Страховой рынок и участники страховых отношений

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СТРАХОВОЙ РЫНОК  И УЧАСТНИКИ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ

Понятие страхового рынка

Взаимодействие сторон, заинтересованных в заключении страховых соглашений и достижений результативности страховых операций, происходит на страховом рынке.

Объективной предпосылкой существования  страхового рынка является наличие  пользователей, заказчиков, страховой  услуги, имеющих непосредственный страховой  интерес, и исполнителей, способных  удовлетворить их потребности.

Страховой рынок – это  особая система организации страховых  отношений, при которой происходит купля-продажа страховых услуг  как товара, формируются предложение  и спрос на них.

Таким образом, характерными признаками страховых отношений  являются:

• уплата денежной суммы при наступлении определенных событий;
• случайность наступления этих событий;
• наличие интереса (имущественного или неимущественного) у одного из участников отношений, защита которого и обеспечивается уплатой указанной денежной суммы;
• платность услуги по предоставлению защиты;
• наличие специально формируемых денежных фондов за счет средств которых и обеспечивается защита.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Субъекты страховых  отношений

В страховании обязательно  наличие двух сторон – страховщика  и страхователя. В качестве страховщика  выступает государственная, акционерная  или другая страховая организация, ведающая созданием и использованием фонда страхования. В качестве страхователей  выступают юридические лица любой  формы собственности и физические лица.

Участниками отношений на страховом рынке являются: страхователи, страховщики, страховые агенты, страховые  брокеры.

1. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних.
2. Застрахованный – в договорах личного страхования – лицо, в чью пользу заключен договор страхования, которое имеет право получить компенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму при досрочном расторжении договора.
3. Страховщики – юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие на нее в установленном законом порядке лицензию. Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров.

Государственные страховые  компании – это организации, базирующие свою деятельность на государственной  собственности. В РФ государственный  сектор на страховом рынке представлен  АО «Росгосстрах».

Акционерное страховое общество – форма страховой компании, основанная на объединении капитала нескольких экономических субъектов.

Общества взаимного страхования  – общества, в которых каждый учредитель одновременно выступает  страхователем. Это некоммерческие организации, образуются исключительно  для страхования своих членов.

Страховой пул – добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое  на условиях солидарной ответственности  его участников за исполнение обязательств, заключенных от его имени. Деятельность пула строится на основе сострахования.

4. Страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховыми агентами –  юридическими лицами выступают обычно бюро брачных знакомств, туристические  агентства, юридические консультации и нотариальные конторы, которые  на ряду с услугами основной деятельности предполагают оформить те или иные договоры страхования.

Посреднические услуги страховых  агентов оплачиваются по фиксированным  ставкам, в процентах или в  промилле от объема выполненных работ. На сегодняшний день в мировой  практике выделено три основных типа агентских сетей.

Простое агентство – имеет  место в случае, когда агент  заключает договор со страховой  компанией и работает самостоятельно под контролем штатных работников компании. За каждый заключенный договор  страховой агент получает комиссионное вознаграждение.

Пирамидальная структура  – страховая компания заключает  договор с генеральным агентом  – физическим лицом, который имеет  право самостоятельно формировать  систему субагентов. Те, в свою очередь, могут набирать субсубагентов и т.д. Комиссия распределяется по принципу: чем выше уровень, тем меньше ставка. Самая высокая ставка у агента, непосредственно заключившего договор страхования.

Многоуровневая сеть –  агентами являются сами страхователи.

5. Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

В соответствии с существующим  Положением страховые брокеры –  юридические лица могут предоставлять  своим клиентам следующие виды услуг:

• поиск и привлечение клиентуры к страхованию;
• разъяснение клиенту интересующих вопросов по определенным видам страхования;
• подготовку и оформление необходимых документов для заключения договора;
• консультационные услуги по страхованию;
• организация услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определению размера страховых выплат;
• размещение страхового риска по поручению клиента договором сострахования или перестрахования;

Согласно Закону страховые  брокеры обязаны направить  в  Федеральную службу России по надзору  за страховой деятельностью извещение  о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности.

 

 

Договор страхования

Страховые отношения между  страховщиком и страхователем регулируются ГК РФ, а также Законом РФ от 27 ноября 1992г. «О страховании» и Федеральным  законом от 31 декабря 1997 г. «О внесении изменений и дополнений в Закон  «О страховании».

В соответствии с этими  нормативными актами страховые отношения  между участниками страховых  организаций оформляется договором  страхования.

Договор страхования является соглашением между страхователем  и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом  случае произвести страховую выплату  страхователю или другому лицу, в  пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные  сроки.

Договор страхования может  содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим требованиям действительности сделки, предусмотренным ГК РФ.

Для заключения договора страхования  страхователь предоставляет страховщику  письменное заявление или иным допустимым способом заявляет о своем намерении  заключить договор страхования. Договор вступает в силу с момента  уплаты страхователем первого страхового взноса, если договором не предусмотрено  иное. Факт заключения договора может  удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством  или сертификатом с приложением  правил страхования.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением  договора обязательного государственного страхования.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем  и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим вопросам: об определенном имуществе, являющимся объектом страхования; о характере  события, на случай наступления которого осуществляется страхование; о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

 

 

 

 

 

 

 

РАЗВИТИЕ СТРАХОВЫХ  ОТНОШЕНИЙ В РФ

Концепция развития страхования в РФ

Проект Концепции развития страхования в РФ разработан Минфином России и предложен на рассмотрение Правительству РФ в апреле 2002 г.

Главной целью экономической  политики в области развития страхования  является формирование национальной системы, способной выполнить следующие  социально-экономические функции: защита от потенциальных рисков, необходимая  для эффективного функционирования экономики и являющаяся фактором ее стабильности и стимулом расширения предпринимательской деятельности.

Основными задачами Правительства  РФ по формированию эффективной системы  страхования является:

• формирование адекватной законодательной базы;
• создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;
• стимулирование трансформации сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;
• поэтапная интеграция национальной системы в международный страховой рынок.

Практические мероприятия  по развитию страхового дела будут  направлены на стимулирование развития систем обязательного и добровольного  страхования. Приоритетными направлениям государственного страхования должны быть виды обязательного страхования  гражданской ответственности. При  этом базовые принципы обязательного  страхования должны включать в себя: соразмерность страхового риска; реализацию предусмотренных законодательством  мер регулирования страховых  тарифов с целью их минимизации  для страхователей; повышение требований к страховщикам по обеспечению финансовой устойчивости; введение системы конкурсов  и тендеров для страховых компаний, желающих принять участие в государственных  программах обязательного страхования; исключение необоснованного введения дополнительных видов обязательного  страхования, связанного с созданием  новых внебюджетных ведомственных  фондов.

Доля решения задач вовлечения сбережений граждан в инвестиционный процесс через страхование Правительство будет действовать в двух основных направлениях:

• создание стимулов для развития долгосрочного страхования жизни, включая пенсионное страхование;
• формирование механизма размещения резервов в инвестиционные инструменты, отвечающие требованиям страховщиков с точки зрения доходности, надежности и ликвидности.

Концепция развития страхования  в РФ содержит в своей структуре  следующие разделы:

1. Состояние страхового рынка в РФ. Результаты утвержденных Постановлением Правительства РФ от 01.10.98 г. основных направлений развития национальной системы страхования в РФ в 1998 - 2000 гг.
2. Цель и основные задачи развития страхового дела.
3. Основные направления развития страхования в РФ на 2002–06 гг.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Таким образом, страхование  это особый механизм рыночной экономики, который способствует "сглаживанию" негативных экономических положений, восстанавливает полноценное функционирование юридических лиц, потерпевших неудачу  из-за тех или иных причин, а также  является огромным потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал  в развитие отечественной индустрии.         

В качестве страховщика выступает  государственная, акционерная или  другая страховая организация, ведающая созданием и использованием фонда  страхования. Страховщики могут  осуществлять страховую деятельность через посредников - страховых агентов  и страховых брокеров. Договор  страхования является соглашением  между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется  при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а  страхователь обязуется уплатить страховые  взносы в установленные сроки.

Главной целью экономической  политики в области развития страхования  является формирование национальной системы, способной выполнить следующие  социально-экономические функции: защита от потенциальных рисков, необходимая  для эффективного функционирования экономики и являющаяся фактором ее стабильности и стимулом расширения предпринимательской деятельности. Однако, все проблемы страхования нельзя решить только на законодательном уровне, нужно решать их опосредовано через экономику. Когда в экономической сфере будут отлажены все рычаги регулирования, только тогда появятся деньги, заинтересованность вложения в страховой полис, уверенность в репутации страховщиков, их платежеспособности. Только тогда страхование станет полноценным механизмом "сглаживающим негативные последствия экономики".