Сберегательное страхование

Сберегательное  страхование

       В зарубежной практике страхование на случай жизни, называемое также сберегательным, - это такое страхование, по которому страховщик в обмен на уплату премий обязуется выплатить капитал или ренту выгодоприобретателю, которым обычно является сам застрахованный, если последний доживет до указанного срока или возраста.

       Риск, покрываемый  данным сберегательным страхованием, - это исключительно продолжительность  жизни застрахованного с учетом  фактора возможного уменьшения  доходов, которое привносит с собой преклонный возраст.

      В сберегательном страховании не обязательны ни медицинское обследование, ни заявление о состоянии здоровья застрахованного. Выбор – страховаться или нет – осуществляется самим застрахованным, поскольку лицу, находящемуся в плохом состоянии здоровья, страховаться не выгодно.

      Основные разновидности  сберегательного страхования:

• страхование с замедленной выплатой капитала без возврата премий;
• страхование капитала с замедленной выплатой и возвратом премий;
• страхование с немедленной пожизненной рентой;
• страхование с замедленной выплатой пожизненной ренты.

      Страхование с замедленной выплатой. Считается, что страхование является замедленным, когда выплата страховой суммы производится начиная с какого – нибудь будущего числа, по прошествии определенного периода. Посредством замедленного страхования капитала страховщик обязуется выплатить выгодоприобретателю страховую сумму, если застрахованный доживет до числа, указанного как окончание страхования.

       Премии уплачиваются  страхователем в течении всего  срока страхования или до дня  смерти застрахованного.

        Существуют  две разновидности страхования  с замедленной выплатой капитала:

• с возмещением премий,
• без возмещения премий.

      В страховании с замедленной выплатой капитала без возмещения премий уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика, если застрахованный умирает до окончания срока страхования. Этот вид страхования является чисто сберегательным, поскольку его цель – накопление на старость застрахованного.

     В  страховании с замедленной выплатой капитала с возмещением премий уплаченные премии выплачиваются выгодополучателю, если застрахованный умирает до окончания срока действия договора.

     Страхование ренты. Рента – это серия регулярных выплат через определенные промежутки времени. Посредством заключения страхования ренты обычно стремятся застраховаться на выплату определенных сумм в тех случаях, когда застрахованный живет дольше возраста, указанного в договоре. В зависимости от момента, в который начинаются выплаты, ренты делятся на немедленные и замедленные. Однако могут существовать многочисленные вариации и комбинации рент в зависимости от других характеристик, таких, как форма выплаты ренты, продолжительность выплат.

      Этот вид страхования всегда заключается на основе уплаты единовременной премии поскольку рента начинается выплачиваться немедленно, и страхователь пользуется правом выкупа. Немедленная пожизненная рента – это страхование, удобное для лиц преклонного возраста, которые хотели бы вложить капитал для обеспечения остатка своих дней. Посредством страхования страховщик гарантирует выплату постоянной ренты, обычно самому застрахованному, после окончания определенного срока, до самой смерти. Рента может быть ежегодной, ежеквартальной, по полугодиям или ежемесячной. Премии уплачиваются до конца определенного периода или до смерти застрахованного, если она произойдет раньше. Существуют две разновидности замедленной пожизненной ренты: без возмещения премий и с возмещением премий. При страховании замедленной ренты с возмещением премий, если застрахованный умирает до окончания определенного срока, страховщик возвращает уплаченные премии выгодоприобретателю. Эта разновидность страхования пользуется гарантированными правами и в действительности является смешанным страхованием, в котором совмещаются выплаты как на случай жизни, так и на случай смерти. При страховании ренты без возмещения премий, если застрахованный умирает до окончания определенного срока, страхование считается аннулированным, и премии остаются в распоряжении страховщика.

      Страхование с замедленной выплатой ренты – это вид страхования, удобный для лиц, заботящихся о дополнительном пенсионном обеспечении. Он служит дополнением к социальному страхованию.

      Страховые  компании используют данную разновидность  страхования на случай пенсии. Эта разновидность в действительности  является страхованием с замедленной  выплатой капитала или ренты,  с возмещением премий или без  него в случае смерти застрахованного. Рассмотрим кратко частный случай страхования с выплатой ренты, называемой жилищной рентой.

     Жилищная рента – это операция по страхованию, заключающаяся в том, что страховая компания в обмен на недвижимое имущество гарантирует выплату пожизненной ренты собственнику, разрешая ему пользоваться ею до самой его смерти. С помощью этого вида страхования получатель ренты уменьшает свои затраты на содержание недвижимого имущества. Стоимость имущества минус стоимость его использования равняется единовременной премии, по которой выплачивается рента, обычно пожизненно.

      Сберегательное  страхование, или страхование  на случай жизни, может быть  дополнено пенсионным.

      Пенсионное страхование – это создание частного резерва с выплатами из него в форме капитала или ренты в случае, если происходит одна из следующих ситуаций: выход на пенсию; полная или частичная инвалидность; смерть. Но пенсионное страхование не может заменить обязательное социальное страхование.

      Пенсионное  страхование можно классифицировать  по различным признакам. Укажем  наиболее часто встречающуюся  за рубежом классификацию видов  пенсионного страхования:

      По связи  между участниками:

• инициатором является предприятие, устраивающее это страхование для своих служащих. Финансирование осуществляется за счет предпринимателей и служащих;
• инициатором является ассоциация, корпорация, коллектив, а участниками – их члены. Финансирование осуществляется за счет участников;
• инициатором является финансовая компания. Участником может быть любое лицо за исключением служащих компании инициатора или их родственников до третьего колена. Финансирование осуществляется за счет участников.

По взятым на себя обязательствам:

• известен капитал или рента, которую собираются получить, но не известна его общая стоимость;
• известна общая стоимость взносов, но итоговые суммы выплат оцениваются не сразу.

   

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Пропорциональное  перестрахование

        Пропорциональное перестрахование заключается в том, что страховщик и перестраховщик распределяют между собой страховую ответственность, страховую премию и страховое возмещение в определенной пропорции, т. е с принятыми ими на свою ответственность долями. Условиями договора пропорционального перестрахования предусматривается, что перестрахователь оставляет на своей ответственности (собственном удержании) определенную часть страховой суммы и передает остальную в перестрахование. Разновидности пропорционального перестрахования – квотное перестрахование и перестрахование эксцедента сумм.

         Квотное перестрахование - самая простая и несложная в обслуживании форма перестрахования. Страховая компания-перестрахователь, по условиям договора, обязуется передать в перестрахование оговоренную часть (долю или квоту) страховой суммы по всем договорам, заключенным ею по определенным видам страхования, а перестраховщик – перестраховать эту часть. При наступлении страхового случая перестраховщик обязан возместить страховую выплату прямому страховщику в установленной доле. Кроме этого, условиями договора квотного перестрахования может быть ограничена максимальная страховая сумма, принимаемая перестраховщиком на свою ответственность. Согласно установленной доле перестраховщику перечисляются страховые премии, и в этой доле перестраховщик оплачивает возникшие при наступлении страхового случая убытки. Обычно доля участия в перестраховании выражается в процентах страховой суммы.

         Перестрахование на базе эксцедента сумм лишено недостатков квотного перестрахования. Эксцедент – это часть страховой суммы, которая превышает уровень собственного удержания страховщика, выраженного в абсолютных цифрах, и которая является объектом перестрахования. Соответственно, договор эксцедента сумм предусматривает, что цедент передает, а перестраховщик принимает в перестрахование только те договоры страхования, страховая сумма по которым превышает оговоренную величину (размер собственного удержания). Кроме этого, в договорах, передаваемых в перестрахование, перестрахователь оставляет на своей ответственности ту же оговоренную сумму собственного удержания, а перестраховщик принимает на себя обязательства по оставшейся части страховой суммы (эксцеденту). Максимальная величина передаваемой в перестрахование страховой суммы устанавливается в размере, кратном величине приоритета цедента, который называется долей, или линией.

         Если по заключаемым страховщиком договорам страхования страховые суммы превышают лимит ответственности перестраховщика, то он может заключить аналогичные договоры перестрахования с другими перестраховщиками (договоры второго эксцедента, третьего эксцедента и т. д.).

         Для страховщика основным преимуществом договора эксцедента сумм является возможность самостоятельно установить величину собственного удержания в размере, соответствующем его финансовым возможностям, оставляя при этом на своей ответственности все договоры страхования, страховые суммы по которым не превышают размер такого удержания. Кроме этого, данный метод позволяет страховщику сформировать оптимально сбалансированный страховой портфель с точки зрения страховых сумм.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Задача 1.

В результате дорожно-транспортного  происшествия уничтожен легковой автомобиль. Розничная цена автомобиля 100 000 рублей. Износ на день заключения договора – 20 %.От автомобиля остались детали на сумму 20 400 рублей, а с учетом их обесценения – 16 040 рублей. На приведение в порядок указанных деталей израсходовано 2 100 рублей.

Определить ущерб и  страховое возмещение, если

а) автомобиль застрахован в полном объеме,

б) автомобиль застрахован на 60 000 рублей.

Решение: а) при наступлении страхового случая страховое возмещение на автомобиль будет уплачено в размере 100%, т.е. 100.000 рублей.

б) Для расчета страхового возмещения используем формулу для определения  ущерба:

У = Д – И + С – О, (2)

где У – страховое возмещение, Д – действительная стоимость  имущества при страховой оценки, И – сумма износа, О – стоимость  остатков имущества, пригодных для  дальнейшего использования или  реализации, С – расходы на спасение имущества.

У = 100.000 – 20.000 + 6500 – 16040=70460р.

Q= T*(S/W); Q = 70460*(60.000/100.000) = 42.276 рублей.

Ответ: а) Q=100.000р, б)Q=42.276р.