Сущность перестрахования и основные формы перестраховочной защиты

Содержание

 

1.  Содержание...............................................................................................................2

2. Раскройте сущность перестрахования и приведите основные формы перестраховочной защиты.................................................................................................................3

3. Охарактеризуйте страхование ответственности по системе «Зеленая карта.................7

4. Задача ..........................................................................................................................9

5. Список используемой  литературы...........................................................................10 

 

 

 

 

 1. Раскройте сущность перестрахования и приведите основные формы перестраховочной защиты.

Перестрахование — это система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания сбалансированного портфеля страхований, обеспечения финансовой устойчивости страховых операций.

Перестрахование представляет собой страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).

В договоре перестрахования  участвуют две стороны:

1) страховое  общество, передающее риск;

2) страховое  общество, принимающее риск на  свою ответственность. [1, c. 185]

Процесс, связанный с передачей риска - перестраховочная цессия. В этой связи страховщик, который передает полностью или частично страховой риск в перестрахование – цессию другому страховщику, выступает перестрахователем или цедентом. Страховщик, который, в свою очередь, принимает в перестрахование риски, именуется перестраховщиком или цессионарием.

Выделяют следующие  основные функции перестрахования:

• сокращение риска страховщика в результате возможных отклонений фактических размеров выплат по убыткам от расчетных;
• расширение возможностей страховщика в приеме на страхование крупных и опасных рисков;
• формирование сбалансированного портфеля договоров страхований;

обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых  операций, стабильности результатов  деятельности. [3, c. 205]

В основе перестрахования лежит договор, согласно которому одна сторона – цедент – передает полностью или частично страховой риск другой стороне – перестраховщику, который в свою очередь принимает на себя обязательство возместить цеденту соответствующую часть осуществленных страховых выплат.

Договор перестрахования  – юридический документ, определяющий взаимоотношения сторон – перестрахователя и перестраховщика – и устанавливающий  их права и обязанности. Законодательно определено, что «ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору». [2, cт. 967]

Стандартизированный договор перестрахования заключается в письменной форме и содержит в своей текстовой части:

• определение сторон договора;
• обязательства сторон;
• объем долевого участия перестраховщика в покрытии ущерба цедента;
• разрешение цеденту использования услуг других страховщиков  для выполнения взятых обязательств перед страхователями;
• порядок взаиморасчетов в ходе перестраховочной сделки;
• право перестраховщика осуществлять возможный контроль документов цедента по вопросам, связанным с реализацией договора перестрахования;
• порядок разрешения споров между цедентом и перестраховщиком;
• срок действия договора и т.п.

Приложение содержит перечень видов страхования и рисков, охваченных данным договором, методы их перестрахования, способы распределения рисков, максимальную ответственность перестрахования рисков, максимальную ответственность перестраховщика в абсолютной сумме или проценте, величину и способ подсчета комиссионного вознаграждения перестраховщика, долю участия цедента в прибылях перестраховщика, сумму депозита, минимум убыточности, который перестраховщик обязан безотлагательно регулировать.

По форме передачи рисков цедента перестраховщику договоры перестрахования подразделяются на факультативные, облигаторные, факультативно – облигаторные.

Факультативное перестрахование – перестрахование на индивидуальной основе одного или нескольких отдельных рисков и полисов. При этом прямой страховщик и перестраховщик не имеют друг перед другом никаких юридических обязательств по другим рискам и полюсам. В этой связи используется перестраховочный слип – документ, рассылаемый перестрахователем потенциальным перестраховщикам и содержащий предложение принять участие в факультативном перестраховании соответствующих рисков.

Заключение договоров факультативного  перестрахования целесообразно в случаях либо отсутствия у цедента достаточного опыта при приеме на страхование новых рисков, либо при необходимости перестрахования суммы, превышающей собственное удержание, но не попадающей под действие других перестраховочных договоров.

Облигаторное перестрахование – обязательная форма автоматического перестрахования всего страхового портфеля прямого страховщика. Договор облигаторного перестрахования обязывает цедента передать определенные доли во всех рисках, принятых им на страхование, а перестраховщика принять предложенные ему на перестрахование доли этих рисков.  Договор облигаторного перестрахования, как правило, заключается на неопределенный срок с правом взаимного расторжения его путем соответствующего уведомления сторон заранее о принятом решении.

Факультативно – облигаторное перестрахование  – перестрахование, согласно которому страховщик  цедент может передавать риски любой согласованной категории, а перестраховщик обязан все их принять на перестрахование. Эта форма договоров перестрахования называется договорами «открытого покрытия». Страховщик, таким образом, получает возможность провести антиселекцию рисков в страховом портфеле, отдавая в перестрахование самые небезопасные риски. В связи с этим договоры «открытого покрытия» заключаются перестраховщиками только с такими цедентами, которые пользуются полным доверием благодаря многолетней практике взаимного сотрудничества. [3, c. 212]

2. Охарактеризуйте страхование ответственности по системе «Зеленая карта».

«Зеленая карта» - это полис страхования ответственности владельцев транспортных средств, которые выезжают за границу. В большинстве стран Европы принято обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств, поэтому лицо, которое въезжает на автомобиле на территорию каждой такой страны, обязано иметь полис страхования ответственности.

Система «Зеленая карта» является международным договором, созданным сообществом страховщиков, которые осуществляют обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Эта ответственность возникает в результате причинения ущерба личности и имуществу третьих лиц в результате наездов на пешеходов, столкновения транспортных средств, повреждения зданий и сооружений и т.д.

 Целью создания системы было упрощение международного движения автотранспортных средств путем обеспечения страхования рисков ответственности перед третьими лицами в связи с использованием таких транспортных средств, соответственно требованиям страны посещения.

«Зеленая карта» получила свое название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего это страховое правоотношение. В 1949 г. был подписан Договор о «Зеленой карте» между 13 странами – участницами. В настоящее время число участников расширилось. Договором о «Зеленой карте»теперь охвачено свыше 30 стран.

«Зеленая карта» служит подтверждением наличия страхования  на территории всех стран, участвующих  в соглашении. Имея настоящий документ, владелец автомашины может заезжать в любую страну – участницу данной системы, не приобретая на границе дополнительного страхования. Для получения «Зеленой карты» необходимы заявление страхователя, водительские права и документы на транспортное средство.  [4, c. 364]

В настоящее  время Российская Федерация не входит в эту систему, почему в случае поездки автотранспортом гражданином  за рубеж полис «Зеленой карты» приобретается  либо при пересечении границы  каждой страны, либо у иностранных  страховщиков, имеющих лицензии на проведение этого вида страхования. [3, c.265]

В каждой стране - участницы системы «Зеленая карта» страховыми организациями создается Национальные бюро, через которые организуется контроль за наличием страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в международном автомобильном сообщении. Как правило, этот контроль осуществляется на оборудованных пограничных переходах. Национальные бюро совместно со страховыми компаниями внутри страны и за рубежом решают вопросы урегулирования заявленных претензий третьих лиц по фактам страховых случаев. Национальные бюро объединены в Международное бюро «Зеленой карты» (со штаб-квартирой в Лондоне), которое координирует их деятельность. В Российской Федерации продажу «Зеленых карт» осуществляют Ингосстрах, Росгосстрах и другие страховые компании.

Система обеспечивает гарантирование компенсации потерпевшим лицам в случае дорожно-транспортных происшествий, соответственно национальному законодательству страны посещения поможет владельцам транспортных средств снять с себя ответственность за материальный вред, который может быть нанесен имуществу, здоровью и жизни пострадавших лиц на территории стран-членов системы «Зеленая карта».

По Закону страхуется ответственность владельца транспортного средства:

• за вред, причиненный жизни и здоровью физических лиц,
• за вред, причиненный имуществу физических и юридических лиц.

Основной задачей этой системы является создание эффективной  защиты пострадавших в дорожно-транспортных происшествиях с участием авто владельцев - нерезидентов страны, в которой случилось такое происшествие. Такая система должна, прежде всего, ввести механизм гарантированных выплат компенсаций пострадавшим по вине авто владельцев других стран. Это обеспечивалось выполнением определенных условий странами-членами системы «Зеленая карта».

Во-первых, в таких  странах должно осуществляться обязательное страхование гражданской ответственности собственников транспортных средств.

Во-вторых, в каждой стране должна быть единая организация, которая  осуществляет урегулирование убытков, причиненных авто владельцами этой страны на территории других государств, а также единая организация, которая урегулирует убытки авто владельцев - нерезидентов на территории своего пребывания.

В-третьих, государство  — член системы «Зеленая карта», не должно осуществлять препятствий  при трансферте свободно конвертируемой валюты, которая направляется на страховые выплаты.

Убытки в странах  — членах системы «Зеленая карта» урегулируются, как правило, через  уполномоченную национальную организацию (Моторное страховое бюро), которое  переадресовывает материальные претензии, выдвинутые к авто владельцу - резиденту другой страны, на соответствующее Моторное страховое бюро этой страны. В этом случае первое Моторное страховое бюро рассматривается как бюро — регулировщик убытков, а второе — как бюро-плательщик. [4, c.367] Расходы на ремонт автомобиля и/или восстановление здоровья людей, которые пострадали, платятся в размерах, установленных законодательством государства, в котором состоялось ДТП.

 Взаимоотношения между Моторными страховыми бюро стран — членов системы «Зеленая карта» регулируется двусторонними соглашениями, которые укладываются по унифицированной форме. Итак, функционирование международной системы «Зеленая карта» привело к эффективности, прежде всего механизма защиты потерпевших от транспортных средств, которые задействованы в международных организациях.

3. Стоимость здания по балансовой оценке 2345 тыс. руб. Оплата взносов в рассрочку. Взносы поступают регулярно, но на момент страхового события поступило только 80%. Ущерб 1320 тыс. руб. Определите размер страхового возмещения.

Решение:

Так как страховое событие произошло, то размер страхового возмещения составит 1320 тыс. руб., т.е. будет равен сумме  ущерба, не взирая на то, что на момент страхового случая поступило всего 80% от общей суммы взносов. Это всего лишь особенность данного договора страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список используемой литературы

 

1. Страхование: учебное пособие / В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. – М.: КНОРУС, 2007. – 312 с.

2. Закон РФ от 27.11.92 № 4015-1 « Об организации страхового дела в Российской Федерации.

3. Страхование: учебник для вузов / В.В. Шахов. – М.: ЮНИТИ, 2003.

4. Березина С.В., Никулина Н.Н. «Страхование»: учебное пособие. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2007.-511с.