Сущность страхования

       В то же время в Беларуси страхование  еще не стало стратегическим сектором экономики. Причиной этого являются как экономические факторы, так  и недостаточное число научных  исследований по теории страхования, что привело к отсутствию стройной системы знаний в этой области. Поэтому уже в ближайшем будущем необходимо осуществить переосмысление достижений отечественной страховой науки, провести системное исследование закономерностей развития страховых организаций для выявления научных принципов организации коммерческого страхования и создания на этой основе условий для эффективного развития национальных страховых компаний. Очевидно, что разработка концептуальных основ и методологии страхового бизнеса способны существенно повлиять на повышение эффективности деятельности страховых компаний в Республике Беларусь.

       1) как экономическая категория  страхование является составной  частью финансов и подразумевает  способ защиты от рисков случайного  характера, требующих значительных  финансовых средств, которых у  конкретного субъекта в нужный момент может не оказаться. С экономической точки зрения страхование — это система экономических перераспределительных отношений. Сущность страхования характеризуется рядом признаков, к которым относятся: наличие риска случайного характера; повторяемость и предсказуемость рисковых событий; возможность оценки ущерба; солидарный характер раскладки ущерба между потенциальными страхователями.

       Как правило, понятие страхового рынка  трактуется в экономической литературе в двух аспектах. Во-первых, страховой рынок представляет собой особую сферу экономических денежных отношений, где объектом купли-продажи является особый товар — страховая защита (страховые услуги) и где формируются спрос и предложение на нее. Во-вторых, страховой рынок представляет собой сложную интегрированную систему страховых и перестраховочных организаций, осуществляющих страховую деятельность. С практической точки зрения функционирующий страховой рынок есть сложная интегрированная система, включающая различные структурны звенья.

       Основными условиями функционирования страхового рынка являются наличие потребности в страховых услугах и страховщиках, способных удовлетворять эти потребности; существование страхового законодательства и др.;

       2) в международной практике общепринятыми  являются пять базисных принципов страхования: наличие имущественного интереса; наивысшая степень доверия сторон; наличие причинно-следственной связи между убытками и событиями, их вызвавшими; выплата возмещения в размерах реального убытка; суброгация;

       3) страхованию как самостоятельному звену финансовой системы соответственно присущи основные функции категории финансов, а именно: распределительная и контрольная. Но с учетом специфики страхования распределительная функция трансформируется и проявляется в виде ряда функций: предупредительной, восстановительной и сберегательной;

       4) роль, которую институт страхования  выполняет в жизни современного  государства, обусловливается тем,  что оно: обеспечивает непрерывность  и сбалансированность общественного  производства; позволяет полностью и своевременно возместить ущерб и потери в доходах; пополняет за счет части прибыли (дохода) от страховых и других хозяйственных операций доходы государственного бюджета; обеспечивает страховую защиту граждан. Как показал анализ, страхование в зарубежных странах представляет собой часть международного страхового рынка. Вместе с тем оно является важным сектором национальных экономик, обеспечивая перераспределение 8-12% валового национального продукта. Аккумулируемые через страхование денежные средства служит источником крупных инвестиций. Финансовые потоки страховых компаний в значительной мере ориентированы на обслуживание государственного внутреннего долга. Государственное регулирование страховой деятельности за рубежом в основном направлено на контроль за финансовой стороной работы страховых компаний;

       5) в основу современной классификации  страхования положены различные  критерии: организационная сфера  деятельности страховых организаций,  объекты страхования, объем страховой  ответственности в соответствии с однородностью рисков и родом опасности, форма организации и др. В соответствии с данными критериями категориями выделяют страхование огневое, от несчастных случаев, кредитов, залоговых обязательств, транспортное, гражданской ответственности, морское и авиационное, жизни и пенсий и др.

       6) участниками страховых отношений  на страховом рынке являются  страховщики (страховые компании), продающие страховые услуги, и  страхователи (физические и юридические  лица), нуждающиеся в страховой  защите. В качестве посредников между продавцами страховых услуг (страховщиками) и их покупателями выступают страховые агенты и страховые брокеры, которые своей деятельностью способствуют расширению и развитию страховых отношений. Специфическим товаром на страховом рынке выступают страховые услуги, состав и структура которых в рыночных условиях существенно расширяются;

       Национальный  страховой рынок претерпел длительную эволюцию. В его становлении можно  выделить несколько этапов: дореволюционный  период, монополистический период, период стихийного развития, период демонополизации и современный период.

       В разрезе отдельных страховых  компаний Республики Беларусь наблюдается  неравномерность их развития: одни динамично развиваются, а другие нет. Сложившаяся ситуация обусловлена  главным образом двумя факторами: во-первых, с созданием особых условий для работы государственных страховых организаций, что ведет к исчезновению конкуренции между государственными и частными страховыми организациями; во-вторых, с наличием ограничений на присутствие иностранного капитала, в результате чего наблюдается недостаточная конкуренция между отечественными и иностранными страховщиками. Как показало исследование, на современном страховом рынке лидерами являются 3 организации с государственной формой собственности (Республиканское унитарное страховое предприятие «Белгосстрах», Республиканское унитарное страховое предприятие по страхованию экспортных контрактов (кредитов) «Белэксимгарант» и Республиканское дочернее унитарное страховое предприятие по страхованию жизни «Стравита»), а также 4 организации (Акционерные общества «Белнефтестрах», «Белкоопстрах», «Промтрансинвест», «ТАСК»), в уставных фондах которых доля государства занимает более 50%. При этом доля Белгосстраха в общей сумме собранных страховых взносов в 2005 году составила 61,6 % или 295,3 млрд. рублей. В целом, прирост поступлений за 2005 год по сравнению с 2004 годом составил 89,4 млрд. рублей или 22,9%. Однако несмотря на положительную динамику, страховой рынок Беларуси развит слабо, о чем говорит низкая доля страховых премий в ВВП (около 0,8%) и небольшой охват рынка (застраховано около 5% рисков). Поэтому особенно актуальным в настоящее время является поиск резервов повышения эффективности работы отечественных страховщиков за счет решения ряда накопленных проблем, что возможно только при активном участи государства.

       При этом к текущим и наиболее актуальным проблемам отечественного страхования  относят следующие:

       1) создание правовой базы страховой  деятельности;

       2) совершенствование организации страхового дела;

       3) создание инфраструктуры страхования;

       4) организация международного сотрудничества  и др.

       Предагаем разработать следующие рекомендации для улучшения страховой деятельности в Беларуси:

       Предложение 1: начать выплату компенсаций по договорам долгосрочного страхования, заключенным до 1992 г. Опыт России и Украины показывает положительный эффект проводимой политики на восстановление доверия населения к страхованию, что в свою очередь решает проблему низкого спроса на страховые услуги.

       Предложение 2: взносы по добровольному страхованию должны выплачиваться не из прибыли, а относиться на издержки предприятий. При отсутствии у предприятий традиций страховать риски, связанные с производственной деятельностью, а также невысокие доходы, выплата страховых премий из прибыли расценивается руководителями предприятий как дополнительное налоговое бремя и вынуждает их отказаться от добровольных видов страхования. Однако подобное отношение не означает снижение вероятности наступления непредвиденных событий, влекущих за собой убытки, поэтому отнесение выплат как по обязательным, так и по добровольным видам страхования на издержки послужит необходимым стимулом для предприятий страховать возможные риски.

       Предложение 3: обязательное страхование не должно рассматриваться как средство прививания страховой культуры. Понимание необходимости страхования должно вытекать из невозможности осуществления без него определенных видов экономической деятельности. Следовательно, требуются соответствующие изменения в законодательстве, которые бы предполагали приобретение страхового полиса для получения разрешения на оказание, например, адвокатских услуг, услуг по перевозке грузов, строительно-монтажных работ и так далее, что в свою очередь будет стимулировать спрос на страховые услуги.

       Предложение 4: право проводить обязательные виды страхования должно быть предоставлено  всем компаниям без исключения, независимо от структуры их уставного фонда. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств целесообразно вернуть частным страховщикам в первую очередь, так как они уже доказали свою состоятельность и эффективность работы. Демонополизация обязательных видов страхования не значит их передачу на полное усмотрение страховщиков. Для обязательных видов страхования государство должно проводить тарифную политику, которая бы предусматривала регулирование тарифов, чтобы страховые компании, с одной стороны, не могли чрезмерно занижать тарифы, таким образом увеличивая риск своей деятельности и вероятность дестабилизации рынка, а с другой, не использовали бы обязательные виды страхования как средство наживы.

       Предложение 5: открыть доступ иностранным страховщикам на Белорусский рынок страховых  услуг. Для этого необходимо внести соответствующие поправки в белорусское законодательство, которые бы одинаково регулировали деятельность как белорусских, так и иностранных страховых компаний. Протекционизм внутреннего рынка ведет к отказу от новых технологий, которые приносят с собой иностранные компании, а также ограничивается необходимый для динамичного экономического развития приток иностранного капитала, как в сектор страхования, так и в другие отрасли экономики.

       Только  в случае, когда правительство  гарантирует равноправное функционирование всех участников рынка страховых услуг, а также возмещает потери населению, и устанавливает необходимые стимулы к страхованию для предприятий и населения, страховой рынок будет полноценно развиваться и определять основу устойчивого экономического роста.