Роль страховых посредников на страховом рынке

 

План

Введение………………………………………………………………..…………3

1.Прямые посредники на  страховом рынке……………………………………..4

     1.1. Понятие и основные направления деятельности страхового брокера...4

     1.2 .Страховые агенты как посредники на страховом рынке……………..9

     1.3.Сравнительная характеристика страховых агентов и страховых брокеров………………………………………………………………………………...11

2.Непрямые (косвенные) посредники  на страховом рынке…………………..13

3. Особенности работы страховых брокеров и посредников в Европе……..14

4 .Роль страховых посредников на страховом рынке………………………...16

Заключение……………………………………………………………………….18

Список литературы………………………………………………………………20

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Страхование все больше входит в повседневную жизнь каждого, не зависимо от того является оно обязательным или добровольным. Так или иначе, а в бизнесе или в личной жизни украинский страхователь сталкивается с необходимостью самостоятельного выбора страховой компании. Большинство потребителей страховых услуг плохо ориентируются в ситуации на страховом рынке, поэтому выбирают страховщика, как говорится, на свой страх и риск. Среди тех, кто такой выбор уже сделал немало недовольных. С введением обязательных видов страхования начинается и стремительный рост количества жалоб на деятельность страховых компаний.    Одно из основных предназначений страхового посредника - помощь в выборе страхового продукта, наиболее подходящего клиенту. При этом страховой продукт характеризуется двумя факторами: количественным (страховым тарифом) и качественным (условиями страхования). Соотношение этих двух факторов с целью определения наилучшего страхового продукта для клиента усложняется наличием широкого предложения страховых продуктов у страхового посредника. В настоящее время не решена проблема создания инструментальных средств, позволяющих дать количественную и качественную оценку страховых продуктов.   

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Прямые посредники на страховом рынке

1.1. Страховые брокеры  как посредники на страховом  рынке

Страховая деятельность в  Украине может осуществляться при  участии страховых посредников. Посредники на страховом рынке подразделяются на прямых и непрямых.          К прямым посредникам относятся:

• страховой брокер ;
• страховой агент. 

В Украине они работают на основании законов Украины «О страховании»,  «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» , Порядка осуществления деятельности страховыми посредниками,  утвержденного постановлением Кабинета Министров Украины № 1523 от 18.12.1996 г.          Страховые брокеры - юридические лица или граждане, которые зарегистрированы в установленном порядке как субъекты предпринимательской деятельности и осуществляют за вознаграждение посредническую деятельность в страховании от своего имени на основании брокерского соглашения с лицом, которое нуждается в страховании как страхователь. Страховые брокеры - граждане, которые зарегистрированы в установленном порядке как субъекты предпринимательской деятельности, не имеют права получать и перечислять страховые платежи, страховые выплаты и выплаты страхового возмещения.           Перестраховочные брокеры - юридические лица, которые осуществляют за  вознаграждение посредническую деятельность в перестраховании от своего имени на основании брокерского соглашения со страховщиком, который нуждается в перестраховании как перестрахователь. Позволяется осуществление деятельности страхового та перестраховочного брокера одним юридическим лицом при условии выполнения ею требований относительно осуществления деятельности страхового та перестраховочного брокера.  Нужно отметить, что брокеру на страховом рынке отводится особая роль. Она заключается в том, что брокер помогает своему клиенту реализовать свободу выбора, действуя как посредник между продавцами и покупателями, сводя их вместе для заключения контракта к их взаимному удовлетворению.            Деятельность страхового брокера заключается в том, что, обслуживая клиента и выступая доверенным лицом, как клиента, так и страховой компании, он предлагает страхователю заключить именно тот договор страхования, который требуется для данного риска. Однако, являясь агентом (уполномоченным) страхователя (перестрахователя), а не страховщика (перестраховщика), он составляет для страхователя наилучший пакет страхования, привлекая к сделке одну или несколько страховых компаний. На основе анализа потенциальных рисков страховые брокеры разрабатывают и рекомендуют страхователю оптимальную страховую программу. Они внедряют на рынок новые современные страховые продукты, действуя в интересах клиента, культивируют конкурс между местными страховыми компаниями. Опыт взаимоотношений с этими компаниями в сочетании с объективным анализом их хозяйственной деятельности позволяет брокеру произвести оценку каждой компании и рынка в целом. Брокер является арбитром для страховщика и страхователя при возмещении убытков.        Специфика деятельности страхового брокера состоит в независимости его мнения, что гарантируется правилом, в соответствии с которым брокер не может быть учрежден страховой группой андеррайтеров. Независимость мнения обеспечивает максимальный учет интересов его клиентов. Анализируя деятельность страхового брокера, можно сделать вывод, что его роль складывается из четырех основных элементов:      1. Долг брокера - представлять своего клиента.      2. Брокер действует как консультант клиента, информируя его о диапазоне доступных страховых услуг.        3. Брокер обязан вести переговоры от имени своего клиента для достижения наилучшего компромисса между размером страхового покрытия и стоимостью страхования в пользу своего клиента. Он обеспечивает полный цикл услуг - от размещения риска до урегулирования убытков при их возникновении.            4. Брокер распределяет риск и дает гарантии, что страховая защита, которую он обеспечивает, соответствует самым высоким стандартам. При этом он должен знать финансовые показатели компании, принимающей предложенный им риск на страхование, чтобы обеспечить безопасность его распределения.            В задачу страхового брокера также входит умение создать устойчивую схему привлечения клиентов.         В качестве постоянного страхового представителя своего клиента брокер обязан представлять его. Он должен знать бизнес своего клиента так же хорошо, как и сам клиент, т.к. только тогда сможет достойно представить его на рынке. Как консультант, брокер обязан помочь клиенту в определении рисков, которым тот подвержен. В то же время страховой брокер должен предпринимать все меры к получению от клиента всей исчерпывающей по делу информации. Он должен быть знаком со всеми существующими услугами в области страхования и уметь дать совет по их достоинствам и недостаткам. Брокер должен быть экспертом в области законодательства и практики страхования. Его знания должны способствовать обеспечению наилучших условий страхования и ставок премии для принципала.   В работе брокера важное место занимает маркетинг. По роду своей деятельности он должен быть готов перемещать свою деятельность с одного рынка на другой и распределять между рынками заказ своего клиента. Это можно делать эффективно только при условии, что у него есть возможность оценить наибольшее количество вариантов.       Брокер, в отличие от страховщика, ни при каких обстоятельствах не является стороной по договору и, следовательно, не несет ответственности за его реализацию, что не исключает моральной ответственности (GOOD FAITH) или ответственности по законодательству при грубой небрежности или мошенничестве.          Если брокер допустил небрежность при выполнении своих обязанностей, в результате которой нанесен ущерб страхователю (перестрахователю), последний имеет право потребовать от брокера возмещение ущерба. Если страхование (перестрахование) размещено брокером, он несет ответственность за денежный оборот перед страховщиком ("перестраховщиком). Полученная брокером страховая премия от страхователя в оговоренные сроки перечисляется страховщику.          В международной практике работы существует "Право брокера на полис", при котором, в обеспечение его интересов, брокер имеет право удерживать у себя страховой полис до тех пор, пока он не получит от страхователя премию. Это право имеет эффект в том смысле, что в случае возникновения убытков, страхователь не может предъявить претензию страховщику без наличия полиса.           Право на проведение посреднической деятельности в сфере страхования и/или перестрахования имеют лишь те страховые (перестраховые) брокеры, которые внесены в Государственный реестр страховых (перестраховых) брокеров и брокеры - нерезиденты, которые в установленном порядке сообщили о намерении осуществлять деятельность на территории Украины и информация о которых размещена на официальной веб-странице в Интернете и в печатных средствах массовой информации. Наименование страхового (перестрахового) брокера (юридического лица) должно содержать слова "страховой брокер" или соответственно "перестраховой брокер" или производные от них слова.          Запрещается участие страховщика (перестраховщика) или его работников в создании и деятельности страхового (перестрахового) брокера. Владельцы и работники страховщика (перестраховщика) не могут одновременно занимать должности у страховщика (перестраховщика) и у страхового (перестрахового) брокера.          Во время проведения страховой посреднической деятельности страховой (перестраховой) брокер обязан:

• иметь безупречную деловую репутацию;
• на основании брокерского соглашения обеспечивать заключение договора страхования (перестрахования) со страховщиком или перестраховщиком, который имеет стабильное финансовое состояние на наиболее выгодных для страхователя (перестраховщика) условиях;
• заключить договор страхования профессиональной ответственности страхового (перестрахового) брокера со страховщиком на страховую сумму не меньше 1 млн. евро относительно каждого страхового случая или 1,5 млн. евро по валютному обменному курсу валюты Украины на дату подписания договора страхования относительно всех страховых случаев.

Запрещается получение страховым (перестраховым) брокером вознаграждение одновременно от страхователя (перестраховщика) и страховщика (перестраховщика), за исключением случаев получения письменного согласия страхователя (перестраховщика).       По результатам проведенного экспертного опроса, среди наиболее весомых преимуществ пользования услугами страхового брокера страхователи выделили, что они получают:

• гарантию заключения договора с надежной страховой компанией согласно рейтингу компаний в Украине;
• значительное сокращение времени и средств при выборе оптимальных условий страхования;
• помощь в оформлении документов при наступлении страхового случая;
• организацию выполнения обязанностей страховых компаний перед клиентами в случае наступления страхового случая.

Страховщики же важными преимуществами в сотрудничестве со страховым брокером выделили то, что страховой брокер:

• берет на себя поиск клиентов;
• устанавливает контакты с клиентами;
• изучает потребности и запросы клиентов;
• занимается продвижением на рынок новых страховых продуктов;
• консультирует потенциальных страхователей .

По информации Федерации страховых посредников Украины наиболее активными участниками рынка брокерских услуг являются «БритМарк», Marsh, «Центр Страховых консультаций», «Дедал», Консорсис», «РОЛЛ», «ЭОС Риск Украина».

1.2 .Страховые агенты  как посредники на страховом  рынке

Страховой агент – физическое или юридическое лицо, действующее от имени и по поручению страховщика как его представитель и выполняющее часть его страховой деятельности(составление договора страхования, получение страховой премии, осуществление работ, связанных с выплатой страховых возмещений). Агент действует в интересах страховщика и получает от него вознаграждение в виде комиссионных. Фактически он является внештатным сотрудником страховой компании.      Если агент – юридическое лицо, то он должен заключить со страховщиком агентское соглашение (договор поручения) на проведение рекламирования, консультирования, предложения страхователям страховых услуг и работ, связанных с заключением и выполнением договоров страхования.   В случае, если договор страхования заключается при посредничестве страхового агента, субъекты гражданско-правовых отношений должны соблюдать нижеперечисленные требования.      1.Страховой агент, получивший страховой платеж от страхователя, обязан перечислить эти средства на счет страховщика в течение двух рабочих дней после получения платежа, а так же оформить договор страхования не позднее одного рабочего дня с момента получения страхового платежа. 2. Страховой агент обязан подекадно представлять страховщику сведения о заключенных договорах страхования и размерах полученных платежей.  3. В случае несвоевременного перечисления страховым агентом страховых платежей или нарушения срока оформления договоров страхования без уважительных причин страховщик обязан прекратить действие агентского соглашения не менее, чем на три месяца.      Роль агентов исполняют также транспортные предприятия при осуществлении обязательного личного страхования от несчастных случаев на транспорте : они собирают страховые платежи во время продажи пассажирам проездных билетов, а потом перечисляют их страховщикам . С развитием новых видов страхования в нашей стране роль агентов начинают исполнять банки и почтовые отделения по продаже полисов обязательного страхования гражданской ответственности собственников транспортных средств и других видов страхования.          В зарубежных страховых компаниях более прогрессивную и гибкую структуру представляют собой страховые агенты-физические лица, которые работают на условиях контракта с одной («мономандатные страховые агенты») или несколькими («многомандатные страховые агенты») страховыми компаниями.           Высшую степень отношений между страховой компанией и страховым агентом характеризует система генеральных страховых агентств (продавец страховых продуктов, в задачи которого входит осуществление контакта с клиентами и передача готовых сделок в свою страховую компанию ; не состоит в штате страховой компании - он работает независимо от нее). В наше время такая система преобладает на зарубежных страховых рынках.

1.3.Сравнительная характеристика страховых агентов и страховых брокеров

Особенность брокерской деятельности и отличие ее от агентской состоит в том, что брокер представляет интересы страхователя, а не страховщика. Задача брокера — подобрать для страхователя наилучший вариант страхования его рисков и самого подходящего страховщика. Опытные брокеры могут формировать для своих клиентов программы совместного страхования и перестрахования. Услуги страхового брокера оплачиваются в виде комиссии от страховой премии, которую его клиент выплачивает страховой организации, так как комиссионные посредника заложены в структуре страховой премии. Основные отличия страхового агента от брокера изображены в табл.1.

Таблица 1.Сравнительная  характеристика страхового агента и страхового брокера

Характеристики	Страховой агент	Страховой брокер
1.От чьего имени осуществляет деятельность	От имени страховщика  и по его поручению	От своего имени и по поручению страхователя либо страховщика
2.Принадлежность страхового портфеля	Не является собственностью агента	Собственность брокера
3.Тип вознаграждения и его источник	Комиссионное вознаграждение платит страховщик	Комиссионное вознаграждение платит страховщик или страхователь
4. Зависимость от конкретного страховщика	Работает, как правило, с  одним страховщиком	Работает со многими страховщиками
5. Необходимость лицензирования	Деятельность агентов  не лицензируется	Деятельность страховых  брокеров лицензируется
6. Ограничения на предмет деятельности	Страхование не является исключительной деятельностью	Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

 

Агент знакомит будущего клиента  со всеми преимуществами полиса компании, которую он представляет. Также может  сделать для клиента приятный сюрприз — снизить стоимость страховки в ущерб своему вознаграждению. Но, к сожалению, агент не сможет сопровождать клиента во время наступления страхового случая и в его компетенцию не входит контроль над выплатами компенсаций.         Брокер, напротив, сопровождает на протяжении всего процесса страхования клиента. Одной из важных особенностей деятельности брокера является то, что он обязан отслеживать рынок услуг страховых компаний, чтобы давать наиболее полную информацию по тенденциям в данной области. И соответственно, исходя из этих данных, выбрать наиболее оптимальный вариант оформления полиса. Деятельность брокера более жестко контролируется со стороны государства, но закон 2004 года, запрещающий брать комиссионные от компаний, вынудил брокеров объединиться в агентство, что было явным протестом против того, что государство отняло их право на доходы из разных источников.

 

 

 

2.Косвенные посредники  на страховом рынке

Посредники, которые не участвуют  в реализации страхового продукта, но обеспечивают формирование его качественных характеристик - это косвенные посредники. К косвенным посредникам относятся:

• Актуарий - это специалист, привлеченный страховщиком для проведения расчетов тарифных ставок по новым видам страхования и уточнения действующих тарифных ставок. Расчеты осуществляются с использованием методов математической статистики и теории вероятностей.
• Аварийные комиссары - это специалисты, привлекаемые страховщиком для выяснения причин и обстоятельств страхового случая, характера и размера убытков. В обязанности аварийных комиссаров входит составление страхового акта .на основании которого происходит расчет страховой выплаты. Осуществляет свою деятельность на основе договора со страховщиком.
• Диспашер (аджастер) - это специалист в области морского права, который привлекается страховщиком для распределения комплексного ущерба по договорам морского страхования между заинтересованными сторонами.
• Сюрвейер - это эксперт, который осматривает транспортные средства, груз и делает вывод относительно их состояния и эксплуатационных характеристик. Оформляет аварийный сертификат о нанесенный ущерб, как основной документ для установления точной величины ущерба.

 

 

 

3. Особенности работы страховых брокеров и посредников в Европе

Страховые брокеры в Европе - экономически независимые участники  рынка, они сотрудничают со многими  страховыми компаниями. Но при этом их деятельность четко регламентирована.       Во избежание финансовой заинтересованности брокера в размещении риска клиента в «своих» компаниях и с целью защиты страхователя от недобросовестного поведения брокера за рубежом органы государственного страхового и антимонопольного надзора могут брать под контроль соглашения брокеров с крупными страховщиками и отслеживают динамику финансовых потоков. Кроме того, в ряде стран действуют юридические ограничения: страховые брокеры не могут быть учредителями страховых организаций, запрещается совмещение физическими лицами работы в страховой компании и брокерской деятельности, совмещение должностей в советах директоров и т.п. Во всех странах ЕС законодательно закреплены требования к прохождению страховыми посредниками минимально необходимой специальной подготовки.           Причем везде страховые брокеры подлежат обязательной регистрации и внесению в государственный реестр. В некоторых странах регистрация обязательна и для агентов. Например, в Италии страховые агенты сначала регистрируются как предприниматели, а затем их вносят в единый реестр страховых агентов.            Однако в целом деятельность страховых брокеров во всех странах регулируется государством более строго, чем страховых агентов. Существуют две основные модели надзора и регулирования брокерской деятельности в страховании. Более жесткая система сложилась в тех странах, где брокеры занимают серьезные позиции – в Великобритании и Канаде. В рамках континентальной модели страхового рынка (Германия, Италия, Испания и др.) регулирование деятельности страховых посредников минимально. Причем в этих странах преобладающим типом посредников являются страховые агенты, а деятельности брокеров придается второстепенное значение.   В Великобритании действует сложная система регулирования деятельности страховых брокеров. Британские брокеры в обязательном порядке проходят регистрацию и получают лицензии, возобновляемые ежегодно. Здесь действует Регистрационный совет страховых брокеров, созданный в 1977 году. Ему государство делегировало функции регистрации и ведения реестра брокеров. Помимо него в регулировании брокерской деятельности участвуют саморегулируемые и общественные организации, которые занимаются разработкой стандартов и норм профессиональной брокерской деятельности, участвуют в обучении и проверке квалификации страховых посредников и т.п.             Для защиты прав страхователей в Великобритании действует целый ряд правил, которых нет в других странах. Брокеры, как и страховщики, подлежат обязательной аудиторской проверке. Страховой брокер обязан застраховать свою профессиональную ответственность. В некоторых случаях при банкротстве страховщика часть его обязательств перед клиентом оплачивается за счет отчислений брокеров, заключавших с ним договоры. Кроме того, в составе регистрационного совета действует дисциплинарный комитет и комитет по расследованиям. Они выявляют нарушения со стороны брокеров прав клиентов. Они могут применить к брокерам санкций вплоть до запрета осуществлять посреднические операции и исключения из реестра.   В Германии регистрации в органах страхового надзора подлежат только страховые брокеры. Деятельность страховых агентов не контролируется органами страхового надзора, а полностью регламентирована договорными отношениями между страховщиком и агентом. По закону в Германии действуют три типа агентов: агенты, состоящие в трудовых отношениях со страховой компанией; агенты, работающие только на одну компанию, агенты, работающие на нескольких страховщиков.       Во Франции, как и в Германии, государственное участие в контроле над страховыми посредниками минимально. Преобладающим типом посредников являются агенты, их деятельность контролируется самими страховщиками. Брокеры, заключающие около 20 % всех договоров страхования на рынке, подконтрольны не органам страхового надзора, а саморегулируемым организациям.           В США при относительной независимости института посредничества крупные агентства, осуществляющие продажу страховых полисов, являются самостоятельной силой на страховом рынке. Регулирование страховой деятельности в целом и посредничества в частности осуществляется на уровне штатов. Но есть и общие моменты. В США агенты по закону могут обладать разной степенью независимости: агенты страховых компаний работают на одну компанию, представляют ее интересы и, как правило, не только заключают договор, но и продолжают вести обслуживание клиента после вступления договора в силу. Независимые агенты вправе работать одновременно на несколько страховых компаний, выбирая для клиента оптимальную страховую защиту по разным видам страхования.      В Канаде объектом регулирования являются в основном страховые брокеры, причем регулирование фактически осуществляется на двух уровнях: федеральном и субъектов федерации (провинций). Брокеры обязаны в официальном порядке получить разрешение на осуществление своей деятельности. Как и в Великобритании, значительная часть регулирующих полномочий передана ассоциациям страховых брокеров. В соответствии с федеральным законом, регулирующим деятельность брокеров, с 1980 года ассоциации брокеров имеют статус саморегулируемых организаций.