Автор: Пользователь скрыл имя, 22 Ноября 2011 в 11:26, курсовая работа
Считается, что идея использовать в расчетах карточки пришла из литературы, еще в 1888 году ее подал американский писатель-фантаст Э. Беллами. Первые попытки практического внедрения карточек в расчетах за товары были предприняты также в США в начале 20-х годов ХХ века, когда широкое распространение получила продажа товаров в кредит. Однако карточки, изготовленные из картона, были недолговечны и неудобны. В начале 50-х гг. их усовершенствованный вариант был применен компаниями «Diners Club» и «American Express» для оплаты путешествий и развлечений. Тогда же появились первые банковские карточки. Ряд крупных американских банков оценили их достоинства и возможность расширить сферу применения в расчетах. Первые банковские карточки были выпущены в 1951 г. в Нью-Йорке, и на их основе начали формироваться многосторонние платежные системы. Наиболее удобные и известные в мире пластиковые карточки со встроенной микросхемой (или смарт-карты) были созданы в Японии только в 1970 г.
Достоинствами расчетов с помощью пластиковых карточек для клиентов является:
Предприятиям торговли и сервиса использование карточек выгодно, поскольку оно повышает уровень обслуживания, снижает расходы (за счет отказа от приема, пересчета и инкассации наличных денег), увеличивает товарооборот.
Банкам карточки дают возможность: привлекать дополнительные средства клиентов; планировать свои доходы и расходы по операциям; добиваться ускорения расчетов; получать дополнительный доход за счет оказания услуг клиентам и из кредитования.
Народное хозяйство в целом выигрывает от применения в расчетах карточек а счет дополнительного привлечения в экономику средств населения, увеличения доли безналичных расчетов, а следовательно – контролируемой государством части потребительских сделок, что, несомненно, должно укрепить платежную систему страны и национальную денежную единицу.
Вместе с тем развитие данного вида расчетов в Республике Беларусь тормозиться по ряду причин, важнейшими среди которых являются:
2.
РАЗВИТИЕ БЕЗНАЛИЧНЫХ
РАСЧЕТОВ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ
ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК
В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ
Формирование и развитие отечественного рынка банковских пластиковых карточек наиболее активно началось в 1998 году и происходило одновременно с проведением ряда экономических преобразований в республике. «Карточный» рынок в Беларуси развивается с учетом мирового опыта и национальных особенностей становления экономики.
Банки нашей страны стали осуществлять операции с использованием карточек международных банковских ассоциаций начиная со второй половины 1993 года. В марте 1994 года ведущие белорусские банки совместно с Национальным банком Республики Беларусь приступили к созданию национальной системы безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек «БелКарт». Эту работу поручили ЗАО «Белорусский межбанковский расчетный центр» (сегодня — РУП БМРЦ) [9, с. 47].
Начиная с 1995 года Национальным банком уделялось значительное внимание разработке методологической базы, позволяющей банкам широко внедрять банковские пластиковые карточки. Первое разрешение на право осуществления операций с использованием банковских пластиковых карточек Europay/Mastercard 8 декабря 1995 года получил Белвнешэкономбанк. Также первое разрешение на право осуществления операций, но с банковскими пластиковыми карточками системы «Бел-Карт», 16 января 1996 года получил «Беларусбанк».
В Республике Беларусь расчеты и другие операции с использованием банковских карточек регулируется рядом законодательных актов, среди которых наиболее важными являются: Банковский кодекс Республики Беларусь; Закон Республики Беларусь «Об электронном документе»; Правила осуществления операций с использованием банковских пластиковых карточек, утвержденные постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29.03.2001 г. № 65; постановление Правления Национального банка Республики Беларусь «О минимальных требованиях к осуществлению операций с банковскими пластиковыми карточками электронных денег» от 27.06.2001г. № 146.
В соответствии с данными документами банковская пластиковая карточка определяется как персонифицированное либо неперсонифицированное средство проведения безналичных платежей за товары и услуги, получения наличных денег и осуществления иных операций, предусмотренных законодательством Республики Беларусь. С помощью карточек можно производить различные виды операций, а именно:
Сегодня в Беларуси функционируют разнообразные системы расчетов, использующие банковские пластиковые карточки в качестве платежного средства-внутренняя система «БелКарт», международные банковские системы VISA и Mastercard/Europay, внутренние частные системы ОАО «Белвнешэкономбанк», ЗАО «Славнефтебанк» и другие [10, с. 82].
Реализуя свои проекты, банки руководствуются такими факторами, как требуемый объем финансовых вложений, период окупаемости затрат, масштабы развития системы, степень развития инфраструктуры, а также учитывают технические требования, предъявляемые при реализации проекта к программному обеспечению, коммуникациям и другие. Такой подход обеспечивает здоровую конкурентную борьбу банков и различных систем безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек на белорусском рынке.
С позиции Национального банка Республики Беларусь наиболее важной задачей в этом сегменте банковских услуг является не поддержка той или иной системы или отдельного банка, а создание необходимых условий для увеличения доли безналичных расчетов, совершаемых с использованием банковских карточек.
В настоящее время 13 банков республики эмитируют карточки. Среди них ОАО «Белпромстройбанк», ОАО «Белинвестбанк», ОАО «Белгазпромбанк», «Приорбанк» ОАО, АСБ «Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «Белвнешэкономбанк», ОАО Банк «Золотой талер», АКБ «МинскКомплексБанк», ЗАО «Славнефтебанк», ОАО «Банк «Поиск», ОАО «Технобанк», ЗАО «Межторгбанк». Свою деятельность по операциям с карточками банки осуществляют в пределах полномочий, предоставленных имеющимися у них лицензиями Национального банка Республики Беларусь. Отдельной лицензии или разрешения на выпуск в обращение банковских пластиковых карточек банку не требуется. Банки эмитируют карточки, обеспечивающие доступ к счетам как в белорусских рублях, так ив и иностранной валюте. На долю банковских пластиковых карточек в белорусских рублях приходится 95% объема эмиссии, в иностранной валюте — 5% [11, с. 38].
На белорусском рынке наиболее широкое распространение получили так называемые «зарплатные» карточки. Это карточки ОАО «Сберегательный банк «Беларусбанк» - Maestro. Работник предприятия, оформивший такой тип карты, может получать заработную плату не наличными деньгами, а путем ее перечисления на спецкарточный счет. На такой способ получения заработной платы переведены работники многих, в т.ч. крупных государственных предприятий.
Белорусские
банки делают лишь первые шаги в
использовании пластиковых
Из
года в год банковские пластиковые
карточки занимают все более серьезные
позиции в системе денежно - кредитных
отношений нашей страны, складываются
достаточно благоприятные условия для
эмиссии карточек, роста их популярности
и увеличения их роли в жизни общества
[12, с. 212].
2.2
Развитие безналичных
расчетов с использованием
банковских пластиковых
карточек
Рынок банковских пластиковых карт Беларуси еще недавно переживал становление. Сегодня на нем наблюдается устойчивый подъем.
В Основных направлениях денежно-кредитной политики на 2005 год развитию системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек уделяется значительное внимание.
"Развитие системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек будет осуществляться в направлении сокращения наличного денежного оборота и увеличения спектра услуг, предоставляемых банками держателям банковских пластиковых карточек", – говорится в Основных направлениях на 2005 год. "В этих целях продолжится реализация региональных программ, предусматривающих внедрение зарплатных технологий, расширение сферы расчетов за товары и услуги с применением банковских пластиковых карточек, создание единого расчетного пространства по банковским пластиковым карточкам различных систем, развитие технической инфраструктуры обслуживания карточек в целях достижения сопоставимых темпов роста эмиссии банковских пластиковых карточек и объектов технической инфраструктуры."
Заинтересованность банков в развитии рынка банковских пластиковых карт является прямым следствием роста интереса населения к такому удобному, универсальному и современному средству платежа, как банковская пластиковая карточка.
По данным Национального банка Республики Беларусь количество находящихся в обращении в Беларуси банковских пластиковых карточек возросло в 2004 году до 2,197 млн. единиц, что на 92% больше чем на конец 2003 года (в 2000 году всего 43010 шт., 2001 год – 83665 шт., 2002 год – 196346 шт., 2003 год – 496787 шт.). [Приложение 1] При этом количество находящихся в обращении карточек международных систем Visa и MasterСard International увеличилось за 2004 год в 2,1 раза до 1,910 млн, белорусской национальной системы "БелКарт" - на 55,7 % до 242,2 тыс, внутренних частных систем - сократилось на 40,4% до 45 тыс. [13, с.16-17].
Составляющими компонентами системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в настоящее время являются международные и внутренние системы расчетов, в том числе внутренние частные системы. В Республике Беларусь эмитируются карточки таких международных систем, как VISA, MasterCard, карточки внутренней системы «БелКарт», а также карточки внутренних частных систем, созданных отдельными банками Республики Беларусь [14, с. 51].
Из выпущенных по состоянию на 1 января 2005 года в обращение 2197,4 тыс. карточек более 1 млн. 910 тыс. - международных систем расчетов (86 %), внутренней системы «БелКарт» - более 242 тыс. (11%), внутренних систем расчетов – более 45 тыс. карточек (2%), что почти в 2 раза больше по сравнению с 1 января 2004 года. Откорректированный в сторону увеличения план двух лет (2004 и 2005 годы) по эмиссии составляет 1400,1 тыс. карточек.
В связи с тем, что количество карточек в обращении неуклонно растет, необходимо такими же темпами развивать техническую инфраструктуру. Представляется целесообразным еще раз возвратиться к рассмотрению вопроса об отмене таможенных пошлин на банкоматы и терминалы. Нельзя допускать, чтобы данное оборудование стоило в Республике Беларусь на 20-30 % дороже, чем в Российской Федерации [15, с. 9].
В соответствии с планом за два года должно быть установлено 524 банкомата, 3046 предприятий торговли и сервиса (ПТС) подлежат оснащению платежными терминалами. При условии выполнения данных показателей количество банкоматов в Беларуси на 1 января 2006 года превысит 1 тыс., а количество ПТС, оснащенных терминальным оборудованием, составит свыше 4,8 тыс. За 2004 год в республике установлено 342 банкомата (по состоянию на 1 мая 2005 года 961 банкомат) и 1163 ПТС оснащены терминалами для оплаты за товары и услуги. По состоянию на 1 января 2005 года двухлетнее задание по установке банкоматов выполнено на 85%, по оснащению ПТС – на 41%. [Приложение 2-4]
В соответствии со средними международными показателями на 1 банкомат приходится 2600 карточек, на 1 платежный терминал – 160 карточек. По состоянию на 1 января 2005 года в Республике Беларусь в расчете на 1 банкомат эмитировано 2477 карточек, на 1 терминал, установленный на предприятиях торговли и сервиса и пунктах выдачи наличных, - 358 карточек, что более чем в 2 раза превышает международный показатель. Кроме того, банкоматная сеть пока сосредоточена в наиболее крупных городах и не является должным образом разветвленной.
Недостаточным на сегодняшний день является уровень развития инфраструктуры так называемого «двойного применения», позволяющей обслуживать карточки различных систем расчетов. Из 887 банкоматов, функционирующих по состоянию на 1 января 2005 года, только в 293 можно осуществлять операции с использованием карточек различных систем, из общего количества терминалов, установленных на предприятиях торговли и сервиса, только 15% позволяют осуществлять платежи по карточкам различных систем [14, с. 53].