Шпаргалка по "Страхованию"

         При состраховании страхователю может выдаваться совместный или раздельные страховые полисы, исходя из долей риска, принятых каждым страховщиком. Доли ответственности каждого страховщика определяются пропорционально полученной им премии. На практике принято, чтобы состраховщик, принимающий участие в меньшей доле, следовал за условиями страхования, одобренными страховщиком, имеющим наибольшую долю. При совместном страховании какого-либо объекта страховые компании подписывают один договор страхования, в котором наряду с условиями страхования содержатся условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика по страхованию данного объекта. 

12. Правила и договор страхования.

         Основные требования к содержанию договора страхования

         Основные  требования к договору страхования  состоят в следующем.

         Договор страхования является соглашением  между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховой взнос в установленные сроки.

         При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

         1) об определенном имуществе либо  ином имущественном интересе, являющемся  объектом страхования;

         2) о характере события, на случай  наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

         3) о размере страховой суммы;

         4) о сроке действия договора.

         При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

         1) о застрахованном лице;

         2) о характере события, на случай  наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

         3) о размере страховой суммы;

         4) о сроке действия договора.

         Условия договора страхования могут быть определены в правилах страхования (ст. 943 ГК РФ) следующим образом.

         1. Условия, на которых заключается  договор страхования, могут быть  определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

         2. Условия, содержащиеся в правилах  страхования и не включенные  в текст договора страхования  (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

         3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

         4. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

         В главе 48 ГК РФ содержится перечень интересов, страхование которых не допускается: — страхование противоправных интересов; — страхование убытков от участия в играх, лотереях, пари; — страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

         Основные обязанности сторон по договору страхования

         Так, страховщик обязан:

         а) ознакомить страхователя с правилами страхования ;

         б) в случае проведения страхователем  мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств ;

         в) при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок. Если страховая выплата не произведена в установленный срок, страховщик уплачивает страхователю штраф в размере, установленном действующим законодательством;

         г) возместить расходы, произведенные  страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования. При этом не подлежат возмещению указанные расходы в части, превышающей размер причиненного ущерба ;

         д) не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных  законодательством РФ.

         Договором страхования могут быть предусмотрены  также другие обязанности страховщика.

         Страхователь  обязан :

         а) своевременно вносить страховые взносы ;

         б) при заключении договора страхования  сообщить страховщику о всех известных  ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также  о всех заключенных или заключаемых  договорах страхования в отношении данного объекта страхования ;

         в) принимать необходимые меры в  целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу  при страховом случае и сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором  страхования.

         Договором страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страхователя.

         Порядок заключения договора страхования

         Закон предусматривает письменную форму  заключения договора. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

         Договор страхования (как добровольного, так  и обязательного) может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ), либо путем  вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Принятие страхователем этих документов является согласием заключить договор на предложенных страховщиком условиях. Для страховщиков заключение договора страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

         Публичный договор отличается от других гражданско-правовых договоров следующими характерными чертами:

         во-первых, в качестве одного из субъектов такого договора должна выступать коммерческая организация (то есть страховая компания — страховщик);

         во-вторых, коммерческие организации должны вступать в договорные отношения с любыми физическими и юридическими лицами, которые к ним обращаются (то есть страхователями);

         в-третьих, предметом договора, определяемого  как публичный, должны выступать  обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, по сути своей составляющие содержание именно той деятельности, которая по своему характеру должна осуществляться коммерческой организацией в отношении каждого, кто к ней обратится. В страховании предметом договора выступают обязанности страховщиков по защите соответствующих имущественных интересов страхователей.

         Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме, либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить  договор страхования.

         Факт  заключения договора страхования должен удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

         Иногда  к договору страхования может прикладываться дополнение - аддендум.

         Замена  страхователя в договоре страхования  производится по следующим правилам:

         1. В случае смерти страхователя, заключившего договор страхования имущества, права и обязанности страхователя переходят к лицу, принявшему это имущество в порядке наследования. В других случаях замены страхователя его права и обязанности переходят к новому собственнику с согласия страховщика, если договором или законом не предусмотрено иное.

         2. В случае смерти страхователя, заключившего договор личного  страхования в пользу третьего  лица, права и обязанности, определяемые этим договором, переходят к третьему лицу с его согласия. При невозможности выполнения этим лицом обязанностей по договору страхования его права и обязанности могут перейти к лицам, осуществляющим в соответствии с законодательством Российской Федерации обязанности по охране прав и законных интересов застрахованного лица.

         3. Если в период действия договора  страхования страхователь судом признан недееспособным либо ограничен в дееспособности, права и обязанности такого страхователя осуществляют его опекун или попечитель. При этом страхование ответственности заканчивается с момента прекращения или ограничения дееспособности страхователя.

         4. При реорганизации страхователя, являющегося юридическим лицом, в период действия договора страхования его права и обязанности по этому договору переходят с согласия страховщика к соответствующему правопреемнику в порядке, определяемом законодательными актами РФ.

         Условия прекращения договора страхования и его недействительности.

         Договор страхования прекращается в следующих  случаях, определенных законом:

         а) истечения срока действия;

         б) исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;

         в) неуплаты страхователем страховых  взносов в установленные договором  сроки;

         г) ликвидации страхователя, являющегося  юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом, кроме случаев, предусмотренных законом РФ;

         д) ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательными актами Российской Федерации;

         е) принятия судом решения о признании договора страхования недействительным;

         ж) в других случаях, предусмотренных  законодательными актами РФ.