Страхование внешнеэкономической деятельности

при страховании внешнеэкономической  деятельности

Договор страхования внешнеэкономической  деятельности - это соглашение между  страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или выгодоприобретателю, а страхователь обязуется уплачивать своевременно страховые взносы в установленные сроки. Основанием заключения договора страхования является наличие страхового интереса у страхователя.

    В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор  страхования должен быть заключен в  письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Факт заключения договора страхования удостоверяется выдачей страхового полиса.

    Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (ст. 940 ГК РФ).

    Типовая структура договора страхования  внешнеэкономической деятельности включает в себя следующие элементы:

    - общие положения;

    - предмет и объект договора;

    - страховую сумму;

    - страховую премию (страховой взнос);

    - страховой тариф;

    - права и обязанности сторон;

    - порядок выплаты страхового возмещения;

    - ответственность сторон;

    - срок действия договора;

    - изменение договора;

    - окончание действия договора;

    - конфиденциальность условий договора;

    - порядок разрешения споров;

    - дополнительные условия;

    - юридические адреса и подписи  сторон.

    Страховым взносом является плата за страхование, которую страхователь - участник внешнеэкономической деятельности обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования. Страховые взносы уплачиваются страхователем в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных законодательством о валютном регулировании и валютном контроле.

    Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой  суммы или объекта страхования. Страховой тариф состоит из нетто-ставки и нагрузки. Нетто-ставка - это часть  страхового тарифа, предназначенная для обеспечения текущих страховых выплат по договорам страхования. Нагрузка - часть страхового тарифа, предназначенная для покрытия затрат на проведение страхования и создание резерва предупредительных мероприятий. В составе нагрузки может быть предусмотрена прибыль от проведения страховых операций.

    Учитывая  сложность расчета страховых  тарифов, Распоряжением Федеральной  службы Российской Федерации по надзору  за страховой деятельностью от 8 июля 1993 г. N 02-03-36 рекомендовано страховым компаниям использовать "Методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования". К рисковым видам страхования относятся виды страхования, не предусматривающие обязательства страховщика по выплате страховой суммы при окончании срока действия договора страхования.

    Страховая сумма представляет собой денежную сумму, которая определена договором  страхования или установлена  законом и исходя из которой устанавливаются  размеры страхового взноса (страховой  премии) и страховой выплаты при  наступлении страхового случая. Установление страховой суммы при страховании внешнеэкономической деятельности регулируется страховым и гражданским законодательством.

    Во  внешнеэкономической деятельности широко применяется страхование  по генеральному полису (ст. 941 ГК РФ). Генеральный полис используется при страховании разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного периода. Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по ее получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала. По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса.

    Договор страхования внешнеэкономической  деятельности считается заключенным при наличии соглашения между страхователем и страховой компанией по существенным условиям страховых отношений. Существенными являются условия, оговоренные в соответствующих законодательных и нормативных документах.

    В российской правовой базе перечень существенных условий при заключении договора страхования установлен в ГК РФ. На основании ст. 942 ГК РФ должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховой компанией:

    - об определенном имущественном  интересе, являющемся объектом страхования;

    - о характере страхового события,  на случай наступления которого  осуществляется страхование (страховом  случае);

    - о размере страховой суммы;

    - о сроке действия договора  страхования.

    Значение  вышеперечисленных существенных условий  состоит в том, что юридически отсутствие хотя бы одного из них не дает права признать договор заключенным.

    Гражданское законодательство определяет договор  страхования как вступивший в  силу с момента внесения первого страхового взноса, если иные условия не предусмотрены договором (ст. 957 ГК РФ).

    В международной страховой практике для договоров страхования существенными  являются:

    - события, при наступлении которых  страховщик обязан выплатить  страховое возмещение;

    - территория, на которую распространяется  действие договора страхования;

    - объект страхования;

    - страховая сумма;

    - порядок и сроки выплаты страхового  возмещения;

    - срок действия и порядок внесения  изменений в условия договора  страхования;

    - период ответственности страховщика по обязательствам;

    - размер и порядок уплаты страховой  премии (страхового взноса);

    - порядок урегулирования споров  между сторонами обязательств  по договору страхования.

    Обязанности сторон договора страхования внешнеэкономической  деятельности предусмотрены законодательством России, а также международными правовыми нормами.

    Основными обязанностями страхователя являются:

    - своевременная уплата страховых  взносов в соответствии с договором  страхования;

    - предоставление полной и достоверной информации об объекте страхования, а также обо всех существенных обстоятельствах, имеющих значение для оценки степени риска, и всех заключенных договорах страхования по объекту страхования;

    - соблюдение условий, предусмотренных  правилами страхования;

    - принятие необходимых мер в целях предотвращения убытка и уменьшения его размера при наступлении страхового случая.

    Страхователь  обязан своевременно сообщить страховщику  о наступлении страхового случая, предоставить все необходимые документы, а также в течение срока действия договора сообщить обо всех изменениях, касающихся объекта страхования, и страховых рисках.

    Обязанности страховщика:

    - ознакомить страхователя с правилами  страхования;

    - произвести страховые выплаты  страхователю в сроки, предусмотренные  договором страхования;

    - не разглашать сведения о страхователе.

    Страховщик  несет страховую ответственность  по договору страхования по всем страховым  случаям, происшедшим после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (ст. 957 ГК РФ).

    Величина  страховых выплат не может превышать  установленной договором страховой  суммы по имущественным видам  страхования. Исключением является возмещение расходов в соответствии с гражданским законодательством. Страховая организация обязана возместить расходы страхователя в целях предотвращения или уменьшения размера ущерба, нанесенного объекту страхования, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика (ст. 962 ГК РФ). В случае если страховая сумма по договорам страхования имущества была установлена ниже страховой стоимости, страховщик обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

    В случае когда страхователь заключил договоры страхования с несколькими  страховщиками на сумму, превышающую  в общей сложности страховую  стоимость имущества (двойное страхование), страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества.

    К страховщику, выплатившему страховое  возмещение страхователю, переходит  в пределах выплаченной суммы  право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба называется суброгацией (ст. 965 ГК РФ).

    Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все необходимые  ему документы и доказательства и сообщить сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. Если страхователь откажется от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права станет невозможным по вине страхователя, страховая организация освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне переданной страхователю суммы возмещения.

    Если  после выплаты страхового возмещения будет найдено имущество, за утрату которого страховщик произвел выплату, полученное за него страховое возмещение за вычетом затрат на его поиск, необходимый ремонт или приведение в порядок страхователь (выгодоприобретатель) обязан возвратить страховщику. Однако стороны могут также заключить соглашение о том, что в данной ситуации страховщик не будет требовать возврата выплаченных сумм, а получит право собственности на имущество, за которое выплачено страховое возмещение. Данное соглашение называется абандон. Так, в соответствии с Кодексом торгового мореплавания РФ (ст. 278), если имущество застраховано от гибели, страхователь (выгодоприобретатель) может заявить страховщику об отказе от своих прав на застрахованное имущество и получить всю страховую сумму в случаях:

    - пропажи морского судна без вести;

    - уничтожения морского судна или  перевозимого им груза;

    - экономической нецелесообразности  восстановления судна;

    - экономической нецелесообразности  устранения повреждений застрахованного  груза, перевозимого морским судном, или доставки его в порт назначения;

    - захвата морского судна или  перевозимого им груза, застрахованных  от такой опасности, если захват  длится более чем шесть месяцев.

    При этом если имущество застраховано в  полной стоимости, то к страховщику  переходят права на все застрахованное имущество, если же оно застраховано не в полной стоимости - то на долю застрахованного имущества пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.