Страхование и его виды

Отношения по обязательному  государственному страхованию, где  государство как обязательный субъект всех финансовых правоотношений выступает в качестве страховщика имуществ и личных интересов отдельных категорий граждан.

В отличие от правоотношений по обязательному страхованию в  отношениях по обязательному государственному страхованию одной из сторон всегда выступает государство или уполномоченный им орган и страхование осуществляется (для застрахованного) бесплатно - за счет средств бюджета.

2.3 ИМУЩЕСТВЕННОЕ И ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ

 

 

Страхование в зависимости  от объекта страхования подразделяется на две основные отрасли - имущественное страхование и личное страхование.

Объектом имущественного страхования являются имущественные  интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Объектом личного страхования выступают личные блага гражданина, связанные с его жизнью, здоровьем, трудоспособностью. При личном страховании объектом страхования могут быть как имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, так и интересы, связанные с жизнью и здоровьем застрахованного лица, т. е. лица, в пользу которого страховщик заключает со страхователем договор.

И имущественное и  личное страхование могут выступать  как в форме добровольного, так и обязательного страхования.

Предусматриваются страховые  случаи (риски) и платежи без риска “угон” и с риском “угон”. В первом случае страхуются поврежденные средства транспорта, риски от стихийных бедствий; повреждения транспортного средства, причиненные действиями третьих лиц.

Автомобили иностранного производства принимаются на страхование, если срок их эксплуатации не превышает пяти лет.

Страхование от риска  угона, хищения производится только по полному пакету рисков. Размер страхового платежа зависит от марки автомобиля и срока страхового договора. При большем сроке меньший процент страхового платежа. Договор страхования заключается на срок от 3 до 12 месяцев. Постоянным страхователям предоставляются льготы в зависимости от срока страхования от 1 года до 10 лет от 5 до 70 процентов от размера страхового платежа.

2.4 СТРАХОВАНИЕ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИХ РИСКОВ

 

 

Основой организации  и правового регулирования страховых  отношений и деятельности страховых предприятий в России стал Закон РФ от 27 ноября 1992 года “О страховании”.

В нем впервые дается понятие страхования: это отношения  по защите имущественных и личных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

В случае наступления  страхового случая и выплаты определенной обусловленной договором денежной суммы происходит полное или частичное погашение (восстановление) потерь, понесенных юридическими и физическими лицами.

Обязательное заключение договоров страхования предусмотрено  законом в ряде случаев. Это страхование предусмотрено в целях гарантий возмещения страхователями возможного ущерба в случае причинения его третьим лицам в процессе деятельности страхователя.

К ним относятся, например, нотариусы, занимающиеся частной практикой. Они обязаны заключить договор страхования своей деятельности (“Основы законодательства о нотариате”). Аналогичные обязанности возложены на таможенного брокера и таможенного перевозчика (Ст. 156, 158 Таможенного кодекса).

2.5 СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

 

 

Выделяют и такую  отрасль страхования, как страхование ответственности. В этом случае в соответствии со ст. 4 Закона “О страховании” объектом страхования выступают имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем вреда, причиненного им личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Страхование ответственности  является наиболее сложным, и оно  направлено на возмещение страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Содержание страхования ответственности определяется “Условиями лицензирования страховой деятельности” и включает в себя: страхование кредитов, страхование ответственности владельцев транспортных средств и страхование иных видов ответственности страхование ответственности в России по сравнению со странами Запада пока еще не получило широкого развития. Наибольший интерес в этом страховании вызывает страхование кредитов или риска неплатежа. В развитых странах наиболее развито обязательное по закону страхование ответственности владельцев автотранспортных средств. Наше законодательство в этой сфере отстает. В настоящее время автогражданская ответственность в России страхуется лишь в добровольном порядке. К этому виду страхования также относится страхование ответственности при воздушных перевозках за жизнь пассажиров и сохранность их багажа. Страхование ответственности распространяется также на морские и речные перевозки.

В условиях рынка при  наличии различных форм собственности  и возрастании ее технической оснащенности данный вид страхования получит значительное развитие в нашей стране. Среди видов данного страхования наиболее часто применяемым является страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Объектами данного страхования являются гражданская ответственность владельца автотранспортного средства за вред, причиненный здоровью или жизни граждан, их имуществу или имуществу организаций при эксплуатации этого средства.

Договор на данный вид  страхования заключается с гражданами РФ и стран СНГ, иностранными гражданами и лицами без гражданства; предприятиями и организациями независимо от форм собственности; иностранными юридическими лицами; участниками соревнований на трассах и треках на территории России на период проведения соревнований и тренировок. Договор страхования распространяется на страховые события, происшедшие на территории РФ, и он имеет лимит ответственности страховой фирмы по договору страхования гражданской ответственности: за причинение вреда потерпевшему, в том числе смерть - 1 млн. рублей; за уничтожение или повреждение имущества потерпевшего - 1 млн. рублей.

Размер страхового платежа  устанавливается в зависимости  от класса автомобиля.

Страховая сумма (лимит  ответственности) может быть увеличена  при одновременном пропорциональном увеличении страхового платежа. Договор страхования заключается на срок от 1 месяца до 1 года.

При наличии непрерывного страхования гражданской ответственности  и отсутствия выплаты в течение  двух предыдущих лет постоянным страхователям предоставляются льготы в виде скидки со страхового платежа в зависимости от срока страхования от 2 до 5 и более лет от 10 до 30 процентов. Росгосстрах является не только ведущей страховой организацией на российском страховом рынке, но он также выступает инициатором установления и поддержки активных связей с связей с зарубежными страховыми организациями, прежде всего в целях изучения мирового опыта в страховом деле и проведения оперативных страховых мероприятий. К ним, в, частности, относятся договоры страхования об оказании помощи “ассистанс” (оказание помощи за границей) российским гражданам, выезжающим за границу на автомашинах или любыми другими видами транспорта, в случае внезапного заболевания, несчастного случая или непредвиденных обстоятельств, связанных также с кражей или аварией автомашины, и ее ремонтом за границей. “Ассистанс” - одна из форм страхования, и российским гражданам, выезжающим за рубеж, может потребоваться его услуга в случае возникновения у него за рубежом временных трудностей (болезнь, несчастный случай и др.).

Договор оказания помощи может быть заключен с частными лицами-предпринимателями, туристскими группами, а также  с предприятиями и организациями, командирующими своих работников на работу за рубеж. Страховой полис медицинского “ассистанса” может получить любой гражданин России, выезжающий за рубеж независимо от цели поездки. Полисы продаются всеми фирмами Росгосстраха Европейской части России. Стоимость страхового полиса медицинского “ассистанса” зависит от срока пребывания за границей и территориальной зоны. Тарифы по автомобильному “ассистансу” зависят не от протяженности маршрута путешествия, а от срока пребывания за границей. Формы “ассистанса” достаточно разнообразны.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

 

В результате проделанной  работы были изучены основы правового регулирования страхования в РФ. Страхование как один из институтов финансовой системы государства, который составляют финансовые отношения, образующиеся в процессе формирования и использования страховых фондов, является предметом правового регулирования финансового права. Так, нормы финансового права регулируют: источники формирования страхового фонда, его взаимоотношения с другими звеньями финансовой системы государства, в частности с бюджетной системой; порядок использования средств фонда страхования; компетенцию органов государственной власти в области страхования (совместно с нормами административного права); обязательное государственное страхование и иные отношения в сфере страхования, возникающие в процессе создания, распределения и использования фонда страхования, т.е. такие, которые связаны с осуществлением государством финансовой деятельности.

Страховая деятельность в РФ регулируется следующими нормативными актами:

- Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26.01.1996 г. №14 – ФЗ;

- Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 г. №4015-1 (ред. От 20.11.1999);

- Федеральный Закон «Об обязательном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и  сотрудников федеральных органов налоговой полиции» от 28.03.1998 г. №52-ФЗ (ред. от 21.07.1998 г.);

- Указ Президента РФ «Об обязательном личном страховании пассажиров» от 07.07.1992 г. «750 (в ред. от 22.07.98 г. №866);

- Приказ Минфина РФ «О размере страхового тарифа по обязательному личному страхованию пассажиров воздушного, железнодорожного, морского внутреннего водного и автомобильного транспорта» от 16.01.1998 г. №2н;

- Федеральный закон «Об основах обязательного социального страхования» от 16.07.1999 г. №165-ФЗ;

- Федеральный закон «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 24.07.1998 г. №125-ФЗ (ред. от 25.10.2001 г.)

 

 

¹ Страховое дело: Учебник / Под ред. проф. Л.И. Рейтмана. М.: Инфра-М, 1999. – с. 145.

² Шахов В.В. Введение в страхование. М.: Финансы и статистика, 2002. – с. 75.