтобы расширить свою доходную базу, повысить рентабельность и конкурентоспособность. При этом важно иметь в виду, что развитие банковской деятельности предполагает предоставление банковских услуг с минимальными издержками для клиентов и самого банка, использование приемлемых цен на услуги, необходимые клиентам.

     Эффективная система банковских продуктов и  услуг может и должна способствовать мобилизации внутренних сбережений. Особое значение приобретает в этой связи гибкое банковское обслуживание, способное реагировать на формирующиеся потребности изменяющейся экономики.       Конкуренция на рынке банковских услуг также влияет на количественные и качественные  характеристики банковского обслуживания.

     Наряду  с выполнением традиционных банковских продуктов и услуг населению и физическим лицам – привлечением средств в депозиты, предоставлением ссуд и осуществлением расчетно-кассового обслуживания населения – современные банковские институты в нашей стране выполняют также электронные услуги, маркетинговые исследования по заказу клиентов, валютные операции, прочие услуги, в том числе трастовые, информационно-справочные консультационные, фондовые и другие.

     Основная  задача российских банков – это  качественное клиентское обслуживание. Завоевание клиентской базы в настоящее время банки связывают с внедрением и развитием новых современных услуг и банковских продуктов, в частности онлайнового обслуживания. Вместе с тем необходимо отметить, что в условиях России новые технологии не противоречат развитию региональной и розничной сети, а, наоборот, позволяют более гармонично их развивать. Значение активизации роли банков, обслуживающих клиентов, состоит в том, чтобы при наименьших затратах содействовать максимальному эффекту, наиболее полному удовлетворению потребностей клиентов в банковском обслуживании, улучшению качества банковского обслуживания частных лиц, расширению спектра банковских услуг и снижению их себестоимости.

     Объектом  исследования в данной работе являются новые банковские продукты и услуги коммерческих банков.

     Предмет работы – анализ внедрение новых банковских продуктов и услуг в коммерческом банке.

     Цель  курсовой работы – выявить проблемы банковского обслуживания (на примере ОАО Банк «Снеженский» и разработать рекомендации по внедрению новых банковских продуктов и услуг.

     Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

     1) Рассмотреть понятие и методику  разработки новых банковских  продуктов и услуг и ее практическое  применение.

     2) Охарактеризовать деятельность  и банковские продукты и услуги ОАО Банк «Снеженский».

     3) Рассмотреть возможные пути совершенствования  внедрения новых банковских продуктов  и услуг в деятельность ОАО  Банк «Снеженский».

     Практическая  значимость работы заключается в  возможности применения результатов  и рекомендаций работы для совершенствования внедрения банковских продуктов и услуг в ОАО Банк «Снеженский».

     При написании курсовой работы использовались законодательные акты, нормативные  документы, статистические данные, работы отечественных и зарубежных авторов.

     В ходе работы использована учебная и специальная литература по банковскому делу, экономике предприятия, финансам фирмы, планированию на предприятии, бухгалтерскому учету и бухгалтерской отчетности, экономическому и финансовому анализу. Также использованы нормативные документы, регулирующие деятельность банковской сферы, финансовая отчетность ОАО «Банк Снеженский».

     Курсовая  работа состоит из введения, трёх глав, заключения, списка использованных источников. В первой главе рассматриваются понятие и методика разработки новых банковских продуктов и услуг и ее практическое применение. Во - второй главе дается характеристика деятельности и банковских продуктов и услуг ОАО Банк «Снеженский». В – третьей главе рассматриваются возможные пути совершенствования внедрения новых банковских продуктов и услуг в деятельность ОАО Банк «Снеженский». 
 
 
 
 
 

      ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И МЕТОДИКА РАЗРАБОТКИ НОВЫХ  БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ  И УСЛУГ И ЕЕ ПРАКТИЧЕСКОЕ ПРИМЕНЕНИЕ

      1.1.Понятие  банковского продукта  и услуг 

     Банковский  продукт представляет собой шаблон «типовой сделки». Он описывается как совокупность услуг, которые банк предоставляет клиенту, и ресурсов, которые банк получает от клиента или предоставляет клиенту в рамках типового договора. Описание банковского продукта содержит:

     1. Указание на финансовый инструмент;

     2. Условия продажи финансового  инструмента; 

     3. Перечень услуг, которые могут  быть оказаны клиенту в рамках данной «типовой сделки» (банковского продукта);

     4. Условия обслуживания (тарифные  планы).

     Примеры банковских продуктов:

     5. Типовой перечень услуг и тарифов  на расчетное обслуживание клиентов,

     6. Типовой перечень услуг и тарифов  по инкассации,

     7. Типовой вклад, 

     8. Типовой кредитный договор [29, С.17].

     Банковские  продукты в системе формируются  заранее. При заключении конкретной сделки с конкретным клиентом используется банковский продукт из существующего набора. Это позволяет значительно сократить затраты и время от первого контакта с клиентом до заключения сделки. 
Договор на обслуживание отражает конкретную сделку с клиентом. Каждая продажа БП клиенту оформляется и регистрируется как договор.  
Примеры договоров:

     1. Конкретный договор на РКО  с конкретным клиентом.

     2. Депозитный договор с конкретным  клиентом.

     3. Кредитный договор с конкретным  клиентом.

     4. Сделки по межбанковским операциям.

     

     Рис.1 Схема действия банковского продукта  

     К каждому договору, отражающему конкретную сделку с клиентом, привязаны лицевые  счета и услуги, которые можно  оказывать в рамках договора. Лицевые  счета используются для учета  привлеченных/размещенных ресурсов по договору.

     Эта модель позволяет выполнять учет доходов и расходов банка, связанных  с конкретной продажей продукта и  группировать их по продукту в целом.

     Составляющие  доходов и расходов по банковским продуктам [22, С.48].

     Расходы и доходы по банковским продуктам складываются из стоимости услуг и стоимости ресурсов. Причем для разных банковских продуктов значения позиций «расходы» и «доходы» различны.

     Для услуг:

     1. Расходы – это затраты банка на оказание данной услуги. (Описывается как экспертно оцененная фиксированная сумма по каждой типовой услуге.)

     2.  Доходы – это комиссия, взимаемая с клиента. (Описывается как гибко настраиваемый тариф.)

     Для привлеченных ресурсов:

     1. Расходы – это процентные выплаты клиенту по привлеченным ресурсам. (Описывается как гибко настраиваемая процентная схема.)

     2. Доходы – это стоимость ресурсов для банка – внутренняя трансфертная цена ресурса. (Описывается как гибко настраиваемая процентная схема без отражения в балансе банка.)

     Для размещенных ресурсов:

     1. Расходы – это стоимость ресурсов для банка – внутренняя трансфертная цена ресурса. (Описывается как гибко настраиваемая процентная схема без отражения в балансе банка.)

     2. Доходы – это процентные начисления клиенту по размещенным ресурсам.

     Таким образом, банковский продукт представляет собой шаблон «типовой сделки». Он описывается как совокупность услуг, которые банк предоставляет клиенту, и ресурсов, которые банк получает от клиента или предоставляет клиенту в рамках типового договора. 

1.2.Предварительный этап разработки новых банковских продуктов 

      Основным  источником информации для данной работы является опыт передовых банков России по разработке новых банковских продуктов/услуг.

      Современные условия развития банковского рынка  и запросы клиентов требуют развития существующих и разработки новых банковских продуктов/услуг. Для разработки нового продукта/услуги нужны определенные ресурсы, знания, организация работ, поэтому можно говорить об определенной технологии. Данная технология - значительный шаг в формализации деятельности банка, и ее применение имеет большое значение и выгоды для банка [32].

      Перечислим  эти выгоды.

      - Систематизация и унификация всех правил, документов и средств по разработке новых продуктов/услуг в единой технологии.

      - Снижение времени и издержек при разработке и запуске новых продуктов/ услуг.