Страховое дело во второй половине XIX века - начале XX века

Страховое дело во второй половине XIX века - начале XX века

 
В первой половине XIX века в России происходило формирование системы государственного и частного страхования. В это время практиковалось страхование от пожаров, получившее наибольшее распространение, жизни и капиталов, а также ценностей при перевозках.  В 1827 было учреждено Первое Российское страховое от огня общество.  В 1835 г. появилось Общество страхования жизни. А в 1844 г. было учреждено Российское транспортное страховое общество.

Вторая же половина XIX века - начало больших перемен в стране. Это было и время интенсивного старта в попытках решения "рабочего вопроса". Падение крепостничества явилось одним из величайших событий в истории России XIX века. С реформой 1861 г. были связаны коренные изменения в политической и социально-экономической жизни страны. Одним из важнейших ее итогов было образование свободного рынка наемного труда людей, лишенных средств производства и живущих исключительно продажей своей рабочей силы.

Страховой рынок стал более устойчивым и начал успешно развиваться в ходе этих либеральных реформ. Развитию конкуренции способствовали отмена привилегий и создание большого числа новых страховых обществ, оперирующих на рынке на принципах равенства в борьбе за клиента. Активно развивается страхование жизни, создаются новые общества взаимного страхования, официально допускаются на внутренний рынок иностранные страховые компании (в 1885 г.).

В 1864 г. было утверждено Положение о взаимном земском страховании, в котором сказано, что каждое губернское земство должно было вести операции по страхованию только в своей губернии. Ведало этим Губернское земское собрание. Оно назначало тарифы страховых взносов, нормы обеспечения; составляло инструкции по страхованию для земских управ, волостных правлений и агентов; распоряжалось страховыми средствами и т.д. Страхование сельских построек от пожаров стало одним из направлений работы земств.

Общества взаимного страхования - одна из старейших организационных форм страховой защиты населения от пожаров. 10 октября 1861 г. Александр II издал Указ об учреждении городских взаимных обществ. Первые взаимные общества для страхования от огня были образованы в Туле и Полтаве в 1863 г. В дальнейшем такие общества были созданы практически во всех крупных российских городах. Наряду с городскими обществами создавались общества взаимного страхования, объединяющие предпринимателей различных отраслей.

Законом от 6 марта 1861 г. была введена обязательная организация страховой кассы на всех казенных горных заводах. Отчисления рабочих в кассу составляли 2 - 3% от зарплаты. Управление делами кассы было сосредоточено в руках рабочих. Законом от 2 июня 1903 г. «О вознаграждении потерпевших вследствие несчастных случаев рабочих и служащих, а равно членов их семейств в предприятиях фабрично-заводской, горной и горнозаводской промышленности» была введена ответственность предпринимателя за профессиональный риск в случае причинения рабочим увечья или их смерти вследствие несчастных случаев на производстве.

Закон от 2 июня 1903 г. распространялся лишь на увечных рабочих, пострадавших только от несчастных случаев, и не имел никакого отношения к обеспечению рабочих при болезни, старости, инвалидности. В этом отношении содержание данного Закона во многом соответствовало аналогичным законам, принятым в 1884 - 1898 гг. в Германии, Англии, Италии, Австрии, Франции, Дании, Швейцарии.

Новый Закон об индивидуальной ответственности предпринимателей должен был ускорить в России переход к обязательному страхованию рабочих. Точно так же как в Германии, Франции, Англии и Дании, в России «не было признано возможным сразу же ввести обязательное страхование» рабочих от несчастных случаев. Тем самым Закону от 2 июня 1903 г. придавалось временное значение как переходной меры к обязательному страхованию рабочих. На рубеже 1905 - 1906 гг. Правительство страны разработало законопроект по страхованию рабочих от старости и инвалидности, который вскоре был заменен другим законопроектом о сберегательных кассах обеспечения, но в Государственную Думу он внесен не был. Только 23 июня 1912 г. были приняты Законы об обязательном страховании рабочих, в частности: Положение об обеспечении рабочих на случай болезни, Положение о страховании рабочих от несчастных случаев, Положение о Присутствиях по делам страхования рабочих, Положение о Совете по делам страхования рабочих.

Новыми страховыми законами в России были установлены два вида страхования: 1) обеспечение рабочих в случае болезни; 2) страхование рабочих от несчастных случаев. Каждый из них имел свои организационные особенности. Страхование рабочих в случае болезни осуществлялось в больничных кассах, учреждаемых при отдельных фабриках, заводах, предприятиях и управляемых совместно представителями промышленников и рабочих. От несчастных случаев рабочие страховались в особых страховых товариществах, учреждаемых по одному на несколько губерний. Взносы в эти товарищества вносили только владельцы предприятий, которые и управляли этими товариществами без участия рабочих.

Принятие в России Законов об обязательном страховании рабочих предоставляло возможность рабочим восстанавливать свое здоровье и поддерживать определенный жизненный уровень, а также свидетельствовало о том, что законодательство страны в большей мере стало отвечать изменившимся требованиям и условиям жизни, интересам всего общества.

Развитие страхования сопровождается концентрацией и централизацией капитала. Дореволюционное российское законодательство строго регламентировало инвестирование капиталов страховщиков. Финансовые ресурсы страховых обществ могли инвестироваться в государственные займы и акции торгово-промышленных предприятий и коммерческих банков. Средства направлялись на обслуживание государственного внутреннего и внешнего долга. Помещать средства в частные банки страховщики имели право лишь с разрешения Министерства внутренних дел и Министерства финансов России.

Вследствие нестабильности финансового положения отдельных страховщиков возникла необходимость введения мер государственного регулирования страховых правоотношений и страхового надзора. В 1894 г. в России был установлен государственный надзор за деятельностью страховых компаний. Был учрежден Страховой комитет, а позднее с 1904 г. - Отдел страхования и противопожарных мер в Главном управлении по делам местного хозяйства Министерства внутренних дел. В функции надзора входило наблюдение за исполнением правил о страховании, за сохранностью и правильностью помещения капиталов; рассмотрение проектов уставов и изменений в них, рассмотрение полисных условий, отчетов и балансов; назначение в случае необходимости ревизии акционерных страховых обществ и их ликвидация и т.д.

В 1913 г. во всех страховых учреждениях России было застраховано имущество на сумму 21 млрд. руб. Финансовые ресурсы страховых обществ стали важным источником крупных инвестиций, преимущественно в государственные займы и акции торгово-промышленных компаний и коммерческих банков. Особую значимость эти ресурсы имели в обслуживании государственного внутреннего и внешнего долга.

Начавшаяся летом 1914 г. Первая мировая война внесла резкие изменения в экономическую и политическую жизнь России и привела к финансовому кризису. Тяжелое экономическое и финансовое положение страны побудило высшее руководство России перейти к жесткой системе по отношению к финансовым учреждениям.

Таким образом, к 1917 году в царской России сложился национальный страховой рынок, а страхование превратилось в развитую отрасль инфраструктуры рыночного хозяйства страны.

Основной формой страхования в дореволюционный России было добровольное страхование, которое осуществлялось акционерными обществами, обществами взаимного страхования и земскими обществами. Сложившаяся система страхового законодательства была разрушена в результате большевистской революции 1917 г.

Обычно наем рабочих на фабрично-заводские предприятия практиковался на основе "словесного" или письменного договора сроком на год, чаще всего "от Пасхи до Пасхи". До истечения установленного срока у рабочих забирались в контору паспорта, и они фактически лишались свободы, не имея права требовать досрочного расчета. Произвол предпринимателей ничем не ограничивался, хотя правительство и предпринимало некоторые шаги в направлении "попечения" о рабочих. 

Однако уже к концу 1850-х годов в правительственных кругах среди наиболее либеральных их представителей зрело понимание того, что с освобождением крестьян уже нельзя сохранять прежние законы о рабочих, что необходимость разработки фабрично-заводского законодательства очевидна7. В периодической печати всех направлений раздавались голоса с призывами к решению "рабочего вопроса" с умеренно-либеральных позиций. С этого времени различными российскими ведомствами стали создаваться одна за другой особые комиссии.

Итогом работы комиссии стала подготовка "Проекта правил для фабрик и заводов в С.-Петербурге и уезде", регламентировавших условия труда рабочих и ответственность предпринимателей.  

Проектом сохранялись известные нормы традиционной регламентации фабричной жизни (определение размера заработной платы, штрафов за те или иные проступки, распределение рабочих часов и т.п.). Однако по новым правилам запрещалось применение труда детей до 12-летнего возраста, ночная работа несовершеннолетних (12-16 лет), а также ограничивалось 10 часами рабочее время детей 12-14 лет. Проект намечал установить определенные санитарные нормы на фабриках и в жилых помещениях и впервые - ответственность предпринимателей за несчастные случаи с рабочими. Надзор за исполнением этих правил возлагался на фабричную инспекцию из чиновников. Ей предоставлялось право в любое время обследовать фабрики и требовать сведения о зарплате рабочих, условиях найма и пр.

В начале 20 века министр внутренних дел П.Д.Святополк-Мирский предлагал учредить для рабочих ссудо-сберегательные кассы, обеспечивать их квартирами при фабриках и заводах, а в будущем ввести обязательное общегосударственное страхование при участии предпринимателей.

К 1902 г. Министерством финансов были подготовлены проекты четырех законодательных актов: "Об обеспечении рабочих и малолетних детей рабочих школьным обучением", "Об ус гранении недостатков действующего закона о подаче врачебной помощи фабричным рабочим", "О порядке и условиях устройства промышленных заведений и производства в них работ", "Об установлении страхования рабочих от несчастных случаев, от последствий болезни и старости и семейств их на случай смерти главы".

Важным направлением правительственной политики по рабочему вопросу этого периода становится социальное страхование. В России лишь в 1880-е годы, с ростом промышленности и увеличением кадров рабочих, когда при чрезвычайно низкой охране труда в угрожающих размерах стал расти производственный травматизм, проблема социального страхования приобретает особую остроту и становится неотъемлемой частью законопроектов о фабрично-заводском труде.

С начала 1880-х годов к проблеме социального страхования обращается ОДСРПиТ. Через него предпринимательские круги выдвинули в качестве контрмеры принцип государственного страхования рабочих. С этого времени вопросы страхования становятся приоритетными на протяжении всей дальнейшей деятельности ОДСРПиТ.

В конце 1890-х гг. идея государственного страхования встречала все большее признание. И если в ноябре 1897 г. министр земледелия и государственных имуществ высказался против законодательного акта о страховании рабочих от несчастных случаев, считая, что "оно принесет больше вреда, чем пользы", и такой "закон будет куплен ценою нравственной порчи всего рабочего населения", то в январе 1898 г. это ведомство уже разрабатывало проект государственного страхования рабочих по всем видам: на случай болезни, инвалидности, смерти и по старости.

В сентябре 1902 г. был завершен законопроект "О награждении владельцами промышленных предприятий рабочих и служащих, утративших трудоспособность вследствие несчастных случаев", который был представлен в Государственный Совет. С 1 января 1904 г. вступил в силу.

В нем юридически закреплялись те меры, которые ранее осуществлялись предпринимателями по "доброй воле" или по соглашению с рабочими. Все без исключения статьи закона были составлены и угоду предпринимателям, а рабочим (и их семьям) он не гарантировал более или менее справедливого обеспечения в случае потери трудоспособности.

При всей ограниченности и недостатках закон был все же шагом вперед в разработке рабочего законодательства. Суть его сводилась к следующему. Если прежде рабочий или семья должны были доказать в суде виновность предпринимателя в увечье или смерти рабочего, после чего суд обязывал предпринимателя уплатить известную сумму, то по закону 1903 г. фабрикант обязан был доказывать свою невиновность, если хотел избежать уплаты вознаграждения потерпевшему или его семье. В известном смысле новый закон облегчал положение рабочего в конфликте с предпринимателем. В нем впервые устанавливались размеры пенсий. Но он распространялся только на промышленных рабочих, не предусматривал страхования от профессиональных заболеваний, старости, безработицы, а также выплаты пенсии из расчета полного заработка.