Страхование жизни

5. Установление зависимости  размера тарифа от возраста  и пола застрахованного, размера  пенсии, срока, в течение которого  будут уплачиваться взносы, установление  размера нормы доходности, позволяющей  выполнить принятые по договору обязательства.

6. Наличие инфляции и  обесценения денежной массы диктуют  необходимость начислений на  суммы пенсий, подлежащие выплате,  дополнительных процентов, или  бонусов, в зависимости от результатов  деятельности страховых компаний  и полученного инвестиционного  дохода. Кроме того, современный  инфляционный процесс не позволяет  при выполнении актуарных расчетов  оперировать значением нормы  доходности как постоянной величиной,  целесообразно иметь несколько  вариантов расчетов в зависимости  от различных сроков действия  договоров и различных условий  страхования, в том числе различных значений нормы доходности.

7. Предоставление страхователю (застрахованному) возможности в  течение срока страхования изменять  размер пенсии или размер подлежащих уплате взносов.

8. Предоставление гарантий  выплаты пенсии с любой периодичностью (раз в месяц, квартал, ежегодно, разовым платежом и т.д.).

9. Предоставление возможности застрахованному права на получение первой пенсии с момента достижения пенсионного возраста, либо с отсрочкой начала выплат пенсий на более поздний срок, например в связи с продолжением трудовой деятельности после достижения пенсионного возраста и желанием накопить большую дополнительную пенсию к моменту прекращения трудовой деятельности.

10. Предоставление возможности  выплаты пенсии пожизненно или  в течение определенного договором  срока (например, 10-15 лет). При этом  срок выплаты можно определить  исходя из статистического анализа  распределения потребности пенсионера  в денежных средствах на протяжении пенсионного периода.

11. В случае смерти застрахованного  договором может быть предусмотрено  условие прекращения выплаты  пенсии, возврат части резерва  взносов или гарантироваться  выплата определенного числа  пенсий в течение установленного  срока наследникам застрахованного  (например, в течение первых пяти  лет после получения застрахованным права на первую пенсию).

Перечисленные условия широко используются в практике проведения страхования пенсий.Ряд подвидов страхования пенсий представляется перспективным, хотя не получил пока распространения в России. 
Как известно, отдельные категории лиц имеют право на льготные пенсии по возрасту или за выслугу лет (артисты, летчики, водители, работники вредных производств и т.д.). Данные категории лиц не подходят под общие условия страхования пенсии с ответственностью, возникающей при дожитии до пенсионного возраста (женщины — 55, мужчины 60 лет). Для данных категорий целесообразнее разработать отдельные условия страхования досрочной профессиональной пенсии с учетом условий труда, специфики производства и т.д. Дополнительная пенсия для данных лиц — не только повышение прожиточного дохода, но и компенсация риска потери здоровья и ранней смерти.

В традиционных условиях дополнительной пенсии возможно предусмотреть такие страховые события, как выплата страхового обеспечения на случай инвалидности, предложить застрахованному оплату и организацию медицинских услуг в случае заболевания, организацию оказания ритуальных услуг, предоставление возможности и оплата расходов по помещению престарелых в специализированные дома ухода за одинокими престарелыми лицами. 
Перспективно и страхование по одному договору двух лиц, супружеской пары, на условиях выплаты определенного размера пенсий в случае, если на момент ее получения оба супруга живы, и выплаты гарантированной суммы пережившему супругу в случае смерти другого. Страхование пенсий двух лиц может проводиться и на других условиях. Договор предусматривает выплату пенсии вдове, если супруг скончался в пенсионном возрасте. При этом ответственность распадается на две части: для супруга — ответственность страховой компании по выплате пенсий начинается с момента дожития до пенсионного возраста (60 лет), для вдовы начало ответственности страховщика по выплате пенсий связано со средней статистической продолжительностью жизни супруга. Основной проблемой страхования пенсий, как и страхование жизни, является обеспечение защиты сбережений граждан на случай инфляции. Необходим расчет дополнительной суммы пенсии, подлежащей выплате через n-ное число лет. Задача осложняется тем, что и за период уплаты взносов, и за период выплаты пенсии должен начисляться размер дополнительной суммы пенсии. При этом размер дополнительной суммы должен быть различным в зависимости от периода уплаты взносов и периода выплаты пенсии, порядка и периодичности внесения взносов.

По договорам, оплачиваемым единовременно, предельная сумма должна быть выше, чем по договорам, оплачиваемым в рассрочку. При этом если пенсия выплачивается пожизненно, то совокупный размер дополнительных начислений будет  больше, чем при выплате пенсии в установленный срок. 
Защиту сбережений граждан (индексацию пенсий) целесообразнее проводить в форме ежегодной переоценки резерва взносов по каждому застрахованному путем распределения прибыли страховщика поровну между всеми застрахованными либо пропорционально с учетом срока действия договора, формы внесения взносов и размеров внесенных взносов.

4. Страхование  на случай смерти и его разновидности

В страховании жизни выделяют страхование на случай смерти и на дожитие. Каждая из этих групп страхования существует в чистом виде и используется на практике. Вместе с тем нередко в одном договоре сочетаются разные страховые обязательства. Например, распространено так называемое смешанное страхование жизни, которое соединяет в одном договоре страхование на случай смерти, дожитие и от несчастных случаев и болезней.

По условиям договоров  страхования на случай смерти страховая  выплата осуществляется только в  случае смерти застрахованного лица. Страхователь может заключить договор  в отношении собственной жизни  или жизни другого лица. В последнем  случае для заключения договора требуется  письменное согласие застрахованного  лица.  
Договоры страхования на случай смерти подразделяются на два вида:  
• пожизненное страхование;  
• срочное страхование (страхование на определенный срок).  
При пожизненном страховании не устанавливается срок, договор действует до наступления смерти застрахованного. Поэтому согласованная сумма обязательно будет выплачена, неизвестен только момент выплаты. При срочном страховании в том случае, если в течение срока действия договора (например, 5 лет) смерть застрахованного не наступила, никаких выплат не производится.  
Пожизненное страхование  
Застрахованными по договору пожизненного страхования могут быть лица в возрасте до 65-70 лет. Основанием для заключения договора является письменное заявление установленной формы, подписанное страхователем. В этом заявлении кроме прочих содержатся вопросы, касающиеся состояния здоровья застрахованного, что позволяет страховщику точнее оценить степень принимаемого на себя риска. Страховую компанию интересуют наличие инвалидности у застрахованного, кардиологических, онкологических, неврологических и других заболеваний, факты длительной (более 30 дней) временной нетрудоспособности и госпитализации (более 10 дней) за последние 3-5 лет и т.п. Если у человека есть проблемы со здоровьем, ему задают более детальные вопросы и в конечном счете могут предложить пройти медицинское обследование. Последнее обычно используется при приеме на страхование пожилых людей. Как правило, на страхование не принимаются инвалиды и тяжелобольные лица.  
По договорам страхования, заключенным с врачебным освидетельствованием, обязанность страховщика осуществить страховую выплату начинается с момента вступления договора в силу. При заключении же договора без освидетельствования страховая организация в течение первых лет вводит определенные ограничения. Например, в первый год страхования сумма может быть выплачена в том случае, если смерть наступила в результате только несчастного случая или острого инфекционного заболевания. Если причина смерти в течение первых двух лет страхования связана с болезнью, скрытой страхователем, выплата не производится.  
При заключении договора страхователю предоставляется право назначить одного или несколько выгодоприобретателей для получения страховой выплаты. Несмотря на то что это условие не является обязательным, его соблюдение позволяет существенно сократить срок выплаты в случае смерти застрахованного, поскольку известны конкретные получатели. Если же такое лицо не назначено, то в силу вступает наследственное право, что может существенно замедлить решение вопроса о страховой выплате. Страхователь с согласия застрахованного в период действия договора вправе изменить ранее данное им распоряжение и назначить другое лицо, подав об этом письменное заявление.  
Договор заключается на страховую сумму, согласованную между страхователем и страховой компанией. Если страхователь заявляет высокую страховую сумму, то застрахованному обычно предлагается пройти медицинское обследование.  
Размер страховых тарифов зависит от возраста (чем человек старше, тем они выше) и пола (для мужчин это страхование дороже) застрахованного, его профессии, состояния здоровья, жизненных привычек (курение, употребление алкоголя, занятие спортом и т.п.), а также периода уплаты страховой премии. Она может быть внесена единовременно, но чаще ее уплачивают за каждый год вперед. По желанию страхователя ему предоставляется рассрочка: премию можно вносить вперед за полгода, квартал, месяц. Страхователь имеет право уплачивать премию в течение всего периода действия договора (пожизненно, но обычно до возраста 80-85 лет) либо в первые 10 или 20 лет. Такой порядок уплаты позволяет страхователю выбрать наиболее удобный для него срок выполнения обязательств по договору. При этом самые низкие тарифы установлены при пожизненной уплате, а высокие — при 10-летнем периоде расчетов.  
Если договор страхования не оплачен полностью и страхователь прекращает вносить очередные взносы, то в зависимости от числа оплаченных лет могут наступить разные последствия. В случае оплаты менее чем за два года договор прекращается без возврата страхователю какой бы то ни было части уплаченных взносов. Если премия внесена за два года и более, страховщик продолжает нести обязательства в полной страховой сумме, но пожизненное страхование трансформируется в срочное. При этом срок, в течение которого после прекращения уплаты очередных взносов страховая компания несет риск выплаты, зависит от возраста застрахованного на день заключения договора и количества лет, в течение которых вносились взносы. Например, если договор оплачен ровно за два года, его продление для 40-летнего застрахованного может составить один год, при оплате договора за пять лет — четыре года и т.д. Обычно на страховом полисе делается запись о сроке, в течение которого договор сохраняет силу. После истечения соответствующего срока договор прекращается без возврата страхователю ранее уплаченных взносов.  
Срочное страхование  
При срочном страховании страховая компания выплачивает оговоренную сумму в случае смерти застрахованного в период действия договора. Если он дожил до окончания срока страхования, то никаких выплат не полагается. Такие договоры заключаются на срок от 1 года до 20 лет, но не более чем на период, по истечении которого застрахованный достигнет 65-70-летнего возраста. Страховая сумма может устанавливаться в любом размере. Однако если договор заключается на стандартные (ограниченные) суммы, применяется упрощенная процедура его оформления. Достаточно ответить на медицинские вопросы анкеты страховщика, и при удовлетворительных ответах стороны подписывают договор. Если ответы не устраивают страховую компанию или страхователь выбирает более высокую страховую сумму, необходимо пройти врачебное освидетельствование. Как и при пожизненном страховании, при заключении договора без медицинского осмотра страховщик обычно ограничивает свои обязательства по выплате в начальный период страхования.  
Тарифы дифференцированы в зависимости от продолжительности срока страхования, пола и возраста застрахованного. Их величина несколько ниже, чем при пожизненном страховании, где частота наступления страховых случаев выше.  
Существует большое число видов срочного страхования на случай смерти. Среди них можно выделить договоры страхования:  
• с неизменной страховой суммой;  
• с постоянно увеличивающейся страховой суммой;  
• с постоянно уменьшающейся страховой суммой;  
• с правом возобновления договора;  
• с правом перевода в пожизненное страхование;  
• с возвратом страховых взносов;  
• пособия на случай потери кормильца.  
Страхование с неизменной страховой суммой является самой простой и дешевой формой срочного страхования. Как видно из названия, по этим договорам страховая сумма и взносы остаются неизменными в течение всего срока страхования.  
По договорам страхования с постоянно увеличивающейся страховой суммой эта сумма ежегодно увеличивается на обусловленный процент, что ведет к соответствующему росту страховых взносов.  
При страховании с постоянно уменьшающейся страховой суммой последняя ежегодно уменьшается на предусмотренную величину до тех пор, пока не будет равна нулю в конце срока страхования. Например, при сроке страхования 10 лет страховая сумма ежегодно уменьшается на 10% от первоначальной величины. При этом страховые взносы остаются постоянными, а период их уплаты устанавливается короче, чем срок страхования, во избежание досрочного прекращения договоров (путем неуплаты очередных взносов) в последний период страхования.  
Нередко договор такого страхования заключают на случай смерти заемщика — физического лица. Банк или иной кредитор, предоставляя кредит заемщику, обязывает последнего застраховаться на случай смерти на сумму, равную размеру кредита с процентами, т.е. на величину задолженности. Срок страхования равен периоду, на который предоставлен кредит. По мере погашения задолженности перед кредитором снижается и страховая сумма по договору. В случае смерти заемщика до исполнения своих обязательств в полном объеме страховщик возмещает банку непогашенную часть задолженности за счет страховой выплаты.  
При страховании с правом возобновления договора страхователю предоставляется возможность возобновить в ограниченный период закончившийся договор без медицинского освидетельствования. Например, вместо заключения договора страхования на 20 лет можно заключить возобновляемый пятилетний договор, который предоставляет возможность продлевать его каждые пять лет. При этом страховая сумма остается постоянной, а взносы увеличиваются при каждом возобновлении в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным на дату продления, т.е. страховая защита с каждым разом становится все дороже.  
Страхование с правом перевода в пожизненное страхование предоставляет страхователю возможность конвертировать весь или часть договора срочного страхования в договор пожизненного страхования. Постоянные взносы при этом несколько выше, с тем чтобы покрыть расходы по конвертированию. После перевода страховые взносы будут исчисляться на основе тарифов по пожизненному страхованию для возраста застрахованного на момент переоформления договора.  
Страхователей, которые даже при отсутствии страхового случая хотят хоть что-то получить от страховой компании, привлекает страхование с возвратом страховых взносов. Застрахованному при дожитии его до окончания срока страхования выплачивается сумма, близкая к величине уплаченных взносов за весь срок договора. Такое страхование однако значительно дороже ранее рассмотренных видов.  
Свои особенности имеет страхование пособия на случай потери кормильца. По такому договору после смерти застрахованного его жена или ребенок в течение определенного числа лет могут получать регулярную выплату в заранее оговоренном размере.  
По некоторым видам страховщики предлагают варианты, в которых кроме обязанности выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного предусмотрены обязательства произвести страховые выплаты при временной и (или) постоянной утрате трудоспособности, наступлении инвалидности, т.е. имеет место сочетание в одном договоре страхования на случай смерти и от несчастных случаев и болезней. Например, у заемщика кредита кроме смерти может наступить временная или постоянная нетрудоспособность и как следствие — утрата доходов, что создает проблемы с погашением задолженности перед банком. В такой ситуации страховая компания совместно с застрахованным участвует в расчетах с кредитором.  
По договорам страхования на случай смерти страховая выплата осуществляется после смерти застрахованного лица. Страхователь может заключить договор в отношении собственной жизни или жизни другого лица. В последнем случае для заключения договора

 требуется письменное согласие застрахованного лица. Договоры страхования на случай смерти подразделяются на два вида — пожизненное и срочное страхование (страхование на определенный срок). При пожизненном страховании не устанавливается срок страхования,

договор действует до наступления  смерти застрахованного.

Поэтому согласованная сумма  обязательно будет выплачена, неизвестен только момент выплаты. При срочном страховании, если в течение действия договора (например, пяти лет) смерть застрахованного не наступила, то никаких выплат не производится. Рассмотрим более подробно условия страхования каждого вида.

Застрахованными по договору пожизненного страхования могут быть лица в возрасте до 65—70 лет. Основанием для заключения договора является письменное заявление установленной формы, подписанное страхователем. В этом заявлении кроме прочих содержатся вопросы, касающиеся состояния здоровья застрахованного, что позволяет страховщику оценить степень принимаемого на себя риска. Страховую компанию интересует наличие инвалидности у застрахованного, кардиологических, онкологических, неврологических и других заболеваний, факты длительной (более 30 дней) временной нетрудоспособности и госпитализации (более 10 дней) за последние 3—5 лет и т. д. Если у человека есть проблемы со здоровьем, то ему задают более детальные вопросы и в конечном счете могут предложить пройти медицинское обследование. Последнее обычно используется при приеме на страхование пожилых людей. Как правило, на страхование не принимаются инвалиды, тяжелобольные лица.

По договорам страхования, заключенным с врачебным освидетельствованием, обязанность страховщика осуществить страховую выплату начинается с момента вступления договора в силу.

При заключении договора без  освидетельствования страховая организация в течение первых лет вводит определенные ограничения. Например, на первом году страхования страховая сумма может быть выплачена, если смерть наступила в результате только несчастного случая или остроинфекционного заболевания; если причина смерти в течение первых двух лет страхования связана с болезнью, скрытой страхователем, то страховая выплата не производится.

При заключении договора страхователю предоставляется право назначить одного или нескольких выгодоприобретателей для получения страховой выплаты. В период действия договора страхователь с согласия застрахованного вправе изменить ранее данное им распоряжение и назначить другое лицо, подав об этом письменное заявление. Договор заключается на страховую сумму, согласованную между страхователем и страховой компанией. Если страхователь заявляет высокую страховую сумму, то застрахованному обычно предлагается пройти врачебное обследование.

Размер страховых тарифов  зависит от возраста (чем человек старше, тем они выше) и пола (для мужчин тарифы выше, чем для женщин) застрахованного, его профессии, состояния здоровья, жизненных привычек (курение, употребление алкоголя, занятие спортом и т. п.), а также периода уплаты страховой премии. Страховая премия может быть внесена единовременно, но более распространенной является ее уплата за каждый год вперед. По желанию страхователя предоставляется рассрочка: страховую премию можно вносить вперед за полгода, квартал, месяц. Страхователь имеет право уплачивать премию в течение всего периода действия договора (пожизненно, но обычно до возраста 80—85 лет) либо в период первых 10 или 20 лет. Такой порядок уплаты позволяет страхователю выбрать наиболее удобный для него срок выполнения обязательств по договору. При этом наиболее низкие тарифы установлены при пожизненной уплате, а высокие — при 10-летнем периоде расчетов.

Список использованных источников:

1. Финансовая газета. Региональный выпуск, 28 марта 2002 г. 
   Основные виды страхования на случай смерти
2. Основные виды страхования на случай смерти. [Электронный ресурс:http://uamconsult.com/book_802_chapter_33_6.2._Osnovnye_vidy_strakhovanija_na_sluchajj_smerti.html]
3. Пенсионное страхование [Электронный ресурс: http://www.grandars.ru/college/strahovanie/pensionnoe-strahovanie.html]
4. Ребенок под защитой. Страхование детей. [Электронный ресурс: http://www.123strahovka.ru/insurance/strahovanie_detei/TabID/71/Default.aspx]