Теория и практика управления рисками

 

_______________________________________________________________

 

 

 

 

 

Реферат

 

 

По дисциплине		Страхование
На тему	Теория и практика управления рисками

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Санкт-Петербург

2010 г.

 

Введение  

Жизнедеятельность человеческого  общества всегда несла и несет в себе определенную опасность. Стихийные бедствия, несчастные случаи, просчеты в производственно-хозяйственной деятельности и другие непредвиденные события могут нарушить сбалансированность общественного производства, вторгаясь в него на любой его стадии.

При этом с развитием научно-технического прогресса природные и производственно-хозяйственные  катаклизмы не уменьшаются . Развитие предпринимательской деятельности как основы функционирования рыночной экономики, несет в себе потенциальную угрозу убытков. Риск в бизнесе неизбежен. Вероятность потерь так же реальна, как и возможность получить прибыль. Для того чтобы обеспечить стабильное общественное воспроизводство, в том числе в сферах повышенного риска, общество должно было выработать соответствующий защитный механизм для борьбы с риском.

В данной работе ставится задача рассмотреть  риск как категорию и определить основные методы, способствующие минимизации  различного рода потерь.

 

1. Виды и классификация рисков

Под риском понимается ситуация, когда, зная вероятность каждого возможного исхода, все же нельзя точно предсказать конечный результат. В основе страхования лежит страховой риск. Страховой риск - это неоднозначное понятие, но чаще всего под ним понимается вероятность наступления ущерба. Риск является объективной предпосылкой возникновения страховых отношений: если нет риска - нет и потребности в страховании.

Риск - это угроза убытков. Их возмещение фиксируется определенной денежной компенсацией, которую суд присуждает к выплате истцу, выигравшему процесс. Но не всякий ущерб возмещается. Страхование имеет дело главным образом с чистым риском. Чистый риск - это риск, предполагающий только вероятность убытков. Так, снежная лавина являет собой такой вид риска, которого никакое физическое или юридическое лицо не способно ни предсказать, ни избежать. Другими словами, любая катастрофа, подобная землетрясению или пожару, дорого обходится людям, на которых она обрушивается, но ее отсутствие не приводит к повышению прибылей. Чистый риск содержит в себе лишь опасность ущерба, без всякой возможности выигрыша.

Спекулятивный риск - риск, предполагающий вероятность как прибылей, так  и убытков. ,которое определяется обстоятельствами.

Большинство чистых рисков (но не все  из них) подлежат страхованию; спекулятивные риски, вообще не страхуются.

Нестрахуемый риск - это риск, страхования  которого избегает большинство страховых  компаний из-за того, что вероятность  связанных с ним убытков почти  непредсказуема.

К нестрахуемым рискам относятся:

1.Рыночные риски - факторы, которые могут привести к потере собственности или дохода, такие как: сезонные или циклические изменения цен; безразличие потребителей; изменения моды; конкурент, предлагающий более высококачественный товар.

2.Политические риски - опасность  возникновения таких событий, как: смена правительства; война; ограничения свободной торговли; необоснованные или чрезмерные налоги; ограничения свободного обмена валюты.

3.Производственные риски - опасность  таких факторов, как: неэкономическая  работа оборудования; нехватка сырьевых ресурсов; необходимость решать технические проблемы; забастовки, прогулы, трудовые конфликты.

4.Личные риски - опасность таких  факторов, как: безработица; бедность  вследствие развода, недостатка  образования, отсутствия возможности получить работу или потери здоровья на военной службе.

 

Страхуемый риск - это  риск, уровень допустимых убытков  для которого легко определим, и  потому страховая компания готова их возместить. К страхуемым рискам относятся:

1.Имущественные риски  - опасность возникновения убытков от бедствия, которые приводят к: прямой потере собственности; косвенной потере собственности. 2.Личные риски - опасность возникновения потерь в результате: преждевременной смерти; нетрудоспособности; старости.

3.Риски, связанные с юридической ответственностью - опасность возникновения потерь из-за: пользования автомобилем; пребывания в здании; рода занятий; производства товаров; профессиональных ошибок.

 

 

 

2.Управление рисками

 

Процесс минимизации потерь, который  может понести физическое или  юридическое лицо из-за неконтролируемых событий называется управлением  риском.

В экономической теории совокупность методов борьбы с различного рода рисками принято подразделять на три группы: превентивные, репрессивные компенсационные.

Под превентивными методами понимается проведение мероприятий, направленных на предупреждение непредвиденных разрушительных событий с целью снижения вероятности и величины ущерба (например, противопожарные мероприятия, предупреждение инфекционных заболеваний и т.д.). Превентивные мероприятия основываются на контроле за риском, как методе минимизации убытков.

В процессе контроля за риском используются следующие приемы:

1.Уклонение от риска - осуществление  попытки полностью устранить возможность данного вида убытков.

2.Предотвращение убытков - можно  попытаться уменьшить (но не полностью) конкретные убытки. Например, производитель мягких игрушек может минимизировать опасность возникновения у детей аллергических реакций на мягкие игрушки, проведя, прежде чем начать производство, анализ материалов из которых они изготавливаются.

3. Минимизация потерь - за счет  соблюдения всех правил, которые  установлены законодательно правительством. Так можно избежать каких-либо  штрафных санкций в случае какого-то инцидента.

4.Передача контроля за риском - способ избегания риска за счет передачи другому лицу или группе лиц а) реальной собственности или деятельности, или б) ответственности за риск. Например, фирма может продать здание, чтобы избежать риска, связанного с этим видом собственности.

 Репрессивные методы управления  риском, в основном, направлены на  подавление уже происходящего  стихийного бедствия (например, борьба  с пожаром, наводнением) или  какими-либо другими ущербами. Поскольку не допустить ущерб всегда выгоднее, чем возмещать его, общество заинтересовано, прежде всего, в предупредительной деятельности. Однако это не всегда возможно как по техническим, так и по экономическим причинам. Общество не может отвратить ураганы, землетрясения, засуху и другие бедствия. В некоторых случаях методы предотвращения стихийных бедствий известны, но превышают реальные экономические возможности общества. В связи с этим возникает потребность в борьбе с риском компенсационным путем.

К мероприятиям компенсационного характера относятся самострахование, кредиты банка и собственно страхование.

Каждый из трех методов имеет  свои достоинства и недостатки. Поэтому  хозяйствующий субъект использует их в совокупности или в определенной комбинации. Самострахование - механизм, с помощью которого компания страхует сама себя, самостоятельно накапливая средства для покрытия убытков. Самострахование позволяет в критический момент иметь не деньги, а товарно-материальные ценности (например, запасы семян определенного сорта и кондиции); но оно имеет ярко выраженные экономические границы, с его помощью не могут быть компенсированы большие убытки, так как средства, которые предприятие может отвлечь из оборота в резерв, не беспредельны. Страхование является основным методом компенсации ущерба. Страхование компенсирует ущерб (или его часть) в денежной форме, но не возмещает утраченных товарно-материальных ценностей, и тем самым не может полностью устранить ход процесса воспроизводства.

 

 

 

Заключение  

В условиях хозяйствования ущерб от рисков любого характера, так или иначе, влияет на социально-экономический потенциал страны. В связи с этим «набор» рисков учитывается различными субъектами в своей жизнедеятельности. Особенно важен процесс определения и минимизации риска в предпринимательской деятельности, которая явля- ется основой для достижения качественных сдвигов.

Страхование, как основной метод управления риском, дает реальную возможность для реализации крупномасштабных проектов, создает экономические  предпосылки для непрерывного воспроизводственного процесса. Страхование обеспечивает возмещение убытков, создает механизмы для их предотвращения и уменьшения. Страхование, таким образом активно влияет на инвестиционный климат, создает условия для аккумуляции капиталов и их рационального использовании.