Страховое право

Содержание

1. Существенные условия договора

имущественного и личного страхования

1.1. Существенные условия договора имущественного страхования

Пункт 1 Статьи 942 Гражданского кодекса РФ гласит, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

-         об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

Само название договора – договор имущественного страхования предполагает первостепенное значение имущества и имущественных интересов в данных правоотношениях. В виду этого, имеет значение определенность имущества или иного имущественного интереса.

Как отмечают эксперты, существует два способа определения в договоре объекта страхования:

-         индивидуальное определение, т.е. описание в договоре конкретной застрахованной вещи или иного интереса;

-         описание таких характеристик объекта, которые не дают возможности индивидуально определить его, но при наступлении страхового случая позволяют однозначно установить, что пострадал именно застрахованный объект.

Второй способ определения объекта страхования имеет разновидности. Можно в договоре описать, как в дальнейшем будет произведено индивидуальное определение объекта (ст. 941 ГК РФ «Страхование по генеральному полису»).

При страховании родовой группы имущества, нужно учитывать один нюанс. Если страхуется имущество находящее по определенному адресу (например, вся бытовая и компьютерная техника по такому-то адресу), то при перемещении части имущества в другое место, страховая защита на перемещенное имущество не распространяется. Таким образом, именно определению и описанию страхуемого имущества, необходимо уделить должное внимание, указав его местонахождение, родовые признаки, описание и др. необходимые характеристики.

-         о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

Страховой случай - это конкретное жизненное обстоятельство или совокупность обстоятельств, от последствий случайного наступления которых заключался договор страхования: пожары, наводнения, землетрясения, противоправные действия третьих лиц и т. д. При этом опасность реальна, но ее наступление носит вероятный (случайный) характер.

Под страховым случаем следует понимать случайное наступление опасностей, установленных в договоре страхования и причиняющих ущерб имущественным интересам страхователя.

В момент заключения договора страховой случай, естественно, еще не наступил, поэтому для его определения используют понятие страховой риск (опасность, которая с определенной долей вероятности может наступить в будущем). При этом возникает необходимость индивидуализировать риск и описать его особенности, что является обязанностью страхователя как лица, наиболее осведомленного о характере опасностей, угрожающих его имущественным интересам. Он может сформулировать риски, исходя из общих представлений о характере и виде опасностей. Страховщик же определяет риски с учетом собственных правил страхования и сложившейся практики заключения соответствующих договоров. Это может привести к ситуации, когда стороны понимают и толкуют условия о страховом риске по-разному.

Описание характера события, на случай наступления которого производится страхование, должно обеспечивать возможность доказывания факта его наступления.

Наступление страхового случая состоит в причинении вреда в результате возникшей опасности, от которой производится страхование. Поэтому подлежат доказыванию три составляющих страхового случая:

-         факт возникновения опасности, от которой производится страхование;

-         факт причинения вреда;

-         причинно-следственная связь между этими событиями.

-         о размере страховой суммы;

Страховая сумма (ст.947 ГК РФ) - сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования; определяется соглашением страхователя со страховщиком.

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается:

-         для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

-         для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

По общему правилу, страховая сумма указывается в рублях, однако есть и определенные исключения. В определенных случаях, возможно указание страховой суммы и в иностранной валюте.

-         о сроке действия договора.

Определение срока действия договора имеет значение для данного вида договоров, так как само страхование предполагает исключительно срочный характер.

Как закреплено в п.2 ст.957 ГК РФ страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п.1 ст.957 ГК РФ).

Определение срока действия договора может достигаться двумя способами: во-первых, можно определить в договоре срок, по истечении которого прекращаются все обязательства по договору; во-вторых, можно определить в договоре срок исполнения каждого из обязательств по договору.

1.2. Существенные условия договора личного страхования

Пункт 2 Статьи 242 Гражданского кодекса РФ гласит, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

-         о застрахованном лице;

Это одно из существенных условий договоров личного страхования. Вопрос о согласовании этого существенного условия актуален в случаях страхования организациями своих работников. Лишь к небольшому числу таких договоров приложены согласованные сторонами списки застрахованных. Как правило, упоминание о приложении такого списка имеется, а самого списка нет. Это и понятно - из-за текучести кадров список чуть ли не ежедневно должен меняться. Однако, поскольку наличие такого списка является существенным условием, его отсутствие позволяет считать договор незаключенным и соответственно включить полученные взносы в оборот по НДС, а выплаты - в налогооблагаемую прибыль.

-         о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

-         о размере страховой суммы;

-         о сроке действия договора.

О последних трех существенных условиях мы уже говорили в пункте 1.1. данной контрольной работы.

2. Последствия действий страхователя

по лишению страховщика прав суброгации

Суброгация - это предъявление страховщиком, возместившим ущерб, требований о компенсации причиненного вреда непосредственно причинителю этого вреда. То есть, например, если было совершено ДТП по Вашей вине, страховая компания по КАСКО возместила причиненный ущерб потерпевшему, и теперь требует с Вас (и/или Вашей страховой компании) сумму, выплаченную потерпевшему.

Согласно статье 965 Гражданского кодекса РФ, регулирующей переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация), страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

3. Задача:

Отдел внутренних дел заключил договор обязательного страхования ответственности за причинение вреда вновь поступившим сотрудникам, указав при этом, что при наступлении страхового случая страховая сумма должна быть уплачена отделу внутренних дел. Действителен ли заключенный договор? Кто и на каком основании имеет право требования к страховщику?

Ответ:

Этот договор можно считать действительным при условии, что лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, названо в договоре страхования (ст.931 ГК РФ). Вероятнее всего вновь поступившие сотрудники были ознакомлены с этим договором одновременно с подписанием договора о приеме на работу, иначе работодатель попросту отказал бы им в приеме на работу.

Право требования к страховщику в данном случае имеет не отдел внутренних дел, а вся компания в целом, поскольку застрахованное имущество принадлежит ей.

8