Банковская система России, её проблемы

Банки, являющиеся центральным элементом национальной кредитной системы, не обеспечены адекватной защитой государства.

Причины:

1. в органах власти и управления нет осознания того, что защита законных прав и интересов частной банковской системы есть вопрос обеспечения государственной безопасности;
2. определенное негативное общественное мнение о порядочности банковских акционеров и менеджеров и необходимости защиты интересов банков как кредиторов;
3. неэффективность и определенная коррумпированность правоохранительных и судебных органов.

Банковское сообщество не является равноправным участником процесса реформирования банковского сектора.

Причины:

1. до недавних пор денежные власти не имели желания привлекать банковское сообщество к выработке политики формирования и модернизации банковского сектора;
2. в течение длительного времени многие коммерческие банки, в том числе - крупнейшие, вели себя социально безответственно;
3. Банк России в своем стремлении к полной независимости нередко принимал решения независимо от интересов и мнения кредитных организаций;
4. эклектичность банковской системы, противоречивость и даже противоположность интересов различных групп кредитных организаций часто не позволяют выработать единое мнение банковского сообщества;
5. некоторые коммерческие банки стремятся решать свои проблемы приватно, на индивидуальной, а не коллективной основе.

Проблем в банковской сфере гораздо больше, чем обозначено в настоящей главе, однако выделенные проблемы – наиболее острые, решение которых позволит фундаментально реформировать банковскую систему, сделать ее цивилизованной и конкурентной, что чрезвычайно важно в свете вступления России в ВТО.

 

3.2 Стратегия развития банковской системы

 

В апреле 2005 г. Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации была принята "Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года".

В соответствии с этим документом основной целью развития банковского сектора на среднесрочную перспективу (2005—2008 гг.) является повышение его устойчивости и эффективности функционирования.

Основными задачами развития банковского сектора являются:

• усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;
• повышение эффективности осуществляемой банковским сектором деятельности по аккумулированию денежных средств населения и организаций и их трансформации в кредиты и инвестиции;
• повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций;
• предотвращение использования кредитных организаций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем);
• развитие конкурентной среды и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций;
• укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков.

Реформирование банковского сектора будет способствовать реализации программы социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2005—2008гг.), прежде всего преодолению сырьевой направленности российской экономики за счет ее ускоренной диверсификации и реализации конкурентных преимуществ. На следующем этапе (2009—2015гг.) Правительство Российской Федерации и Банк России будут считать приоритетной задачу эффективного позиционирования российского банковского сектора на международных финансовых рынках.

Достижение целей развития банковского сектора будет осуществляться Правительством РФ и ЦБ РФ, согласно Стратегии, по следующим основным направлениям:

• совершенствование правового обеспечения банковской деятельности;

• формирование благоприятных условий для повышения роли банков в системе финансового посредничества;

• развитие и совершенствование системы банковского регулирования и банковского надзора;

• развитие конкурентной среды, транспарентности деятельности кредитных организаций, укрепление рыночной дисциплины в банковской сфере, обеспечение равных условий конкуренции для всех кредитных организаций, включая банки, контролируемые государством;

• повышение требований к качеству корпоративного управления кредитных организаций;

• участие в развитии инфраструктуры банковского бизнеса.

В сфере правового обеспечения банковской деятельности, согласно Стратегии, планируется в первую очередь обеспечить дальнейшее совершенствование правовых условий функционирования кредитных организаций в соответствии с международно-признанными подходами.

В области развития инфраструктуры банковского сектора особое внимание со стороны правительства и ЦБ предполагается уделить вопросам становления и функционирования системы страхования вкладов, включая деятельность Агентства по страхованию вкладов и наделение его функциями корпоративного ликвидатора банков, формирования Бюро кредитных историй, органа регистрации залогового имущества, создания системы межбанковских расчетов в режиме реального времени.

Кроме того, правительством заявлено, что развитие банковской деятельности должно стимулироваться преимущественно экономическими методами, а увеличение объемов банковских услуг не может достигаться в ущерб устойчивости банковского сектора.

Особое внимание в контексте устойчивости банковского сектора уделено вопросам функционирования системы страхования вкладов в соответствии с требованиями Федерального закона “О страховании вкладов физических лиц в банках РФ”. Планируется предпринять дополнительные меры по комплексной оценке финансовой устойчивости кредитных организаций на основе международно-признанных подходов, включая вопросы качества активов и капитала кредитных организаций, уровня ликвидности и рентабельности, состояния систем управления, в том числе его стратегических аспектов.

В результате должна существенно повыситься роль банковского сектора в экономике страны, и наблюдаться рост финансовой устойчивости и транспарентности. Кроме того, параметры российского банковского сектора должны постепенно приближаться к показателям банковских систем ряда стран с переходной экономикой, наиболее преуспевших в построении современных рыночных отношений.

Таким образом, Минфином прогнозируется, что при успешном осуществлении предусмотренных в Стратегии мероприятий, к 01.01.2008г. роль банковского сектора в экономике будет характеризоваться следующими параметрами:

активы/ВВП – 56% - 60%;

капитал/ВВП – 7% - 8%;

кредиты/ВВП – 26% - 28%.

Таким образом, в среднем рост прогнозных показателей по сравнению с началом т.г. по планам Минфина составит 24,3%.

Напомним, что на 1 марта 2008 года совокупные активы банковского сектора составили 61,0% ВВП (20,125 трлн. руб.) При этом объем кредитов, предоставленных предприятиям и населению, достиг 30,2% ВВП, а капитал банковского сектора составил 8,1% ВВП.

По отношению к ВВП в течение нескольких лет также наблюдался рост данных показателей банковского сектора.

Что касается вопроса о разрешении открытия филиалов иностранными банками, то позиция правительства осталась прежней – сохранить ограничения.

3.3 Выводы

 

На наш взгляд, ничего принципиально нового по сравнению с предыдущими документами в одобренной Стратегии не содержится. Безусловно, в общем цели и задачи верны, однако не до конца понятно, какие конкретные меры собирается принимать правительство и ЦБ для их решения.

Трудно спорить с тем, что банковский сектор должен развиваться темпами, превосходящими темпы роста экономики. Однако заложенные темпы роста банковского сектора недостаточно амбициозны. Прогнозные значения роста примерно в 3 раза меньше реально сложившихся в течение последних лет. Банковская система инерционно вышла на заложенные темпы роста раньше, чем установлено в стратегии.

Кроме того, совершенно размыты механизмы регулирования и стимулирования развития данных процессов со стороны государства. Как таковой четкой стратегии действий денежных властей не прослеживается.

Что касается ограничений на открытие филиалов иностранных банков, то, очевидно, что без широкого входа иностранных банков на быстрое развитие банковской инфраструктуры рассчитывать не приходится. Конкуренция, как известно – лучший способ повышения эффективности, а для населения не имеет значения, кто владелец банка. Главное, чтобы банк был надежен, и предоставлялись качественные услуги на выгодных условиях.

Таким образом, сложно однозначно оценить одобренную Стратегию развития банковского сектора России, так как реальных сдвигов в реформе нет. Остается надеется, что в скором времени будет разработана новая Стратегия развития, реализация которой позволит выйти нашей банковской системе на международный уровень.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В настоящей работе была предпринята попытка проанализировать общую схему банковской системы, описать ее виды, рассмотреть современные банковские системы мира, сформулировать и проанализировать признаки нынешней банковской системы России, выявить основные проблемы и оценить перспективы ее развития, а также рассмотреть меры, которые позволят направлять вектор ее развития в нужном для общества направлении.

Банковская система России основана на принципе двухуровневой структуры на верхнем уровне которой находится Центральный банк, и выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране. На нижнем уровне коммерческие банки, которые действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении.

Несмотря на положительную динамику развития последних лет у отечественной банковской системы остается еще много проблем. Предстоящее вступление России в ВТО требует быстрого и эффективного решения этих задач, что позволило бы нашей банковской системе хотя бы выдержать иностранную конкуренцию.

Необходимо, путем вдумчивого изучения зарубежной практики, восстановить утраченные рациональные принципы функционирования кредитных учреждений, принятые в цивилизованном мире и опирающиеся на многовековой опыт рыночных финансовых структур.

На сегодняшний день банковская система идет путем постепенного усовершенствования.

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

 

1. Воронин Д.В. Тенденция развития банковского сектора России в 2006г. / Д.В. Воронин //Банковское дело. – 2007. - №3 С. 15-17

2. Данилов А. Российский банковский сектор: текущее состояние и перспективы // Рынок ценных бумаг. – 2007. С. 12-17

3. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит.Банки: Учебник для вузов/Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред. академ. РАЕН Е.Ф. Жукова. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. – 600 с.

4. Зражевский В. Сегодня и завтра российской банковской системы. В. Зражевский // Вопросы экономики. – 2006. – № 10 С. 108-113

5. Иванов В.В. Деньги.Кредит.Банки: учеб. – 2 – изд., перераб. и доп./под ред В.В. Иванова, Б.И. Соколова. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. – 848 с.

6. Коробовая Г.Г. Банковское дело: Учебник / под ред. д-ра. экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. – М.: Экономистъ, 2005. – 751с.

7. Корчагин Ю.А. Деньги.Кредит.Банки / Ю.А. Корчагин. – Ростов н/Д.: Феникс, 2006. – 348 с.

8. Семенюта О.Г. Основы банковского дела в Российской Федерации: учебные пособия / Под ред. О.Г. Семенюты. – Ростов н/Д Феникс, 2001. – 448с.

9. Шмелев Д. Будущее российского банковского бизнеса – в укрупнении. Д. Шмелев // Фин. контроль. – 2006. - №6. С. 74-76

10. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2009 года. // Деньги и кредит. – 2005. - №4. С. 18-37

11. Официальный сайт ЦБ РФ - http: //www.cbr.ru

12. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности».