Сущность и понятие сострахования

Рис. 2. Схема перестрахования.

Перестрахование риска может  быть многократным. Однако ответственность перед страхователем в полной мере несет первичный страховщик.

Поскольку перестрахование  выросло из страхования, в основе его лежат принципы, присущие страхованию в целом:

– принцип высшей добропорядочности (добросовестности), в силу которого стороны не могут искажать реальное положение дел и должны информировать друг друга обо всех обстоятельствах заключения и исполнения договора;

– принцип возмещения, который  реализуется в обязанности цессионера выплатить свою часть риска цеденту, но только после того, как тот  в полном объеме произведет страховую  выплату страхователю.

Перестрахование является необходимым  элементом страховой деятельности, что проявляется в его функциях:

– перестрахование позволяет  страховым компаниям принимать  к защите крупные риски;

– перестрахование увеличивает  емкость национального страхового рынка, перераспределяя стоимость  риска по всему миру;

– перестрахование повышает гарантии платежеспособности страховщика;

– перестрахование служит инструментом выравнивания страхового портфеля, увеличивая, тем самым  финансовую устойчивость страховщика.

Страховой портфель – это общее число договоров в страховой организации. Сбалансированный (выровненный) страховой портфель содержит большое количество договоров с невысокой ответственностью по каждому их них.

С финансовой точки зрения перестрахование представляется более значимым и эффективным в деле распределения риска, нежели сострахование, хотя последнее на протяжении длительного времени играло важную роль в покрытии отдельных больших рисков. Перестрахование позволяет достичь большей сбалансированности страхового портфеля, покрыть часть административных расходов и обеспечить надлежащую финансовую стабильность перестрахователя, а в силу этого и защищенность самого страхователя. Нельзя забывать и о том, что при состраховании клиент часто «переманивается» тем или иным «партнером» состраховщиком, в то время как перестраховщик заинтересован в сохранении стабильного портфеля своего перестрахователя.

Объект страхования может  быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками (сострахование). При этом в нем должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого.

Страховщик может застраховать объект на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика). При этом страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования.

Заключение

Сострахование – участие двух или более страховщиков в заключении одного и того же договора страхования.

Сострахование – это страхование  по одному и тому же договору объекта страхования несколькими страховщиками, т. е. дробление ответственности по рискам между этими прямыми страховщиками. При наступлении страхового случая в возмещении возникшего ущерба (убытка) принимают участие все страховщики, подписавшие страховой полис (договор). При этом каждый несет ответственность перед страхователем лишь в определенной доле (части) общей страховой суммы.

Управление делами по данному  страховому полису передается, как  правило, ведущему страховщику (лидеру страхования), который несет большую долю ответственности и уполномочен от имени всех участвующих в нем коллег принимать заявление страхователя и получать страховую премию. Но представительские полномочия, которыми пользуется ведущий страховщик, не меняют, однако, того положения, что между каждым страховщиком, подписавшим страховой полис, и страхователем в силу такого страхового полиса действуют соответствующие гражданские правоотношения. Сострахование иногда порождает так называемое двойное страхование, запрещаемое законодательством в отраслях страхования ущерба.

Основа сострахования  обычно – взаимность, тогда как перестрахование осуществляется на профессиональной основе. Это означает, что перестраховочная защита в виде цессии предоставляется профессиональнымиперестраховщиками1, которые задекларировали перестрахование своим основным видом деятельности. Иными словами, сострахование – простое деление риска между несколькими страховыми компаниями, принимающими на себя в определенных долях ответственность по нему. В случае с перестрахованием риск распределяется совершенно иным образом, существенно отличающимся от деления ответственности между равнозначными с точки зрения осуществляемой деятельности партнерами. Большая или меньшая доля ответственности при перестраховании поступает в иную систему распределения. Кроме всего прочего, она и регулируется особым образом, в то время как на сострахование распространяется действие страхового законодательства.

С финансовой точки зрения перестрахование представляется более  значимым и эффективным в деле распределения риска, нежели сострахование, хотя последнее на протяжении длительного времени играло важную роль в покрытии отдельных больших рисков. Перестрахование позволяет достичь большей сбалансированности страхового портфеля, покрыть часть административных расходов и обеспечить надлежащую финансовую стабильность перестрахователя, а в силу этого и защищенность самого страхователя. Нельзя забывать и о том, что при состраховании клиент часто «переманивается» тем или иным «партнером» состраховщиком, в то время как перестраховщик заинтересован в сохранении стабильного портфеля своего перестрахователя.

Объект страхования может  быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками (сострахование). При этом в нем должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого.

Список литературы

1. Гражданский кодекс РФ ч. II. от 26.01.1996 N 14-ФЗ

2. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.92. № 4015-1 ( от 31.12.1997 N 157-ФЗ, от 20.11.1999 N 204-ФЗ, от 21.03.2002 N 31-ФЗ, от 25.04.2002 N 41-ФЗ, от 08.12.2003 N 169-ФЗ, от 10.12.2003 N 172-ФЗ, от 20.07.2004 N 67-ФЗ, от 07.03.2005 N 12-ФЗ, от 18.07.2005 N 90-ФЗ, от 21.07.2005 N 104-ФЗ, от 17.05.2007 N 83-ФЗ, от 08.11.2007 N 256-ФЗ, от 29.11.2007 N 287-ФЗ, от 30.10.2009 N 243-ФЗ, от 22.04.2010 N 65-ФЗ, от 27.07.2010 N 226-ФЗ, от 29.11.2010 N 313-ФЗ, от 18.07.2011 N 236-ФЗ, от 30.11.2011 N 362-ФЗ)

3. Закон «О страховании» надзор за страховой деятельностью на территории РФ ст. 30

4. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 1998. – 304 с.

5. Фольгенсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Юристъ, 1999. – 284 с.

6. В.В. Шахов «Страхование» Издательство: ЮНИТИ — 2003г