Формы и функции денег и их эволюция в современных условиях

fy">В-четвертых, основным видом карточек, имеющих наибольшее распространение, являются расчето-дебетовые карты, эмитируемые в рамках зарплатных проектов, которые не в состоянии приносить банкам и клиентам крупные доходы.

В условиях российского рынка  банковских услуг отчетливо видна  тенденция к развитию розничного бизнеса. Рынок банковских услуг  для корпоративных клиентов сформировался  достаточно давно, и привлечение  на обслуживание корпоративной клиентуры  является проблематичным.

Поэтому, с учетом отмеченных выше проблем рынка платежных  карт, задачи банков в области розничного карточного бизнеса сводятся к следующему:

- поддерживать высокие темпы распространения банковских платежных карт среди экономических субъектов;

- содействовать широкому использованию пластиковых карт для осуществления расчетов, а не только для снятия наличных;

- способствовать внедрению кредитных продуктов на основе пластиковых карт.

Важным направлением расширение платежного оборота по пластиковым  картам является предоставление возможности  держателям карт легко и быстро оплачивать услуги, не требующие предварительного ознакомления. Это оплата коммунальных платежей, услуг телефонной связи, авиа- и железнодорожных билетов, услуги кабельного телевидения, подписки на периодику, погашение кредитов и др.

Многие карточные продукты, эмитируемые даже в рамках зарплатных проектов, предусматривают услуги подобного  рода. Однако не все клиенты осведомлены  о такой возможности, не говоря о  размерах комиссии, которая для малообеспеченных слоев населения может представляться слишком высокой платой. Поэтому  банки должны стремится к информированию своих клиентов о дополнительных возможностях своих карт, стремясь минимизировать стоимость этих услуг. Именно удобство, легкость и дешевизна подобных услуг сможет стать мощным фактором популяризации платежных карт у населения и увеличения платежного оборота по ним.

Хорошим способом привлечь клиентов стали совместные программы  банков с торговыми сетями или  же коммерческими сервисными компаниями, получившие название кобрэндинга. Выгоду от подобных программ получают все: покупателям  предоставляется скидка, у них  появляются дополнительные возможности  и услуги, возникает возможность  участвовать в бонусных программах; магазин увеличивает оборот; у  банка есть доступ к клиентской базе. В настоящее время наиболее известны кобрэндинговые проекты издательского дома «КоммерсантЪ» с МДМ-Банком; Сбербанка и Аэрофлота; Росбанка, Московского банка реконструкции и развития и «Би Лайн»; МДМ-банка и торговой сети «Седьмой континент» и др.

Пока ощутимую выгоду приносят не все из них, поскольку скидки и  бонусы держателям карт в рамках кобрэндинговых проектов предоставляются в основном на те товары и услуги, которые пользуются спросом у ограниченного круга  потребителей с высоким уровнем  достатка. Поэтому, в целях популяризации  платежных карт и роста оборота  по ним банкам следует стремиться к внедрению кобрэндинговых проектов с предприятиями, реализующими товары и услуги массового спроса.

Также для расширения клиентской базы банкам следует выпускать пластиковые  карты уникальных дизайнов для тех  потребителей, которые имеют по нескольку  карточек сразу, и пластиковые карты  для них из сугубо платежного инструмента  переходят в категорию Life Style. Такие  клиенты часто отдают предпочтение тем картам, над которыми работали дизайнеры, и, как правило совершают  по картам транзакции крупного номинала, что дает возможность банкам реально  увеличить свои доходы.

Одним из наиболее популярных способов привлечения клиентов является предложение кредитных карт, которые  появились в результате бума потребительского кредитования. Чтобы сделать кредитование по картам привлекательным для основной массы заемщиков, нужно понизить стоимость пользования кредитом за счет предоставления экономически обоснованного беспроцентного периода погашения задолженности. Минимизировать кредитный риск можно, расширяя круг заемщиков за счет владельцев «зарплатных» карт, что согласно имеющейся статистике позволяет практически свести к нулю невозвратность выданных кредитов¹.

Таким образом, именно на рынке  розничных продуктов сегодня  имеются огромные перспективы расширения платежного оборота по пластиковым  картам, что будет способствовать дальнейшему развитию электронной  формы стоимости.

Одной из важнейших причин, сдерживающих качественный рост рынка  банковских карт в России, является не скоординированная политика банков-эмитентов  пластиковых карт и платежных  систем.

Современный рынок банковских карт в России характеризуется множеством закрытых, локальных платежных систем, действующих независимо друг от друга: STB Card, Union Card, «Золотая корона», «Сберкарт» и многие другие, ограниченные рамками  отдельных регионов или даже банков. Каждая из них имеет свой собственный  процессинговый центр; сеть коммуникаций, связывающую его с пунктами обслуживания пластиковых карт; руководствуется  выработанными нормами и правилами  обработки операций по банковским картам. В результате, коммерческие банки  несут огромные расходы по поддержанию  и содержанию платежных систем, которые  возлагаются в конечном итоге  на клиентов. Сложность и в некоторых  случаях невозможность обслуживания банковских карт одной платежной  системы в инфраструктуре другой в силу использования ими несовместимых  технологий, является большим препятствием на пути развития системы услуг с  использованием банковских карт.

Поэтому задачей России является формирование национальной платежной  системы (НПС), способствующей интеграции карточного рынка и обладающей потенциалом развития в будущем. Анализ различных подходов к построению национальной платежной системы, а также существующий российский и зарубежный опыт интеграции платежных систем позволил заключить, что единственно возможный путь создания национальной платежной системы - через равноправное добровольное объединение банков-участников на основе выработанных правил и соглашений.

По оценкам экспертов, создание общероссийской национальной платежной системы с использованием банковских пластиковых карт, единая технологическая политика позволит кредитным организациям экономить  до 75% затрат на организацию и внедрение  новых банковских продуктов и  услуг. Пользователи данной платежной  системы будут иметь возможность  получения большего пакета услуг, что  позволит повысить функциональность банковских карт.

Положительным моментом в  создании Национальной платежной системы  для торговых и сервисных предприятий  является унификация терминального  оборудования, способствующего снижению затрат на обучение персонала и увеличению числа клиентов, а следовательно  и росту объема продаж.

Реализация предложенной модели построения НПС создаст условия  для обращения банковских карт на всей территории страны, независимо от того, кто выступает их эмитентом, и таким образом будет способствовать институционализации банковских пластиковых  карт как всеобщего платежного средства и, следовательно, дальнейшему развитию электронных денег, что является необходимой предпосылкой перехода к информационному обществу.

 

 

 

 

 

Заключение

 

Деньги - одно из самых давних явлений в жизни общества. Они  играют важную роль в его экономическом  и социальном развитии и сегодня. Конечно, тема денег будет актуальной и в дальнейшем.

Деньги не были придуманы  человечеством и не являются продуктом творения государства, а появились стихийно как результат эволюционного развития товарного производства и обмена. Вместе с тем государства активно влияют на форму денег, с тем, чтобы предоставить им тех признаков, которые делают деньги наиболее адекватными потребностям рынка.

Деньги за своей сущностью  являются особенным товаром, который  имеет свойства общего эквивалента - способность обмениваться на любой  другой товар, общую потребительскую  стоимость вместо специфической, свойственной обычным товарам, является непосредственным носителем абстрактной ценности и общественного богатства.

Деньги - необходим инструмент функционирования рыночной экономики. Содержание этого инструмента раскрывается через его пять функций: меры стоимости, средства обращения, средства платежа, средства нагромождения стоимости, мировых денег. В функции меры стоимости деньги обеспечивают определение  стоимости товаров через форму  цены. В функции средства обращения  деньги обслуживают реализацию товаров  с немедленным возвращением владельцу  эквивалентной стоимости. В функции  средства платежа деньги обслуживают  погашение долговых обязательств, которые  возникают в процессе распределения  и реализации стоимости. В функции  мировых денег деньги обслуживают  движение стоимости по каналам мирового рынка - ее измерение, распределение, реализацию и нагромождение.

Роль денег является результатом  их функционирования и оказывается  в стимулирующем или тормозящем влиянии денег на определенные экономические  процессы. Такое влияние обеспечивается самим наличием денег, благодаря чему все экономические субъекты функционируют в денежной (а не бартерному) среде, а также изменением количества денег в обороте. В первом случае роль денег заключается в потому, что экономические субъекты поставлены в такие условия, которые побуждают их как производителей производить больше и с меньшими расходами, а как потребителей - тратить деньги экономнее и с наибольшим эффектом. Во втором случае роль денег оказывается в том, что увеличение или уменьшение массы денег увеличивает или уменьшает объем платежеспособного спроса, влияет на конъюнктуру рынка, на объемы производства и занятость.

Деньги прошли длительный и сложный путь развития от обычных  товаров широкого потребления к  современным электронным деньгам. Каждое изменение формы денег  предопределялось высшим уровнем развития общественных отношений и существенным осложнением требований рынка к  денежному эквиваленту. Переломным моментом в развитии форм денег стала  демонетизация золота, в результате которой закончилась эпоха полноценных  денег и началась эпоха неполноценных  денег. На сегодня неполноценные  деньги полностью взяли на себя и  успешно выполняют большинство  денежных функций, в первую очередь  средству обращения, средства платежа  и меры стоимости. В то же время  есть основания утверждать, что функцию  средства нагромождения стоимости  частично продолжает выполнять золото, о чем свидетельствует накопление больших запасов золота в государственной  и частной собственности.

Уровень развития современной  рыночной экономики, усложненный активным регулятивным вмешательством государства  во все ее процессы, обусловил широкую  гаму сложных требований к деньгам, которым не могли отвечать никакие  формы полноценных денег. Основными  требованиями рынка к современным  деньгам и адекватными им свойствами денег является: стабильность стоимости  денег, экономичность денежного  оборота, продолжительность использования  денежных знаков, однородность денег, делимость, портативность. Обеспечить все эти свойства неполноценным  деньгам - одно из самых сложных экономических заданий современных государств.

Следовательно, после всего  вышесказанного целесообразным будет  сказать, что в экономической  теории деньги являются одной из наиболее интересных тем. Действительно, огромное количество людей в мире ежедневно  рассчитывается деньгами за приобретенные  товары или услуги. Однако не каждый человек задумывается о том, какое  важное значение имеют деньги. А  именно знание истории создания и  эволюционного развития денег - ключ познания глубинных теоретических  проблем, которые раскрывают их суть и современное функциональное приложение.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

 

1. Балабанов И.К. Деньги и финансовые институты. - М.: Финансы и статистика, 2007. – с. 368.
2. Братко А.Г. Банковское право в России (вопросы теории и практики). – М.: Изд. Тихомирова М.Ю. 2007. – 322с.
3. Вахрин П.И. Финансы. Денежное обращение. Кредит. – М.: «Финансы», 2002. – 656 с.
4. Вострикова Л.Г. Финансовое право: Учебник для вузов. – М.: «Юстицинформ», 2006. – 345с.
5. Деньги. Кредит. Банки. / Под ред. Жукова Е.Ф. – М.: Инфра-М, 2003. – 280с.
6. Иванов В. В., Соколов Б. И. «Деньги. Кредит. Банки» - М.: «Инфра-М», 2006. – 624с.
7. Козырев В.М. Основы современной экономики. Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 257 с.
8. Курс экономической теории. Учебное пособие. / Руководитель авт. колл. А.В. Сидорович. - М.: Изд-во «ДИС», 2008. - 297 с.
9. Макроэкономика: Учебник. / Под ред. Д.В. Валового. - М.: Щит-М, 2009. - 316 с.
10. Носова С.С. Экономическая теория. Учебник. - М.: ВЛАДОС, 2009 - 287 с.
11. Финансы, денежное обращение, кредит. / Под ред. Дробозиной Л.А. - М.: ЮНИТИ, 2009. - 428 с.
12. Экономическая теория. Учебник. / Под ред. И.П. Николаевой. - М.: Проспект, 2009. - 306 с.
13. Экономическая теория. Учебник / Под ред. В.Д. Камаева. - М.: ВЛАДОС, 2009. - 368 с.
14. Экономическая теория: Учебник. / Под ред. А.Г. Грязновой, Т.В. Чечелевой. - М.: Издательство «Экзамен», 2008. - 592 с.
15. Федеральный закон « О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» № 151-ФЗ от 02.07.2010 , в ред. от 01.07.2011 г.

¹ Манзанов Ю.Е. Анализ картсчета и определение лимита овердрафта // Финансы и кредит. – 2005 - № 13