Страхование ответственности. Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств

АНО ВПО

«КАЛИНИНГРАСКИЙ ИНСТИТУТ УПРАВЛЕНИЯ» 

Кафедра_______________Менеджмента____________________

Дисциплина __________Страхование___________________ 
 

Контрольная работа

Тема:       Страхование ответственности. Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств. 

Преподаватель Доцент       к. э. н. ___       ______      Кочин    Михаил    Сергеевич____              ______

Выполнила студентка группы____09_ВГЗс_____

Соловьева_Екатерина_Владимировна__________ 
 
 
 
 
 

Введение:

     Что такое страхование ответственности? Каждому из нас знакомы случаи, когда гражданам и экономическим  агентам приходилось возмещать  убытки или оплачивать неустойку. Все  это малоприятно, связано с денежными  расходами, - порой, немалыми. В группу риска входят и те, кто в силу своей должности, профессии или  заключения соответствующего контракта  являются потенциально ответственными. К ним относятся строительные подрядчики, врачи, юристы, арендаторы земельных участков, ответственные  квартиросъемщики и т.д. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Страхование ответственности. Цели и задачи

     Страхование гражданской ответственности предоставляет  возможность переложить груз этой самой  ответственности на страховую компанию, купив полис и обезопасив себя от непредвиденных расходов в будущем. Для экономических агентов, желающих принять участие в государственном или муниципальном тендере на получение крупного заказа, оказание услуг, выполнение серьезного объема работ или поставку товаров, страхование ответственности просто необходимо. Это предусматривает Федеральный закон №94-ФЗ от 21.07.2005, согласно которому контракт такого рода заключается лишь при условии одновременного заключения и договора страхования ответственности. При этом страхуется гражданско-правовая ответственность экономического агента перед третьими лицами, которым может быть причинен имущественный ущерб по причине каких-либо действий страхователя. Такая страховка защищает страхователя от возможных материальных потерь, которые могут грозить ему по решению арбитража или суда из-за ущерба, нанесенного третьим лицам.

     Страхование ответственности  и его виды

     Страхование ответственности можно классифицировать по трем видам. Одним из главных является страхование гражданской ответственности  перед третьими лицами. Самыми распространенными  страховщиками являются водители автотранспортных средств, авиаперевозчики, судовладельцы, предприниматели.

     Страхование профессиональной ответственности. Страховым  интересом в данном случае является возмещение имущественного ущерба, нанесенного  ошибочными действиями представителей различных профессий: врачей, адвокатов, инкассаторов, бухгалтеров, инженеров  и пр.

     Страхование ответственности производителей продукции  за ее качество, - на случай, если потребителям будет нанесен имущественный  ущерб по причине ее плохого качества.

     Договор страхования ответственности предусматривает  передачу страховщику обязательства  по возмещению ущерба третьим лицам  в результате действий, которые по договору попадают под страховое  покрытие. Иными словами, страховщик обязан защищать интересы страхователя, приводя доводы о его непричастности к событию, либо покрыть убыток, ответственность  по которому возложена на него.

     Страхование гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств 

     Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств – один из наиболее популярных видов страхования  ответственности, обеспечивающий выплату  потерпевшему денежного возмещения в размере суммы, которая была бы взыскана с владельца средств  транспорта по гражданскому иску в  пользу третьих лиц (или их правопреемников) в случае их увечья или смерти, а  также повреждения или гибели принадлежащего им имущества, происшедших  в результате аварии или другого  дорожно-транспортного происшествия.

     Рассматриваемый вид страхования имеет специфические  особенности:

     - В договоре страхования конкретно определены только страховщик и страхователь (владелец автотранспортного средства), чьи интересы направлены на формирование страхового фонда за счет взносов страхователей для расчетов с потерпевшими при эксплуатации страхователями транспортных средств;

     - При заключении договора отсутствует конкретное застрахованное лицо или имущество; невозможно заранее определить страховую сумму, что затрудняет единообразие ее трактовки;

     - Страховое возмещение сочетает в себе элементы отраслей имущественного и личного страхования, так на ряду с единовременными выплатами за нанесенный ущерб имуществу третьего  случаю потери его трудоспособности или гибели кормильца.

     Страховым случаем является возникновение обязанности страхователя возместить вред, причиненный при эксплуатации его транспортного средства потерпевшему. Вместе с тем в договорах страхования определяются конкретные условия, при которых возникает право и страхователя, и третьего лица на получение от страховщика страхового возмещения при эксплуатации неисправного на момент аварии транспортного средства и т.д. Размер возмещения определяется исходя из фактической стоимости причиненного вреда по согласованию сторон (страховщика и потерпевшего) или в соответствии с решением суда.

     Условия страхования нередко предусматривают  соответствующие скидки с платежей для водителей, не допускающих аварий, наездов и других страховых случаев, и надбавки не для недисциплинированных водителей.

     Особую  сложность в данном виде страхования  представляет определение страховой суммы и связанного с ней размера страховой премии. Отсутствие достаточного опыта в отрасли страхования ответственности не позволяет иметь однозначные трактовки понятия страховой суммы. Обычно под таковой понимают максимальный размер страховой ответственности (лимит ответственности страховщика), в пределах которого производится выплата страхового возмещения. Лимиты могут устанавливаться по одному страховому случаю, одному ДТП, одному потерпевшему лицу, а могут – отдельно по факту возмещения вреда, причиненным физическим лицам, и отдельно – юридическим лицам. Однако не исключена возможность установление нелимитированных обязательств страховщика не в ущерб его финансовым возможностям.

     Страховой тариф устанавливается с учетом профессионализма страхователя, состояния его здоровья, водительского стажа, марки автотранспортного средства, его технических характеристик, режима и территории использования, маршрута движения, регион прописки собственника автомобиля, и т.д.

     Страховое возмещение не выплачивается, если ущерб  возник из-за умышленных действий страхователя или (и) потерпевшего, а так же из за появления непреодолимой силы, военных действий, несанкционированного использования автотранспортного средства [3].

     Значительно расширяет список страховых случаев. Полный стандартный полис АвтоКаско представляет собой комплексное страхование автомобиля от хищения и ущерба в результате ряда причин, предусмотренных договором. Частичное АвтоКаско не включает риск угона. Договор АвтоКаско подразумевает комплексное страхование автомобиля от угона и ущерба в результате пожара, стихийного бедствия, падения предметов, взрыва, действий 3-х лиц, ДТП — не важно по чьей вине оно произошло. Однако сюда не входит страхование пассажиров, багажа и ответственности перед третьими лицами (последнее и не к чему — оно входит в ОСАГО.

     Один  из вариантов экономии — страхование автомобиля «до первого случая». Такой полис защищает от всех рисков, предусмотренных базовым договором АвтоКаско, действует один год. Но он значительно дешевле, так как страховку по нему можно получить только однажды. После выплаты возмещения по страховому случаю действие полиса прекращается. Этот вариант — для тех, кто верит, что бомба дважды в одну воронку не падает.   Можно заключить договор страхования автомобиля на сокращенный срок (не стандартно — на год, а например, на 6 месяцев). Этот вариант выгоден и удобен, если в холодный сезон (с ноября по апрель) машина не эксплуатируется и находится на стоянке или в гараже. 

     Согласно  исследованиям рынка, по договору ОСАГО сегодня застрахованны 90-95% владельцев автомобилей. Можно сказать, что охват граждан этим видом страхования достиг своего максимума, и можно прогнозировать увеличение интереса к более полным программам защиты имущества.  
Несмотря на то, что большинство автовладельцев недовольны введением обязательного страхования их гражданской ответственности, эксперты отмечают повышение общей страховой культуры россиян. Еще около трети российских автомобилистов решились на приобретение полисов дополнительного добровольного страхования АвтоКаско [5].

     Сумма страхового покрытия по ОСАГО равна 400 тысячам рублей. Из них 240 тысяч идут в счет возмещения вреда жизни или здоровью потерпевших и 160 тысяч — возмещения вреда их имуществу (т.е. поврежденному в аварии автомобилю). Однако максимальная сумма страхового обеспечения на одного пострадавшего составляет не более 160 тысяч рублей, а на один автомобиль — до 120 тысяч рублей. 
Это ограниченное покрытие ущерба является основным и очень существенным недостатком ОСАГО. Если в результате ДТП были повреждены, к примеру, подержанные «Жигули», то страховка полностью возместит убыток, а если дорогая иномарка – то вряд ли. Расходы на ее ремонт придется оплачивать из своего кармана. Более того, страхование ОСАГО не покрывает ущерб, если он произошел на внутренней территории организации: автостоянке, станции техобслуживания и т.п.

Список использованной литературы:

1.     Страховое дело / Под редакцией профессора Л.И Рейтмана - М.; 2007.

2.     Шевчук В.А. Страхование гражданской ответственности владельцев

автотранспортных  средств. – М.: Издательский центр "Анкил", 2008.

3. Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности /Справочник. - М.: Финансы и статистика, 2009.

4.     Григорьев К.Н Страховка автотранспорта //Автомобильный транспорт,

2009,№ 8.