Страховой рынок в США и в Японии

Доклад по страхованию

На  тему: «Страховой рынок в США и в Японии»

Американский  страховой бизнес отличается огромным размахом и не имеет себе равных в мире. Американские страховые монополии контролируют при мерно 50% всего страхового рынка индустриально развитых стран мира. В США работает свыше 8 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний по страхованию жизни.

Каждый штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган (надзор). Единого  федерального Закона о страховании  и единого федерального органа по надзору за страховой деятельностью  нет.

Каждый штат выдвигает  свои требования к минимальному уровню капитала, видам предлагаемого страхования, проводит ревизию подконтрольных страховых  компаний, осуществляет общее регулирование  страховой деятельности путем выдачи лицензии брокерам, агентам и самим  страховым компаниям.

В США имеются два типа страховых компаний: акционерные  общества и общества взаимного страхования. Государственных страховых фирм не существует. Акции акционерных  обществ может приобрести как  физическое, так и юридическое  лицо.

Страховые компании осуществляют три типа страхования:

1) бенефиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и т.д.);

2) коммерческое (широкий спектр);

3) личное (подразумевается  страхование строений, автомобилей  и другого имущества граждан).

Законодательно предусмотрена  специализация страховых компаний на проведении операций по страхованию  жизни и имущества. Активы всех страховых  компаний составляют примерно 1,6 трлн. долл. В среднем активы одной компании составляют 950 млн. долл., а на 12 крупнейших компаний приходится 45 млрд. долл.

Страховая индустрия в  США является единственной, которая  не подпадает под антимонопольное  законодательство.

Деятельность всех страховщиков США тщательно анализируется  тремя консалтинговыми компаниями: A.M. Best, Moody S, Standart & Poors, которые занимаются анализом состояния страховых фирм и ежеквартально издают каталоги по их работе. Они публикуют в печати официальные рейтинги страховых компаний по надежности для клиента и данные по состоянию их платежеспособности.

Отдельные компании, особенно брокерские, имеют специальные подразделения  по анализу деятельности других компаний. При этом основными факторами, по которым производится анализ, являются: финансовое положение; выплаты по искам  и уровень сервиса; безопасность и предотвращение потерь; гиб кость в работе компании; стоимость услуг (минимальные тарифные ставки).

В США широко используется электронный банк данных по всем страховым  компаниям, что дает возможность  распределить компании по риску, размерам премии и т.д.

Одной из важнейших особенностей крупнейших компаний США по страхованию  жизни является то обстоятельство, что в силу высокого авторитета страховых  компаний в их управление передаются многомиллиардные средства, принадлежащие раз личным пенсионным фондам. Задача страховых обществ в этом случае — путем разумной инвестиционной политики обеспечить сохранность и прирост доверенных средств. За управление эти ми средствами страховые компании взимают комиссионное воз награждение. И даже умеренные размеры — 0,1% от взятых в управление сумм приносят миллионные доходы.

Финансовые связи подкрепляются  личной унией, по неполным данным, страховщики  США заседают в 27 из каждых 100 советов  директоров американских промышленных корпораций. Впереди страховых компаний в этом плане — только коммерческие и инвестиционные банки.

Организационно основу американских страховых компаний составляют акционерные  общества и общества взаимного страхования ("мьючуелз"). Существует институт андеррайтеров и страховых брокеров — страховых агентов или независимых брокерских фирм. Так, например, одно из крупнейших обществ по страхованию жизни — общество "Пруденшл" имеет 22 тыс. страховых брокеров. Из независимых брокерских фирм можно назвать "Марш-Макленан", "Александр энд Александр", "Фрек Холл", "Фред С. Джеймс" и др.

Крупнейшие страховые  компании мира, и прежде всего Соединенных  Штатов, представляют собой финансовые конгломераты: через дочерние компании они могут помимо страхования  заниматься предоставлением кредитов и займов, организовывать чековое  обслуживание клиентов, эмитировать  расчетные кредитные карточки, проводить  операции с недвижимостью, с ценными  бумагами, управлять имуществом и  капиталом по поручению клиентов. Идет дальнейшая интернационализация  страхового дела, после жесткой конкуренции  в 70-х годах обозначился явный  перелом в пользу США.

Страховой рынок Японии является очень емким, после США, Великобритании и Германии занимает четвертое место в мире. Ранее японская страховая система вообще занимала второе место в мировом рейтинге, однако сейчас несколько снизила свой рейтинг из-за того, что перенесла стремительное соотношение курсов различных мировых валют, в частности падение курса иены по отношению к доллару. Самая крупная доля иностранного владения у японских страховщиков составляет 42% (США). Доли Великобритании, Франции, Германии составляют меньше 10% у каждой. Для того, что открыть новую страховую компанию в Японии, необходимо потратить 1 млрд. иен, а филиал будет стоить 200 млн. иен в среднем. В 2006 г. объем премий (брутто) японского страхового рынка составил 36,7 трлн. иен или 367 млрд. долларов, из которых 75% пришлось на страхование жизни, 25% на остальные виды страхования. Примерно 10-15% составляют японские страховщики на зарубежных рынках. Они находят перспективное развитие на таких рынках как рынки России, а также Индия, Китай, Бразилия.

Многие производители  японских автомобилей пользуются услугами страховых компаний, например Мазда, Тойота, Ниссан. Также другие рынки также нуждаются в услугах страховщиков (недвижимость, туризм), биржевые структуры, которые совершают операции по ценным бумагам (акции, облигации, опционы, фьючерсы), а также различным товарам (пшеница, кофе, нефть, газ, золото, серебро, бензин, хлопок, сахар и прочие товары), банковские организации (банки Европы, Банки Швейцарии, Банки Украины, Банки России, банки США), брокеры, инвестиционные компании, управляющие ПИФами и другие.

Деятельность японских страховых  компаний ориентирована в основном на внутренний рынок. Он достаточно хорошо технологичен, структурирован, предлагает очень широкий выбор страховых  продуктов, из которых самые важные это медицинское страхование, страхование  жизни, имущественное страхование  и автомобильное. Все японские компании являются очень крупными, при этом они закрыты для бизнесменов  из других стран. Всего лишь лет пятнадцать назад в Японии стали открываться  страховые компании из Европейский стран и США, однако они занимают малый сегмент рынка. Подход в деятельности японских компаний строго консервативен. Развитие японской экономики подтолкнуло к выходу на другие рынки японских страховых групп. В Японии также играет весьма значительную роль рынок перестрахования, т.к. там риск наступления страховых случаев очень велик (например, катастрофические действия, тайфуны и т.п.). И просто при путешествии в Японию необходимо купить страховой полис. Популярным считается страхование жизни, а также медицинское страхование пользуется популярностью как среди рядовых граждан, так и бизнесменов, и звезд шоу-бизнеса (Кристина Орбакайте, Филипп Киркоров, Ксения Собчак, Николай Басков, Анастасия Волочкова, Алла Пугачева, Ани Лорак и другие).

 Примечательно то, что  в Японии основным традиционным  видом транспорта являются железные  дороги. Хотя, автомобильные дороги  при этом не менее загружены.  Японский автомобильный парк  насчитывает более 79 млн. штук (для сравнения в РФ эта цифра  составляет около 34 млн. авто). Количество ДТП в год составляет  примерно 1 млн. происшествий, из  них со смертельным исходом  6,3 тысячи. При этом качество дорог  и автотранспорта очень высокое.  Социально ориентированным видом  страхования является ОСАГО, при  расчете которого принимают во  внимание три принципа: тарифы  должны быть справедливы, т.е.  содержит справедливую тарифную  ставку. Эта тарифная ставка должна  учесть уровень заработной платы  и потребительских цен. Автостраховщики Японии утверждают, что рентабельность их операций варьируется от 0 до 5%. Рассчитывает обоснование тарифов специальная коммерческая организация (центр). Кроме того, коммерческой тайной являются расчеты тарифов по ОСАГО. А о справедливости свидетельствуют согласования с Министерством автотранспорта Японии и утверждение его Министерством финансов. Доля полисов по автострахованию Японии составляет 93%, совершаемых страховыми агентами ( в России 70%). Юридические лица-агенты совершают 0,3% этих операций, а примерно 7% занимают прямые продажи страховщиков. По подсчетам, совершенным Всемирный Банком, Япония в результате землетрясения и ядерного кризиса в 2011 г. составили 4% ВВП или 235 млрд. долларов США.

Страховой рынок Японии начал  формироваться в конце 19 века. До 70-х годов этого столетия деятельность страховых компаний была ориентирована  в основном на внутреннюю экономику, а на международной арене сводилась  главным образом к содействию продвижения продукции японских компаний на мировом рынке.

Активный выход японских страховых компаний на международную  арену является следствием того, что  Япония сумела добиться ощутимых успехов  по многим экономическим показателям. За последние 50 лет физический объем  экспорта Японии увеличился более, чем в 70 раз, его темпы почти в два раза опережали прирост мирового экспорта. В 80-е годы произошла переориентация Японии с экспорта товаров на экспорт капитала. По совокупному объему заграничных прямых инвестиций японские компании вышли на второе место после США. В 70-80 годы началась бурная международная экспансия страховых компаний Японии.

В 1996 финансовом году сумма  премий по страхованию жизни в  Японии достигла 300 миллиардов американских долларов, а по "нежизненному" страхованию - 80 миллиардов американских долларов. Эти показатели вывели японский страховой рынок на второе место  в мире. Владельцами лицензий на страхование жизни в Японии на сегодняшний момент являются 27 национальных компаний и 3 зарубежные. Страховщиков, занимающихся иными чем жизнь видами страхования, в Японии насчитывается 56, из них - 30 зарубежных.

С 1 апреля 1996 года вступил  в силу новый японский страховой  закон. Многие специалисты по страхованию  в Японии сходятся на мнении о том, что его принятие можно считать  кардинальной переменой за последние 56 лет, прошедших с момента принятия закона 1939 года. Разработчиками закона были приняты во внимание 3 основных концепции: удобство для страхователя, вклад в национальную экономику и гармонизация с международным рынком. Также новый страховой закон предоставляет возможности по развитию программ защиты потребителя, по обеспечению безопасности страховщика.

Четыре японских компании входят в десятку крупнейших в  мире и девять в пятидесятку

Nippon Life Insurance Company

Крупнейшая страховая  компания Японии. Лидирует по размеру  страховых премий, количеству реализуемых  страховых полисов и совокупным активам. По итогам 1997 г. занимает 2-е  место в списке крупнейших страховых  компаний мира. Основана в 1889 г. как общество с ограниченной деятельностью. «Nippon Life» осуществляет все виды индивидуального страхования жизни (включая смешанное, на срок и пожизненное, в т. ч. от несчастных случаев, ранений и болезней), а также группового, управляет пенсионными фондами корпораций, страхует лиц, выезжающих за границу. Имеет отделения в Токио и Осаке, большое количество агентств на всей территории страны, а также ряд дочерних компаний, чья деятельность не связана со страховым делом.

Как и другие японские страховые  компании, «Nippon Life» развернула международную деятельность. Ее международная сеть включает отделения в США, Канаде, ряде стран Западной Европы. Заключила соглашения о распределении рисков или обмене ими с ведущими страховыми компаниями мира, что позволило распространить ее деятельность на многие регионы.

Перестраховочная компания The Toa Fire & Marine Reinsurance

Японский рынок перестрахования  играет важную роль для Японии, так  как Япония относится к странам  с повышенной вероятностью наступления  страхового случая. Это касается в  первую очередь рисков катастрофических бедствий, так как Япония - это  место, где тайфуны случаются  ежегодно с августа по ноябрь. Кроме  того, она расположена в сейсмически  опасном регионе, подвергающим своих  жителей постоянным испытаниям.

Крупнейшая и единственная Японская перестраховочная компании общего профиля "The Toa Fire & Marine Reinsurance Company, Ltd." была создана в 1940 году. До этого времени недостающее перестраховочное покрытие японские компании получали в Lloyd's of London и в других европейских перестраховочных компаниях. Однако с течением времени возникли тяжелые политические обстоятельства, которые препятствовали получению перестраховочных покрытий в Lloyd's of London. Тогда все японские страховые компании (в то время их насчитывалось 42) решили создать собственную перестраховочную компанию. Компания называлась "Toa Fire & Marine Reinsurance Co., Ltd."

С целью улучшения торгово-экономического климата в отношениях с Россией Япония приняла решение страховать впредь двусторонние внешнеторговые сделки без обязательных прежде гарантий со стороны правительства РФ или российских банков. Так что при осуществлении сделок с Японией необходимо обязательно застраховаться в этой стране, но уже гарантия правительства РФ или банков не нужна, но застраховаться смогут только те компании, которые в глазах Токио заслуживают доверия. Пока к таким отнесли только АО "Ростелеком" и "ЛУКойл".