Анализ кредитной политики коммерческого банка

Автор: Пользователь скрыл имя, 19 Февраля 2013 в 18:23, курсовая работа

Краткое описание

Развитие, совершенствование и определение приоритетных направлений развития банковской системы затрагивают все стороны экономической, социальной и политической жизни страны. Поэтому банковская система является важнейшим элементом и сектором национальной экономики страны. При оказании услуг физическим и юридическим лицам, банки участвуют при создании валового национального продукта [4]. Банки, направляя свои потоки денежных средств, становятся одним из ключевых звеньев финансовой инфраструктуры народного хозяйства. Реагируя на изменения, вызываемыми государственными органами, в экономической инфраструктуре, банки участвуют в стабилизации экономической политики государства [5].

Скачать в ZIP (47.12 Кб) Сколько стоит заказать работу?

Файлы: 1 файл

Анализ кредитной политики коммерческого банка.docx

— 47.61 Кб (Скачать)

Вид кредита (млн. руб.)	На 31 декабря 2010 г.		На 31 декабря 2009 г.		Изменение, %
Вид кредита (млн. руб.)		Сумма	% от суммы	Сумма	Изменение, %	% от суммы
Коммерческое кредитование юридических лиц	2708692	43,7	2206322	40,5	22,8

Продолжение таблицы 4

Вид кредита (млн. руб.)	На 31 декабря 2010 г.		На 31 декабря 2009 г.		Изменение, %
Вид кредита (млн. руб.)		Сумма	% от суммы	Сумма	Изменение, %	% от суммы
Специализированное кредитование юридических лиц	2 163 486	34,9	2 059 984	37,8	5,0
Корпоративное кредитование	4 872 178	78,6	4 266 306	78,3	14,2
Потребительские и прочие ссуды физическим лицам	635 689	10,3	564 364	10,4	12,6
Жилищное кредитование физических лиц	603 778	9,8	512 787	9,4	17,7
Автокредитование физических лиц	80 265	1,3	100 388	1,9	(20,0)
Кредитование физических лиц	1 319 732	21,4	1 177 539	21,7	12,1
Итого выданных кредитов	6 191 910	100,0	5 443 845	100,0	13,7

Портфель кредитов корпоративным клиентам вырос на 14,2% и составил 4 872 178 миллионов рублей. Рост кредитного портфеля произошёл в основном за счёт увеличения доли коммерческих кредитов юридическим лицам на 22,8%, которые были предоставлены крупнейшим российским машиностроительным компаниям, металлургическим отраслям, пищевой промышленности и сельскому хозяйству.
Кредитование физических лиц увеличилось в связи с ростом спроса на потребительские и прочие ссуды, а так же на жилищные кредиты на 12,1% и составило на 31 декабря 2010 года 1 319 732 миллиона рублей.
Более подробная информация о всех выданных кредитах ОАО Сбербанком России за 2010 год представлена в таблице А,5.
Коммерческое кредитование юридических лиц связано с предоставлением ссуд юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям, субъектам Российской Федерации и муниципальным органам власти для пополнения оборотных средств, приобретения движимого и недвижимого имущества, портфельных вложений в ценные бумаги, расширения бизнеса и так далее. Большинство коммерческих кредитов предоставляется на срок до 5лет.
Специализированные кредиты для юридических лиц представляются для финансирования инвестиционных и строительных проектов. Срок предоставления ссуды связан со сроком окупаемости инвестиционных, строительных проектов, а также со сроком выполнения контрактных работ.
Потребительские и прочие ссуды выдаются физическим лицам на потребительские цели, текущие и неотложные нужды, которые не связанны с приобретением автомобиля, а также с покупкой и строительством недвижимости.
Жилищные кредиты предоставляются физическим лицам на приобретение, строительство и реконструкцию недвижимости. Этот вид кредита носит долгосрочный характер и обеспечивается залогом недвижимости.
Автокредиты выдают физических на срок до 5 лет физическим лицам на покупку автомобиля или другого транспортного средства.
Для любого коммерческого банка наиболее значимым видом риска является кредитный риск, а именно риск того, что заёмщик не сможет погасить задолженность в установленный срок, поэтому для начала рассмотрим все непросроченные кредиты, которые объединены в три группы качества ссуд (табл.6).
Таблица 6
Анализ качества непросроченных кредитов ОАО Сбербанка России по состоянию на 31 декабря 2010 года
К первой группе относятся юридические лица с высоким уровнем ликвидности, рентабельности и высоким показателем достаточности капитала, а также физические лица с хорошим уровнем обслуживания долга и отличным финансовым положением. В этом случае вероятность нарушений условий кредитного договора по данным ссудам оценивается как низкая.
Ко второй группе относятся заемщики с умеренными показателями и умеренным финансовым положением. Вероятность нарушения условий кредитного договора по данным ссудам оценивается как средняя.
К третьей группе относятся все оставшиеся заемщики с удовлетворительными показателями и умеренным финансовым положением. Вероятность нарушения условий кредитного договора по данным ссудам оценивается выше средней.
По данным таблиц 5 и 6 просроченные и неработающие (платеж по основной сумме долга и/или процентам просрочен более чем на 90 дней) кредиты составляют 8,5% от всей суммы выданных ссуд и равны 524 600 миллионов рублей.
Приведенная ниже таблица 7 отображает по каким видам кредитов были просрочены платежи.
Таблица 7
Анализ качества просроченных кредитов ОАО Сбербанка России по состоянию на 31 декабря 2010 года

Вид кредита	Просроченные ссуды (млн.руб.)
Коммерческое кредитование юридических лиц	189 630
Специализированное кредитование юридических лиц	262 673
Потребительские и прочие ссуды физическим лицам	37 385

Продолжение таблицы 7

Вид кредита	Просроченные ссуды (млн.руб.)
Жилищное кредитование физических лиц	31 439
Автокредитование физических лиц	3 473
Итого	524 600

Процедуры и методы, которые применяются ОАО Сбербанком позволяют не допускать неконтролируемого ухудшения кредитного портфеля даже во время нестабильности экономики. Таблица 8, которая приведена ниже показывает распределение кредитов заемщиков, которые имеют просроченную задолженность, по количеству дней, а также их долю в кредитном портфеле.
Таблица 8
Анализ структуры кредитов заемщиков по просроченному количеству дней ОАО Сбербанка России на 31декабря 2009-2010 г.

Млн.руб.	На 31 декабря 2010 г.		На 31 декабря 2009 г.
Млн.руб.		Сумма	% от суммы кредитного портфеля	сумма	% от суммы кредитного портфеля
Кредиты клиентам с просроченной суммой Платежа по основному долгу или процентам
С задержкой платежа на срок до 1 месяца	41 494	0,7	41 529	0,8
С задержкой платежа на срок от 1 до 3 месяцев	30 814	0,5	52 309	1,0
С задержкой платежа на срок более 3 месяцев	452 292	7,3	458 732	8,4
Итого	524600	8,5	552570	10,2

Информация о работе Анализ кредитной политики коммерческого банка