В случае, если сведения, об
изменении которых заявляет страхователь,
не соответствуют сведениям, отраженным
в информационных системах и (или) базах
данных соответствующих государственных
органов, страхуемый в срок не позднее
двух рабочих дней с даты получения им
заявления об изменении сведений, направляет
страхователю уведомление о невозможности
переоформления полиса обязательного
страхования в электронном виде.
Увеличение договора вынужденного
страхования производится по окончанию
периода его действия путем составления
со страхующим, с которым был заключен
ранний договор вынужденного страхования
договора страхования на следующий срок
в порядке предписанными действующими
правилами.[6]
Актуальность договора вынужденного
страхования досрочно завершается в следующих
ситуациях:
-смерть человека-страхующего
либо владельца;
-уничтожение юр. лица-страхующего;
-уничтожение страхуемого;
-смерть (гибель) автомобиля
описанного в страховом полюсе
вынужденного страхования;
-другие случаи предоставленные
законодательством РФ.
Страхующий может раньше прекратить
силу договора вынужденного страхования
в следующих ситуациях:
-отказ лицензии страхуемого
в порядке предоставленной законодательством
Р Ф;
-изменение владельца
автомобиля;
-другие причины представленные
законодательством Р Ф.
Страхуемый может ранее завершить
выполнение договора вынужденного страхования
в следующих ситуациях:
-обнаружение неправильных,
неполных данных предоставленных
страхующим при выполнении договора вынужденного
страхования, оказывающих существенное
влияние для выполнения обнаружения степени
страхового риска;
-другие ситуации, представленные
законодательством Р Ф. Продление договора
обязательного страхования осуществляется
по истечении срока его действия путем
заключения со страховщиком, с которым
был заключен предыдущий договор обязательного
страхования, договора обязательного
страхования на новый срок в порядке, предусмотренном
настоящими Правилами.
В случае досрочного прекращения
действия договора обязательного страхования
по одному из оснований, предусмотренных
выше сказанных настоящих правил, часть
страховой премии по договору вынужденного
страхования страхующему не возвращается.
В остальных случаях страхующий возвращает
страхуемому часть страховой премии в
размере ее доли, предназначенной для
осуществления страховых выплат и приходящейся
на не истекший срок действия договора
обязательного страхования или не истекший
срок сезонного использования транспортного
средства (период использования автомобиля).Исчисление
не истекшего срока действия договора
(периода использования автомобиля) начинается
со дня, следующего за датой досрочного
прекращения действия договора обязательного
страхования. В случаях досрочного прекращения
действия договора вынужденного страхования,
предусмотренных выше сказанных правил,
датой досрочного прекращения действия
договора вынужденного страхования
считается дата события, которое явилось
основанием для его досрочного прекращения
и возникновение которого подтверждено
документами уполномоченных органов.
В случаях досрочного прекращения действия
договора вынужденного страхования, описанных
выше , датой досрочного прекращения действия
договора вынужденного страхования
считается дата получения страховщиком
письменного заявления страхующег о досрочном
прекращении действия договора вынужденного
страхования и документального подтверждения
факта, послужившего основанием для досрочного
прекращения договора. В случаях досрочного
прекращения действия договора обязательного
страхования, выше описанных правил, датой
досрочного прекращения действия договора
вынужденного страхования считается
дата получения страхующим письменного
уведомления страховщика. Часть страховой
премии возвращается страхователю (его
законным представителям, наследникам)
в течение четырнадцати календарных
дней с даты, следующей за датой получения
страховщиком сведений о случаях, предусмотренных
абзацами вторым, четвертым, пятым, шестым
пункта «Действие договора обязательного
страхования досрочно» настоящих правил,
или заявления страхователя о досрочном
прекращении договора обязательного страхования
по одному из оснований, предусмотренных
пунктом «действие договора вынужденного
страхования» настоящих правил, или в
течение 14 календарных дней с даты, следующей
за датой получения страхователем письменного
уведомления страховщика о досрочном
прекращении действия договора обязательного
страхования по основанию, предусмотренному
абзацем третьим пункта «страхуемый в
праве прекратить договор» настоящих
правил. При несоблюдении срока возврата
части страховой премии, предусмотренного
настоящим пунктом Правил, страхуемый
уплачивает страхователю – физическому
лицу неустойку (пени) в размере одного
процента от страховой премии по договору
обязательного страхования за каждый
день просрочки, но не более размера страховой
премии по такому договору.
При преждевременном завершении
либо прекращении периода исполнения
договора вынужденного страхования страхуемый
представляет страхующему, информацию
о страховании по типу, указанному в приложении
4 к действующего положения. Данные о страховании
предъявляются страхуемым безвозмездно
на письме в срок пяти суток с даты данного
письменного заявления.
Если вы собираетесь застраховать
автомобиль по КАСКО, вы обязательно должны
знать, в какой последовательности осуществляется
данная процедура. Каждый владелец автомобиля,
приобретая полис, должен пройти несколько
основных этапов процесса страхования.
Этап первый: выбор страховой
компании
На этом этапе вам необходимо
тщательно изучить все существующие предложения
страховщиков, предлагающих купить полис
КАСКО. Обратите внимание на тарифные
планы, которые обычно публикуются на
официальных сайтах компаний, действующие
системы скидок и программы лояльности,
активные акции, которые помогут вам сэкономить.
Рассчитать КАСКО на автомобиль вам помогут
специальные сервисы, которые выдают стоимость
полиса на основании введенной вами информации.[1]
Прежде чем оформить КАСКО, изучите
представленные данные о компании, почитайте
отзывы о ней. Сегодня в Интернете можно
найти огромное количество информации,
которая наверняка будет вам полезной.
Только в компании с отличной репутацией
вы сможете застраховать машину по КАСКО и
быть уверенным, что она полностью защищена
от оговоренных в договоре рисков.
Этап второй: подготовка документов
Чтобы купить КАСКО на ваш автомобиль,
необходимо представить следующие документы:
паспорт владельца транспортного
средства. Если автомобилем, на который
производится оформление КАСКО, будет управлять несколько человек, необходимо представить удостоверения личности на каждого из них. С этих документов снимаются заверенные копии непосредственно в страховой компании;
свидетельство о регистрации
автомобиля в ГИБДД. Если вы оформляете КАСКО на машину, которая зарегистрирована временно, не забудьте после окончательной постановки на учет уведомить об этом страховую компанию;
технический паспорт на автомобиль;
водительское удостоверение
владельца авто, а также всех лиц, которые
допускаются к его эксплуатации.
Согласно правилам автострахования
КАСКО, если в период действия договора
список лиц, допущенных к управлению транспортным
средством, увеличивается, необходимо
вносить изменения в существующий полис.
В противном случае вы утратите право
на получение страховой выплаты. Все документы
для КАСКО желательно подготовить заранее,
чтобы не тратить время на оформление
недостающей бумаги.
Этап третий: оформление заявки
и осмотр автомобиля
Следующий этап оформления страхового
полиса КАСКО – подача заявки и всех вышеперечисленных
документов в страховую компанию. После
этого к вам выезжает страховой агент,
который на месте производит осмотр автомобиля.
Он составляет акт, в котором указывает
на все имеющиеся повреждения транспортного
средства. Данные меры принимаются для
того, чтобы защитить страховщика от мошенничества.
Если вы собираетесь купить
страховой полис КАСКО для совершенно
нового автомобиля, это можно сделать
без оформления акта. Однако договор вступит
в силу только после того, как будет проведен
подробный технический осмотр. КАСКО на
подержанный автомобиль без составленного
специалистом акта не оформляется.
Этап четвертый: активация защиты
автомобиля по полису КАСКО
АвтоКАСКО вступает в силу сразу
же после оплаты стоимости полиса или
на следующий день. Однако некоторые страховые
компании, желающие привлечь новых клиентов,
предоставляют им возможность заплатить
за полис с отсрочкой или в несколько этапов.
В этом случае, независимо от даты оплаты,
полис вступает в силу сразу же после его
оформления.
Такие возможности довольно
часто предоставляются постоянным клиентам,
которые неоднократно продлевали действие договора
КАСКО. Помимо отсрочки платежа они получают
и существенные скидки.
Цена на страховку КАСКО чаще
всего включает в себя страховую защиту
вашего автомобиля в течение 12 месяцев.
По окончании этого срока достаточно обратиться
в компанию, которая оформляла договор
с заявлением о его продлении. Если возникает
необходимость, вы можете сделать КАСКО на
срок более или менее года, но в этом случае
все условия оговариваются в индивидуальном
порядке.
Можно ли оформить КАСКО онлайн?
Сегодня многие страховые компании
предлагают купить полис КАСКО онлайн.
Она осуществляется по несколько сокращенной
схеме. Вы заполняете электронный бланк
заявки и отправляете страховщику. После
проведения технического осмотра машины
и изучения представленного пакета документов,
компания оформляет полис и доставляет
его к вам домой.
Такой подход позволяет вам
сэкономить время на посещение офиса страховщика.
Кроме того, посредством онлайн-калькуляторов,
вы можете заранее узнать цену на страховку
КАСКО, определиться с выбором наиболее
подходящего тарифного плана. Какой бы
способ вы не выбрали для покупки полиса,
вы можете надежно защитить ваш автомобиль
как от угона, так и повреждений, вызванных
самыми различными причинами. [8]
3. Тарифные ставки
Тарифная ставка – это, по сути, цена
полиса страхования, определяемая в процентах
по отношению к страховой сумме. То есть,
если Вы застраховались от несчастного
случая на миллион рублей и заплатили
в страховую компанию 10 000 рублей по полису,
то Ваша тарифная ставка составила 1%.[1]
А структура тарифной ставки определяет
оптимальное распределение полученных
страховых взносов.
Итак, структура тарифа выглядит обычно
следующим образом: нетто-ставка + «нагрузка»
= брутто-ставка. Нетто-ставка – это та
часть полученных от Страхователя денег,
что пойдет на формирование резервов –
денежных объемов, предназначенных исключительно
для выплат Выгодоприобретателям по наступившим
и доказанным страховым случаям. Резервы
в крупных страховых компаниях инвестируются
в максимально защищенные гарантиями
возврата активы, вроде депозитов в крупных
банках, вложений в ликвидную (в основном,
коммерческую) недвижимость, ценные бумаги.
Способы инвестиций страховых резервов
четко прописаны в 4015-м федеральном законе
«О…страховом деле в России». Нетто-ставка,
в свою очередь, составляется из рискового
и сберегательного взносов и (в личном
страховании) гарантийной надбавки.[5]
Брутто-ставка страхового тарифа – это
100% страховой премии. «Нагрузка» предусматривает
разнообразные накладные расходы страховой
компании: расходы на ведение дела (РВД),
разнообразные отчисления в резервные
фонды и прибыль. В РВД включаются все
текущие расходы Страховщика: зарплаты
сотрудников, аренда и содержание офисов
и точек продаж, рекламные расходы, оплата
налогов и проч. Потому показатель РВД
является буквально магической цифрой
для любой страховой компании, в стандартной структуре
тарифной ставки РВД составляет порядка 20% от всей страховой
премии. Если не «умещаться» в плановый
размер РВД, то Страховщику придется залезть
в резервы и начать их «проедать», не говоря
уж о потери прибыли. Для страховой компании
это будет означать потерю финансовой
устойчивости, а уж если иубыточность
страхования превысит средние показатели, то подобное
сочетание неблагоприятных факторов вполне
способно привести Страховщика к банкротству.
Но мы отклонились от темы. Давайте рассмотрим,
где, помимо определения финансовой устойчивости
Вашей страховой компании, может пригодиться
знание основных элементов структуры
тарифной ставки.
Структура тарифной ставки
– где можно применить знания о ней
На самом деле, ситуаций, в которых Вам
понадобится знать структуру
тарифной ставки – не так много – всего две.
Рис.1-Структура тарифной ставки.[3]
Во-первых, при расторжении договоров
страхования до их окончания Вам будет
произведен перерасчет страховой премии
и возвращена часть денег. Но как же будет
строиться этот перерасчет? Первым делом,
страховая компания заберет РВД или всю
нагрузку (в зависимости от положений
Правил страхования по конкретному виду
страхования). Затем будет рассчитана
и возвращена сумма средств за неиспользованный
период страхования – тут уже будет задействована
нетто-ставка.
Во-вторых, сегодня весьма модно торговаться.
И страховой рынок – он все равно рынок
и предполагает договорные отношения
сторон, а значит, соответственно, и торг.
И тут мы с Вами, как опытные Страхователи,
должны понимать ту «дельту», внутри которой
может двигаться Страхуемый. Нетто-ставка
в структуре тарифной ставки неприкосновенна,
она высчитывается на основе показателей
убыточности страхования того или иного
вида и имеет размер, гарантирующий достаточность
средств на страховые выплаты с учетом
накопленной статистики по страховым
случаям. Значит, торг будет вестись в
пределах нагрузки. По разным видам страхования
соотношение нетто-ставки и нагрузки различное,
но оно не может превышать пропорцию 65/35
в пользу нагрузки, иначе убыточность
страхования данного вида приведет к финансовому
краху компании. В автостраховании (КАСКО)
нагрузка обычно составляет от 20 до 25%.
В ОСАГО структура тарифной ставки утверждена
на законодательном уровне и составляет:
80% (нетто-ставка) на 20%.[8]
Размер нагрузки накладывает отпечаток
на размер комиссионного вознаграждения
нашего страхового агента. А ведь именно
в рамках его комиссии мы и можем вести
торг. Посему выходит, что законная скидка
уважающей страховой компании или ее страховых
агентов не может превышать: по ОСАГО –
10%, по КАСКО – 20%, по иным менее убыточным
видам страхования – 25%-30%. И то, следует
иметь в виду, что бесплатный сыр исключительно
в мышеловках. И если мы хотим качественного
обслуживания, то не стоит заставлять
его делать безвозмездно. Порой более,
чем достаточно скидки в 5% или 10%, чтобы
все остались довольны: и покупатель, и
продавец.[9]
Cтруктура
тарифной ставки и как она коррелирует с убыточностью
страхования того или иного вида, сделает для Вас
более понятными расчеты страховых компаний
при заключении договоров страхования
или при их расторжении.