Страховые организации

     Решения об ограничении, приостановления или  отзыве лицензии, а также о возобновлении  действия лицензии сообщаются в территориальные налоговые инспекции и публикуются в печати. Они вступают в силу со дня письменного доведения соответствующего решения до страховщика либо дня опубликования решения в печати.

     Наконец, орган страхового надзора имеет право обращаться в арбитражный суд с иском и ликвидации страховщиков. Например:

     Определение от 24 мая 2005 г. N 252-О Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы ООО «Второе  страховое общество» на нарушение  конституционных прав и свобод абзацем  пятым пункта 1 статьи 2 ФЗ «О внесении изменений и дополнений в закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов РФ» .

     Целями  правового регулирования являются:

1. обеспечение надёжного и стабильного функционирования страхового рынка страны;
2. обеспечение соблюдения субъектами страхового рынка требований законодательства;
3. повышение с помощью страхования социальной и экономической стабильности в обществе;
4. обеспечение выполнения обязательств сторонами по договору страхования;
5. защита внутреннего страхового рынка от деятельности зарубежных компаний;
6. получение государством налогов и сборов от осуществления страховой деятельности.

     Методы  правового регулирования состоят:

1. принятии законов и других нормативных актов в области страхования;
2. контроле уполномоченными государственными органами за соблюдением участниками страхового рынка законов и иных нормативных актов;
3. регулировании финансовой устойчивости страховщиков и обеспечении выполнения ими обязательств перед потребителями страховых услуг;
4. контроле за уплатой субъектами страхового рынка налогов и сборов;
5. наложении санкций на участников страхового рынка, не выполняющие установленные требования.

     Можно выделить три типа построения системы  регулирования страховых отношений с точки зрения организации деятельности органов государственной власти. В большинстве европейских государств, как и в России, применяют систему страхового надзора, единую для всей страны.

     Правовому регулированию подлежат:

1. деятельность страховщиков и перестраховщиков (продавцов страховых услуг);
2. деятельность страховых посредников;
3. деятельность страхователей, застрахованных и выгодоприобретателей (потребителей страховых услуг).

     Особое  значение придается регулированию  деятельности страховщиков на страховом рынке. Его основной задачей является обеспечение выполнения страховщиками своих обязательств по договору страхования. Возложение данной задачи на государство объясняется спецификой страхование, которая состоит в том, что страхование является довольно сложной услугой. Это связано с тем, что потребителю, не обладающему специальными познаниями в области страхования, сложно составить правильное представление о данной страховой услуги, а страховщик может злоупотреблять своими познаниями. Таким образом, одной из главных задач государства является обеспечение надежности деятельности страховщиков. Одной из особенностей страховой услуги является значительный разрыв во времени между сроками уплаты страховых взносов и выполнения обязательств страховщиками. Поэтому страхователю достаточно сложно оценить насколько страховщик окажется способен в будущем произвести страховые выплаты при наступлении страхового случая. Регулирование деятельности страховых организаций осуществляется, с помощью специально создаваемых государственных организаций страхового надзора.

В нашей стране функции надзора в настоящее  время выполняет Департамент  страхового надзора Министерства финансов РФ. Его главной задачей является обеспечение соблюдения всеми участниками  страховых отношений требований законодательства Российской Федерации о страховании в целях эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Свои полномочия орган страхового надзора реализует как непосредственно через федеральный департамент, так и через территориальные органы страхового надзора. Территориальными органами страхового надзора являются инспекции, осуществляющие свою деятельность на соответствующей территории РФ в приделах предоставленной компетенции. Инспекции подразделяются на межрегиональные, обслуживающие территории нескольких краев, областей и инспекции субъектов Российской Федерации. Помимо страхового надзора государственный контроль на страховом рынке в приделах предоставленной им компетенции осуществляет налоговая служба (уплата налогов).

     Целями  правового регулирования являются:

7. обеспечение надёжного и стабильного функционирования страхового рынка страны;
8. обеспечение соблюдения субъектами страхового рынка требований законодательства;
9. повышение с помощью страхования социальной и экономической стабильности в обществе;
10. обеспечение выполнения обязательств сторонами по договору страхования;
11. защита внутреннего страхового рынка от деятельности зарубежных компаний;
12. получение государством налогов и сборов от осуществления страховой деятельности.

     Методы  правового регулирования состоят:

6. принятии законов и других нормативных актов в области страхования;
7. контроле уполномоченными государственными органами за соблюдением участниками страхового рынка законов и иных нормативных актов;
8. регулировании финансовой устойчивости страховщиков и обеспечении выполнения ими обязательств перед потребителями страховых услуг;
9. контроле за уплатой субъектами страхового рынка налогов и сборов;
10. наложении санкций на участников страхового рынка, не выполняющие установленные требования.

     Можно выделить три типа построения системы  регулирования страховых отношений  с точки зрения организации деятельности органов государственной власти. В большинстве европейских государств, как и в России, применяют систему страхового надзора, единую для всей страны.

     Правовому регулированию подлежат:

4. деятельность страховщиков и перестраховщиков (продавцов страховых услуг);
5. деятельность страховых посредников;
6. деятельность страхователей, застрахованных и выгодоприобретателей (потребителей страховых услуг).

     Особое  значение придается регулированию  деятельности страховщиков на страховом  рынке. Его основной задачей является обеспечение выполнения страховщиками  своих обязательств по договору страхования. Возложение данной задачи на государство объясняется спецификой страхование, которая состоит в том, что страхование является довольно сложной услугой. Это связано с тем, что потребителю, не обладающему специальными познаниями в области страхования, сложно составить правильное представление о данной страховой услуги, а страховщик может злоупотреблять своими познаниями. Таким образом, одной из главных задач государства является обеспечение надежности деятельности страховщиков. Одной из особенностей страховой услуги является значительный разрыв во времени между сроками уплаты страховых взносов и выполнения обязательств страховщиками. Поэтому страхователю достаточно сложно оценить насколько страховщик окажется способен в будущем произвести страховые выплаты при наступлении страхового случая. Регулирование деятельности страховых организаций осуществляется, с помощью специально создаваемых государственных организаций страхового надзора.

В нашей стране функции надзора в настоящее время выполняет Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ. Его главной задачей является обеспечение соблюдения всеми участниками страховых отношений требований законодательства Российской Федерации о страховании в целях эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Свои полномочия орган страхового надзора реализует как непосредственно через федеральный департамент, так и через территориальные органы страхового надзора. Территориальными органами страхового надзора являются инспекции, осуществляющие свою деятельность на соответствующей территории РФ в приделах предоставленной компетенции. Инспекции подразделяются на межрегиональные, обслуживающие территории нескольких краев, областей и инспекции субъектов Российской Федерации. Помимо страхового надзора государственный контроль на страховом рынке в приделах предоставленной им компетенции осуществляет налоговая служба (уплата налогов).

     По  договору страхования одна сторона - страхователь вносит другой стороне – страховщику, - обусловленную договором плату, страховую премию, а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события, страхового случая, выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.

     Договор страхования является возмездным, поскольку  страхователь выплачивает страховую  премию, а страховщик - несет риск наступления страхового случая, и  при наличии последнего производит страховую выплату. Данный договор остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, поскольку договор был заключен в расчете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты.

     Договор страхования имеет взаимный характер и поэтому очевиден, так как обе его стороны принимают на себя друг перед другом обязанности: страхователь - сообщить сведения об объекте страхования, выплачивать страховые взносы, если страховая премия не была уплачена полностью уже при заключении договора, уведомить страховщика о наступлении страхового случая и т.д., а страховщик – произвести страховую выплату и т.п.

     Страховщики при осуществлении страховой  деятельности используют услуги страховых  агентов и страховых брокеров (ст. 8 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

     Страховой агент – физическое или юридическое  лицо, действующее от имени страховщика  и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Все  действия страховой агент осуществляет в рамках предоставленных ему полномочий и за счет страховщика, действуя как представитель. Деятельность страхового агента состоит в заключении договоров страхования. Права и обязанности, вытекающие из совершенных страховым агентом действий в соответствии с договором, заключенным им со страховой компанией, приобретает страховая компания – доверитель.

     Взаимоотношения между страховыми агентами и страховщиками  могут оформляться договором  поручения или доверенностью. Услуги страховых агентов оплачиваются в виде комиссионных вознаграждений. Страховые агенты специальные обученные лица, страховые компании проводят занятия, обучая страховых агентов страховому делу. Слепухов Ю.А. и Дюжев Е.Ф. отмечают, что размеры комиссионного вознаграждения определяются по ставкам в процентах от объема выполненных работ. В качестве критерия оценки такого объема выступает чаще всего сумма полученных страховых взносов. Помимо этого могут приниматься во внимание число заключенных и действующих договоров страхования, размеры страховой суммы по ним и др.¹¹

     Страховой брокер – юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в качестве предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений  страхователя либо страховщика. Главным отличительным признаком страхового брокера от страхового агента является, то, что они независимы от страховой компании, т.е. в качестве независимого посредника. Страховой брокер может осуществлять страховую деятельность не только по поручению страховщика, но и по поручению страхователя.¹² Страховые брокеры обязаны зарегистрироваться в качестве страховых брокеров в федеральном органе исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью за 10 дней до начала такой деятельности в соответствии с требованиями Временного положения о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации, утвержденного приказом Росстрахнадзора от 9 февраля 1995 г. ¹³

     Пункт 4 статьи 8 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» устанавливает запрет на осуществление на территории Российской Федерации посреднической страховой деятельности, связанной с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций, если иное не предусмотрено межгосударственными соглашениями с участием Российской Федерации. Исключение составляют договоры страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации, заключение которых разрешается с начала осуществление страховой посреднической деятельности страховщика.