Страхование ответственности перевозчика

В случае утраты груза или багажа пассажиров - стоимость утраченного имущества.

В случае повреждения  грузов или багажа - величина затрат на ремонт поврежденного имущества  или стоимость обесценения поврежденного  имущества.

В случае просрочки  в доставке груза или прибытии пассажиров - штрафы, пени и другие выплаты, которые обязан произвести страхователь потерпевшим в соответствии с законодательством.

В случае выдачи груза в несоответствии с указаниями о задержке выдачи или без получения  взамен соответствующего документа, свидетельствующего о наличии права собственности на груз, а также в случае неправильной засылки груза - стоимость затрат, понесенных потерпевшим с целью передачи груза в соответствии с их принадлежностью, и другие убытки, которые обязан возместить страхователь потерпевшим в соответствии с законодательством.

В договоре страхования  устанавливается денежная сумма (называемая лимитом ответственности на весь срок действия договора), в пределах которой страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения по договору. Кроме того, могут устанавливаться предельные суммы выплат страхового возмещения (лимиты ответственности) по каждой претензии и по каждому страховому случаю; они не могут превысить величину соответствующего лимита ответственности. Если будет причинен вред нескольким лицам на сумму выше лимита ответственности страховщика, возмещение каждому из потерпевших (в случае, если иски ими предъявлены одновременно) выплачивается в пределах лимита в сумме, пропорциональной объему ущерба, причиненного каждому из этих лиц.

Проект федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда пассажирам» был разработан по поручению Президента и Правительства. Законопроект прошел широкое обсуждение, был согласован с Минфином России, Минэкономразвития России, Федеральной антимонопольной службой, получены необходимые заключения Минюста России. За два года работы над законопроектом Рабочей группы Минтранса практически каждая статья была выверена с учетом предложений страховых организаций, транспортных организаций и представителей федеральных органов исполнительной власти. Законопроект был одобрен на заседании Президиума Правительства Российской Федерации 30 сентября 2010 года, внесен в Государственную Думу и принят в первом чтении 1 ноября 2010 года. К сожалению, в весеннюю сессию 2011 года закон во втором чтении, в силу высокой загруженности Думы, принять не успели, предполагалось, что второе чтение будет проходить в октябре 2011 года, поправки и замечания депутатов уже собраны, они носят, главным образом, редакционный и уточняющий характер, принципиальных замечаний нет [4].

Основными целями законопроекта являются введение обязательной страховой защиты интересов пассажиров по возмещению вреда, причиненного им при перевозке на всех видах транспорта (кроме легкового такси), создание единых, не зависящих от вида транспорта, условий возмещения причиненного вреда за счет обязательного страхования, а также установление процедуры получения потерпевшими страховых возмещений.

Законодательство  о страховании гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами имеется во многих странах мира, в том числе и у наших транспортных партнеров по СНГ (Республики Казахстан, Беларусь, Молдова). Их опыт показывает, что введение данного вида страхования дает положительный результат, как в плане обеспечения адекватной и своевременной компенсации ущерба пострадавшим пассажирам, так и в плане сохранения финансовой состоятельности перевозчиков.

Система обязательного  страхования на транспорте в России начала внедряться еще в 90-е годы, когда Указом Президента Российской Федерации от 7 июля 1992 года № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров» было введено обязательное страхование пассажиров, перевозимых междугородным транспортом. Для своего времени это был важный шаг в страховой защите граждан, однако сейчас система устарела, а страховая сумма 12 тысяч рублей на человека не обеспечивает в должном объеме защиту интересов пассажиров.

Новый закон  предусматривает обязанность перевозчика  страховать свою гражданскую ответственность  за причинение при перевозке вреда жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевших в порядке и на условиях, установленных настоящим федеральным законом. Минимальный лимит ответственности по жизни и здоровью будет составлять 2 млн. руб. (при этом в договоре страхования может быть предусмотрена более высокая сумма).

Сумма в 2 миллиона определена исходя из результатов исследований, проведенных Минфином России по оценке стоимости жизни человека для  целей установления размера страховых  сумм и размера страховых выплат по наступившим страховым случаям по договорам страхования. Такая величина уже установлена в статье 133 Воздушного кодекса Российской Федерации. По расчетам, основанным на размерах средних российских зарплат, предлагаемые в рамках законопроекта выплаты достаточны и для получения качественных медицинских услуг, и для поддержания уровня жизни семьи пассажира в течение 4-10 лет в случае его гибели. Выплаты за вред здоровью предлагается рассчитывать по устанавливаемым Правительством Российской Федерации нормативам в зависимости от характера и степени тяжести повреждения в пределах страховой суммы (подходы сейчас разрабатываются Минфином).

Размер страховой  выплаты за вред имуществу (багажу) пассажира, согласно законопроекту, составит не менее 23 тыс. руб. на каждого потерпевшего.

Устанавливается 30-дневный срок выплаты страхового возмещения со дня получения страховщиком всех необходимых документов. При  этом мы понимаем, что пострадавшие при перевозках и родственники погибших, нуждающиеся в немедленной финансовой помощи, поэтому для них предусмотрена возможность написать страховщику заявление на предварительную выплату. В этом случае в трехдневный срок после получения всех документов страховая компания будет обязана предварительно выплатить 100 тыс. руб. при причинении вреда жизни или при причинении тяжкого вреда здоровью для оплаты необходимого лечения, на погребение и другие неотложные нужды. Перечень и порядок оформления документов, необходимых как для предварительной выплаты, так и для страхового возмещения в целом, будет определен Правительством Российской Федерации.

Предусматривается обязанность перевозчика предоставлять  пассажирам информацию о страховщике (наименование, адрес, номер телефона) и действующем договоре обязательного  страхования (номер, дата заключения, срок действия). Она должна быть размещена во всех местах продажи билетов, или в билете, выдаваемом пассажиру. Непредставление информации влечет наложение административного штрафа (на должностных лиц – 1-3 тыс. руб.; на лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица – 1-3 тыс.р уб.; на юридических лиц – 10-30 тыс. руб.) [4].

Страховой тариф  устанавливается в договоре обязательного  страхования по соглашению сторон. Правительство будет определять предельные уровни страховых тарифов в расчете на одного пассажира, как минимальный, так и максимальный, в зависимости от вида транспорта.

На социально  значимых видах транспорта (железнодорожный  в пригородном сообщении, городской  пассажирский транспорт) страховая  премия в расчете на 1 пассажира составит от 1 копейки до 30 копеек, что не дает оснований для постановки вопроса об увеличении тарифов на услуги этих видов транспорта. Конкретный страховой тариф будет зависеть от обеспечиваемого перевозчиком уровня безопасности перевозок, технического состояния парка транспортных средств, и других факторов, влияющих на степень риска, которая подлежит оценке страховщиком.

Доля расходов на обязательное страхование в общих  затратах перевозчиков по всем видам  транспорта прогнозируется на уровне около 1%, что значительно ниже ежегодного увеличения тарифов на услуги пассажирского транспорта в соответствии с уровнем инфляции.

Законопроект  предусматривает создание профессионального  объединения страховщиков (в форме  ассоциации (союза) или некоммерческого партнерства) и формирование при нем компенсационного фонда для гарантирования выплат потерпевшим. Право осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности перевозчиков за причинение вреда пассажирам получат страховщики, имеющие соответствующую лицензию и являющиеся членом профессионального объединения. Требования к размеру компенсационного фонда, а также порядок его формирования и использования будут устанавливаться органом страхового регулирования. Пострадавшие пассажиры и иные выгодоприобретатели смогут получить выплаты из компенсационного фонда в случае банкротства или отзыва лицензии у страховой компании, а также в случае необоснованного отказа страховщика от выплаты или уклонения от нее.

За неисполнение обязанности перевозчика страховать риск своей ответственности перед пассажирами, согласно предлагаемым изменениям в административный кодекс, вводится следующая ответственность: наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от 3 до 4 тысяч рублей; на лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, – от 3 тысяч до 4 тысяч рублей; на юридических лиц – от 30 тысяч до 40 тысяч рублей. Кроме того, суммы, неосновательно сбереженные перевозчиком, из-за того, что он не выполнил возложенную на него обязанность по страхованию, взыскиваются по иску органа страхового надзора в доход Российской Федерации [4].

Задание 2

 В апреле  месяце текущего года гражданин  “Х” застраховал дом, расположенный  на дачном участке от пожара, сроком на 1 год, уплатив страховой компании единовременно страховую премию. В августе месяце на полигоне, находящемся на расстоянии 15 км от дачного поселка, проходили военные учения. Один из снарядов вылетел за пределы полигона и взорвался на соседнем с гражданином “Х” дачном участке. Возникший пожар перекинулся на застрахованный дом, в результате чего он полностью сгорел. Когда страхователь обратился в страховую компанию с заявлением, в страховой выплате ему отказали, сославшись на то, что данное событие не является страховым.

 Права ли  страховая компания? Если да, то  почему?

Решение:

Согласно п. 1 ст. 964 ГК РФ:

«Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также  маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок» [1].

Таким образом, страховой случай возник в результате совершения военного мероприятия (военных учений), страховая компания вправе отказать в выплате страхового возмещения.

Задание 3

 Определите  размер страховой выплаты по  договору страхования автотранспортного  средства в связи с наступлением 30.03 текущего года страхового случая, если договором предусмотрена система возмещения ущерба “старое за старое” по следующим данным:

• первоначальная стоимость автомобиля – 800 тысяч рублей;
• договор заключен на 1 год в размере действительной стоимости транспортного средства 15.02 текущего года;
• скидка на износ транспортного средства за весь срок его эксплуатации на момент заключения договора страхования составила 15%;
• страховой тариф – 13% от страховой суммы;
• страхователем уплачено 70% от суммы страховой премии, очередной платеж в соответствии с условиями заключенного договора страхования должен состояться 6.04 текущего года;
• страхователем предъявлена копия чека на приобретение запасных частей для ремонта автомобиля из автомагазина на сумму 48 тысяч рублей;
• стоимость новых деталей и запасных частей, необходимых для ремонта, по прейскуранту цен составляет 49860 рублей;
• стоимость связанных с ремонтом лакокрасочных покрытий и материалов – 3500 рублей;
• оплата труда ремонтных рабочих – 24600 рублей, работ по покраске – 6820 рублей (с учетом социальных отчислений);
• договором предусмотрена безусловная франшиза – 10 тысяч рублей.

Решение:

Система возмещения ущерба «Старое за старое» предусматривает, что выплата страхового возмещения осуществляется с учетом процента износа подлежащих замене деталей (запасных частей).

Безусловная франшиза предусматривает уменьшение размера возмещения по страховому случаю на размер установленной франшизы.

То есть стоимость  страхового возмещения составит:

СВ = (49860+49000)*(1-0,15)+3500+24600+6820-10000 = 108951 (руб.)

 

Ответ: страховое возмещение составит 108951 руб.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 19.10.2011) // [http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_120628/]
2. Балабанов И.Т. Риск-менеджмент. – М.: Финансы и статистика, 2003.
3. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование. – М.: Высшее образование, 2008.
4. Поцелуева Е.В. Основная цель – защита пассажиров. – 13 сентября 2011 г. //[ http://www.insur-info.ru/comments/747/]
5. Сахирова, Н.П. Страхование. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2009. 
6. Страхование: учебник/Под ред. Т.А. Федоровой. – М.: Экономистъ, 2010.
7. Чернова Г.В. Основы экономики страховой организации по рисковым видам страхования. – СПб.: Питер, 2009.
8. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. – М.: ЮНИТИ, 2007.
9. Щербаков В.А., Костяева Е.В. Страхование. – М.: Кнорус 2008.