Страховые риски

Содержание

1. Понятие страхового риска

           2. Виды риска и их оценка

      3. Общая теория управления риском

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Понятие страхового риска

 

Понятие риска используется для описания вероятности того, что фактический  ход событий будет отличаться от допущений, сделанных страховщиком при установлении суммы страховой  премии. Страховщик предполагает, что  какие-то из страхователей предъявят  требования по своим договорам страхования, и соответствующим образом устанавливает  цену страховки. Риск заключается в  том, что его расчеты не оправдаются.

Выделяют  следующие виды страховых рисков:

риск  частоты страховых случаев, отражающий вероятность того, что число фактических  страховых случаев будет отличаться от заранее предполагаемого;

риск  размера страхового возмещения, характеризующий  вероятность того, что убытки от наступления страхового случая превысят заранее предполагаемые;

финансовый  риск, отражающий вероятность изменения  сумм, полученных от инвестирования премий в течение периода времени  между получением премии и оплатой  страхового возмещения. Он включает риск несоответствия периодов и риск ликвидности;

риск  развития страхового случая — разностная категория. Относится, главным образом, к изменению суммы обязательства  страховщика после окончания  срока действия договора. Такие изменения могут быть вызваны задержкой выявления страхового случая, наступившего в течение срока действия договора, возможностью расчета по страховым выплатам до предполагаемого или увеличением размера выплат по сравнению с первоначально ожидаемым, тем, что суд может дать свое толкование ответственности страховщика, отличающееся от предполагаемого договором, а также другими факторами, которые могут изменить первоначально оцененную величину, отведенную страховщиком на производство страховых выплат.

Краеугольным  камнем страхового дела служит концепция  разделения риска. Страховым риском называют, во-первых, математически выраженную вероятность возникновения ущерба в результате заранее оговоренного неблагоприятного события, которая может быть рассчитана на основе статистических данных с достаточно высокой точностью, а во-вторых, сам конкретный объект страхования.

Риск  — это нечто такое, что может  произойти, а может и не произойти. Это гипотетическая возможность  несения ущерба. Всякий конкретный риск, например риск пожара, представляет собой только возможность наступления  неблагоприятного события, скажем, возгорания застрахованных построек.

Риск  есть объективное явление в любой  сфере человеческой деятельности, опосредуемое множеством отдельных, обособленных рисков. Его сущность допустимо рассматривать  в различных аспектах. Риск поддается  измерению математическим путем  с помощью теории вероятности  и закона больших чисел.

Наибольший  ущерб несут риски, сущность которых  остается не познанной человеком, а  потому особую важность имеют сбор, обобщение и анализ информации о  различных неблагоприятных явлениях в целях выяснения общих тенденций, научного предвидения риска.

Фактор  риска и необходимость покрытия возможного ущерба, вызванного его  проявлением, обусловили потребность  в страховании. Страхование позволяет  оградить от случайностей любую человеческую деятельность в процессе познания природы  и общества.

Риск в страховании приобретает особый смысл.

Во-первых, риск — это конкретное явление  или совокупность явлений, при наступлении  которых из ранее сформированного  централизованного страхового фонда  производят выплаты в натурально-вещественной или денежной форме.

Во-вторых, риск связан с конкретным застрахованным объектом. Событие или совокупность событий не рассматриваются объективно, сами по себе. Их следует соотносить с принятым на страхование объектом, где реализуется риск.

В-третьих, риск сопряжен с вероятностью гибели или повреждения объекта, принятого  на страхование.

Вероятность выступает в качестве меры объективной  возможности наступления неблагоприятного события или совокупности событий. Вероятность, равная нулю, указывает  на невозможность наступления события. Вероятность, равная единице, дает 100%-ную гарантию того, что событие произойдет.

Страховое событие не является объектом страхования. Этим объектом выступает риск. Следовательно, риск — это единственное случайное  событие, которое наступает вопреки  воле человека. Он реализуется посредством  случайных событий или явлений, по поводу которых возникают страховые  отношения.

При наблюдении достаточно большого числа объектов, подверженных воздействию одного и  того же риска за один и тот же промежуток времени, выявляется закономерность наступления случайных событий. Чем больше выборка наблюдений, тем  больше случайность приближается к  достоверному результату (достоверной  закономерности).

На практике невозможно предвидеть наступление  определенного события в рамках наблюдаемой совокупности. По мере приближения числа событий, составляющих выборку, можно ожидать повышения  достоверности эмпирической вероятности.

Научно-технический  прогресс создает предпосылки для  возникновения новых рисков, которые  связаны с освоением новых  знаний, несовершенством техники  и неправильной ее эксплуатацией  человеком.

Страхование имеет объективную и субъективную вероятность. Первая отражает законы, присущие явлениям и предметам в  их объективной реальности, вторая — случайности, игнорирующие субъективный подход к действительности, отрицающие или не учитывающие объективные  законы природы и общества.

Если  введению нового вида страхования предшествовали сбор и анализ статистических данных, то полученный результат отражает статистическую вероятность.

Страховой процесс базируется на данных страховой  статистики, которая представляет показатели в натуральном и стоимостном  выражении, отражающие реализацию страховой  защиты, а также на анализе обобщений  по типичным и массовым страховым  операциям.

Рассмотрим  основные показатели страховой статистики. К их числу относятся: число объектов страхования; число страховых событий; число пострадавших объектов в результате страховых событий; сумма собранных страховых платежей; сумма выплаченного страхового возмещения; совокупная страховая сумма по всем застрахованным объектам; совокупная страховая сумма по всем поврежденным объектам.

Перечисленные показатели используются при определении  расчетных показателей страховой  статистики.

Частота страховых событий показывает число  страховых случаев, приходящихся на один объект страхования. Одно страховое событие может повлечь за собой несколько страховых случаев. Например, одно наводнение приводит к затоплению большого количества застрахованных от этого домов, а также гибели и травмам населения.

Опустошительность страхового события, или коэффициент  кумуляции риска, показывает, какое  количество застрахованных объектов пострадает от воздействия одного страхового события.

Коэффициент убыточности всегда меньше или равен  единице. Если он равен единице, то это  означает уничтожение всех застрахованных объектов в результате реализации одного страхового события.

Убыточность страховой суммы всегда меньше единицы. Норма убыточности обозначает уровень  финансовой стабильности данного вида страхования

Частота ущерба отражает частоту наступления  страхового случая. Его величина должна быть меньше единицы. Если она равна  единице, то одно страховое событие  затронуло все страховые объект.

Тяжесть ущерба показывает величину уничтоженной страховой стоимости.

Страховщики, периодически осуществляя анализ показателей  страховой статистики, выявляют факторы, негативно или позитивно влияющие на их работу, и принимают меры по повышению рентабельности страховых  операций.

Анализ  рисков позволяет разделить их на две большие группы: страхуемые и  нестрахуемые (не включаемые в договор страхования).

Страхуемые  риски поддаются количественному  определению и финансовому измерению  и подлежат страхованию.

К нестрахуемым относят форс-мажорные риски, оценить уровень которых невозможно, а также масштабные риски, которые никто не готов принять на себя.

Различают также чистые и спекулятивные  риски.

Чистый риск означает вероятность несения убытков, а спекулятивный — также вероятность извлечения выгоды (таков риск вложения в ценные бумаги).

Кроме того, проводят различие между массовыми рисками, имеющими место в частной сфере, где объектами страхования выступают интересы частных лиц, и крупными рисками, каковыми являются в большинстве своем риски промышленных предприятий.

Перечень  страховых рисков составляет объем страховой ответственности по договору страхования. Его выражают страховой суммой договора. Цена риска в денежном выражении составляет тарифную ставку, обычно рассчитываемую на 100 руб. страховой суммы или в процентах (промилле) к абсолютной величине.

 

 

2. Виды риска и их оценка

 

В результате изменений, происходящих в инфраструктуре экономики страны, на рынке страховых  услуг, в политическом мире и т.д., происходит постоянное изменение риска. Страховщик обязан постоянно вести  контроль за изменениями риска, собирать информацию о возможном развитии риска, производить его оценку. По полученным результатам выводиться средний рисковый тип группы, который представляет собой среднюю величину рисковых обстоятельств, используемую в дальнейшем для сравнения. Оценивают риск методами: индивидуальных оценок, средних величин, процентов.

Различают рисковые обстоятельства, связанные с:

1. Освоением новых видов технологического сырья;
2. Новыми производственными условиями в промышленности;
3. Изменение в технологии строительства;
4. Внедрение новых транспортных систем.

Специалисты в области страхования  выделяют риск:

• который возможно застраховать;
• который невозможно застраховать;
• благоприятный и неблагоприятный;
• технический риск страховщика.

Под риском, который возможно застраховать, принято  принимать риск, который может  быть оценен с точки зрения вероятности  наступления страхового случая и  количественных размеров возможного ущерба. Такой риск должен отвечать следующими условиями:

• включаться в объем ответственности страховщика;
• быть возможным;
• носить случайный характер;
• обеспечить возможность с помощью статистики судить о закономерности проявления риска применительно к совокупности однородных объектов;
• наступление страхового случая не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица;
• факт наступления страхового случая не должен быть известен;
• страховое событие не должно носить катастрофического характера;
• масштабы последствий должны быть достаточно крупными и затрагивать интересы страхователя.

Существуют четыре метода управления риском:

• упразднение;
• предотвращение потерь и контроль;
• страхование;
• поглощение.

Под выражение «оценка риска» в  совокупности следует понимать:

• оценку риска в смысле опасностей, которым он может быть подвержен;
• степень и вероятность причинения ущерба в результате воздействия таких опасностей;
• какое наиболее рациональное и глобальное страховое покрытие необходимо для данного объекта страхования;
• на каких условиях должно быть осуществлено такое страхование и по каким экономически обоснованным ставкам;
• процесс ликвидации и минимизации убытков в случае их возникновения;
• размер и целесообразность перестраховочной защиты;
• инспектирования риска, осуществления мер контроля за ним;
• оценка возможных последствий страхового случая, имея в виду, например, приостановление процесса производства, потерю доходов, невыполнение договорных обязательств, возникновение ответственности перед третьими лицами.

Принимая  во внимание имеющиеся достижения науки  и техники, технологическое и  инженерное усложнение процессов производства, обостренное отношение к комплексу  проблем, относящихся к окружающей среде, необходимость глобальной оценки риска в перечисленных аспектах, можно говорить об этом виде услуг  как о реальном и перспективном.