Шпаргалка по "Страхованию"

1. ПОНЯТИЕ ЗНАЧЕНИЕ И СУЩНОСТЬ МАРКЕТИНГА В СТРАХОВАНИИ

Маркетинг страхования-комплекс мер имеющий своей целью формирование и совершенствование деятельности страховщика, разработку конкурентоспособных  страховых услуг для конкретных категорий страхователя, а так же применение рациональных форм реализации этих продуктов, сбор и анализ информации для эффективной деятельности страховщика.Страховой маркетинг включает следующие основные функции: исследовательская (анализ рынка);стратегическая (прогнозирование, планирование и контроль); предпринимательская (максимальное расширение сферы оказания страховых услуг посредством эффективного удовлетворения спроса страхователей).

Особенности страхового маркетинга определяются особенностями страховых услуг. Это прежде всего сложность понимания и объяснения сущности страховой услуги (что продается) до ее приобретения, а иногда и после этого. Страховая услуга реализуется только при наступлении страхового случая и в условиях, строго индивидуальных для каждого клиента, поэтому ее особенностью является изменчивость исполнения.

2. ПРОДУКТ МАРКЕТИНГА ГАММЫ СТРАХОВЫХ ПРОДУКТОВ

Страховой продукт  – это набор основных и вспомогательных услуг предоставляемых страхователю при заключении договора страхования. Характерные особенности СУ:

1. Технологические характеристики (страховое покрытие, франшиза, перечен6ь страховых рисков)
2. Экономические характеристики (цену СУ, индексация СС, платежеспособность страховщика, участие в прибыли страховщика)
3. Общественная значимость или потребительская оценка. 

Схема деления  страховых продуктов: совокупность страховой защиты – группы страховых  продуктов – категории страховых  продуктов – типы страховых продуктов  – гаммы страховых продуктов  – страховой продукт 

Основным принципом  построения гаммы страховых продуктов является правильная организация их взаимодействия внутри нее. В ней выделяется один или несколько продуктов-магнитов, обеспечивающих высокую привлекательность страхования. Они соответствуют рискам, которые высоко оцениваются потребителями. 

3. МАРКЕТИНГОВЫЕ ИССЛЕДОВАНИЯ В СТРАХОВАНИИ

Алгоритм маркетингового исследования страхования:

4. КЛАССИФИКАЦИЯ МАРКЕТИГНОВОЙ ПОЛИТИКИ СТРАХОВЩИКА

Виды маркетинговой  политики: ориентируется на выбор  потенциального страхователя, ориентируется  на отдельные виды страхования или группы страховых продуктов, ориентируется относительно конкретных каналов реализации.  Объекты службы маркетинга:  .Объекты службы маркетинга: страховое поле(объекты страхования-имущ юр и физ лиц), качественные показатели страховых продуктов(гарантия платежеспособности, конкурентносп, соответствие условий страхования реальным потребностям страхователя, имидж персонала, комфортность помещений для заключения договоров),каналы реализации страхового продукта(офисный метод,через через отдельные подразделения агентскую сеть, брокерское посредничество), формирование потребительского спроса(связь общественностью, реклама, стимулирование сбыта и продажи, приоритеты клиента)

5. ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ СТРАХОВЫХ АГЕНТОВ

Страховые агенты - граждане или юридические лица, которые действуют от имени и по поручению страховщика и выполняют часть его страховой деятельности, а именно: заключают договоры страхования, получают страховые платежи, выполняют работы, связанные с осуществлением страховых выплат и страховых возмещений. Страховые агенты являются представителями страховщика и действуют в его интересах за вознаграждение на основании договора поручения со страховщиком.

К страховым  агентам относят: транспортное предприятие, морское агентство, автотранспортное предприятие, банк, почтовое отделение. В зарубежных компаниях имеются страховые агенты, которые работают на условиях контракта с одной стороны или несколькими страховыми компаниями, если работает с одной страховой компанией -  маломандатный. Взаимодействия между страховщиком и страховым агентом регулируются генеральным соглашением о сотрудничестве ежегодными протоколами. Генеральные агенты – физические лица уполномоченные одной или несколькими страховыми компаниями, которых они представляют в том или ином регионе. Работа такого агента контролируется инспекторами. Юридически отношения между генеральным агентом и страховщиком оформляется договором о назначении на должность. Генеральные агенты могут нанимать агентов и субагентов. Субагенты не имеют прямого отношения к страховой компании. Страховые агенты  реализуют только готовый страховой продукт. Работает за определенное комиссионное вознаграждение. Комиссионное вознаграждение регламентируется агентским соглашением. Посредническая деятельность агента во многих государствах контролируется регулируется – контрольно ревизионными службами страховщика.

6. ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ СТРАХОВЫХ БРОКЕРОВ

Деятельность  страховых брокеров определяется как  проффесиональная деятельность лиц  действующих с полной свободой выбора предприятия и объединяющихся с  целью страхования и перестрахования лиц имеющих в этом потребность. Страховые брокеры могут быть как юридические лица так и физические лица.  Юридическое лицо – брокерская контора с нанимаемым персоналом. Андеррайтинговая информация – все риски, самые большие убытки ( вся информация о субъекте и его деятельности). Если происходит страховой случай прибегают к брокеру, он может проконсультировать. Если договор прекратился то брокер должен заинтересовать, чтоб страховщик не6 забрал документы. Размер комиссионного вознаграждения брокера регулируется рынком. Деятельность брокеров регулируется рекомендуемыми европейской комиссией страховых посредников.

7. ОПРЕДЕЛЕНИЕ РЕКЛАМЫ,СПОСОБЫ РАСПРОСТРАНЕНИЯ И ВИДЫ

Реклама – платная направленная на определенную категорию потенциальных потребителей объявления предается через средство массовой информации (СМИ) и с помощью прочих способов публичного обращения и агитирующие выгоду товара, марки, фирмы.

Реклама - это вид деятельности либо произведенная в ее результате продукция, целью которых является реализация сбытовых или других задач промышленных, сервисных предприятий и общественных организаций путем распространения оплаченной ими информации, сформированной таким образом, чтобы оказывать усиленное воздействие на массовое или индивидуальное сознание, вызывая заданную реакцию выбранной потребительской аудитории.

Способы распространения: по телевидению (передачи, трансляции), через радио, через СМИ, плакаты на щитах, листовки, бигборды, 

Классификация: реклама по способу влияния на потенциального потребителя может быть рациональной, эмоциональной. По способу выражения: жесткой и мягкой.

По широте распространения - глобальная, общенациональная, региональная, местная. По способу передачи - печатная, электронная, внешняя. По способу оплаты - платная и бесплатная.

8. ФУНКЦИИ РЕКЛАМЫ

Два французских  ученых А.Катля и А. Каде определили 5 функций СМИ в распространении рекламы:

1. Функция антенны ( информационные передачи, трансляции, телевидение)
2. Функция усилителя – преувеличения фактов (пресса, ежедневные издания)
3. Фокуса – СМИ фокус изменений социально культурных событий
4. Призмы – новые модели поведения ( журналы для домохозяек, журналы мод, специальные технические журналы)
5. Реклама отголосок или отзвук – СМИ сохраняют определенную социальную структуру, символы социального порядка

9. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ: ОПРЕДЕЛЕНИЕ, СОДЕРЖАНИЕ,ТРЕБОВАНИЯ

Договор страхования — договор между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая взамен уплаты страхователем страховой премии.Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме либо явным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования.Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, если договором или законом не предусмотрено иное.Договоры страхования заключаются в соответствии с правилами страхования. Договор страхования должен содержать:название документа;название и адрес страховщика;фамилия, имя, отчество или название страхователя и застрахованного лица, их адреса и даты рождения;фамилию, имя, отчество, дату рождения или название вигодонабувача и его адрес;указание объекта страхования;размер страховой суммы по договору страхования другим, чем договор страхования жизни;размер страховой суммы и (или) размеры страховых выплат по договору страхования жизни;перечень страховых случаев;размеры страховых взносов (платежей, премий) и сроки их уплаты;страховой тариф (страховой тариф не определяется для страховых случаев, для которых не устанавливается страховая сумма);срок действия договора;порядок изменения и прекращения действия договора;условия осуществления страховой выплаты;причины отказа в страховой выплате;права и обязанности сторон и ответственность за невыполнение или неподобающее выполнение условий договора;другие условия при согласии сторон;подписи.

10. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СУБЪЕКТОВ СТРАХОВОГО ОБЯЗАТЕЛЬСТВА

Страхование ответственности  отличается от страхования конкретного  имущества, поскольку в последнем  случае страхуется конкретная вещь или  собственность на заранее определенную сумму, а при страховании ответственности  объектом защиты является благосостояние страхователя в целом. Под ответственностью понимается обязательство возмещения ущерба, причиненного одним лицом другому. Это обязательство возникает только при наличии определенных действий (бездействия) или упущений, при которых нарушены какие-либо блага другого лица. Договор страхования - это письменное соглашение между страхователем и страховщиком, согласно с которой страховщик берет на себя обязательство в случае наступления страхового случая осуществить страховую выплату страхователю или другому лицу, определенному в договоре страхования страхователем, в интересах которой заключен договор страхования (подать помощь, выполнить услугу и тому подобное), а страхователь обязывается платить страховые платежи в определенные сроки и выполнять другие условия договора.Страховщики, которые осуществляют страхование жизни, обязаны вести персонифицированный (индивидуальный) учет договоров страхования жизни в порядке и на условиях определенных Уполномоченным органом.Договоры страхования заключаются в соответствии с правилами страхования.

Уполномоченный  орган имеет право устанавливать  дополнительные требования к договорам  страхования жизни и договоров  страхования имущества граждан.

В соответствии с международными системами страхования, которые требуют применения унифицированных условий страхования, договоры страхования заключаются в соответствии с такими условиями страхования, с учетом требований, предусмотренных этим Законом.Уполномоченный орган устанавливает требования к порядку заключения договоров со страховщиками-нерезидентами.

11. ПРОЦЕДУРА ЗАКЛЮЧЕНИЯ И ПОДГОТОВКИ ДОГОВОРА

Для заключения договора страхования страхователь подает страховщику письменное заявление за формой, установленной страховщиком, или иным образом заявляет о своем намерении заключить договор страхования. При заключении договора страхования страховщик имеет право пригласить у страхователя баланс или справку о финансовом состоянии, подтвержденные аудитором (аудиторской фирмой), и других документах, необходимых для оценки страховщиком страхового риска.

Договора обязательного  страхования гражданско-правовой ответственности  владельцев транспортных средств, подлежат обязательному техническому контролю в соответствии с Законом Украины "О дорожном движении", заключаемых страховщиками при условии прохождения транспортными средствами обязательного технического контроля, если они согласно протоколу проверки технического состояния признаны технически исправными. договоры обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств заключаются на срок, не превышающий срока очередного прохождения транспортным средством обязательного технического контроля в соответствии с требованиями Закона Украины "О дорожном движении".

Факт заключения договора страхования может быть засвидетельствован страховым свидетельством (полисом, сертификатом), что является формой договора страхования.

Договор страхования  вступает в силу с момента внесения первый страховой платеж, если другое не предусмотрено договором страхования.

Договор страхования  жизни может быть заключен как  путем составления одного документа (договора страхования), подписанного сторонами, так и путем обмена листами, документами, подписанными стороной, которая их посылает. В случае предоставления страхователем письменного заявления за формой, установленной страховщиком, что выражает намерение заключить договор страхования, такой договор может быть заключен путем послания страхователю копии правил страхования и выдачи страхователю страхового свидетельства (полиса), который не содержит разногласий с поданным заявлением. Заявление складывается в двух экземплярах, копия заявления посылается страхователю с отметкой страховщика или его уполномоченного представителя о принятии предложенных условий страхования.

12. РЕАЛИЗАЦИЯ СТРАХОВЫХ УСЛУГ

1аквизиция-деятельность  страховщика или страх посредников  по привлечению клиентов для  заключения новых договоров страхования.На  этом этапе всесторонне изучаются  объект,страховщик проводит работу по минимизации риска и размерам возможного убытка,вся информация предоставляется клиенту.Процедура изучения риска-андерайтинг, завершающий этам анквизиции-заключение договора страхования.

2сопровождение  договора-исполнение клиентом своих  обязательств с соблюдением норм безопасности,своеврем выявление и предупреждение условий способствующих возникновению страхового случая. Своевременное выявление возможных тенденций в характере риска. Систематическое получение информации. Отслеживание состояния и качества услуг, предоставляемых клиенту 3ей стороной по поручению страховщика.

3действия при  наступлении страхового случая. На этом этапе важное значение  имеет аварийный комиссар(оценщик)-составляет  аварийный сертификат, проводится  подготовка и проводится суброгация, используется порядок урегулирования убытков и прохождение соответствующих документов в которых: принятие заявления и организация расследования, утверждение аварийного сертификата, расчеты с клиентом и перестраховщиками, архивная обработка документов.

13. ФОРМЫ И ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ

Страхование от Н.С. – рисковое страхование которое  в отличии от накопительного долгосрочного  страхования жизни предусматривает  выплату страховой суммы только при наступлении страхового случая. Выплата СС или возврат уплаченных взносов по окончанию срока действия договора страхования - не предусматривается. Виды-индивидуальное и коллективное. Формы-обязательное и добровольное.

14. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ

Обязательное-защита интересов не только отдельных людей но и всего общества в целом. Обязательным страхованием управляет государство, которое обязывает юридических и физических лиц делать взносы для обеспечения общественных интересов. Обязательное страхование вводится посредством законодательных актов и законов, где предусмотрены объекты страхования, объем ответственности, нормы страхового обеспечения, права и обязанности сторон, порядок начисления тарифных ставок страховых платежей и другие актуальные вопросы. При обязательном страховании невозможно избежать выборочного характера объекта страхования, за счет чего минимизируются тарифные ставки и увеличивается финансовая устойчивость страховых операций.

15. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ ЛИЧНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ

Спортсмены: гибель - 10 летнее ден содержание, потеря трудоспособности - средняя з/пл /срок потери трудоспособности. Инвалидность: 1гр – 100% страховой суммы, 2гр – 80% СС, 3гр – 60% СС.

Мед и фармацев работники: СС при инфицировании  – 10 мин з/пл, при инвалидности – 50 мин з/пл. При смерти – СС в  объеме 10 летней з/пл .

Военнослужащие: СС в случае гибели – 100 кратный прожиточный  минимум.

Милиционеры: СС в случае - гибели – 10 летнее ден  обеспечение, инвалидность – 1гр – 5 летнее ден содержания, 2гр – 4 летнее ДС, 3гр – 3 летнее ДС, ранение – 1 годовое ден обеспечение или в % от размера годового ден содержания в соответствии с установленным % - уровнем потери трудоспособности.

Таможенники: СС в случае гибели – разница между 10 летней суммой среднемесячной з/пл и  суммой, выплаченной Фондом соц страхования, инвалидность – как разница между 5 летней при 1 гр, 4 летней – 2гр, 3 летней – 3гр среднемесячной з/пл и суммой выплаченной ФСС, ранение – разница между среднемесячной з/пл за  каждый % потери работоспособности и суммой выплаченной ФСС. Повторная выплата компенсации по тому же страховому случаю проводится с вычетом суммы средств, выплаченных ранее.

16. ИНДИВИДУАЛЬНОЕ ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ

Добровольное  страхование осуществляется на основе договора между страхователем (физическим или юридическим лицом) и страховщиком. По соглашению сторон возможно присутствие посредника — брокера или страхового агента. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с зако-дательством. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования, подтверждаемого полисом страхования, где оговорен срок страхования. Страховщик несет ответственность только в период страхования. Срок страхования может быть продлен по желанию страхователя, и добровольное страхование вступает в силу в момент уплаты страховых взносов. Такие договоры называются возмездными; это часть гражданских правоотношений.

20. ТАБЛИЦА СМЕРТНОСТИ И ЕЕ ЗНАЧЕНИЕ В СТРАХОВАНИИ ЖИЗНИ

Таблица смертности — это упорядоченный ряд взаимосвязанных величин, показывающих уменьшение с возрастом некоторой совокупности родившихся вследствие смертности.Это система возрастных показателей, измеряющих:• частоту смертных случаев в различные периоды жизни;• доли доживших до каждого возраста;• продолжительность жизни.

Построение таблицы  смертности представляет собой один вариантов (методов) статистического  анализа надежности на основе данных типа времени жизни.

х-возраст 

lx - число доживающих  до возраста х

dx - число умирающих при переходе от возраста х к возрасту (х+1)

qx - вероятность  умереть в течении предстоящего  года

ex - средняя продолжительность  предстоящей жизни

21. ВИДЫ ТАРИФНЫХ СТАВОК В СТРАХОВАНИИ

Расчет тарифных ставок необходим для расчета  страхового фонда,  такого,чтобы  ответить  по  всем  договорам  страхования,  то  есть  выплатить  все причитающиеся  страховые  суммы.  Размер   страхового   фонда   определяется размером страхового тарифа, который нужно определить. Тарифная ставка определяется, сколько средств каждый из страхователей должен внести в страховой фонд с единицы страховой суммы.Тарифная ставка, лежащая в основе страхового взноса, называется брутто-ставкой. Она состоит из нетто-ставки и нагрузки к нетто-ставке.  Нетто-ставка предназначена для формирования страхового фонда в его основной части, которая используется для выплат страхового возмещения. Нагрузка необходима для покрытия затрат по проведению страхования (затраты на оплату труда штатных и нештатных сотрудников страховой организации, затраты на заготовку бланков, пропаганду и рекламу страхования, административно-хозяйственные расходы, отчисления в запасные, резервные и другие фонды, норматив на формирование плановой прибыли от страховой деятельности). Нагрузка составляет меньшую часть брутто-ставки.

17. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ МЕДЕЛИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ

Регулируется  законодательно и гос структурами, страховой платеж имеет форму  налога. ОМС базируется на сле принципах: общность, государственность,некоммерческий характер(прибыль которая может  фиксироваться зачисляется в счет средств оказания помощи).Субъекты-страхователи, застрахованные,страховщики,лечебно проф учреждения.Страх компания контролирует качество оказ услуг и их соответствие мед стандартам.Под кач мед помощи следует понимать выполнение мед персоналом своих функций,эффективность использования ресурсов,степень риска для застрахованных, удовлетворенность пациента мед обслуживание. Договором определяется объем лечебно проф помощи и нормативы возмещения затрат. Общеобязательному медицинскому страхованию подлежат: граждане Украины, иностранцы, в том числе физические лица — субъекты предпринимательской деятельности, в том числе избравшие особый способ налогообложения, лица, военнослужащие, граждане Украины, работающие заграницей, недееспособные граждане. Размер страховых взносов, в том числе размер части взносов, направляемых в Накопительный страховой фонд, устанавливает Верховная Рада Украины соответственно для страхователей и застрахованных лиц по результатам расчетов, исходя из того, что они должны обеспечивать предоставление лицам страховых выплат, а также покрытие административных расходов для обеспечения функционирования системы обязательного медицинского страхования. При наступлении страхового случая, застрахованное лицо независимо от страхового стажа имеет право на получение минимальной страховой выплаты, указанной в договоре (полисе) страхования на оплату следующих медицинских услуг в следующем обязательном перечне предоставления: круглосуточной, качественной, высококвалифицированной медицинской помощи в экстренных случаях. В частности, медицинской помощи, которая предоставляется при амбулаторно-поликлиническом лечении, в том числе при лечении в условиях дневного стационара. 

18. ДОБРОВОЛЬНОЕ МЕДЕЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ

Цель ДМС обеспечить страхователю или застрахованному гарантии полной или частичной компенсации дополнительных затрат, связанных с обращением в лечебно-профилактическое учреждение за услугой согласно программе ДМС . Программа разделяется между собой перечнем МУ, контингентом застрахованных, перечнем лечебных организаций, стоимостью оказанных услуг. Выплаты страховая компания производит исходя из фиксированной СС или суточных. Выплаты могут иметь вид компенсации стоимости необходимого лечения.

Объектом  ДМС  является имущественные интересы страхователя или застрахованного, связанные с затратами на получении медицинской помощи.

Субъектами  ДМС  являются страхователи, застрахованные, страховщики.

ДМС проводится в границах правил страховщика и может быть индивидуальным и коллективным. Страховым случаем считается обращение застрахованного во время действия договора в медицинскую организацию в случае острого заболевания, обострения хронического заболевания, травмы прочих несчастных случаев для получения консультативной, профилактической и прочей помощи, требующей оказания медицинских услуг в границах перечня предполагаемого договора. Договор действует на основании заявления и фактического заключения подкрепляется полисом, форма типовая.  ДМС предоставляет право выбора врачей, специалистов, и условий содержания. По срокам договор может быть кратким и долгосрочным. Договор заключается на основании заявления страхователя. Страховым случаем считается обращение застрахованного. При заключении договора выбирается программа.  СС по договору это пограничный уровень страхового обеспечения.  СП зависит: срок страхования, от программы, наличная ставка. Исключения из правил: если травмы получены в результате алкогольного, токсического опьянения, злоумышленных действий, попытка самоубийства, услуги не представленные договором. Тарифная ставка рассчитывается на основе статистических данных за обращением медицинской помощи, длительности лечения. Тарифы иногда диффиринцируются в зависимости от статуса, возраста, состояния здоровья.  Страховые взносы могут уплачиваться единовременно иди периодически. Услуги по ДМС можно подразделить: 1. Предполагающие выплаты, несвязанные со стоимостью лечения.

2. виды обеспечивающие  компенсации затрат на лечение.  Страховые компании и могут  предоставлять специальные или  универсальные полисы. В мировой практике используется так называемые глобальные страховые полисы.

19. ТЕОРИЯ АКТУАРНЫХ РАСЧЕТОВ

Актуарные расчеты - система математических и статистических методов с помощью которых  определяются финн взаимоотношения  страховщика и страхователя по долгосрочному страхованию жизни. Тарифная ставка определяется сколько средств каждый из страхователей должен внести в страховой фонд с единицы страховой суммы. На актуарных расчетах базируется работа любого страховщика. Это обусловлено тем, что страховщик, как правило, проводит ряд различных по содержанию и характеру видов страхования, требующих адекватного математического измерения обязательств, взятых по договорам. При исчислении страховых взносов и страховых выплат их размеры должны варьироваться в различных иерархических структурах с различными условиями рисковых ситуаций. При проведении актуарных расчетов следует учитывать, что при имущественном страховании имеет место большой разброс в объемах наносимого ущерба при наступлении страховых случаев (например, стоимость домашнего имущества и стоимость промышленного оборудования, автотехники и т.п.). Актуарные расчеты преследуют две основные цели:1 .Определение и анализ расходов на страхование конкретного объекта, себестоимость страховой услуги.2.Расчет тарифа по конкретному виду страхованию, стоимости услуги, оказываемой страховщиком страхователю.Таким образом, среди задач актуарных расчетов можно выделить: - исчисление вероятности наступления страхового случая. Методология актуарных расчетов основана на использовании теории вероятностей, демографии и долгосрочных финансовых исчислений.

22. ТАБЛИЦА КОММУТОЦИОННЫХ ЧИСЕЛ

Коммутационные  числа 

Dx = lx * V x

Nx = Dx + Dx+1 + … + Dw

Cx = dx * V x+1

Mx = Cx + Cx+1 +…+ Cw

Rx = Mx + Mx+1 +…+ Mw.

23. НОРМА ПРОЦЕНТА: ЗНАЧЕНИЕ СПОСОБ РАСЧЕТРА

Размер дохода принимаемого за год единицей денежной суммы - норма % (норма доходности)В  страховании жизни доход расчитывается  по отношению к 1 д ед а не к  сотне. Для упрощения вводится дисконтирующий множитель - сколько ср-в нужно внести сегодня чтобы через несколько дней иметь определенную величину ст-ой фонд с учетом заданной нормы %. То есть определить современную стоимость этого фонда.

норма доходности

Bn = A * ( 1 + i )n

Сумма, предоставляющаяся в кредит

A = = Bn * = Bn * Vn

25. НЕТТО И БРУТТО СТАВКА ПО СТРАХОВАНИЮ ДЕТЕЙ

Коэффициент возврата, показывает какая часть годичной брутто-ставки расходуется на возврат  взносов

Брутто-ставка годичная

24. НЕТТО И БРУТТО СТАВКА ПО СМЕШАННОМУ СТРАХОВАНИЮ ЖИЗНИ

Нетто-ставка на дожитие

Нетто-ставка на случай смерти

Брутто-ставка

nПx = nНx + f * nПx

nПx – f * nПx = nНx

nПx (1 – f) = nНx

nПx = nНx / (1 – f)

26. НЕТТО И БРУТТО СТАВКА ПО СВАДЕБНОМУ СТРАХОВАНИЮ

Годичная брутто-ставка

32. СТРАХОВАНИЕ КРЕДИТОВ ПОД ЗАЛОГ

Осуществляется  когда заёмщик обеспечивает возврат  кредита выданного под гарантию принадлежащего ему движимого или недвижимого имущества. В случае нарушения залогодателем обязательств, залогодержатель имеет право требовать досрочного возврата основного долга или застраховать предмет ипотеки за свой счет или в интересах залогодателя с последующим взиманием с него затрат за страхование. В случае залога движимого  имущества, залогодержатель обязан страховать предмет залога в объеме его стоимости за счет и в интересах залогодателя. При страховании залогового имущества, страховщиком и застрахованном является залогодатель, а залогодержатель является субъектом в пользу которого заключено страховое соглашение.

30. СТРАХОВАНИЕ КРЕДИТА ПОД ИНВЕСТИЦИИ

Осуществляется  на базе операций по приобретению инвестиционных средств за счет кредитов выданных поставщиками. Кредиты под инвестиции могут выдаваться в товарной, денежной форме.

*в первом  случае кредитами выступают производители  и продавцы инвестиционных ресурсов

*кредиторами  являются кредиторские учреждения.  Чтобы погасить задолжности нужно использовать различные формы защиты в том случае и страхование. Важным методом является лизинговое кредитование

…….взаимоотношение  сторон при страховании лизинговых операций (схема)……

28. ЭКОНОМИЧЕСКОЕ СОДЕРЖАНИЕ СТРАХОВАНИЯ КРЕДИТНЫХ И ФИНАНСОВЫХ РИСКОВ

Страхование финн рисков-страхование кредитов,охватывающее все виды страхования рисков,которые  существуют в любой сфере финн отношений или непосредственно  ведут к финн потере.

31. СТРАХОВАНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

Страхование потребительских кредитов производятся на случай наступления неплатежеспособности тех заёмщиков, которые получили банковские или товарные кредиты на потребительские цели.  При страховании потребительских кредитов, страховщиком является заёмщик (или физическое лицо). Страховые тарифы формируются с учетом величины 1-ой выплаты покупателем, количество периодических погашений кредита и надежности заёмщика. …..схема взаимоотношения сторон при страховании потребительских кредитов. ….

33. СТРАХОВАНИЕ ДЕПОЗИТОВ

В Украине в 2001 г. создана система страхования депозитов физический лиц, предназначенную для компенсации населению вкладов в случае банкротства и ликвидации банка. Создание системы гарантирования депозитов имеет целью повышения ровня защищенности физический лиц в случае возникновения ситуации недоступности вкладов.

34. СТРАХОВАНИЕ ОТ ПОТЕРИ ПРИБЫЛИ

В узком смысле страхование финансовых рисков –  страхование только кредитных рисков в широком смысле охватываются все  виды страховой защиты тех рисков, которые существуют в любой сфере финансовых отношений или непосредственно ведут к финансовым потерям. Страхование потери прибыли является страхованием комплиментарным для многих базовых видов страхования. Страхованием потери прибыли включает в себя потерю ожидаемой прибыли. Страховое возмещение полученное при страховании потери прибыли дает возможность обновить производственный процесс. Этот вид страхования предусматривает выплату возмещения заменяющее для застрахованного субъекта регулярное поступление денежных средств необходимых для финансово хозяйственной деятельности и сохранения финансового состояния на прежнем уровне. Страховая ответственность является сборной и охватывает следующие виды убытков:

- Затраты имеющие  постоянный характер и необходимые  на протяжении возникшего перерыва производственной деятельности.

- прирост затрат  на производство, а также дополнительных  затрат, направленных на сокращение  спада производства в условиях  сложившегося после поступления  страхового случая.

- потеря прибыли  рассчитанной по специальной  методике

- потеря прибыли  у поставщика продукции

Общий объем  страховой ответственности определяется страховой суммой. СС рассчитывается на базе предполагаемого объема прибыли  и объема постоянных затрат, которые  могли сложится в хозяйственном  году. Прибыль брутто состоит из 2 частей:

1. Собственно прибыль (нетто)
2. Постоянные затраты, которые являются чистыми затратами в условиях простого производства.

Величину прибыли  брутто можно рассчитать упрощенным методом то есть методом вычета из величины производимого оборота, суммы затрат переменного характера.  Расчет прибыли брутто может производится по специальной методике, этот расчет должен быть подтвержден аудитором. Особенностью страхования потери прибили является то, что объем убытков зависит не столько от размера повреждений сколько от длительности перерыва в производственной деятельности.

 Фактор времени  характеризуется специальным параметром, называемым периодом возмещения. Период возмещения – расчетный период деятельности предприятия. На протяжении которого накопляются негативные результаты от перерыва в производстве через имущественные убытки.  Рассчитываются его влияющие факторы: ресурсы, конструкция.

Если период возмещения меньше 12 месяцев берем  таблицу. Страховые тарифы строятся так же как и в любом другом виде имущественного страхования. Страховой тариф может учитывать вероятность наступления таких рисков: базового, риска остановки производственного процесса.

35. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПРОИЗВОДИТЕЛЯ ЗА КАЧЕСТВО ПРОДУКЦИИ

Продукция охватывает любые товары-сырье,эелектороэнергию,исключение:природные ресурсы,животноводство,рыболовство,охотнич хозяйства,СХД не подвергающиеся обработке.Дифектная-признается продукция безопасность которой не отвечает уровнюанотор.имеет право расчит.пот-ль с точки зрения тех или иных об-в.(недост продукции,производственные ошибки,несовршенство контроля)Снизить ответственность можно  если производитель примет все необходимык квалификационные требования по исключению дифектов производства на этапе производственного процесса.Если производитель изготовил только часть продукции, а диффектной оказалась вся продукция. Диффекты наступили в результате неправильного использования, ремонта, несоблюдения правил хранения и инструкции.Истец имеет право подать иск в течении 10 лет со дня нанесения ущерба.Страховщик несет ответственность за прямые и ненамеренные убытки возникшие на протяжении действия договора страхования.Исключения:искл от-ть потребителя(3е лицо) в связи с радиацией,гражданскими волнениями,с ущерб немат активы,с транспортной продукцией.Договор страхования предполагает совокупный лимит от-ти за весь срок страхования.

36. ЮРИДИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОТВЕТСТВЕННОСТИ И ОСНОВЫ ДЛЯ ЕЕ СТРАХОВАНИЯ

37. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ЗА ЭКОЛОГИЧЕСКОЕ ЗАГРЯЗНЕНИЕ

Цель экологического страхования- образование страховых фондов для предупреждения экологических аварий и катастроф; возмещения убытков, причиненных юридическим и физическим лицам в следствии загрязнения окружающей среды; обеспечения условий проживания населения и функционирования предпринимателей всех форм собственности в зонах чрезвычайных экологических ситуаций. Субъектами экологического страхования могут быть физические и юридические лица, а в качестве объекта экологического страхования можно рассматривать любой экологический риск загрязнения окружающей среды и потенциального экономического ущерба, причиняемого загрязнением производственными, бытовыми и другими отходами, транспортными средствами, а также загрязнением при: размещении, проектировании, строительстве, реконструкции, вводе в действие и эксплуатации предприятий, сооружений и других объектов; применении средств защиты растений, минеральных удобрений, токсичных химических веществ и других препаратов;использовании и создании новых биологически активных веществ и предметов биотехнологии;действии акустических, электромагнитных, ионизирующих и других вредных физических факторов;выбросах радиоактивных веществ; транзитной транспортировке и размещении на территории Украины экологически опасных материалов как отечественного, так и импортного производства;проведении фундаментальных и прикладных научных разработок, внедрении импортного оборудования с повышенной экологической опасностью.

38. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПЕРЕВОЗЧИКА ГРУЗОВ

Страхователем может быть субъект перевозки  опасных грузов:отправитель опасного груза - указанное в документах на перевозку юридическое (резидент / нерезидент) или физическое лицо (гражданин Украины, иностранец, лицо без гражданства), которое готовит и подает этот груз для перевозки; перевозчик опасного груза - юридическое (резидент / нерезидент) или физическое лицо (гражданин Украины, иностранец, лицо без гражданства), которое осуществляет перевозку опасного груза;получатель опасного груза - указанное в документах на перевозку юридическое (резидент / нерезидент) или физическое лицо (гражданин Украины, иностранец, лицо без гражданства), которое получает опасный груз от перевозчика. Страховой случай - любое событие при перевозке опасных грузов, вследствие которого причинен вред жизни, здоровью физических лиц, окружающей природной среде, имуществу физических и юридических лиц и возникшее в результате события обязательство страхователя относительно возмещения этого ущерба. 
Ответственность страхователя начинается с началом деятельности субъекта перевозки, связанной с перевозкой опасного груза от места его изготовления к месту назначения, с подготовкой груза, тары, транспортных средств и экипажа, с приемом груза, осуществлением грузовых операций и краткосрочным сохранением груза на всех этапах перевозки, и заканчивается после завершения процесса перевозки.

40. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ЖЕЛЕЗНОЙ ДОРОГИ

Ст 23 закона о  железных дорогая-за несохранность  груза перевозчики несут ответственность  в размере фактич нанесенного  ущерба.Претензии к управлению железной дорогой в течении 6 месяцев.В этом виде страхования действует право регресса.В государствах ЕС от-ть определяется на основе междунарожной конвенции COTIF о перевозке грузов по железной дороге.Конвенция касается только основных магистральных дорог Европы.Иск только к государству в котором был нанесен ущерб.Лимит от-ть ограничивается 17SDR за кг поврежденного или утраченного груза.

42. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ЗА ГРУЗ АВИАПЕРЕВОЗЧИКА

Для международных  перевозок авиатранспорта  от-ть устанавливается Варшавской конвенцией в размере 20$ за кг поврежденного или потерянного груза.Груз считается потерянным если он не доставлен на протяжении 21 дня с даты окончания перевозок.Согласно Гвадалахарской конвенции притензии можно пред. 1ому и последнему перевозчику.Условия полиса и тарифы определяются на базе условий и тарифов переест-ов.

44. СТРАХОВАНИЕ ФИНАНСОВЫХ ГАРАНТИЙ

Среди видов  страхования финансовых гарантий можно  выделить страхование:*облигаций и  других ценных бумаг;*страхование кредитов для краткосрочных торговых сделок и долгосрочных инвестиций;*закладных облигаций;*выплат по сдаче в аренду, лизинг и т.п.;*оплаты стоимости поставляемого оборудования;*автомобильных ссуд.

39. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ АВТОПЕРЕВОЗЧИКА ГРУЗА

Договор страхования могут приобрести юридические и физические лица - субъекты предпринимательской деятельности, которые осуществляют перевозки грузов автомобильным транспортом на территории Украины.Страхованию подлежат имущественные интересы Страхователя, не противоречащие законодательству и связанные с возмещением причиненного вреда: - заказчику по договору перевозки вследствие невыполнения или ненадлежащего выполнения условий договора; - жизни, здоровью или имуществу третьих лиц грузом, который перевозится. Страховые риски наступают при возникновении ответственности перевозчика: - повреждения или потери груза (договорная ответственность) вследствие:пожара, взрыва; дорожно-транспортного происшествия (ДТП);  
переворачивания транспортного средства;  противоправных действий третьих лиц (кражи со взломом, грабеж, разбой; намеренное повреждения или уничтожение, включая поджог); переохлаждения или перегрева груза; провала мостов; инцидентов при погрузке или разгрузке; нарушения условий погрузки и разгрузки, осуществляемых Страхователем;  
других причин внезапного и непредусмотренного характера в соответствии с законодательством Украины.- при причинении грузом вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц (внедоговорная ответственность) при погрузочно-разгрузочных роботах, вследствие падения, взрыва, утечки груза, загрязнения окружающей среды при аварии и т.д.Размер страховой суммы определяется при заключении Договора страхования.Размер страхового платежа зависит от: - размера страховой суммы; - страховых рисков; - франшизы; - срока действия Договора страхования; - количества транспортных средств и других условий страхования.Рассрочка страхового платежа – возможна оплата платежа несколькими частями.Срок действия Договора страхования – до 1 года.Страховое возмещение - при повреждении или потере груза страховое возмещение рассчитывается на основании стоимости груза в месте и во время принятия его к перевозке. - в случае причинении грузом вреда третьим лицам в пределах установленного лимита потерпевшему возмещается ущерб за поврежденное имущество, нанесение вреда жизни или здоровью потеплевших лиц.

41. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ЗА ГРУЗ МОРСКОГО ПЕРЕВОЗЧИКА

При нанесении вреда физическим лицам покрывается ответственность:* перед физическими лицами (исключая членов экипажей застрахованного судна); 
* перед членами экипажа застрахованного судна в результате травмы или смерти в результате травмы;* перед членами экипажа застрахованного судна в результате заболевания или смерти в результате заболевания; 
* перед членами экипажа и другими лицами (исключая пассажиров) в связи с утратой (гибелью) ил повреждением их личного имущества;* перед членами экипажа застрахованного судна в связи с потерей работы вследствие кораблекрушения.При нанесении вреда имуществу третьих лиц покрывается ответственность:* при столкновении застрахованного судна с другими судами; 
* за утрату (гибель) или повреждение имущества;* за груз;* за имущество на застрахованном судне;* ответственность по доле судна в общей аварии, не возмещаемой по полису страхования каско.

43. ДЕЛЬКРЕДЕРНАЯ ФОРМА ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВЫХ КРЕДИТОВ

Формы правового обеспечения:

Залог движимого  и недвижимого имущества, гарантия, поручительство 3 лица, цессия кредиторской задолжности

Материальное  обеспечение: залог валютных ценностей

Страхование кредитов базируется на признании риска неплатежа или неплатежеспособности заемщиков, который формируется в процессе кредитования. Делькредере – комиссионер

Схема делькредерного страхования кредитов

Такое страхование может осуществляться в двух вариантах. В первом кредитор (страхователь) страхует целом всю задолженность до возвращения всеми его должниками. Во втором варианте кредитор страхует задолженность каждого заемщика частности. Правда, существенным недостатком второго варианта является возможность селекции рисков, то есть передачи на страхование только «плохих» рисков, а потому страховщики обращаются к нему очень неохотно.

Делькредерне страхования состоит из двух групп страховых отношений: страхование товарных кредитов и страхование финансовых (денежных) кредитов. Имущественный интерес кредитора может быть защищен косвенно – путем страховой защиты платежеспособности его должника.

44. СТРАХОВАНИЕ ФИНАНСОВЫХ ГАРАНТИЙ

Экономическое содержание страховой гарантии сводится к тому, что страховщик вместо полученной невысокой страховой премии берет  на себя – вместо должника – роль гаранта оплаты его полной задолженности в определенных сроках в пользу застрахованного этой гарантии. При гарантийном (залоговом) страховании в отношения вступает не две как при делькредерном страховании, а три стороны: кредитор – субъект, в пользу которого должно быть выполнено обязательство, который одновременно является застрахованным и бенефициантом страховой гарантии; должник – субъект, обязующийся вернуть долг, он же страхователь; гарант – страховое учреждение, которое гарантирует выполнение обязательств, он же страховщик. (СХЕМА)

 В группе  гарантийного (залогового) страхования  практикуется также особое направление  страховой защиты – страхование  финансовых гарантий. Кредиты, выданные  под различные финансовые гарантии, объединяются в две группы: а)  кредиты, возвращение которых гарантируется привлечением давно известных финансовых инструментов; б) кредиты, возвращение которых гарантируется долговыми обязательствами финансового характера: облигациями, акциями, коммерческими бумагами и другими.

При гарантийном  страховании, как и при делькредерном, применяют два способа предоставления страховой защиты: одноразовый; многоразовый, оборотный. Среди разнообразия кредитных отношений, которые осуществляются на современном кредитном рынке, особое значение приобретают кредитные услуги, известные как кредит доверия.

45. КОЛЛЕКТИВНОЕ ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕ

Коллективное страхование заключается от юридического лица (организации) и распространяется на физические лица, работников этой организации .Страховое покрытие по выбору страхователя может распространяться как на время выполнения производственных обязанностей, так и на частную жизнь застрахованных.Стоимость коллективного страхования существенно ниже индивидуального.

46. РЕГУЛИРОВАНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВЫХ АГЕНТОВ

Посредническая деятельность на территории Украины по заключению договоров страхования со страховщиками-нерезидентами  может осуществляться в соответствии с порядком и требованиями, установленными Уполномоченным органом с учетом требований части двенадцатой статьи 2 настоящего Закона. Страховые и / или перестраховочные брокеры-нерезиденты обязаны письменно сообщить Уполномоченному органу по установленной им форме о намерении осуществлять деятельность на территории Украины. Уполномоченный орган публикует в трехдневный срок указанную информацию на своей официальной веб-странице в Интернете и в печатных средствах массовой информации.

47. АКВИЗИЦИЯ

аквизиция-деятельность страховщика или страх посредников  по привлечению клиентов для заключения новых договоров страхования.На этом этапе всесторонне изучаются объект,страховщик проводит работу по минимизации риска и размерам возможного убытка,вся информация предоставляется клиенту.Процедура изучения риска-андерайтинг, завершающий этам анквизиции-заключение договора страхования.

48. АНДЕРАЙТИНГ

Андеррайтинг — процесс анализа предлагаемых на страхование рисков, принятия решения о страховании того или иного риска и определения адекватной риску тарифной ставки и условий страхования. Риск оценивается на основе анкеты заявления:личность страхователя,адрес и территория бизнеса,опись бизнеса страхователя,история и длительность участия страхователя в бизнесе,тип продукции вместе с упаковкой и информ материалами,ее назначение и сфера использования,сфера обслуживания,система контроля за качеством во все время производста,квалификация персонала,объем и место назначения экспорта,объем и источник импорта,история убытков за последние 5 лет сумма наибольшего убытка.Ставка премии рассчитывается в %от годового денежного оборота ст-ля на основе данных предыдущих периодов.В конце года ст-ка корректируется в соответствии с реальным(0,1-0,6%)Для некоторых видов продукции используется ставка определяющаяся на каждые 100 ед.выпущенной продукции.

49. ДЕЙСТВИЕЯ ПРИ НАСТУПЛЕНИИ СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ И СТРАХОВОЕ ВОЗМЕЩЕНИЕ

Страховое возмещение – это страховая выплата, которая осуществляется страховщиком в пределах страховой суммы по договорам имущественного страхования и страхования ответственности при наступлении страхового случая. Страховое возмещение не может превышать размера прямого убытка, которого испытал страхователь (ст. 9 Закона о страховании).  выплата страхового возмещения проводится страховщиком согласно договору страхования или законодательством на основании заявления страхователя (его правопреемника или третьих лиц, определенных условиями страхования) и страхового акта (аварийного сертификата), который составляется страховщиком или уполномоченным им лицом (аварийным комиссаром) в форме, которая определяется страховщиком.

50. РЕШЕНИЕ СПОРОВ И ПРЕКРАЩЕНИЕ ДОГОВОРОВ СТРАХОВАНИЯ

Действие договора страхования прекращается и теряет действие при согласии сторон, а также в разе:окончание срока действия;выполнение страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме;неуплаты страхователем страховых платежей в установленные договором сроки. При этом договор считается досрочно прекращенным в случае, если первый (или дежурный) страховой платеж не был оплачен за письменным требованием страховщика на протяжении десяти рабочих дней со дня предъявления такого требования страхователю, если другое не предусмотрено условиями договора;ликвидации страхователя - юридического лица или смерти страхователя-гражданина или потери им дееспособности, за исключением случаев, предусмотренных статьями 22, 23 и 24 этого Закона;ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством Украины;принятие судебного решения о признании договора страхования недействительным;в других случаях, предусмотренных законодательством Украины.

Действие  договора страхования может быть досрочно прекращен за требованием страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования. О намерении досрочно прекратить действие договора страхования какая-нибудь сторона обязана сообщить другую не позже как за 30 календарных дней до даты прекращения действия договора страхования, если другое им не предусмотрено. 
В случае досрочного прекращения действия договора страхования, кроме договора страхования жизни, за требованием страхователя страховщик возвращает ему страховые платежи за период, что остался к окончанию действия договора, с отчислением нормативных расходов на ведение дела, определенных при расчете страхового тарифа, фактических выплат страховых сумм и страхового возмещения, что были осуществлены по этому договору страхования. В случае досрочного прекращения действия договора страхования жизни страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму, которая является имущественным правом страхователя по договору страхования жизни.