Страховое право

№5 -  Страховое.

1.      Сельскохозяйственное  страхование.

2.     Условия и  порядок заключения договора  страхования.

Задача: Липова обратилась в страховую организацию с просьбой пояснить ей, чем отличается система первого риска в России от пропорционального страхования?

 

1.      Сельскохозяйственное страхование.

Перед сельхозтоваропроизводителями всегда стоит проблема финансовой защиты своих имущественных интересов ввиду высокой зависимости аграрной отрасли экономики от стихийных сил природы. Одним из эффективных инструментов управления рисками в сельском хозяйстве выступает страхование, позволяющее обеспечить стабильные условия производственной деятельности хозяйствующих субъектов на селе вне зависимости от природных аномалий.

Требования к договору сельскохозяйственного страхования

Оказание государственной поддержки  сельскохозяйственным товаропроизводителям осуществляется на основании договоров  сельскохозяйственного страхования, отвечающих следующим условиям:

1) договор сельскохозяйственного  страхования заключен между страхователем  и страховщиком в соответствии  Федеральным законом и планом сельскохозяйственного страхования на соответствующий год;

2) договор сельскохозяйственного  страхования заключен:

а) в отношении урожая сельскохозяйственной культуры, посадок многолетних насаждений на всей площади земельных участков, на которых сельскохозяйственным товаропроизводителем выращиваются сельскохозяйственные культуры, многолетние насаждения;

б) в отношении сельскохозяйственных животных на все имеющееся у сельскохозяйственного  товаропроизводителя поголовье  сельскохозяйственных животных определенных видов;

3) договор сельскохозяйственного  страхования заключен:

а) в отношении сельскохозяйственных культур, за исключением многолетних  насаждений, не позднее чем в течение  пятнадцати календарных дней после  окончания их сева или посадки;

б) в отношении многолетних насаждений до момента прекращения их вегетации (перехода в состояние зимнего  покоя);

в) в отношении сельскохозяйственных животных на срок не менее чем один год;

4) договор сельскохозяйственного  страхования вступил в силу  и сельскохозяйственным товаропроизводителем  уплачено пятьдесят процентов  начисленной по этому договору  страховой премии;

5) договор сельскохозяйственного  страхования не может быть  прекращен до наступления срока,  на который он был заключен, за исключением случая, предусмотренного  статьей 958 Гражданского кодекса  Российской Федерации;

6) страховая сумма в договоре  сельскохозяйственного страхования  установлена в размере не менее  чем 80% страховой стоимости урожая сельскохозяйственной культуры, посадок многолетних насаждений, сельскохозяйственных животных;

7) участие страхователя в страховании  сельскохозяйственных рисков, не  превышает сорок процентов страховой  суммы по договору сельскохозяйственного  страхования, при этом такая  доля учитывается при определении  страховых тарифов. Под участием  страхователя в страховании указанных  рисков понимается покрытие страхователем  части убытка самостоятельно. Убыток  в пределах доли участия страхователя  в страховании указанных рисков  страховщиком не возмещается;

8) применяемая при расчете страховых  тарифов и непосредственно предназначенная  для осуществления страховых  и компенсационных выплат страхователям  и выгодоприобретателям доля страховой премии не может быть менее чем 80%;

 План сельскохозяйственного страхования

План сельскохозяйственного страхования  разрабатывается уполномоченным органом  на основании предложений уполномоченных органов субъектов Российской Федерации  и объединения страховщиков.

План сельскохозяйственного страхования  утверждается уполномоченным органом  ежегодно, не позднее 30 апреля года, предшествующего  плановому году.

Не позднее 1 августа года, предшествующего  плановому году, утвержденный уполномоченным органом план сельскохозяйственного  страхования направляется в уполномоченные органы субъектов Российской Федерации  и размещается на официальном  сайте уполномоченного органа в  информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

План сельскохозяйственного страхования  содержит:

1) перечень объектов сельскохозяйственного  страхования, по видам, группам  сельскохозяйственных культур, многолетних  насаждений, видам, половому, возрастному  составу сельскохозяйственных животных, страхование которых подлежит  государственной поддержке в  плановом году;

2) предельные размеры ставок  для расчета размера субсидий, дифференцированные относительно  субъектов Российской Федерации  и объектов сельскохозяйственного  страхования с учетом участия  страхователя в риске.

Объекты сельскохозяйственного  страхования

При сельскохозяйственном страховании  урожая сельскохозяйственной культуры, посадок многолетних насаждений объектами сельскохозяйственного  страхования являются имущественные  интересы страхователя, выгодоприобретателя, связанные с риском утраты (гибели) урожая сельскохозяйственной культуры (зерновых, зернобобовых, масличных, технических, кормовых, бахчевых культур, картофеля, овощей, виноградников, плодовых, ягодных, орехоплодных насаждений, плантаций хмеля, чая), утраты (гибели) посадок многолетних насаждений (виноградники, плодовые, ягодные, орехоплодные насаждения, плантации хмеля, чая).

При сельскохозяйственном страховании  сельскохозяйственных животных объектами  сельскохозяйственного страхования  являются имущественные интересы страхователя, выгодоприобретателя, связанные с риском утраты (гибели) следующих видов сельскохозяйственных животных:

1) крупный рогатый скот (буйволы,  быки, волы, коровы, яки);

2) мелкий рогатый скот (козы, овцы);

3) свиньи;

4) лошади, лошаки, мулы, ослы;

5) верблюды;

6) олени (маралы, пятнистые олени,  северные олени);

7) кролики, пушные звери;

8) птица яйценоских пород и  птица мясных пород (гуси, индейки,  куры, перепелки, утки, цесарки), цыплята-бройлеры;

9) семьи пчел.

Сельскохозяйственные риски, при страховании которых осуществляется оказание государственной поддержки

Оказание государственной поддержки  осуществляется при страховании  рисков утраты (гибели) урожая сельскохозяйственной культуры, утраты (гибели) посадок многолетних  насаждений в результате воздействия  следующих событий:

1) воздействие опасных для производства  сельскохозяйственной продукции  природных явлений (атмосферная,  почвенная засуха, суховей, заморозки,  вымерзание, выпревание, градобитие, пыльная буря, ледяная корка, половодье, переувлажнение почвы, сильный ветер, ураганный ветер, землетрясение, лавина, сель, природный пожар);

2) проникновение и (или) распространение  вредных организмов, если такие  события носят эпифитотический характер;

3) нарушение снабжения электрической,  тепловой энергией, водой в результате  стихийных бедствий при страховании  сельскохозяйственных культур, выращиваемых  в защищенном грунте или на  мелиорируемых землях.

2. Оказание государственной поддержки  осуществляется при страховании  рисков утраты (гибели) сельскохозяйственных  животных в результате воздействия  следующих событий:

1) заразные болезни животных, включенные  в перечень, утвержденный уполномоченным  органом, массовые отравления;

2) стихийные бедствия (удар молнии, землетрясение, пыльная буря, ураганный  ветер, сильная метель, буран,  наводнение, обвал, лавина, сель, оползень);

3) нарушение снабжения электрической,  тепловой энергией, водой в результате  стихийных бедствий, если условия  содержания сельскохозяйственных животных предусматривают обязательное использование электрической, тепловой энергии, воды;

4) пожар.

Компенсационные выплаты  при сельскохозяйственном страховании

Если страховое возмещение или  его часть не могут быть осуществлены страховщиком, заключившим договор  сельскохозяйственного страхования, вследствие процедур, применяемых в  деле о банкротстве страховщика, или применения в отношении страховщика  мер по предупреждению банкротства, объединением страховщиков осуществляются компенсационные выплаты в счет возмещения ущерба, нанесенного страхователю вследствие утраты (гибели) урожая сельскохозяйственной культуры, утраты (гибели) посадок многолетних  насаждений, утраты (гибели) сельскохозяйственных животных, по договорам сельскохозяйственного страхования.

 

2.     Условия  и порядок заключения договора  страхования.

Закон предусматривает письменную форму заключения договора. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением  договора обязательного государственного страхования.

Договор страхования (как  добровольного, так и обязательного) может быть заключен путем составления  одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ), либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного  или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Принятие страхователем этих документов является согласием заключить договор на предложенных страховщиком условиях. Для страховщиков заключение договора страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Как страхователь, так и  страховщик должны иметь правоспособность и дееспособность для вступления в страховые правоотношения. Для  страховщика это, прежде всего, наличие  лицензии и соответствующих учредительных  документов, зарегистрированных надлежащим образом. Для страхователя — общие правила правоспособности и дееспособности согласно ГК РФ.

На договоры личного страхования  распространяется правило о публичных  договорах, содержащееся в статье 426 Гражданского Кодекса. Публичный договор  отличается от других гражданско-правовых договоров следующими характерными чертами:

во-первых, в качестве одного из субъектов такого договора должна выступать коммерческая организация (то есть страховая компания — страховщик);

во-вторых, коммерческие организации  должны вступать в договорные отношения  с любыми физическими и юридическими лицами, которые к ним обращаются (то есть страхователями);

в-третьих, предметом договора, определяемого как публичный, должны выступать обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, по сути своей составляющие содержание именно той деятельности, которая по своему характеру должна осуществляться коммерческой организацией в отношении каждого, кто к ней обратится. В страховании предметом договора выступают обязанности страховщиков по защите соответствующих имущественных интересов страхователей.

Для заключения договора страхования  страхователь представляет страховщику  письменное заявление по установленной  форме, либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования.

Факт заключения договора страхования должен удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

Страховой полис (свидетельство) должен содержать :

а) наименование документа;

б) наименование, юридический  адрес и банковские реквизиты страховщика;

в) фамилию, имя, отчество или  наименование страхователя и его адрес ;

г) указание объекта страхования ;

д) размер страховой суммы ;

е) указание страхового риска ;

ж) размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения ;

з) срок действия договора ;

и) порядок изменения и прекращения договора ;

к) другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них ;

л) подписи сторон.

Таким образом, основными  документами страхования, подтверждающими  заключение на определенных условиях договора страхования, являются общие  условия, правила страхования и  страховой полис.

Иногда к договору страхования  может прикладываться дополнение –  аддендум.

 

 

Задача: Липова обратилась в страховую организацию с просьбой пояснить ей, чем отличается система первого риска в России от пропорционального страхования?

Ответ: В мировой практике используются две системы страховой ответственности или способа определения убытка в зависимости от страховой суммы - пропорциональное страхование и система первого риска. Если страховая сумма в договоре установлена ниже страховой стоимости имущества, то при пропорциональном страховании размер выплаты при частичном повреждении имущества определяется в той же пропорции к сумме действительного ущерба, что и отношение страховой суммы к страховой стоимости. Часть ущерба, пропорциональная объему недострахования, остается при этом на ответственности самого страхователя.

Например: Система пропорционального риска – выплачивают только ту часть ущерба, которой определяется страховое обеспечение.

Стоимость объекта – 30 млн. руб.

Страховое обеспечение – 50%

Страховое возмещение – 50% ущерба.

 

Система первого риска в России применяется реже. Предусматривает  выплату страхового возмещения в  размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная  сторонами страховая сумма. При  этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.