Банковская система Республики Беларусь и её структура

Рассмотренные три  типа банковских операций называют тради-ционными банковскими операциями. Оттенок традиционности они приобретают прежде всего в том смысле, что исторически, на протя-жении длительного времени переходят как наследие от одного поколения банков к другому. Можно сказать, что эти операции являются самыми древними: их выполняли "старые" банкирские дома, выпол-няют и современные большие и малые банки.

К разряду традиционных банковских операций можно отнести  и кассовые операции. В современном законодательстве они не включе-ны в состав базовых операций, из которых складывается банк, одна-ко по своему назначению они отражают суть банковской деятельнос-ти. Трудно себе представить, что банк занимаясь депозитами, осу-ществляя кредитование и расчеты, не ведет кассовых операций.

Промежуточное положение  между традиционными и нетрадиционными  операциями занимают дополнительные операции. В их состав вхо-дят валютные операции, операции с ценными бумагами, операции с золотом, драгоценными металлами и слитками. Эти операции банки могут и не выполнять.

В состав нетрадиционных банковских услуг входят все другие услуги. Их достаточно много, в том числе:

· посреднические услуги,

· услуги, направленные на развитие предприятия (внедрение  на биржу, размещение акций, юридическая  помощь, информационные услу-ги и т. п.),

· предоставление гарантий и поручительств,

· доверительные операции (включая консультации и помощь в  управлении собственностью по поручению  клиента),

· бухгалтерская помощь предприятиям,

· представление клиентских интересов в судебных органах,

· услуги по предоставлению сейфов,

· туристские услуги и др.

Банкам запрещено  заниматься производственной и торговой дея-тельностью, а также страхованием.

В соответствии с рассмотренной  классификацией и в зависимос-ти от субъектов получения услуги предоставляются как юридическим, так и физическим лицам. Практически набор услуг тем и другим ли-цам может быть в тех или иных банках одинаков, неодинаковым мо-жет оказаться только их объем. В сводном перечне услуг российских коммерческих банков услуги, предоставляемые населению, занимают пока незначительный удельный вес, им еще предстоит увеличить ко-личество видов операций для физических лиц (в том числе по совер-шению платежей, кредитованию производственных и потребительских нужд, приему вкладов и др.).

Поскольку банки аккумулируют (собирают) свободные денежные средства и их перераспределяют, направляют на возвратной основе нуждающимся хозяйственным  организациям, банковские услуги могут  осуществляться в форме как пассивных, так и активных операций. С помощью  пассивных операций банки формируют  свои ресурсы (напри-мер, за счет депозитов, продажи сертификатов, кредитов, получен-ных у других банков, и т.п.). Осуществляя активные операции, бан-ки размещают привлеченные и собственные ресурсы на нужды различных хозяйственных организаций и населения.

В зависимости от платы  за предоставление банковские услуги подразделяются на платные и бесплатные услуги. Это однако не оз-начает, что какой-то определенный тип услуг полностью является платным либо бесплатным. Дело банка определить, за какую разновид-ность, например, расчетных операций необходимо взыскивать плату с клиентов, а за какую - плату не устанавливать. По ряду соображе-ний отдельные операции в составе расчетных, кредитных и депозит-ных могут осуществляться бесплатно.

По отношению к  плате за услуги и, следовательно, к  доходам банка могут быть применены  и другие, более детальные признаки. Нередко выделяются банковские услуги, приносящие и не приносящие банковский доход, дорогостоящие и дешевые услуги. Так, большин-ство активных операций позволяет банку получить доход, в то вре-мя как его пассивные операции предполагают выплату процентов по определенным видам вкладов. Некоторые банковские услуги требуют больших затрат труда, поэтому их цена дороже. Например, обработ-ка аккредитива стоит в банке дороже, чем обычный перевод денег по платежному поручению клиента.

В зависимости от связи  с движением материального продукта банковские услуги подразделяются на два вида:

1) услуги связанные  с его движением,

2) чистые услуги.

Как отмечалось, продуктом  банка являются различного рода ус-луги. В отличие, к примеру, от продукта промышленного предприя-тия банковский продукт не выглядит зачастую как нечто мате-риальное, вещественное. Кредиты и расчеты совершаются в порядке записей по счетам, в безналичной денежной форме. Поэтому в отли-чие от отраслей материального производства, где продукт приобре-тает конкретную товарную форму, банковский продукт нельзя склади-ровать, производить про запас.

Важнейшим свойством  банковских услуг является их производительный характер. Уже в такой простейшей Форме, как прием от населения и предприятий во вклады, заключен огромный производительный смысл. Банк просто собирает деньги - он превращает "неработающие", неиспользуемые денежные ресурсы в работающие активы. В равной степени это относится к кредитам, предоставляемым пред-приятиям и организациям на развитие своей производственной и фи-нансовой деятельности. Так или иначе банковские операции обслуживая хозяйственную деятельность своих клиентов, способствуют развитию и ускорению производства.

Свойство банковских услуг состоит и в том, что  они охваты-вают как активные, так и пассивные операции. Принимая вклады и "осуществляя тем самым пассивные операции, банки дают возможность своим клиентам не только хранить денежные средства в безопасном месте, но и получить определенный доход в виде процентов по депо-зитам. Размещая акции клиентов, предоставляя им ссуду, выполняя валютные и другие активные операции, банки оказывают существен-ные услуги хозяйствам, способствуют продвижению товарных масс, купле-продаже товаров, экономии общественных затрат.

Операции, выполняемые  банками, могут осуществлять и другие предприятия и организации. Они  не являются монополией только бан-ка. Это относится не только к традиционным банковским операциям, но и особенно к другим услугам. Известно, например, что бухгал-терскую помощь, консультации, различные посреднические услуги, аренду сейфов и другие услуги могут оказывать специальные предприятия и агентства. Можно поэтому также заметить, что банки, бу-дучи крупными кредитными институтами, могут выполнять небанков-ские операции - операции, которые традиционно выполняют другие хозяйствующие субъекты.

Такое положение связано  с тем, что на рынке банковских ус-луг в условиях рыночного хозяйства возникает серьезная конкурен-ция. Появление на рынке новых продавцов банковских услуг (торго-вые организации, финансово-промышленные компании, различные агентства и т.д.), зачастую сокращает возможность расширения наи-более прибыльных операций, вынуждает банки искать новые источни-ки доходов. Именно поэтому особенно быстро за последние годы ста-ли развиваться не чисто банковские операции, а другие нетрадиционные для банка услуги.

Постепенно, однако, новейшие технологии новые операции ста-новятся достоянием банков. Кроме традиционных банковских опера-ций они начинают предоставлять более широкий набор своих услуг. В целом можно сказать, что в банковском секторе экономики намети-лась тенденция к универсальной деятельности, универсализации банковских услуг.

Комплексное банковское обслуживание может, однако, прийти не сразу. Для этого банкам предстоит решить ряд проблем, которые бы-ли упомянуты выше. Важно, чтобы банки правильно определили свое место на рынке, оценили свои финансовые, кадровые и производ-ственные возможности. Иногда не обязательно стремиться к предос-тавлению всего набора услуг. Напротив, для того или иного банка окажется более рациональным сконцентрированным на каких-то опре-деленных операциях. Специализация банка на их выполнении может оказаться для него более эффективным направлением развития, поз-волит сократить затраты на проведение операций и, в конечном сче-те, увеличить их доходность.

2. Характеристика банковской  системы РБ

2.1 Структура банковской  системы РБ

Банковская система  РБ является составной частью кредитной  системы и представляет собой  совокупность банковских институтов двух уровней. На первом уровне находится  Национальный банк РБ (Центральный  банк), а на втором - сеть коммерческих банков.( )

Национальный банк РБ находится в собственности  РБ и действует исключительно  в интересах РБ. Национальный банк РБ регулирует денежное обращение, обладает исключительным правом эмиссии денег  и осуществляет иную деятельность по регулированию кредитно-денежных отношений  в РБ.(2)

Правовой  основой НБ Республики Беларусь является Конституция Республики Беларусь, Банковский кодекс Республики Беларусь, законы Республики Беларусь и нормативно-правовые акты Президента Республики Беларусь. Экономические и правовые основы деятельности банковской системы РБ определены законом РБ"О банках и банковской деятельности в РБ",законом РБ "О Национальном банке РБ",другими законодательными и нормативными актами ,действующими на территории РБ.

Главная цель политики НБ Республики Беларусь - обеспечение  внутренней и внешней устойчивости национальной денежной единицы и  поддержание стабильных цен, обеспечение  ликвидности, кредитоспособности и  надёжности функционирования банковской системы.

Для выполнения своих  основных целей НБ Республики Беларусь законодательно наделен рядом функций (ст.26 Банковского кодекса), основные из них:

· осуществление эмиссии  денег;

· регулирование денежного  обращения;

· регулирование кредитных  отношений;

· осуществление валютного  регулирования;

· осуществление государственной  регистрации банков, кредитных и  других учреждений, осуществляющих банковские операции;

· надзор за деятельностью  банков по соблюдению ими безопасного  и ликвидного функционирования;

· регулирование внешнеэкономической  деятельности банков;

· обеспечение единого  порядка бухгалтерского учета и  отчетности в банковской системе;

· разработка платежного баланса Республики Беларусь;

· определение порядка  проведения безналичных и наличных расчетов.

Отличительной особенностью операций, проводимых НБ, является то, что они осуществляются не с целью  извлечения доходов, а с целью  выполнения основных параметров денежно-кредитной  политики.

Банковское законодательство устанавливает правовое положение  субъектов банковских правоотношений; определяет порядок: создания, деятельности, реорганизации и ликвидации банков. В банковском законодательстве заложены основные принципы банковской деятельности, используемые в международной практике:

· Регулирование деятельности коммерческих банков и реализация пруденциального надзора осуществляется Национальным банком;

· Банковская деятельность и осуществление отдельных операций подлежат обязательному лицензированию;

· Банки свободны от обязательств государства, равно как  и государство не несёт ответственность  по обязательствам банков;

· органы государственной  власти не вправе вмешиваться в оперативную  деятельность банков;

· банки обязаны  в период осуществления свой деятельности соблюдать установленные нормативы  безопасного ведения дела;

· банки обеспечивают тайну по счетам, вкладам и операциям  клиентов в установленных законом  рамках. ( )

Коммерческие  банки Республики Беларусь составляют второй уровень банковской системы страны.

По мировым стандартам банки РБ очень малы. Общая сумма  активов всей банковской системы  РБ даже не равна среднему банку  РФ. В то же время организационная структура управления банковского сектора РБ построена по схеме банковских институтов Европейского Сообщества.

К основным видам деятельности банков второго уровня относятся: предоставление кредитов; кассовое обслуживание; открытие и ведение счетов физических и  юридических лиц; ломбардная деятельность; факторинг и форфейтинг; поручительство; банковское хранение; предоставление сейфов в имущественный наем; деятельность по обмену валюты; скупка и продажа, обмен драгоценных металлов, камней и др.

Взаимоотношения коммерческих банков с Национальным банком РБ обусловлены  самим механизмом взаимоотношений  субъектов рынка ссудного капитала. Национальный банк РБ устанавливает  для банков следующие экономические  нормативы: минимальный размер уставного  фонда для вновь создаваемого банка, минимальный размер собственных  средств для действующих банков; норматив для действующей части уставного фонда; норматив ликвидности банка; норматив достаточности банка; норматив обязательных отчислений в фонд резервов; норматив максимального риска на одного заемщика и др.

Правовой основой  создания и прекращения деятельности коммерческих банков в Республике Беларусь являются «Банковский кодекс Республики Беларусь» и нормативные документы  НБ Республики Беларусь. На сегодняшний  день в Республике Беларусь существует два банка, находящиеся в стадии банкротства или ликвидации.