Страхування від нещасних випадків

ВСТУП

Основною метою добровільного  страхування від нещасних випадків є відшкодування збитків, нанесених  життю і здоров’ю застрахованого внаслідок нещасного випадку, що не може бути відшкодовано за обов’язковими  видами особистого страхування від  нещасних випадків.  
В Україні добровільне страхування від нещасних випадків на підставі своїх індивідуальних умов та правил страхування здійс нює більшість страхових компаній, занесених до Державного ре єстру страховиків. Розглянемо основи проведення добровільного страхування від нещасних випадків з урахуванням досвіду Національної акціонерної страхової компанії (НАСК) «Оранта», яка здійснює цей вид страхування близько 80 років і пройшла всі етапи його становлення і розвитку. Її досвід запозичили й багато молодих страховиків. 

Лише за часи незалежності в Україні умови страхування від нещасних випадків змінювалися кілька разів. Це було віддзеркаленням як змін законодавчої бази, так і реального стану економіки та інфляційних процесів, що відбувалися в державі. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Основні положення  добровільного страхування від  нещасних випадків.

Зниження рівня інфляції, стабілізація економіки, запровадження  нової грошової одиниці гривні та прийняття низки законодавчих актів  зумовило нові зміни в проведенні добровільного страхування від  нещасних випадків.  
Тепер добровільне страхування громадян від нещасних випадків здійснюється на підставі умов та правил, що враховують особливості як індивідуального страхування громадян, так і колективного страхування працівників від нещасних випадків за рахунок коштів підприємств. Особливі умови можуть застосовуватися в разі страхування дітей шкільного віку та учнів спеціалізованих навчальних закладів на випадок травми внаслідок нещасного випадку, а також військовослужбовців.

Страхувальниками можуть бути як юридичні особи, так і дієздатні  громадяни, котрі уклали зі страховиками договори страхування. Страхувальники можуть укладати зі страховиками договори про страхування від нещасних випадків третіх осіб (застрахованих осіб), які можуть набувати прав та обов’язків страхувальника згідно з договором страхування.

Важливими умовами страхування  громадян від нещасних випадків є: 

· обмеження терміну страхування;

· обмеження віку страхувальників;

· обмеження обсягу страхової  відповідальності, обумовленої наслідками нещасних випадків, які сталися із застрахованим у період дії договору;

· настання нещасного випадку  в період дії договору страхування, зміст якого обумовлений діючими  правилами страхування;

· пропорційний розмір виплати  страхової суми залежно від ступеня  втрати здоров’я, працездатності або часу лікування;

· обумовлений перелік  документів, що підтверджують настання страхового випадку;

· обумовлений термін виплати страхової суми;

· визначення трирічного строку давності з дня прийняття страховиком  рішення про страхову виплату  або відмову у виплаті для  звернення страхувальника з приводу  виплати страхової суми за втрату здоров’я внаслідок нещасного випадку.

До страхових випадків відносяться: смерть застрахованого внаслідок  нещасного випадку, травмування  застрахованої особи внаслідок  нещасного випадку. При цьому нещасний випадок тлумачиться як несподівана непередбачувана подія, що фактично відбулася і призвела до фізичного ушкодження або внаслідок якої настав розлад здоров’я або смерть застрахованого і яка підтверджена медичним закладом.

За умовами НАСК «Оранта» це такі події: 

а) травма; 

б) утоплення; 

в) опіки, ураження блискавкою або електричним струмом; 

г) обмороження, переохолодження; 

д) випадкове гостре отруєння хімічними речовинами (промисловими або побутовими), ліками; 

є) укуси тварин, отруйних комах, змій. 

Кожна страхова компанія визначає свій перелік страхових подій. В  одних він може бути ширшим, в  інших навпаки — порівняно обмеженим. 

Не можуть бути застрахованими особи, що визнані в установленому  порядку недієздатними, інваліди І  та непрацюючі інваліди ІІ групи, а  також хворі на тяжкі нервові  та психічні захворювання і СНІД. Є вікові обмеження.

Залежно від ступеня ризику за тією чи іншою професією може бути обумовлено кілька груп ризику, на які поділяються застраховані. У  випадку , що розглядається, таких груп, наприклад, три.

Перша група — службовці, інженерно-технічні працівники та інші категорії громадян, що безпосередньо не зайняті у процесі виробництва, умови праці яких не пов’язані з підвищеним ризиком щодо одержання травми; артисти драматичних та музичних театрів, артисти естради, балету та танцювальних ансамблів; працівники банків; працівники побутового та комунального господарства; педагогічний персонал позашкільних дитячих закладів, викладачі та студенти інститутів, технікумів; домогосподарки; медичні працівники; працівники торговельної мережі та харчування; працівники пошти та телеграфу; службовці бібліотек; персонал готелів.

Друга група — решта категорій працюючих безпосередньо зайнятих у процесі виробництва; особовий склад аеродромного обслуговування; інкасатори та касири; працівники ветеринарних лікарень; робітники обробної промисловості; кустарі; робітники харчової промисловості; поліграфічних підприємств; пожежна охорона; військово службовці, працівники органів внутрішніх справ; робітники будівельної, машинобудівної, скляної промисловості; працівники сільського господарства.

Третя група  — особи, праця яких пов’язана з особливим ризиком, щодо настання нещасного випадку: працівники карного розшуку, ДАІ, цивільної авіації; випробувачі автомашин і літаків; артисти цирку, які виконують трюки на канатах, трапеціях, акробати, гімнасти, автомотогонщики, дресирувальники диких звірів, наїзники коней, каскадери; водії транспортних засобів; у гірничодобувній промисловості.

2. Особливості укладання договору страхування громадян від нещасних випадків.

Факт укладення договору страхування посвідчується страховим  свідоцтвом (полісом, сертифікатом), що є формою договору страхування і  видається після сплати страхувальником  страхового платежу шляхом безготівкових  розрахунків — через бухгалтерію  підприємства чи організації, з рахунку  в установі банку або готівкою — до каси страховика або страховому агентові.

Якщо страхувальник —  юридична особа, то оформлюється договір  страхування відповідної форми  у двох примірниках. До кожного договору додається список осіб, які приймаються  на страхування, із зазначенням розміру  страхової суми для кожної особи. Список засвідчується підписом керівника  та печаткою. Один примірник договору зберігається у страхувальника, другий — у страховика. За згодою між  страхувальником і страховиком  страховий поліс може видаватись кожному застрахованому. 

Договір страхування укладається на обумовлений термін. Страхувальникам, яким протягом дії договору страхування, укладеного на термін один рік, не проводилися виплати за страховими випадками, при укладанні нового договору на такий самий тер мін страховий платіж може зменшуватись. Така пільга стимулює безперервний страховий захист.  
Договір страхування набирає чинності з 0.00 годин дня, зазначеного як початок дії договору страхування, але не раніше надходження страхового платежу на розрахунковий рахунок страховика або не раніше наступного дня після сплати платежу готівкою страховому агентові, і закінчується о 24.00 годині дня, зазначеного в договорі страхування — як закінчення дії договору страхування.  Крім закінчення терміну дії договору його дія припиняється також у разі: 

· виконання страховиком  зобов’язань перед страхувальником у повному обсязі;

· несплати страхувальником  страхових платежів у встановлені договором строки;

· виїзду застрахованого на постійне місце проживання за межі України;

· смерті застрахованого;

· ліквідації страховика —  юридичної особи в порядку, установленому законодавством України;

· прийняття судового рішення  про визнання договору страхування недійсним;

· інших випадках, передбачених законодавством України.

У разі дострокового припинення дії договору страхування за вимогою  страхувальника страховик повертає йому страхові платежі за період, що залишився до закінчення дії договору, з вирахуванням нормативних витрат на ведення справи та фактичних страхових  виплат, що були здійснені за договором страхування. А при достроковому припиненні дії договору страхування за вимогою страховика страхувальникові повертаються повністю сплачені ним страхові платежі.

 

 

 

 

 

 

3.Тарифні ставки та порядок проведення страхових виплат.

Тарифи при страхуванні  громадян від нещасних випадків, що сталися як під час виконання  застрахованим своїх службових  обов’язків, так і поза роботою, застосовуються залежно від групи  ризику, до якої належить застрахований  та виду страхування. Тарифи встановлюються на підставі актуарних розрахунків і коливаються в основному від 0,5 до 1,5 %.

При страхуванні від нещасних випадків працівників страхуваль ника — юридичної особи — може надаватися групова знижка обчисленого страхового платежу залежно від кількості  застрахованих.  
У разі страхування дітей віком до 16 років може застосовуватися спеціальний тариф.

Для одержання страхової  виплати у зв’язку зі страховим  випадком подаються такі документи: 

· заява встановленої форми;

· страхове свідоцтво (договір чи поліс);

· свідоцтво (або копія) про  смерть застрахованого в разі його смерті ;

· довідка лікувального закладу, в якій встановлено характер розладу здоров’я застрахованої особи;

· акт про нещасний випадок  або документ від компетентних органів, який підтверджує факт нещасного випадку;

· паспорт отримувача (або документ, що посвідчує особу);

· для спадкоємців —  також свідоцтво про право  на спадщину, видане нотаріальною конторою.

У разі травмування застрахованої  особи внаслідок нещасного випадку  виплата проводиться у відсотковому відношенні відповідно до таблиці розмірів страхових виплат у зв’язку із страховими випадками. Страхова виплата в розмірі 100 %, відповідно до зазначеної таблиці, проводиться у деяких випадках при ушкодженні нервової системи, спинного мозку, очей, органів травлення, що призвело до тяжких наслідків.

Страховик може відмовити  у виплаті страхової суми у  випадках навмисних дій страхувальника або застрахованого, спрямованих  на настання страхового випадку; подання  страхувальником свідомо неправдивих  відомостей, необхідних для укладення  договору страхування; повідомлення страхувальником  про настання страхового випадку  після того, як минув один рік  від дня настання страхового випадку  без поважних на те причин. 

У разі страхування дітей  шкільного віку та учнів спеціальних  навчальних закладів, застрахованими можуть бути діти віком від 6 до 17 років, а страхувальниками — як батьки, так і родичі дитини, з якими  вона проживає, або її опікуни. Можуть укладатися й договори колективного страхування учнів загальноосвітніх шкіл, ліцеїв, гімназій, професійно-технічних училищ. 

Розмір тарифної ставки для  страхування дітей залежить від  строку страхування. У разі страхування  військовослужбовців застрахованою  особою може бути будь-яка фізична  особа, котру призвано на строкову службу до військових формувань, що передбачені чинним законодавством України, а також фізична особа, яка навчається у військовому навчальному закладі системи Міністерства внутрішніх справ України, Служби безпеки України.

Останнім часом широкого застосування набуло добровільне страхування  громадян, що виїжджають за кордон, від  нещасних випадків або на випадок  раптового захворювання, чи надання іншої допомоги. Особливістю цього страхування є те, що укладені договори страхування можуть бути комплексними і діють за межами України та не розповсюджуються на країну постійного прожи вання застрахованого або країну, громадянином якої він є. При страхуванні туристів можуть застосовуватись знижені тарифні ставки.

Висновки

Добровільне страхування громадян від нещасних випадків здійснюється на підставі умов та правил, що враховують особливості як індивідуального страхування громадян, так і колективного страхування працівників від нещасних випадків за рахунок коштів підприємств. Особливі умови можуть застосовуватися в разі страхування дітей шкільного віку та учнів спеціалізованих навчальних закладів на випадок травми внаслідок нещасного випадку, а також військовослужбовців.

Термін виплати страхової  суми обумовлюється правилами (умовами) страхування. В більшості це —  шестиденний або семиденний строк.  
Страхова виплата в разі смерті застрахованого внаслідок нещасного випадку здійснюється в розмірі 100 % страхової суми. Стосунки, у тому числі й розподіл витрат між страховиком і компанією — організатором надання послуг, визначається на до говірних умовах, де передбачається як оплата за надані послуги організатору, так і порядок оплати медичних послуг. 

Розмір страхової суми встановлюється в твердій валюті за згодою між страхувальником і страховиком. Розмір страхового внеску визначається за тарифними ставками страховика, які залежать від строку страхування, набору страхових випадків, географічної зони та страхової суми.