Страхование в системе международных отношений

ТЕМА № 10: СТРАХОВАНИЕ В СИСТЕМЕ МЕЖДУНАРОДНЫХ ОТНОШЕНИЙ

Вопросы:

1.       Роль страхования в мировой экономике

2.       Страховое законодательство и государственное регулирование страхового дела

3.       Глобализация мирового страхового рынка

4.       Страхования внешнеэкономических рисков.

1. Роль страхования в мировой экономике.

В современной мировой экономике роль страхования чрезвычайно велика.

Во-первых, страхование является одной из основных форм управления рисками.

Во-вторых, страхование и перестрахование, обеспечивая глобальное перераспределение рисков, обеспечивают выплаты суммы страховых возмещений при наступлении страховых событий, исчисляемые иногда десятками миллиардов долларов.

В-третьих, страховщики являются крупнейшими инвесторами как в рамках национальных экономик, так и в международном масштабе.

В-четвертых, страховщики обеспечивают необходимый уровень социальной защиты населения, являясь важнейшим дополнением государственной системы социального страхования и обеспечения.

Процессы дерегулирования страховых отношений в условиях глобализации мирового страхового рынка, концентрации страхового и перестраховочного капитала приводят к обострению конкуренции между крупнейшими страховщиками, появлению новых форм страхования и перестрахования, сращиванию страхового, банковского и финансового капиталов. Страховые рынки развивающихся стран и стран с переходной экономикой становятся приоритетным направлением международной экспансии страхового капитала. Претерпевает существенные изменения система государственного страхового надзора за деятельностью страховщиков, все большую роль приобретают межгосударственные интеграционные соглашения, Генеральное соглашение о торговле услугами, определяющие международные условия торговли страховыми услугами.

Новая информационная среда с использованием сети Интернет создает возможности для трансграничного осуществления операций по страхованию и перестрахованию в невиданных ранее масштабах.

Значительные изменения претерпевают национальные страховые рынки большинства стран мира. Все больше стран связано интеграционными соглашениями, цель которых - устранить барьеры в деятельности страховщиков из стран-участниц на национальных территориях других стран по предоставлению страховых услуг национальным потребителям. Такие процессы происходят на территории стран Европейского союза, где в результате последовательных действий, предпринимаемых в течение последних 50 лет, сформировано единое страховое пространство, в рамках которого деятельность страховщиков регулируется интеграционным правом ЕС в сочетании с национальным финансовым и гражданским правом. Аналогичные цели в области страхования имеет Североамериканское соглашение о свободной торговле, объединяющее США, Канаду и Мексику. Существенную роль в интеграционных процессах играют региональные соглашения, объединяющие страны Латинской Америки, Азии, Африки и Карибского бассейна.

Интенсивная глобализация мирового страхового рынка, имеющая различные формы своего проявления, требует от национальных страховых рынков адаптации к новому режиму международной торговли страховыми услугами, который определяется процессами либерализации страхового надзора и дерегулирования страховых рынков, и одновременно по-новому ставит задачу эффективного взаимодействия в рамках мирового страхового рынка.

2. Страховое законодательство и государственное регулирование страхового дела.

Развитое страховое законодательство - основа защиты интересов клиента (да и страховщика). Важнейшую его часть составляет система аттестации страховщика надзорными органами (лицензирование).

Организация страхового дела в промышленно развитых странах базируется на специальном страховом законодательстве, судебном прецеденте и страховых традициях. Необходимость государственного регулирования диктуется двумя факторами: защитой потребителя (т.е. страхователя) и проводимой правительством экономической политикой. В рамках решения первой проблемы государство (через свои органы или независимые организации) может контролировать содержание договора страхования, размер взносов, порядок урегулирования спорных ситуаций. Особое внимание государственные органы уделяют долгосрочному страхованию, а также вопросам выполнения страховщиками своих обязательств.

Страны, входящие в Европейский союз (ЕС), поэтапно устраняют различия в законодательстве своих стран, регулирующем страховую и финансовую деятельность страховых компаний, гарантии и льготы страхователей. В частности, директивами ЕС странам, входящим в сообщество, рекомендовано создать национальные бюро автостраховщиков и применять согласованные нормы при возмещении убытков при ДТП.

Большинство видов страхования проводится в добровольной форме. Обязательным во всех странах ЕС является страхование гражданской ответственности владельцев (водителей) автотранспортных средств, а в некоторых странах, например Германии, - страхование экологических рисков.

К другим видам обязательного страхования относят гражданскую ответственность нанимателей при строительстве зданий, профессиональную гражданскую ответственность в фармацевтике, ядерной энергетике и др. Особое внимание во всех промышленно развитых странах уделяется уровню платежеспособности и надежности страховых компаний, определяемому как превышение их активов над принятыми обязательствами. Порядок оценки и требования к уровню платежеспособности страховой компании устанавливаются отдельно по общим и долгосрочным видам страхования. В понятие надежности компании входит не только возможность выполнить взятые ею на себя обязательства, но и готовность их выполнить.

Конференция ООН по торговле и развитию еще в 1987 г. выдвинула критерии надежности компании, среди которых критерий личных качеств, добропорядочности собственников, директоров, андеррайтеров стоит на первом месте, на втором - квалификация персонала, на четвертом - поведение компании на рынке в прошлом, а технические резервы и т.д. - на девятом и далее (это вовсе не означает, что их состоянию не уделяется самое пристальное внимание).

В США законодательное регулирование страхования отнесено к сфере компетенции штатов, а законодательные нормы, например по обязательному страхованию, действующие на всей территории страны, весьма ограниченны и носят в основном рекомендательный характер. Общие нормы страхования в США и Великобритании определяются главным образом из судебных прецедентов и страховых традиций.

В законодательных актах Великобритании, Германии, Италии, Франции и других стран ЕС, регламентирующих страховую деятельность, еще имеются некоторые различия, но в соответствии с директивами Совета ЕС они обязаны адаптировать национальное законодательство к общим положениям регулирования единого страхового рынка Европейского союза.

3. Глобализация мирового страхового рынка

Глобализация мирового страхового рынка - процесс стирания законодательных и экономических барьеров между национальными страховыми хозяйствами, происходящий под влиянием изменений в мировой экономике, - имеет в качестве конечной цели формирование глобального страхового пространства. Глобализация выражается в следующих процессах, активно протекающих с начала 90-х гг. XX в.:

1)  концентрация страхового и перестраховочного капитала, проявляющаяся в массовых слияниях и приобретениях страховых и перестраховочных обществ на мировом страховом рынке, формирование на этой основе транснациональных страховых обществ (ТНС);

2)  сращивание страхового, банковского и ссудного капиталов в огромных масштабах, приводящее к формированию транснациональных финансовых групп (ТНФГ);

3)  концентрация на рынке страховых посредников, проявляющаяся в формировании крупнейших международных страховых брокеров путем слияния и приобретения мелких и средних обществ;

4)  концентрация потребителей страховых услуг, и, изменение спроса на традиционные страховые услуги;

5)  изменение традиционных форм и видов страховых услуг, ведущее к сращиванию страховых и финансовых услуг, и появление на этой основе альтернативного страхования и перестрахования, секьюритизация как новый способ организации страховой защиты, основанный на управлении активами страхователей и страховщиков;

6)  изменение спроса на «массовые» страховые услуги, в частности активизация участия страховщиков в пенсионном страховании на фоне демографического старения населения в экономически развитых странах и сокращения участия государства в выплате пенсий по старости и инвалидности;

7)  расширение сферы использования частного коммерческого страхования: страхование от политических и военных рисков, страхование кредитов и гарантий, страхование информационных рисков и т.д.;

8)  изменение рыночной среды в условиях полной компьютеризации потребителей страховых услуг и использования Интернета для продажи страховых и перестраховочных услуг;

9)              рост опустошительности страховых убытков как результат развития технического прогресса, удорожания частной и корпоративной собственности, влияния глобальных климатических изменений;

10)              повсеместная либерализация торговли страховыми услугами и расширение доступа иностранных страховщиков и перестраховщиков на ранее «закрытые» национальные рынки стран Центральной и Восточной Европы, Латинской Америки, Азии под влиянием политических изменений, создание Всемирной торговой организации, Международной ассоциации страховых надзоров.

Анализ причин, форм и тенденций глобализации мирового страхового хозяйства позволяет оптимально формулировать направления и экономические стимулы для развития национального страхового рынка, что должно являться одним из направлений экономических реформ в стране, а также фактором сбалансированной интеграции России в мировое страховое хозяйство.

4. Страхования внешнеэкономических рисков

Страхование внешнеэкономических рисков связано с решением проблемы защиты валютных интересов нашей страны, которые охватывают экспортно-импортные операции, отечественные имущественные интересы за границей, туризм и автотуризм, имущественные интересы иностранных физических и юридических лиц в нашей стране, деятельность совместных предприятий.

В области страхования внешнеэкономических рисков первое место следует отнести морскому страхованию, связанному со страхованием морской перевозки грузов и судов.

Наиболее распространены четыре типа торговых сделок: СИФ, КАФ, ФОБ, ФАС.

Сделка "СИФ" получила свое наименование от сочетания начальных букв английских слов: стоимость товара, страхование, фрахт. Продавец товаров обязан доставить груз в порт отправления, обеспечить его погрузку на борт судна, зафрахтовать тоннаж и оплатить фрахт, застраховать груз от рисков, связанных с морской перевозкой, на все время перевозки до сдачи его перевозчиком покупателю.

Сделка "КАФ" получила наименование от первоначальных английских слов - стоимость и фрахт, в обязанности продавца входит заключение договора перевозки, т.е. обеспечение перевозки товара и доставки его на борт судна. Обязанность страховать товар на время морской перевозки лежит на покупателе. Продавец, однако, должен своевременно сообщить покупателю все данные, необходимые для страхования товара.

Сделка "ФОБ" получили свое название от английского выражения «свободно на борту». По условию этого вида сделок продавец обязан погрузить товар на борт судна, которое должен зафрахтовать покупатель. Он же должен застраховать товар на время перевозки, обычно от внутреннего пункта до порта погрузки и далее до конечного пункта назначения.

Сделка "ФАС" — от английского выражения «свободно вдоль борта» или «свободно вдоль борта судна». Содержание сделок на условиях ФАС аналогично условиям ФОБ, с той разницей, что по условиям сделки ФОБ продавец обязан погрузить груз на судно, и товар переходит на риск покупателя с момента пересечения борта судна, а по сделке ФАС продавец доставляет груз на причал к борту судна, и дальнейшая ответственность за груз с него снимается.

К страхованию внешнеэкономических рисков относится и страхование экспортных кредитов. По условиям этого страхования страховая компания гарантирует кредитору своевременную оплату поставок товаров, оборудования или оказанных услуг им в кредит.

По договору страхования кредитов, заключенному за счет продавца, погашение предоставленного кредита при неплатеже должника берет на себя страховая организация. Неоплата кредита может произойти по многим причинам, которые группируются в две основные категории: риски экономические, коммерческие (банкротство частного покупателя, отказ от платежа или принятия товара, неоплата долга в обусловленный срок и др.) и политические (война, революция, запрет на платежи за границу, консолидация долгов, национализация, конфискация, неплатеж покупателя, являющегося государственной организацией, отмена импортной лицензии, введение эмбарго и т.д.).

Из объема ответственности страховщика экспортных кредитов исключаются случаи неоплаты или задержек в платеже, если они явились следствием следующих причин:

•          поставка или оказанная услуга произведена с нарушением условий договора (поставка не в срок, несоответствие качества, количественная недостача и т.п.);

•          условия договора продажи или оказания услуг не соответствуют законодательным или другим требованиям страны отправителя, покупателя или транзита;

•              отсутствует комплект товарораспорядительных документов (фактуры, лицензии, транспортные документы и т.п.);