Страхование экспортных кредитов

Страхование экспортных кредитов (англ. Export Credit Insurance) — вид страхования, имеющий целью защиту от рисков, связанных с предоставлением экспортного кредита

Цель данного вида страхования  — гарантировать экспортёрам  своевременность оплаты за поставленную продукцию со стороны иностранного контрагента[4][5]. Объектом страхования  являются коммерческие кредиты экспортёра-страхователя импортёрам-контрагентам и/или авансовые  платежи импортёра.[6]

Возможны два варианта страхования экспортёра: на случай несостоятельности (банкротства) иностранного покупателя и страхование риска  задержки платежа до наступления  фактической несостоятельности[7].

В связи с тем, что мировой  рынок насыщен различными товарами, экспортёры бывают вынуждены использовать различные методы повышения конкурентоспособности, в том числе и поставку товаров  на условиях коммерческого кредита, а это всегда связано с риском неполучения платежа за поставленный товар. Например, ежегодно только в  Западной Европе объявляют о банкротстве  более ста тысяч фирм. Для повышения  надёжности в этом случае во всем мире применяется страхование экспортных кредитов.

Страховая компания, получив  от страхователя премию (страховой  взнос), законным образом осуществляет комплекс мер по изучению, оценке и  управлению застрахованным риском, а в случае несостоятельности контрагента-импортёра или задержки платежа после определенного периода возмещает страхователю в установленном договором порядке неуплаченные денежные суммы по счетам к получению за поставленные в кредит товары и оказанные услуги.[6]

При страховании риска  неплатежа предусматривается собственное  участие страхователя в убытках (франшиза), которое выражается в  процентах к страховой сумме. Собственное участие страхователя в покрытие риска устанавливается  обычно на уровне 5-20 %. Франшиза не может  быть застрахована отдельно или у  другого страховщика. Страхователь согласно принятой практике данного  вида страхования обязан за свой счёт предпринимать все необходимые  меры по избежанию или уменьшению убытка. Страхователь обязан также предоставлять страховщику всю информацию и документы, которые необходимы страховщику для определения факта несостоятельности и оценки величины убытка.

Страхование экспортных кредитов предполагает часто долгосрочное сотрудничество страховой компании и экспортёра. Это предполагает выдачу страховой  компанией генеральных полисов, которые обеспечивают страховое  покрытие всех заключаемых контрактов в течение этого периода. При  этом страхователь-экспортёр по результатам  предварительных переговоров с  иностранным контрагентом сообщает страховой компании сумму, на которую  контрагент готов приобрести товары или услуги, а страхователь имеет  возможность осуществить поставку на условиях коммерческого кредита.

Страховщик проверяет  платежеспособность иностранного партнёра экспортёра и по результатам проверки выносит решение, которое может  подтвердить запрошенную сумму, уменьшить ее до приемлемого для  страхования уровня или отказать в страховании кредита, оставить его без обеспечения полисом. Установленная страховщиком сумма  представляет собой страховую сумму  по данному контрагенту и указывается  в нотисе (уведомлении) об установлении кредитного лимита, который направляется страхователю в письменной форме  и является неотъемлемой частью договора страхования. Страховщик может ограничить (понизить кредитный лимит) или расторгнуть договор страхования в отношении любого контрагента экспортёра. При этом страховое покрытие по действовавшим ранее счетам к получению остается действующим.

Выгоды страхования экспортных кредитов для российского экспортёра состоят в следующем:

помощь специалистов по оценке надежности потенциальных партнёров  при выходе на новые рынки;

постоянное наблюдение за финансовым состоянием иностранных  клиентов и своевременное информирование о их финансовом состоянии;

возможность увеличивать  число клиентов и объем продаж;

возможность повышения конкурентоспособности  за счёт применения более гибких форм оплаты (рассрочка платежа);

возможность экспортировать непосредственно конечным потребителям, минуя надёжных оптовиков-посредников, что увеличивает прибыльность операции.

В страховании экспортных кредитов кроме предприятий-экспортёров  могут быть заинтересованы также  и банки. При страховании экспортных кредитов риски по невыполнению платёжных  обязательств со стороны иностранных  контрагентов берет на себя страховая  компания, что влияет на условия  предоставления банковского кредита. Страховой полис, выданный солидной страховой компанией, может служить  надежным обеспечением послеотгрузочного кредитования предприятия-экспортёра. При доотгрузочном кредитовании страховой полис также может служить дополнительным обеспечением при выдаче кредита.

 

Страхование депозитов

Страхование депозитов состоит  в создании системы защиты денежных вкладов, которые находятся на депозитных счетах в коммерческих банках, на случай банкротства этих банков. Система  депозитного страхования (СДС) рожденная  двухуровневой банковской системой и функционирует практически  во всех странах с развитой рыночной экономикой. Интересно, что потребность в ее создании возникшая в условиях глубокого кризисного состояния экономики. Внедрение СДС настолько важное для решение целого ряда экономических и социальных проблем, которые в СЕЛА это событие в экономической жизни страны XX столетия оценивают как другу за своей значимостью после создания Федеральной Резервной Системы (ФРС).

Не удивительно, что потребность  создания СДС возникшая и в  Украине в период глубокого экономического кризиса.

Система страхования депозитов  призвана решить две главне задачи:

защитить прежде всего мелких вкладчиков от финансовых потерь;

предотвратить массовое изъятие  вкладов, когда банк находится в  тяжелом финансовом положении.

Кроме этого, СДС выполняет  целый ряд вспомогательных задач:

а) разграничивает ответственность  коммерческих банков за уровень рискованности  операций, которые они выполняют, и ответственность потенциального клиента за выбор надежного банка;

б) СДС может предоставить помощь банкам, которые оказались  в тяжелом финансовом положении, а именно:

 провести слияние банка,  который находится в тяжелом  финансовом положении, с другим, более сильным, банком;

 поручиться за этот  банк, пересчитав на его счета  определенную денежную сумму;

 обеспечить механизмы  и процедуры проводки банковских  банкротств.

СДС может осуществляться на разных началах.

1.За характером требований  относительно участия коммерческих  банков в СДС она может быть: обязательная ,добровольная  и смешанная.

Обязательная СДС привлекательная  тем, что, охватывая все банки, обеспечивает одинаковые гарантии клиентам всех банков. Недостатком ее является слабая ответственность  клиента относительно выбора надежных банков.

Добровольная СДС привлекательная своей демократичностью. Она основывается не на законе, а на договоре и дает возможность избегнуть значительных споров между банками и государством.

Смешанная система имеет  преимущества перед двумя предыдущими  в том, что она стремится предупредить ситуации, когда банки, которые эффективно функционируют, платили бы страховые  взносы, которые использовались бы на возмещение расходов банков, управления которыми осуществлялось недостаточно эффективно. Недостаток у нее тот самый, что и у предыдущей системы.

2. По объему страховой  защиты она может быть полная, ограниченная и дискреционная.

Ограниченная ответственность  СДС предусматривает полную защиту мелких вкладчиков, которые не могут да и не должны знать всех тонкостей выбора надежности банка, и ограниченная защита больших вкладчиков, которые учитывая свое положение обязаны нести ответственность за выбор банка, которому они доверяют довольно значительные капиталы. И в этом преимущество данной системы защиты. Недостатком ее является то, что в условиях высокого уровня инфляции тяжело определить минимальный уровень полного покрытия.

Дискреционная (гибкая) ответственность  СДС может рассматриваться как  ограниченная, но это связано с  тем, что в кризисные периоды  банковской системы база страховой  ответственности СДС расширяется, а в период ее стабилизации - суживается. Преимуществом этой системы есть гибкость реагирования на изменения  экономической ситуации, а недостатком - принудительность страховой ответственности (административным путем), что кое-где  поднимает интересы отдельных банков.

3. По принципу определения ставки платежей к СДС она может основываться на фиксированной и дифференцированной ставках. Дифференцированная ставка может обусловливаться двумя факторами;

 финансовым состоянием  и степенью риска операций;

 текущей величиной  фонда СДС и объемами необходимых  выплат.

При фиксированной ставке платежи к СДС привязывают, как  правило, к объему депозитов, которые  подлежат страхованию. Она привлекательная  своей простотой, а впечатлительная  тем, что банки с разным уровнем  риска осуществляемых ими операций вносят одинаковые платежи.