Банковская система

Введение

Банковская система  является неотъемлемой составляющей экономической  системы любой страны. Банки являются связующим звеном между промышленностью  и торговлей, сельским хозяйством и  населением. Тем самым понятна  необходимость и важность банковских структур, как для бизнеса, так  и для экономики страны в целом. Банки - это атрибут не отдельно взятого  экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом. Во всем мире имея огромную власть, банки в  России, однако, потеряли свою изначально высокую роль. В сентябре 2006 г. рейтинговое агентство Fitch Ratings заявило, что среди банковских систем 81 стран мира банковская система России подвержена самым высоким потенциальным рискам. Аналитики агентства пришли к выводу, что «российский банковский сектор «подвержен потенциальному системному стрессу» из-за высокого роста цен на акции, недвижимость, реального эффективного курса национальной валюты и чрезмерно высокого соотношения объема кредитов частному сектору к ВВП». В 2007 г. рейтинговое агентство S&P перевело банковскую систему России из предпоследней группы надежности на одну ступень вверх. Таким образом, одно из ведущих мировых рейтинговых агентств отреагировало на рост экономики и другие позитивные макроэкономические изменения в России, которые способствовали понижению высоких пока кредитных и бизнес-рисков в национальном банковском секторе. Повышение надежности российской банковской системы отражает поступательное развитие российских банков, постепенное снижение рисков, уменьшение концентрации кредитных рисков на основных заемщиках и высоких показателях доходности российских банков.

         Тенденции развития банковского сектора —  предмет постоянного внимания со стороны Правительства РФ, так  как проблемы современной банковской системы не просто экономические  проблемы, а проблемы экономической  безопасности и стабильности страны.     Целью настоящего исследования является охарактеризовать современную банковскую систему  РФ и особенности её развития с  тем, чтобы найти пути совершенствования  её деятельности.

 

1.Сущность банковской  системы

Банковская система –  является частью кредитной системы, которая объединяет совокупность банков и кредитных организаций.

Кредитная организация –  юридическое лицо, которое для  извлечения прибыли на основании  лицензии имеет право осуществлять предусмотренные законодательством  банковские операции.

Банковская система в  зависимости от выполняемых банками  функций, может быть универсальной  или специализированной.

При универсальной банковской системе, банки выполняют все  присущие им функции и операции. Такие системы были в Германии и Англии.

При специализированной банковской системе, банки являются в основном специализированными, т.е. выполняют  одну или несколько функций. Примером такой системы могут служить  банки США и Японии.

В настоящее время в  связи с высокой конкуренцией между банками, банки все больше становятся универсальными. В результате, в чистом виде ни универсальных, ни специализированных систем пока нет.

Современная банковская система  имеет двухуровневую структуру. Она включает в себя Банк России и кредитные организации –  второй уровень.

Основой банковской системы  выступают коммерческие и специализированные банки.

Коммерческие банки –  это кредитные организации, имеющие  исключительное право осуществлять следующие банковские операции: привлечение  во вклады денежных средств юридических  и физических лиц, их размещение от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности, а также ведение счетов юридических  и физических лиц.

Специализированные банки  являются разновидностью коммерческих банков, основными чертами которых  являются выполнение ими одной или  двух операций или обслуживание специфической  клиентуры. Данный уровень представлен  различными типами банков: коммерческие, сберегательные, ипотечные и инвестиционные.

В настоящее время в  России функционируют банки с  различной формой собственности: государственной, частной, кооперативной, смешанной.

Кредитные организации могут  создавать кредитные группы, им запрещено  осуществлять банковские операции. Цель их деятельности – не получение прибыли, а защита интересов организаций – участников (Ассоциация российских банков).

Небанковские кредитные  организации – это кредитные  организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные  законом.

Наиболее значительными  небанковскими организациями являются страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании, финансовые компании.

Для совместного осуществления  банковской деятельности и решения  задач, кредитные организации могут  создавать кредитные группы, однако они не могут монополизировать рынок банковских услуг. Контроль за деятельностью указанных организаций возложен на ЦБ РФ.

Организация и деятельность банков и небанковских кредитных  организаций регулируется совокупностью  юридических норм, которые составляют банковское законодательство.

Центральный банк - прежде всего  посредник между государством и  остальной экономикой через банки. В качестве такого учреждения он призван  регулировать денежные и кредитные  потоки с помощью инструментов, которые  закреплены за ним в законодательном порядке.

Статус, задачи, функции, полномочия и принципы организации и деятельности Банка России определяются Конституцией Российской Федерации, Федеральным  законом "О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России)" и другими федеральными законами.

Основными целями деятельности Банка России являются:

- защита и обеспечение  устойчивости рубля, в том числе  его покупательной способности  и курса по отношению к иностранным  валютам;

- развитие и укрепление  банковской системы Российской  Федерации;

- обеспечение эффективного  и бесперебойного функционирования системы расчетов.

Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

Банк России выполняет следующие функции:

1) во взаимодействии с  Правительством Российской Федерации  разрабатывает и проводит единую  государственную денежно-кредитную  политику;

2) монопольно осуществляет  эмиссию наличных денег и организует  наличное денежное обращение;

2.1) утверждает графическое  обозначение рубля в виде знака;

3) является кредитором  последней инстанции для кредитных  организаций, организует систему  их рефинансирования;

4) устанавливает правила  осуществления расчетов в Российской  Федерации;

5) устанавливает правила  проведения банковских операций;

6) осуществляет обслуживание  счетов бюджетов всех уровней  бюджетной системы Российской  Федерации, если иное не установлено  федеральными законами, посредством  проведения расчетов по поручению  уполномоченных органов исполнительной  власти и государственных внебюджетных  фондов, на которые возлагаются  организация исполнения и исполнение  бюджетов;

7) осуществляет эффективное  управление золотовалютными резервами  Банка России;

8) принимает решение о  государственной регистрации кредитных  организаций, выдает кредитным  организациям лицензии на осуществление  банковских операций, приостанавливает  их действие и отзывает их;

9) осуществляет надзор  за деятельностью кредитных организаций  и банковских групп (далее - банковский надзор);

10) регистрирует эмиссию  ценных бумаг кредитными организациями  в соответствии с федеральными  законами;

11) осуществляет самостоятельно  или по поручению Правительства  Российской Федерации все виды  банковских операций и иных  сделок, необходимых для выполнения  функций Банка России;

12) организует и осуществляет  валютное регулирование и валютный  контроль в соответствии с  законодательством Российской Федерации;

13) определяет порядок  осуществления расчетов с международными  организациями, иностранными государствами,  а также с юридическими и  физическими лицами;

14) устанавливает правила  бухгалтерского учета и отчетности  для банковской системы Российской  Федерации;

15) устанавливает и публикует  официальные курсы иностранных  валют по отношению к рублю;

16) принимает участие в  разработке прогноза платежного  баланса Российской Федерации  и организует составление платежного  баланса Российской Федерации;

17) устанавливает порядок  и условия осуществления валютными  биржами деятельности по организации  проведения операций по покупке  и продаже иностранной валюты, осуществляет выдачу, приостановление  и отзыв разрешений валютным  биржам на организацию проведения  операций по покупке и продаже  иностранной валюты;

18) проводит анализ и  прогнозирование состояния экономики  Российской Федерации в целом  и по регионам, прежде всего  денежно-кредитных, валютно-финансовых  и ценовых отношений, публикует  соответствующие материалы и  статистические данные;

18.1) осуществляет выплаты  Банка России по вкладам физических  лиц в признанных банкротами  банках, не участвующих в системе  обязательного страхования вкладов  физических лиц в банках Российской  Федерации, в случаях и порядке,  которые предусмотрены федеральным  законом;

19) осуществляет иные функции  в соответствии с федеральными  законами.

Банк России в пределах полномочий, предоставленных ему  Конституцией Российской Федерации  и федеральными законами, независим  в своей деятельности. Федеральные  органы государственной власти, органы государственной власти субъектов  Российской Федерации и органы местного самоуправления не имеют права вмешиваться  в деятельность Банка России по реализации его законодательно закрепленных функций и полномочий, принимать решения, противоречащие Федеральному закону "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

Банк России представляет Государственной Думе и Президенту Российской Федерации информацию в  порядке, установленном федеральными законами.

Для достижения своих целей  Банк России имеет право осуществлять следующие операции с российскими  и иностранными кредитными организациями, Правительством Российской Федерации:

1) предоставлять кредиты  на срок не более одного  года под обеспечение ценными  бумагами и другими активами, если иное не установлено федеральным  законом о федеральном бюджете;

2) покупать и продавать  чеки, простые и переводные векселя,  имеющие, как правило, товарное  происхождение, со сроками погашения  не более шести месяцев;

3) покупать и продавать  государственные ценные бумаги  на открытом рынке;

4) покупать и продавать  облигации, депозитные сертификаты  и иные ценные бумаги со  сроками погашения не более  одного года;

5) покупать и продавать  иностранную валюту, а также платежные  документы и обязательства в  иностранной валюте, выставленные  российскими и иностранными кредитными  организациями;

6) покупать, хранить, продавать  драгоценные металлы и иные  виды валютных ценностей;

7) проводить расчетные,  кассовые и депозитные операции, принимать на хранение и в  управление ценные бумаги и  иные ценности;

8) выдавать гарантии и  поручительства;

9) осуществлять операции  с финансовыми инструментами,  используемыми для управления  финансовыми рисками;

10) открывать счета в  российских и иностранных кредитных  организациях на территории Российской  Федерации и иностранных государств;

11) выставлять чеки и  векселя в любой валюте;

12) осуществлять другие  банковские операции от своего  имени, если это не запрещено  законом.

Банк России вправе осуществлять операции на комиссионной основе, за исключением  случаев, предусмотренных федеральными законами.

Обеспечением  для кредитов Банка России могут выступать:

• золото и другие драгоценные металлы в различной форме;
• иностранная валюта;
• векселя в российской и иностранной валюте со сроками погашения до шести месяцев;
• государственные ценные бумаги.

Списки векселей и государственных  ценных бумаг, пригодных для обеспечения  кредитов Банка России, определяются Советом директоров.