Страховая услуга как специфический товар

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                                      Содержание.

Введение……………………………………………………………………………………………..3

1. Сущность, содержание и виды страхования…………………………….4
2. Классификация страхования……………………………………………………..8
3. Система страховых отношений………………………………………………..12

Заключение…………………………………………………………………………………………17

Список  использованной литературы………………………………………………….18 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение.

     Страхование – одна из древнейших экономических категорий общественных отношений, роль которой сегодня резко возросла. Страхование входит в систему финансов. При рыночной экономике производители (продавцы) и потребители (покупатели) действуют в условиях конкуренции самостоятельно, на свой страх и риск. Не бывает страха без риска. Финансовое будущее и тех и других  плохо прогнозируемо и непредсказуемо. Поэтому страхование является главным инструментом снижения степени риска.

     Цели данной работы: сформировать целостную систему знаний о сущности страхования в Российской Федерации. Дать основные понятия, характеризующие страховое дело и изучить принцип действия страхового механизма.

     Задачи  данной контрольной работы:

1. Изучить сущность, содержание  и виды страхования.
2. Изучить классификацию страхования.
3. Изучить системы страховых отношений.

    Актуальность: такая услуга, как страхование была широко распространена ещё в античные времена. В наше же время, когда растёт число природных катаклизм, автомобильных и железнодорожных аварий, терпят крушение воздушный и морской транспорты, страхование стало более актуальным, так как через механизм страхования возмещается значительная доля убытков, страхование широко используется для решения социальных проблем общества, с помощью страхования обеспечивается снижение вероятности наступления различных неблагоприятных событий.  Именно поэтому такая услуга, как страхование является неотъемлемой частью жизни человека не только в России, но и в мире в целом. 
 

1. Сущность, содержание и виды страхования.

     Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов хозяйствующих субъектов и граждан при наступлении определённых событий (страхового случая) за счёт денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

     Страхование не создаёт новую  стоимость. Оно занимается только  распределением убытка (ущерба) одного страхователя между всеми страхователями. Это значит, что каждый страхователь платит страховщику страховой взнос, из которого образуется страховой фонд. В случае возникновения страхового случая у какого-либо страхователя его убыток покрывается из страхового фонда, созданного всеми страхователями.

     Страхователь – это хозяйствующий субъект или гражданин, уплачивающий страховые взносы и вступающий в конкретные страховые отношения со страховщиком. Страхователями признаются лица, заключившие со страховщиками договоры страхования или являющиеся страхователями в силу закона.

     Страховщик – это хозяйствующий субъект, созданный для осуществления страховой деятельности, проводящий страхование и ведающий созданием и расходованием страхового фонда.

     Страховщиками признаются хозяйствующие  субъекты любой организационно – правовой формы, созданные для проведения страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие лицензию на её осуществление. Предметом непосредственной деятельности страховщика не может быть производственная, торгово - посредническая и банковская деятельность.

     Страхование, являясь категорией  распределения, выражает определённые производственные отношения, возникающие в связи с формированием и использованием страхового фонда.

     Страховой фонд представляет  собой резерв денежных или  материальных средств, формируемый  за счёт взносов страхователей  и находящийся в оперативно – организационном управлении у страховщика. В более широком экономическом смысле к страховому фонду относят государственный резервный фонд (государственный централизованный страховой фонд), фонд страховщика, резервный фонд предпринимателя (фонд коммерческого риска, страховой фонд), который образуется в процессе самострахования.

      Государственный  резервный фонд создаётся в централизованном порядке за счёт общегосударственных ресурсов и формируется как в натуральной, так и в денежной форме. Задачей данного фонда является возмещение ущерба от стихийных бедствий и крупномасштабных аварий.

     Страховой фонд страховщика создаётся  за счёт большого круга его  участников, которые выступают в качестве страхователей. Формирование фонда происходит в децентрализованном порядке, поскольку страховые взносы уплачиваются каждым страхователем обособленно. Они имеют только денежную форму. При этом убыток одного страхователя распределяется между всеми участниками создания страхового фонда, что приводит к большой маневренности страхового фонда и ускорению оборачиваемости страховых резервов. Страховой фонд является обязательным элементом общественного воспроизводства. Его создание обусловлено страховыми интересами.

     Страховой интерес – это мера материальной заинтересованности в страховании. Он включает имущество, которое является объектом страхования, право на него или обязательство по отношению к нему, т.е всё то, что может быть предметом причинения материального ущерба страхователю или в связи с чем может возникнуть ответственность страхователя перед третьим лицом.

     Между страхователем и страховщиком  возникают отношения. Которые  можно разделить на две группы: уплата взносов в страховой  фонд и выплата страхового возмещения. Обе страховые операции выражают экономические отношения между всеми участниками страхового фонда. Взносы одних страхователей через некоторое время при помощи страхового механизма перейдут к другим в виде страхового возмещения, т.е произойдут перемещение средств и смена собственника.

    Для страхования характерна примерная  эквивалентность между страховыми платежами и суммой выплат. Эта эквивалентность соблюдается только по общему количеству страховых операций, а не в отношении каждого страхователя отдельно.

     Страхование выполняет 4 функции: (рис.1)

-  рисковую;

- предупредительную;

- сберегательную;

- контрольную.

     Рисковая функция страхования  выражается в возмещении риска.  В рамках действия этой функции  происходит перераспределение денежной  формы стоимости между участниками  страхования в связи с последствиями  случайных страховых событий.

     Назначением предупредительной  функции страхования является  финансирование за счёт средств страхового фонда  мероприятий по уменьшению страхового риска.

     Сберегательная функция страхования  заключается в том, что при  помощи страхования сберегаются  денежные суммы на дожитие.  Это сбережение вызвано потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка.                                        Контрольная функция страхования выражается в наблюдении за строго целевым формированием и использованием средств страхового фонда.

     Объектами страхования могут  быть имущественные интересы, не  противоречащие законодательству РФ. К имущественным интересам относятся интересы, которые  связаны:

- с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и  пенсионным обеспечением страхователя  или застрахованного лица (личное страхование);

- с владением,  пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

- с возмещением  страхователем причиненного вреда  личности или имуществу гражданина, а также вреда, причиненного хозяйствующему субъекту (страхование ответственности).

 
 

 

 
 
 
 
 

Рис.1 Функции страхования. 

                       

                            

2.Классификация страхования.

    Классификация страхования представляет собой систему деления страхования на отрасли, виды, разновидности. В основе такого деления лежат различия в объектах страхования, категориях страхователей, объёме страховой ответственности и форме проведения страхования. (рис.2)

     Отрасль  страхования – это звено классификации  страхования, характеризующее в широком смысле слова страхование жизни и здоровья человека, материальных ценностей, обязательств страхователей перед третьими лицами.

     Исходя  из характера объектов, различают  три отрасли страхования: личное, имущественное, ответственности.

     Вид  личного страхования представляет  собой часть отрасли страхования,  которая характеризуется страхованием  однородных имущественных интересов.

       Личное страхование бывает следующих  видов: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

    Видами  имущественного страхования являются: страхование средств наземного, воздушного, водного транспорта; страхование грузов; страхование других видов имущества; страхование финансовых рисков.

     К страхованию  ответственности относятся: страхование  ответственности заемщиков за  непогашение кредитов, страхование  ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование иных видов ответственности.

     Виды  страхования включают в себя  отдельные разновидности.

Разновидности страхования  – это страхование однородных объектов в определённом объеме страховой ответственности.

     Разновидностями  личного страхования являются: страхование  детей, страхование к бракосочетанию, смешанное страхование жизни, страхование дополнительной пенсии, страхование на случай смерти и потери здоровья и др.

Разновидностями имущественного страхования являются: страхование строений, основных и  оборотных фондов, животных, домашнего  имущества, средств транспорта, урожая сельскохозяйственных культур и  др.

Разновидностями страхования ответственности являются: страхование на случай причинения вреда  в процессе хозяйственной и профессиональной деятельности, страхование от убытков  вследствие перерывов в производстве и др.

     Страхование может осуществляться  в обязательной и добровольной  формах. Обязательным страхованием является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законодательными актами РФ. Расходы по обязательному страхованию относятся на себестоимость продукции. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком.

     Договор страхования – это  двустороннее соглашение между  страхователем и страховщиком. Договор страхования представляет собой соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а тот обязуется выплачивать страховые выплаты в установленные сроки. В договоре страхования могут содержаться и другие условия, определяемые по соглашению сторон. Они должны отвечать общим условиям сделки, предусмотренным гражданским законодательством РФ.

Договор страхования  вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, если договором или законом не предусмотрено иное.  Факт заключения договора страхования удостоверяется переданным страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.