Страхование ответственности

• ответственность автоперевозчика  перед таможенными властями (за нарушение таможенного законодательства);

• ответственность перед  третьими лицами в случаях причинения вреда грузам.

 

1.4 Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности

 

Специфика гражданской  ответственности предприятий —  владельцев источников повышенной опасности (т.е. тех, чья деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих из-за использования транспортных средств, механизмов, электроэнергии  высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.д.) заключается в том, что они всегда несут ответственность за причиненный таким источником вред, кроме случаев, если доказано, что вред причинен в результате умысла потерпевшего или действия обстоятельств непреодолимой силы (когда невозможно ни предвидеть, ни предотвратить действие таких обстоятельств).

Причинение вреда другому лицу является основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей. Лицо, право которого нарушено, приобретает право требования возмещения вреда от лица, виновного в его причинении, в том числе при нарушении вещных прав (объектом которых являются вещи и имущественные права) и нематериальных благ (объектом которых являются жизнь, достоинство личности).

В силу установленного законодательством  права потерпевшего на возмещение вреда в полном объеме, а также вследствие возникновения у причинителя вреда обязанности его возмещения у владельца источника повышенной опасности естественным образом появляется имущественный интерес. Следовательно, объектом страхования гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности служит имущественный интерес, связанный с обязанностью владельца этого источника в силу гражданского законодательства возместить вред, причиненный третьим лицам.

Субъектами страхового правоотношения здесь являются:

страхователь — юридическое  лицо — владелец источника повышенной опасности; страховщик — юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности, зарегистрированное в установленном порядке и обладающее лицензией на право проведения страхования гражданской ответственности предприятия — источника повышенной опасности. Эти субъекты страхования являются сторонами страхового обязательства, т.е. сторонами договора страхования.

Договор страхования  заключается с целью предоставления финансовых гарантий возмещения вреда, причиненного страхователем потерпевшему. Специфика этого договора состоит в том, что он заключается в пользу третьего лица — потерпевшего. По договору страхования потерпевшему лицу возмещаются убытки, связанные с причинением вреда: повреждение или уничтожение его имущества; упущенная выгода; моральный вред; затраты страхователя на ликвидацию прямых последствий аварии и др. Страховым случаем здесь является установленный факт возникновения обязательства у владельца источника повышенной опасности возместить вред, причиненный потерпевшему в результате использования источника повышенной опасности.

Размер страховой премии по договору зависит от объема принимаемых страховщиком обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности, срока страхования.

 

1.5 Страхование профессиональной ответственности

 

Страхование профессиональной ответственности объединяет виды страхования имущественных интересов различных категорий лиц, которые при осуществлении профессиональной деятельности могут нанести ущерб третьим лицам. Объектом страхования здесь являются имущественные интересы страхователя (например, частнопрактикующего врача, нотариуса), связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей. Требование к профессиональной деятельности и порядок ее осуществления устанавливаются соответствующими законодательными и нормативными актами. Страхование проводится исключительно в отношении физических лиц, осуществляющих частную профессиональную деятельность.

Факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда, устанавливающего имущественную ответственность частнопрактикующего специалиста (страхователя) за причинение материального ущерба клиенту и его размер. Кроме того, страховым случаем может признаваться факт установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьим лицам при досудебном урегулировании претензий, но при наличии бесспорных доказательств причинения вреда частнопрактикующим специалистам.

Договор страхования  профессиональной ответственности  считается заключенным в пользу третьих лиц, перед которыми частнопрактикующий специалист должен нести ответственность  за свои действия при осуществлении  профессиональной деятельности.

Сроки выплаты страхового возмещения определяются в договоре страхования. Размер страхового возмещения устанавливается в соответствии с договором страхования и зависит от величины страховой суммы. Например, в РФ в отношении нотариусов, согласно Основам законодательства Российской Федерации о нотариате, минимальная страховая сумма определяется как 100 минимальных размеров заработной платы.

Страховая премия устанавливается  из тарифных ставок и зависит от избранной страховой суммы. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем всей страховой премии, если соглашением сторон не предусмотрено иное.

2.Тестовое задание:

 

1. Может ли физическое  лицо заключать договора личного  страхования в нескольких страховых компаниях?

А. Да.

Б. Нет.

 

2. Централизованный страховой  фонд создается:

А. Из части прибыли, остающейся в распоряжении предприятия.

Б. Государством или в масштабе государства.

В. Страховой компанией, в силу закона.

 

3. Назовите формы договоров  перестрахования

А. Основные.

Б. Факультативные.

В. Дополнительные.

Г. Облигаторные.

 

4. Возмещается ли страхователю  моральный ущерб при страховании ответственности производителя за качество работ или услуг?

А. Да.

Б. Нет.

 

5. Страхование ответственности  предполагает:

А. Возмещение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.

Б. Возмещение вреда жизни, здоровью и имуществу страхователя.

В. Возмещение вреда жизни, здоровью и имуществу страховщика.

 

6. Какой документ регламентируют  страховую деятельность?

А. Налоговый кодекс.

Б. Гражданский кодекс.

В. Бюджетный кодекс.

 

 

3. Задача

 

Страховая компания Х  имеет страховые платежи на сумму  — 120 млн. руб.. остаток средств в  запасном фонде на конец тарифного  периода  10 млн. руб., выплаты страхового возмещения  — 46 млн. руб., расходы на ведение дела — 12 млн. руб. Страховая компания Y имеет страховые платежи на сумму 220 млн. руб., остаток средств в запасном фонде на конец тарифного периода — 15 млн. руб.. выплаты страхового возмещения — 70 млн. руб., расходы на ведение дела — 7 млн. руб. Определите наиболее устойчивую страховую компанию.

Решение:

Рассчитаем коэффициент  финансовой устойчивости для предприятий  Х и Y по следующей формуле:

             

 

              Сумма страховых платежей + Остаток средств на зап.фонде

К_фу =

                   Выплаты страх.возмещения + Расходы  на ведение дела

 

К_фу (Х) = (120 + 10) / (46 + 12) = 2,24

К_фу (Y) = (220 + 15) / (70 + 7) = 3,05

К_фу (Х) < К_фу (Y)

 

Ответ: наиболее устойчивой является страховая компания Y, т.к. её коэффициент устойчивости больше, чем у компании Х.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список используемой литературы:

 

1.Шахов В.В. «Страхование».  – М.: «ЮНИТИ» 2002 – 310с.

2.Басаков М.И.  “Страховое дело в вопросах и ответах” -  Учебное пособие для студентов экономических вузов и колледжей. Серия «Учебники, учебные пособия» Р-н-Д.,: “Феникс” 2003.  
3.Дробозина Л.А., Окунева Л.П., Андросова Л.Д. “Финансы. Денежное обращение. Кредит.” Учебник для вузов -  М.,: Финансы, «ЮНИТИ», 2000  
4.Сербиновский В.Ю., Гарькуша В.Н. “Страховое дело” -  Р-н-Д.,: 2000  
5.Шахов В.В. “Страхование как экономическая категория” Учебник для вузов - М.: Страховой полис, “ЮНИТИ” 2002