Банковское хранение ценностей

                                    1.Теоретическая часть

       1.1Понятие и сущность банковского хранения ………………….                                     ….Договор хранения ценностей в банке - это договор, заключаемый между клиентом и банком о принятии последним на хранение ценностей. Договор заключается в письменном виде с выдачей клиенту документа банка, предъявление которого является основанием для выдачи хранимых ценностей.            ….Договор хранения ценностей в индивидуальном банковском сейфе - это договор, заключаемый между клиентом и банком о принятии последним на хранение ценностей, с предоставлением клиенту охраняемого банком индивидуального банковского сейфа (ячейки). Клиент имеет право помещать ценности в сейф и изымать их из сейфа, для чего ему выдаются ключ от сейфа и карточка, подтверждающие право клиента на доступ к сейфу и его содержимому. Договор заключается в письменном виде./ ………………………                                                 ….Предоставление услуги хранения ценностей является едва ли не самой древней банковской услугой. Кредитование и инвестирование за счет депозитов появилось позднее. Многие банки и теперь предоставляют своим клиентам возможность аренды своих сейфов, в которых могут храниться наличные деньги, драгоценности, ценные бумаги, произведения искусства, секретные документы, информация на электронных носителях и т.д.………………………                              ….Такой способ хранения ценностей в банке является самым надежным и безопасным. Стальные сейфы, оборудованные сигнализацией и замком, обеспечивают защиту от ограбления, пожара, затопления, последствий….. массовых.беспорядков.                                                                                                   ….Помещения с сейфами обычно располагаются в подвалах устойчивых к пожару зданий. В некоторых случаях для обеспечения дополнительной безопасности..привлекаются..охранники,.которые..осуществляют..круглосуточный..дозор.  …………………………………………………………..                                                                                                   ….Банковское хранение может быть закрытое, сейфовое или открытое.                                                  - закрытое банковское хранение – вид банковского хранения, при котором хранение предметов банковского хранения осуществляется с предоставлением поклажедателю охраняемого хранителем индивидуального банковского сейфа (ячейки сейфа, изолированного помещения в банке, небанковской кредитно-финансовой организации). Хранитель обеспечивает поклажедателю возможность помещения предметов банковского хранения в индивидуальный банковский сейф и изъятия их из него вне чьего-либо контроля, в том числе и контроля со стороны хранителя.…………………………………………………                                                                                         - сейфовое банковское хранение – вид банковского хранения, при котором хранение предметов банковского хранения осуществляется с предоставлением поклажедателю охраняемого хранителем индивидуального банковского сейфа (ячейки сейфа, изолированного помещения в банке, небанковской кредитно-финансовой организации). Хранитель осуществляет контроль за помещением поклажедателем предметов банковского хранения в индивидуальный банковский сейф и изъятием их из него. …………………………………………..                                                                   - открытое банковское хранение – вид банковского хранения, при котором хранитель обязуется хранить предметы банковского хранения поклажедателя, а по истечении срока договора банковского хранения возвратить их в неизменном виде. ……………………………………………………………………                                                                                                     При открытом банковском хранении предметы банковского хранения разных поклажедателей хранятся раздельно, без опечатывания, с указанием имени каждого поклажедателя.  ………………………………………………………….                                                                                              ….В последнее время все больше и больше белорусов прибегают к услугам банков, связанных с предоставлением банковских ячеек (сейфов). И это не удивительно, где же еще можно сохранить наши ценности в такой безопасности. ……………………………………………………………..                                                                             ////

     1.2. Банковские и депозитные ячейки. Их особенности

....Депозитные ячейки – это индивидуальные сейфы для хранения материальных ценностей в различных учреждениях (банках, вокзалах, санаториях, гостиницах), которые клиент арендует, чтобы обезопасить свое имущество и исключить несанкционированное изъятие. И все же, такого плана определение можно считать допустимым при условии высокого уровня доверия клиентов к учреждениям. Поэтому, в национальной специфике приведено слегка иное понятие: банковская ячейка -  это запираемый сейф, с ограниченным доступом и повышенным контролем к его безопасности, исключающим несанкционированное открытие и изъятие ценностей из ячеек. Осознание данного понятия во многом определяет прибыльность и успех эксплуатации депозитариев. Депозитные хранилища имеют массу преимуществ: очень высока скорость окупаемости (около 6-7 месяцев) что  привлекают зажиточных клиентов, также это неотъемлемая часть развития финансовых учреждений, что только подтверждает их стремление к улучшению качества обслуживания.       ….                                                     ….Депозитные ячейки подлежат обязательной сертификации, которая производится компетентными органами МВД и Национального Банка государства. Также они должны размещаться в специально оборудованных помещениях – хранилищах или сейфах, которые имеют соответствующий сертификат.                                                                                                               ….Банковская ячейка размещается в сейфовом шкафу, чтобы иметь эстетический вид. Каждый шкаф состоит из 10-50 ячеек, и может весить от 100 до 400 кг. После размещения шкафов внутри хранилища целесообразно их закрепить между собой, что повышает уровень безопасности и дает возможность расставить их наиболее практично. Бывают случаи, когда депозитные ячейки навешивают на стены депозитария, но это не совсем верно, так как со стороны больше похоже не на хранилище ценностей вкладчиков, а на почтовые ящики, что на психологическом уровне вызывает сомнения у людей об уровне их безопасности. При размещении ячеек в середине сейфов многие

…. производители, чтобы сэкономить, производители поставляют их как цельносварную конструкцию с сейфом. ……………………………………………                                                                                ….В соответствии с законодательством, в индивидуальных сейфовых ячейках можно хранить денежные средства, ценные бумаги и другие документы, ювелирные изделия, изделия из драгоценных металлов и камней, произведения искусства и другие вещи, которые вы считаете ценными. Помимо хранения банковские ячейки активно используются для проведения расчетов при различных сделках купли-продажи недвижимости между физическими лицами. Это наиболее безопасный способ передачи денег от покупателя продавцу.  
Существует также перечень предметов, которые ни один банк не возьмет у вас на хранение: наркотики, легковоспламеняющиеся, взрывоопасные,…………….. радиоактивные и другие вещества, представляющие угрозу для здоровья, жизни людей и окружающей среды, холодное и огнестрельное оружие. 
 
 

1.3..Виды..договоров..хранения..ценностей..в..банковских..ячейках.  Стоимость, срок и преимущества их пользования 

Различают два вида договоров банковского хранения: ……………………… 
- с использованием индивидуального банковского сейфа; ……………………… 
- с предоставлением индивидуального банковского сейфа.…………………….…  
В первом случае банк принимает от клиента ценности, которые должны храниться в сейфе, и осуществляет контроль за их помещением и изъятием из сейфа, то есть берет на себя ответственность за содержимое сейфа. 
 Во втором случае банк обеспечивают клиенту возможность помещения ценностей в сейф и их изъятие вне чьего-либо контроля, в том числе и контроля со стороны самого банка. При этом банк берет на себя обязательство контролировать доступ в помещение, в котором находится предоставленный клиенту сейф, и обеспечивает сохранность только самой ячейки, а не ее содержимого. По своей сути этот вид договора является договором аренды и наиболее часто используется на практике. Его преимущество – это полная конфиденциальность: работники банка не присутствуют при закладке ценностей в ячейки и не ведется видеонаблюдение. А недостаток состоит в том, что банк освобождается от ответственности за несохранность ценностей, если докажет, что доступ кого-либо к сейфу без вашего ведома был невозможен либо стал возможным вследствие непреодолимой силы (пожар, наводнение, землетрясение, стихийные явления, эпидемии, военные действия). В этом случае, если по какой-либо причине банк обязан возместить ущерб, то возмещение произойдет в размере доказанного объективного ущерба.  
Согласно законодательству клиент может предоставить право пользования ячейкой своему представителю посредством нотариально удостоверенной доверенности, которая передается для хранения в банк. Для упрощения этой процедуры в некоторых банках уже предусмотрена услуга предоставления ячейки двум клиентам одновременно, но только в случае, если заключен договор банковского хранения с предоставлением индивидуального банковского сейфа (договор аренды).……………………………………………..                                                                        ….Плата за пользование банковской ячейкой определена тарифами того или иного банка и будет зависеть от ее размера и от срока, на который заключается договор. Минимальная стоимость аренды банковской ячейки составляет 800 рублей за сутки (с учетом НДС). В некоторых банках необходимо также вносить залог за ключи – он составляет от 35 000 до 50 долларов США. По истечении срока действия договора и при отсутствии у банка претензий внесенный залог возвращается клиенту.…………………………………………  
….В большинстве банков предусмотрена система скидок – чем дольше срок пользования, тем дешевле вам обходится аренда в расчете на день. К примеру, при аренде ячейки на срок более 1 месяца каждый последующий месяц пользования будет обходится вам на 5% дешевле, более 3 месяцев – на 10%, а более полугода – на 15 %......................................................................................  
Как правило, минимальный и максимальный сроки предоставления ячейки не ограничены. Но нужно помнить, что тарифы банка определены в расчете как минимум за сутки. ………………………………………………………………….     ….По окончании срока действия договора клиент обязан полностью освободить ячейку и возвратить банку выданный ему ключ. Если клиент не сдал вовремя ключ, то договор с ним автоматически признается расторгнутым, а содержимое ячейки выдается клиенту только после оплаты штрафа. В одних банках он составляет двойной размер тарифов банка, действующих на день оплаты, а в других – определен в виде фиксированной суммы.……………………………..  
….По согласованию сторон договор хранения может быть пролонгирован. Для этого клиенту необходимо написать заявление, на основании которого заключается дополнительное соглашение, и оплатить услуги банка за будущее пользование ячейкой.……………………………………………………………….  
….В случае если клиент по каким-либо причинам желает досрочно расторгнуть договор, банк обязуется выплатить ему причитающуюся сумму за оставшийся срок пользования ячейкой.………………………………………………………….                                                                           ….Преимущества использования банковских ячеек:……………………………  
   1.Безопасность:                                                                                                                ячейки находятся в специально оборудованных помещениях с бронированной дверью и круглосуточными средствами охраны.………………………………...                                    …2.Конфиденциальность:                                                                                                привлекает клиентов тем,что информация о том, что вы имеете в банке ячейку конфиденциальная, об этом знаете только вы сами и банк. Разглашение секрета недопустимо,и..даже..налоговая..служба..не..может..получить.никаких.сведенийо..содержимом..банковских..ячеек..…………….……                                                        …3.Приемлемая..стоимость:                                                                                                       плата за услуги банка колеблется от 800 рублей до 2 долларов США в зависимости от размера ячейки и тарифов того или иного банка.  
…4.Постоянный..доступ:                                                                                               это преимущество заключается в том, что сейфом можно пользоваться в любой день и час работы банка. ………………………………………………………… 
   5.Широкие..возможности:                                                                                                                                                                                     с помощью банковских ячеек можно проводить сделки купли-продажи недвижимости, векселей и других ценных бумаг, оформив особые условия допуска к сейфу. Кроме того, содержимое сейфа можно передавать по наследству, оформив завещательное распоряжение. ………………………..  ….                                …Описав преимущества банковских ячеек нужно перечислить и недостатки. 
К недостаткам можно отнести то, что банк освобождается от ответственности за не сохранность ценностей в случае заключения договора аренды банковской ячейки. Кроме того, не следует использовать ячейки для хранения денежных средств, ведь в этом случае вы не сможете защитить их от инфляции и плюс ко всему не получите потенциальный доход в виде процентов от размещения их во вклад.  
 
 
 
 

        1.4.Порядок предоставления и пользования банковской ячейкой

….Если вы захотели оформить аренду банковской ячейки, то все, что вам потребуется, — это паспорт, немного денег и полчаса свободного времени. Минимальный и максимальный срок предоставления ячейки в ОАО “АСБ Беларусбанк” не ограничен. Ячейка сдается в пользование на тот срок, за который произведена оплата. Договор может быть пролонгирован сторонами при условии внесения клиентом платы за будущее пользование ячейкой. Услуги банка по хранению ценностей клиенты оплачивают предварительно. Оплата производится за весь период пользования ячейкой.

Сейфовая  ячейка считается переданной в пользование  после выполнения следующих условий: подписания договора сторонами; внесения установленной банком платы за весь период пользования; внесения залоговой  стоимости за ключ; выдачи ключей от ячейки.

    Ячейки доступны для арендаторов в течение всего операционного дня. При всех посещениях клиент обязательно должен иметь при себе паспорт, ключ и договор с банком. Это непременное условие системы двойного контроля, которая применяется банком для защиты сейфов от третьих лиц. Арендатор может открыть сейф только вместе со служащим банка. Сначала служащий открывает секцию сейфов, и только после этого арендатор может открыть свою ячейку. Каждый банк оборудуется специальной кабинкой, в которой арендатор может уединиться и произвести все необходимые действия (пересчет, осмотр ценностей и т.д.).……………………………………………….      …                                 ….В любом случае арендатор заключает с банком договор хранения ценностей. Банк(депозитарий) за сохранность ценностей арендатора(депонента). При желании вы можете разрешить доступ к сейфу какому-то третьему лицу. В этом случае необходимо заключить специальный трехсторонний договор между вами, вашим поверенным и банков. Как правило, банки не взимают за это дополнительной платы. ……………………………………………………………                                                                                            ….Во время заключения договора хранения ценностей в банке обратите внимание на то, что в некоторых случаях при смерти арендатора банки разрешают официальным служащим в сопровождении работника банка вскрыть сейф и произвести опись хранимого имущества или другие необходимые операции. В других случаях банки позволяют открыть сейф только законным представителям умершего клиента при предоставлении необходимых документов.                                                                                                              …Теперь можно выявить какие  банки в Республике Беларусь совершающие операции..по..хранению..ценностей..в..банковских..ячейках:………………         …В настоящее время услуги по хранению ценностей в банковских ячейках предоставляют 15 белорусских банков:……………………………………………                                                                      -ОАО «АСБ Беларусбанк»;…………………………………………………………                                                                                            -ОАО «Белагропромбанк»; …………………………………………………………                                                                                          -ОАО «БПС-Банк»;…………………………………………………………………...       -ОАО «Белинвестбанк»;……………………………………………………………..                                                                                             -«Приорбанк» ОАО;…………………………………………………………………                                                                                                       -ОАО «Белвнешэкономбанк»;………………………………………………………                                                                                      -ОАО «Белгазпромбанк»;…………………………………………………………..                                                                                              -ОАО «Банк Москва-Минск»;……………………………………………………….                                                                                         -ОАО «Паритетбанк»;………………………………………………………………                                                                                                    -ЗАО «Альфа-Банк»;………………………………………………………………..                                                                                                     -ЗАО «Белсвиссбанк»;………………………………………………………………                                                                                                   -ЗАО «Трастбанк»;………………………………………………………………….                                                                                                         -ЗАО «Абсолютбанк»;………………………………………………………………                                                                                                                -«Франсабанк» ОАО;………………………………………………………………..                                                                                                             -ЗАО «РРБ-Банк».…….                                                                                                                                

……1.5.  Безопасность хранение в банковских ячейках

    Одним из уязвимых мест вашего сейфа может оказаться ключ: его могут украсть или подделать. Чтобы избежать проблем в таких случаях, банки, как правило, практикуют следующую схему: открыть ячейку можно только при помощи двух ключей. Один из них находится у арендатора ячейки, а второй (Мастер-ключ, универсальный для всех ячеек) – хранится в банке. Теоретически это должно защищать вас от ситуации, когда некто проникнет в вашу ячейку, завладев каким-либо образом вашим ключом или его копией. Но, как оказывается, наличие двух ключей еще не гарантирует полную безопасность содержимого сейфа. Поэтому некоторые банки используют специальную технологию обслуживания, суть ее в том, что арендатор ячейки проводит все действия с ее содержимым в отдельной (клиентской) комнате, и не остается один в хранилище. Так он не сможет ни подобрать отмычку, ни открыть другие ячейки. «Во время обслуживания клиентов или проведения технологических работ ответственное лицо должно постоянно находиться в помещении хранилища или предхранилища и контролировать действия лиц, которые там находятся. Кроме пребывания клиента в специально отведенной комнате для работы с собственными ценностям.……………………………… 
    Ваш ключ от сейфа – не единственный. Банк хранит дубликат на случай, если вы потеряете свой экземпляр или не явитесь после окончания срока договора. Но если копия ключа от вашего сейфа есть еще у кого-то, как знать, что этот «кто-то» ей не воспользуется? Банки выходят из этой ситуации по-разному. Запасные ключи (дубликаты) с подробным их описанием запакованы в специальный пакет, опечатанный печатями трех лиц, ответственных за сохранение ценностей, и сданы вместе с сопроводительным листом на хранение службе безопасности банка (в нашем случае), или возможна сдача на хранение в другой банк. Выдача или сдача дубликата ключа осуществляется ответственным лицом в присутствии комиссии. По другой схеме банк может и вовсе снять с себя ответственность за хранение дубликата клиентского ключа. При заключении договора клиенту отдаются оба ключа от индивидуального сейфа. Соответственно, дубликатов в банке нет, и ответственный работник не имеет возможности открыть арендованный сейф по собственной инициативе. Правда, в этом случае вам придется тщательно беречь не один ключ, а два.  
Проникнуть в ячейку, доступ к которой имеете только вы, можно – выдав себя за вас. Вряд ли сотрудники банка помнят всех арендаторов сейфов в лицо и узнают вас при встрече, ведь оформление договора длится всего около пятнадцати минут. Идентификация клиента осуществляется путем предъявления клиентом оригинала паспорта, оригинала экземпляра договора. Ответственный сотрудник банка сверяет номер индивидуального сейфа, указанного на ключе/жетоне клиента, с номером, который указан в банковском экземпляре договора.………………………………………………………………… 
    Конечно, ключи можно украсть, а документы подделать, поэтому некоторые банки используют дополнительные методы защиты. Даже если представить ситуацию, что у клиента украдены документы и ключ от депозитарной ячейки, внешность злоумышленника имеет схожесть с клиентом, он не сможет попасть в депозитарную комнату, так как не знает слово-пароль. Вам же в этом случае остается только не забыть пароль и не хранить его записанным вместе с ключом от сейфа. …………………………………………………………………… 
    Банк предусматривает возможность и того, что вы захотите открыть свой сейф не сами, а поручите это дело людям, к которым испытываете особое доверие. Но не сможет ли злоумышленник получить доступ к вашей ячейке, выдав себя за доверенное лицо? При посещении депозитарной ячейки доверенным лицом, сотруднику банка кроме паспорта предъявляется нотариально заверенная доверенность. После проверки документов доверенное лицо допускается в хранилище с индивидуальными сейфами. 
Список доверенных лиц можно сразу указать в договоре аренды ячейки, либо позже оформить доверенность на конкретное лицо, которому вы поручаете открыть ваш сейф. Конечно, никто не даст стопроцентной гарантии, что доверенность не может быть подделана, поэтому зачастую банки предпочитают контролировать процесс её составления. Доверенность доверенному лицу можно оформить в помещении банка в присутствии уполномоченного сотрудника банка и доверителя.…………………………………………………. 
    Некоторые банки дополнительно проверяют право доверенного лица на открытие ячейки: звонят самому арендатору, либо требуют его присутствия при посещении хранилища доверенным лицом. ……………………………………. 
    Вашу ячейку могут открыть в ваше отсутствие, кроме прочего, по решению суда в рамках возбужденного уголовного дела. С одной стороны, организация ограбления через фальсификацию судебного решения выглядит слишком запутанной и маловероятной: мошенникам нужно знать не только имя клиента и банк, в котором он хранит свои ценности, но и перечень того, что они хотят унести из сейфа (список предметов, подлежащих выемке, должен быть указан в постановлении суда). В случае поступления в банк решения суда о необходимости выдать содержимое ячейки конкретному лицу необходимо подтверждение юристов и службы безопасности банка правомерности данного решения. Кроме того, кто-то из грабителей в данном случае должен предстать в образе следователя и присутствовать при выемке.……………………………….  
    Однако такие сложности не всегда становятся препятствием для ограбления. Впрочем, добросовестные банковские службы могут легко предотвратить такое ограбление: достаточно обратиться в суд и уточнить действительность постановления. Ограбление банковских индивидуальных сейфов с использованием поддельных решений судов возможно только при непрофессиональных действиях сотрудников банка. Служба безопасности и юридическая служба, работая в контакте, всегда могут исключить подобные ограбления.  
    Физически воспрепятствовать похищению ваших ценностей из ячейки призвана многоуровневая система безопасности, установленная в банковских хранилищах в соответствии с требованиями Национального Банка Республики Беларусь .На сегодняшний день нормативная база  очень близка к Европейской. То есть ДСТУ 4012, нормам которого должны отвечать все банковские хранилища, фактически является аналогом европейского стандарта защищенности. Месторасположение депозитных сейфов выбирается в первую очередь исходя из условий и возможности обеспечения надежности сохранности содержимого. Часто помещение с депозитарными ячейками расположено в цокольном этаже отделения, оборудовано несколькими уровнями защиты, о которых знает только ответственный сотрудник банка.  
Если вдруг окажется, что высокие нормы безопасности не уберегли ваши ценности, доказать, а тем более вернуть что-либо будет практически невозможно. Доказать банку, что в ячейке лежал «супер-алмаз», очень сложно. Банк обязан создавать места для работы клиентов с содержимым сейфов, исключающие вмешательство кого-либо. Поэтому клиент в первую очередь должен внимательно осматривать свой сейф перед его вскрытием на предмет целостности, отсутствия каких-либо признаков попыток вскрытия. 
Но даже если вы обнаружите, что из вашего сейфа что-то пропало, отчаиваться не стоит. В случае обнаружения пропажи содержимого сейфа, клиент должен написать заявление на имя руководителя банка с указанием перечня пропавших ценностей, данное заявление будет передано в службу безопасности банка для проведения соответствующих мероприятий.……………………………………… 
    Главная причина, по которой банки не берут на себя ответственность за сохранность содержимого ячеек, заключается в том, что никто из банковских сотрудников не знает, что именно и в каких количествах вы помещаете в сейф. В этом заключается особенность услуги, которую вы получаете от банка по договору.  
Однако предоставляют и услугу, при которой гарантирует сохранность ценностей в сейфе, а не только охрану без гарантии. В первом случае банк принимает от клиента ценности, контролирует их размещение в сейфе и получение их из сейфа клиентом. При этом правоотношения, возникающие между банком и клиентом, регулируются общими правилами хранения. Во втором случае банки оказывают услуги клиентам по предоставлению сейфа, не охраняемого банком, то есть банк ограничивает свои обязанности только предоставлением в пользование сейфа, не принимая на себя обязанности обеспечить сохранность его содержимого.………………………………………… 
………………………………………..