Страхование и страховой рынок

Содержание

Ведение

1. Сущность и функции страхования
2. Страховой рынок, его сущность и значение
3. Перспективы развития страхового рынка в России

Заключение

Литература 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение.

Страхование – одна из древнейших категорий, отражающих особую сферу экономических отношений общества. Главный побудительный мотив страхования – это рисковый характер производства и жизни человека. На любой стадии общественно-экономического развития существует вероятность риска разрушительного воздействия стихийных сил природы и нерациональной деятельности самого человека на процесс воспроизводства. Такие явления, как засуха, наводнение, градобитие, а также ошибки в результате неосторожного обращения с источником опасности, могут привести к пожару, взрыву, транспортным авариям и причинить крупный ущерб, нарушить производственный процесс и привести к человеческим жертвам.

Мировая практика не выработала более экономического, рационального и доступного способа защиты экономических интересов товаропроизводителей, чем страхование. 
 
 
 
 
 
 
 

1. Сущность  и функции страхования

Сущность  страхования как экономической  категории раскрывается в системе  экономических перераспределительных отношений, включающих замкнутую солидарную раскладку ущерба между участниками страховых отношений и возмещение его из специальных целевых фондов, сформированных за счет взносов страхователей, при наступлении чрезвычайных неблагоприятных событий.

Перераспределение средств страховых фондов имеет строго целевое назначение – возместить материальных ущерб, наносимый стихийными бедствиями и различного рода случайностями, для обеспечения непрерывности и бесперебойности расширенного воспроизводства, поддержания необходимого уровня страхователей при наступлении непредвиденных неблагоприятных обстоятельств в их жизни.

Перераспределительный характер страховых отношений связан с образованием специального фонда денежных средств, что позволяет рассматривать страхование как особую сферу финансовых перераспределительных отношений. Однако страхованию присущ ряд специфических признаков, отличающих его от других финансово-кредитных отношений.

При страховании  возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб и порождающего необходимость возмещения этого ущерба.

• Для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между участниками по поводу раскладки суммы ущерба. Подобные перераспределительные отношения основаны на том, что количество пострадавших субъектов от непредсказуемого события всегда меньше числа участников страхования.
• Страхование предусматривает перераспределение ущерба как в пространстве, так и во времени. Долгосрочность перераспределительных отношений между страхователями порождает необходимость создания страховых резервов как регуляторов раскладки ущерба во времени.
• Выплата страховых возмещений носит вероятностный характер, так как обусловлена случайностью и неравномерностью наступления страховых событий.

Страховые взносы мобилизированные в страховой фонд, – возвратны.

Содержание  страховых отношений  наиболее полно выражают следующие функции: рисковая, предупредительная, сберегательная и  контрольная.

Содержание  рисковой функции заключается в перераспределении части страхового фонда среди пострадавших участников страхования в связи с негативными последствиями страховых событий.

Предупредительная функция отражает отношения по использованию части страхового фонда для предотвращения или уменьшения возможного ущерба путем осуществления предупредительных и репрессивных мероприятий.

Сберегательная  функция присуща долгосрочным видам страхования жизни, в которых накапливается страховая сумма, обусловленная в договоре, и выплачивается страхователю по окончании срока страхования.

Контрольная функция страхования обусловлена целевой направленностью в использовании и формировании страховых фондов и резервов.

Таким образом, страхование представляет собой систему экономических  отношений, включающих совокупность форм и методов формирования целевых  фондов денежных средств и их использование  на возмещение ущерба при различных  непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

Экономические отношения по предупреждению разрушительных последствий чрезвычайных страховых  событий и возмещению ущерба в  совокупности составляют содержание категорий  страховой защиты. Специфичность  этой категории определяется такими признаками, как случайный (вероятностный) характер наступления страховых  событий, чрезвычайность нанесенного  ущерба и объективная потребность  предупреждения и возмещения негативных последствий страхового события.

В страховом  риске и защитных мерах от рисков заключается сущность категорий  страхования. Страховые риски как  вероятные чрезвычайные события  с негативными экономическими последствиями  должны обладать следующими элементами страхуемости:

• наступление риска должно быть возможным, иначе отпадает необходимость страхования;
• риск должен носить случайный неожиданный характер, когда ни страхователю ни страховщику заранее неизвестно ни время наступления предполагаемого события, ни сила его разрушительного действиями;
• риск как случайная опасность для данного объекта должен быть доступен статистическому учету, применительно к массе однородных объектов, так как без статистических данных, определяющих частоту возникновения опасности, силу ее действия и размер причиняемого ущерба, невозможно установить размер страховых взносов для формирования страхового фонда.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Страховой рынок, его сущность и значение

Страховой рынок является неотъемлемым элементом  рыночной экономики. Понятие страхового рынка рассматривается в двух аспектах. Во-первых, страховой рынок представляет собой особую сферу экономических денежных отношений, где объектом купли-продажи является особый товар – страховая защита (страховые услуги) и где формируется спрос и предложение на нее. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Во-вторых, страховой рынок представляет собой сложную интегрированную систему страховых и перестраховочными организаций (страховщиков), осуществляющих страховую деятельностью.

Таким образом, страховой рынок – это совокупность экономических отношений, в процессе который формируются спрос и предложение на страховые услуги и осуществляется акт их купли-продажи.

Функционирование  страхового рынка подчиняется закону стоимости и закону спроса и предложения. Объективной основой формирования и развития страхового рынка является наличие общественной потребности в страховой защите, способной обеспечить бесперебойность воспроизводственного процесса путем возмещения ущерба и оказания денежной помощи пострадавшим от непредвиденных чрезвычайных событий. Вторым условием развития страхового рынка является наличие достаточного количества независимых страховых компаний, способных удовлетворять все многообразие потребностей общества в страховой защите.

Таким образом, участниками страховых  отношений на страховом рынке  являются страховщики (страховые компании), продающие страховые услуги и  страхователи (физические и юридические  лица), нуждающиеся в страховой защите. В условиях рынка возрастает заинтересованность потенциальных страхователей в страховании рисков, связанных с расширением прав в распоряжении имущества, с возрастанием ответственности предпринимателей и работодателей перед наемными работниками, а также рисков, связанных с обеспечением финансовых гарантий при потере рабочих мест, банкротства предприятий, банков и т.д.

В качестве посредников между продавцами страховых  услуг выступают страховые агенты и страховые брокеры, которые  своей деятельностью способствуют расширению и развитию страховых  отношений.

Специфическим товаром на страховом рынке выступают  страховые услуги, состав и структура  которых в рыночных условиях существенно  расширяются.

Страховой рынок в зависимости от масштабов  спроса и предложения на страховые  услуги можно подразделить на внутренний, внешний и международный.

Внутренний  страховой рынок складывается в каждом конкретном регионе, где потребность в страховых услугах удовлетворяется конкретными страховщиками, осуществляющими свою деятельность на данной территории.

Внешний страховой рынок – это рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка, взаимосвязанный со страхователями и страховщиками данной территории.

Международный страховой рынок отражает страховую и перестраховочную деятельность в масштабах мирового хозяйства.

Государство может участвовать в страховых  отношениях через государственные  страховые организации и оказывать  регулирующее воздействие на функционирование страхового рынка различными нормативно-правовыми  и законодательными актами, дополняя рыночный механизм страхования. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Перспективы развития страхового рынка в России

На сегодняшний  день развитие страхового рынка в России отмечено положительной динамикой и растущими показателями. Это обусловлено, в первую очередь, законодательными новшествами, регламентирующими работу данного сегмента.

Модифицирующие  нужды рынка находятся в постоянном развитии, что заставляет издавна  сформированную регуляторную систему  корректироваться и видоизменяться. По мнению экспертов приоритетными  в этом направлении является принятие соответствующих законопроектов и  ведение активной борьбы за каждого  клиента.

Начиная с 01.01.2011 года начал свое поэтапное  внедрение до 2015 года Закон РФ "Об обязательном медицинском страховании". Финишная точка этого процесса - введение единой электронной карты, которая позволяет ее владельцу получить качественную медицинскую помощь, находясь в любой точке России.

К концу 2011 года на всех российских страховщиков должно распространиться действие закона, увеличивающего минимальный размер уставного капитала СК. Этот показатель должен будет равняться не мене 120 миллионам рублей. Эксперты утверждают, что это в значительной степени  отразится на деятельности участников рынка. Некоторое из них, мелкие и средние, или же вообще выйдут из игры или же сольются с более крупными компаниями. Остальные будут пытаться соответствовать законодательным нормам.

При "выходе из игры" мелкие страховщики сталкиваются с множеством проблем при поиске покупателей или же инвесторов, так  как для крупной страховой  компании не составляет труда создать  на основе бывшей СК новый филиал. Этот процесс менее трудоемок и требует меньших затрат.

Внедряя новые законодательные акты, чиновники делают ссылки на зарубежный опыт. При этом они не выходят за рамки своего видения регулирования отношений – не собираются наделять руководителей филиалов абсолютными полномочиями, достаточными для подписания договоров и выплат компенсаций.

На сегодняшний  день в России трудно встретить хоть один филиал страховой компании, отвечающий данному требованию. И это понятно. Для страховщиков не является сегодня  приоритетным вкладывание ресурсов в развитие профессионального уровня сотрудников филиалов, в имидж организации, инфраструктуру и сервис на региональном рынке. Все это объясняется тем, что пролоббировать нужный закон и заставить всех "плясать под свою дудку" сегодня куда проще. 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

В страховании  реализуются определенные экономические  отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба. Вопросы формирования страхового рынка России в настоящее время привлекают большое внимание. Изучаются динамика сбора страховой премии, отраслевая структура рынка, емкость национального рынка, процессы централизации и концентрации страхового капитала, интеграционные и глобализационные процессы и другие аспекты современной рыночной ситуации. Наряду с этим проявились качественно новые процессы, которые требуют своего исследования, а ряд явлений предполагает новый уровень обобщения и осмысления.