Развитие страхования в России

Основополагающим принципом интеграции России в международные финансовые и торговые организации является поэтапная либерализация рынка страховых услуг в соответствии с приоритетами и уровнем развития отдельных секторов данного рынка.

По мере формирования условий для развития рынка страховых услуг, использования рыночных механизмов страхования в пенсионной реформе и внедрения системы гарантий при осуществлении пенсионного страхования и страхования жизни будут приниматься решения о целесообразности допуска страховых компаний с участием иностранного капитала к осуществлению страхования жизни и добровольного пенсионного страхования.

Государственный надзор за страховой деятельностью в Российской Федерации осуществляется на принципах законности, гласности, организационного единства надзора и обеспечивает проведение единой государственной политики в области страхования. В сферу государственного надзора за страховой деятельностью должны входить разработка планов развития страхового бизнеса, анализ финансового положения учредителей и их долей в уставном капитале страховой организации, порядок реорганизации и ликвидации страховых организаций, их платежеспособность и финансовая устойчивость. Указанные положения в полной мере отвечают международному опыту и стандартам страхового надзора.

Федеральная служба страхового надзора осуществляет функции контроля и надзора за страховым делом в Российской Федерации. В этих целях целесообразно закрепить за федеральным органом государственного страхового надзора функции по межведомственной координации и межотраслевому регулированию вопросов страхования.

Для решения задач развития рынка страховых услуг в первоочередном порядке необходимо разработать и осуществить меры по совершенствованию и развитию законодательства, регулирующего страхование, и, в частности, обеспечить:

• создание правовых основ деятельности обществ взаимного страхования;

• совершенствование законодательства о налогах и сборах;

• установление основ обязательного страхования, а также определение их приоритетных видов;

• совершенствование осуществления государственного надзора за страховой деятельностью на территории Российской Федерации.

Решение указанных задач позволит продолжить работу по модификации основ законодательного регулирования страхования, которое должно отвечать возрастающему уровню развития страхового дела, и потребует в среднесрочной перспективе осуществления кодификации законодательства в области страхования.

2. Страховщик - он занимает особое место в страховых правоотношениях, поскольку именно с его действиями связано достижение основной цели, ради которой возникает страховое правоотношение – выплаты определённой суммы в размере и в случаях, предусмотренных в договоре, а при недоговорном страховом обязательстве – в законе.

В виде общего правила страхователю противостоит в страховом правоотношении, прежде всего в договорном, один страховщик. Однако допускается заключение договора по страхованию одного и того же объекта, в котором участвуют несколько страховщиков. При такой ситуации – она именуется по ст.953 ГК «сострахованием», права и обязанности, связывающие состраховщиков, могут быть распределены в любом долевом соотношении. Если стороны такого распределения не произвели, все страховщики признаются солидарными кредиторами и, соответственно, солидарными должниками.

Поскольку, в конечном счёте, все обязанности страховщика сводятся к одной – выплате денег, законодатель уделяет большое внимание созданию необходимых гарантий получения соответствующей суммы от страховщика.
Существенную часть страхового законодательства представляют собой нормы, прямо или косвенно связанные с обеспечением реальности такой гарантии.

Статья 938 ГК, равно как и Закон об организации страхового дела предусматривают, что страховщиками могут выступать только юридические лица.

Страхователь – физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные страховые взносы и имеющие право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая.

Страхователи в виде общего правила вступают в договорные отношения по своей воле. Исключение составляет обязательное страхование, при котором участие в договоре в соответствующем качестве становится для лиц, предусмотренных в изданном на указанный счёт законе, обязательным. Кроме того, страхователями в обязательном государственном страховании, выступают – и при договорной, и при недоговорной форме этого вида страхования – соответствующие государственные или муниципальные органы.

Выгодоприобретатель – это третье лицо, которое, не будучи стороной в договоре, связывающего кредитора с должником, приобретает право требовать исполнения обязательства в свою пользу. В соответствии со ст. 5 Закона об организации страхового дела за страхователем закрепляется право назначать выгодоприобретателей – физических или юридических лиц для получения страховых выплат по договору страхования, а также менять их по своему усмотрению, но лишь до наступления страхового случая. С назначением выгодоприобретателя не только страховщик, но и страхователь не выбывают из договора. Это связано уже с тем, что приобретенное непосредственно из договора право выгодоприобретателя носит секундарный характер. Для того, чтобы оно трансформировалось в субъективное, способное к защите право, выгодоприобретатель должен выразить на то свою волю. В противном случае носителем соответствующего права продолжает оставаться страхователь.

Выгодоприобретатель по общему правилу не может передать принадлежащие ему права третьему лицу. Соответствующую линию твердо проводят в своей практике арбитражные суды, тем самым распространяя на выгодоприобретателей режим, установленный для прав, неразрывно связанных с личностью кредитора (ст.383 ГК).

Застрахованное лицо - застрахованным именуется лицо, в жизни которого может произойти событие, которое влечёт за собой обязанность страховщика уплатить страхователю (выгодоприобретателю) страховую сумму. В такой роли может выступать сам страхователь или, как исключение, для страхования основанного на договоре, - страхование предприятиями жизни и здоровья своих работников.
С учетом этого обстоятельства п.2 ст.934 ГК установил, что если в договоре личного страхования не назван в качестве выгодоприобретателя кто-либо другой, лицом, в пользу которого заключен договор, признается застрахованное лицо, а в случае его смерти выгодоприобретателем признается наследник застрахованного лица. Определяя значение, которое законодатель придаёт фигуре застрахованного лица, необходимо учесть, что в силу п.1 ст.
963 ГК достаточным основанием для освобождения страховщика от обязанности выплатить страховую сумму служит наступление страхового случая вследствие умысла не только страхователя или выгодоприобретателя, но также и застрахованного лица.

Страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

3. Страхование технических рисков распространяется на сложные и дорогостоящие промышленные технологии, созда­ние и использование которых сопряжены с риском возникно­вения аварий, катастроф, несчастных случаев, грозящих зна­чительными убытками их владельцам. Такое страхование тех­нических рисков в настоящее время особенно развито в Великобритании, США, Японии и ряде других стран, входящих в Международную ассоциацию страховщиков технических рисков (IMIA). Практика выделила некоторые самостоятель­ные виды страхования, обладающие собственной спецификой:

строительно-монтажное страхование, включая страхование ответственности перед третьими лицами при строительно-мон­тажных работах;

страхование машин от поломок;

страхова­ние электронного оборудования; страхование передвижного оборудования, включая буровое;

страхование инженерных сооружений (причалов, дамб и т.п.).

Страхование строительно-монтажных рисков предпола­гает ответственность за строительную часть контракта и ус­танавливаемое оборудование, которая лежит на подрядчике до завершения строительно-монтажных и пусконаладочных ра­бот, проведения испытаний и приемки объекта заказчиком и является объектом страхования. Строительные сооружения и оборудование страхуют от гибели и повреждений, а в случае реконструкции — от ущерба существующему имуществу за­казчика, например зданию, подлежащему реконструкции.
Договор страхования может длиться несколько лет. Сто­имость страхования (страховая премия) должна включаться в общую стоимость подряда и в результате относиться на расходы заказчика (себестоимость работ).
Согласно условиям строительно-монтажного страхования, страховщик возмещает прямые убытки от гибели или повреж­дений застрахованного имущества, возникшие в результате:

ошибок при проведении строительных и монтажных работ, дефектов застрахованных объектов, за исключением расходов на устранение ошибок и дефектов;

небрежности рабочих, техни­ков, инженеров и служащих, а также небрежности или умысла третьих лиц;

воздействия электроэнергии в виде короткого замыкания, перегрузки электросети, атмосферных разрядов и др.;

разрывов тросов и цепей, падения деталей и других предме­тов; пожара, взрыва, землетрясения, вулканического изверже­ния, горного обвала, оползней, наводнения, бури, вихря, урага­на и других стихийных бедствий;

любых других внезапных и непредвиденных событий на строительной площадке, не исклю­ченных условиями страхования.

Не подлежат возмещению убытки, которые прямо или косвенно произошли в результате: военных действий или во­енных мероприятий и их последствий; ядерного взрыва, ра­диации или радиоактивного заражения; умышленного действия или грубой небрежности страхователя, лиц, в пользу которых заключено страхование, или их представителей; ошибок, не­достатков или дефектов, которые были известны страховате­лю, лицам, в пользу которых заключено страхование, или их представителям до наступления несчастного случая; частич­ного или общего прекращения работ; коррозии, гниения, есте­ственного износа, самовозгорания или других естественных свойств отдельных предметов, при этом возмещению подле­жат убытки от повреждения других застрахованных предме­тов в результате несчастных случаев, вызванных этими явле­ниями; экспериментальных и исследовательских работ; по­вреждения строительной техники и транспортных средств вследствие их внутренних поломок, т. е. таких, которые не вызваны внешними факторами; убытки от гибели или по­вреждения горюче-смазочных материалов, химикатов, охла­дительных жидкостей и прочих вспомогательных материа­лов, драгоценных металлов, камней, документов и ценных бумаг, а также убытки, обнаруженные лишь в ходе инвента­ризации, и косвенные убытки, например упущенную выгоду или договорные штрафы.
Страховщик возмещает расходы в связи с причинением вреда личности и имуществу третьих лиц при условии, что ответственность за причинение вреда несет лицо, в пользу которого заключен договор страхования, и в случае, если от­ветственность этого лица определена законодательством страны производства строительно-монтажных, пусконаладочных работ и гарантийного срока эксплуатации; если вред при­чинен в прямой связи с производством названных выше ра­бот; если несчастный случай, повлекший причинение вреда, имел место в пределах территории производимых работ или в непосредственной близости от нее.
Таким образом, договором строительно-монтажного страхо­вания охватывается большое количество отдельных рисков, включение каждого из которых в объем страхового покры­тия существенно увеличивает вероятность наступления стра­хового случая. Поэтому в практике отсутствуют реально дей­ствующие жесткие тарифы, а ставки страховой премии уста­навливаются индивидуально по каждому риску исходя из собственного опыта страховой компании, наличия поддержки перестраховщиков, а также с учетом уровня конкуренции на местном рынке в данный момент.
Страховой суммой обычно является полная стоимость объекта страхования, включая стоимость проектирования, технической документации и рабочей силы. Имущество, в от­ношении которого заключается договор страхования, счита­ется застрахованным, как правило, с момента выгрузки его на строительной площадке (но не ранее указанной в договоре страхования даты), в течение всего времени строительства, монтажа, холостых и рабочих испытаний — до момента сдачи объекта в эксплуатацию, но не позднее даты, указанной в до­говоре страхования. Взаимоотношения сторон при наступле­нии страхового случая в основном соответствуют положени­ям, действующим по другим видам страхования. Размер стра­хового возмещения за погибшее имущество ограничивается стоимостью его замены или фактической стоимостью на мо­мент страхового случая (обычно в зависимости от того, какая из сумм меньше).
Страховщик имеет право отказать в возмещении убытка, если страхователь сообщил неправильные сведения для оцен­ки риска, не известил страховщика о существенных изме­нениях в риске, не сообщил в оговоренные сроки о наступ­лении страхового случая или воспрепятствовал участию представителей страховщика в определении обстоятельств, харак­тера и размера убытка, не представил документов, необходи­мых для установления убытка.

Страхованием не покрываются убытки, возникшие вследствие военных действий и некоторых других рисков, аналогичных вышеуказанным условиям строительно-монтаж­ного страхования.
Страховое покрытие не распространяется на ущерб, возник­ший в результате гибели или повреждения:

матриц, форм, штампов, клише и подобных элементов;

предметов, подлежа­щих периодической замене, таких, как лампы, аккумуляторы, сверла, резцы, полотнища пил, точильные камни, прокладки, резиновые шины, ремни, тросы и т. п.;

горюче-смазочных ма­териалов, химикатов, охладительных жидкостей и прочих вспомогательных материалов;

на естествен­ный износ и постепенное изменение предметов под влияни­ем атмосферных, химических, механических или тем­пературных факторов; косвенные убытки, в частности, поте­ри от сокращения производства.

От поломок страхуются только наиболее важные тех­нологические линии или ключевые производственные установ­ки. Этот вид страхования значительно дороже огневого, а при наличии франшизы, отсутствующей в огневом страховании, страхование малоценной техники и механизмов становится достаточно дорогим и неоправданным.

Заключение.

С позиций сегодняшнего дня необходимо подчеркнуть понимание страхования как самостоятельной экономической категории.

Страхование – это стратегический сектор экономики.

в период развития рыночных отношений предприниматель получает возможность сосредоточить всё своё внимание на проблемах рынка и конкуренции, будучи уверенным при этом, что средства производства и предметы труда материально защищены от любых случайностей.

Именно страхование повышает инвестиционный потенциал и даёт возможность увеличить состояние и богатство нации. Это важно для российской экономики, которая пока пребывает в сложном положении.

Проблема формирования страхового рынка России, по мнению автора, разработана недостаточно. В стране есть признанные юристы, экономисты, социологи и т.п. С их мнением считаются, их мнение по тем или иным вопросам освещается в средствах массовой информации не, потому, что они занимают определенные должности, а потому что они являются признанными специалистами в своей области. Со страхованием ситуация иная. Отсутствие надлежащей учебной базы, невосприятие страхования как серьезного экономического инструмента на государственном уровне приводит к тому, что данный экономический сектор развивается сам по себе. Недооценка страхования подрывает его престиж и, как результат, отсутствие стремления приобретать знания в этой сфере. Низкий спрос на знания в данной области в свою очередь практически исключает потребность в профессиональных преподавательских кадрах, не говоря уже о необходимости достижения научных вершин. Последствия такой линии мы видим сегодня. До настоящего времени у нас нет достойного учебника по страхованию. Вопросы страхования освещаются только в специальной литературе (которой также не много), и то в большинстве своем на уровне руководителей страховых компаний.