Пропорциональное страхование

 Таким  образом, объединение Ллойда и  в наши дни продолжает оказывать  большое влияние на мореходство.  Несмотря на то что половину всех доходов ассоциация Ллойда получает от неморских страховых операций (страхование авиационных и промышленных компаний, атомных электростанций и т. д.), сердце Ллойда остается морским.

 

Управление

 

 Управляется  Ллойд т.н. Советом Ллойда (Council of Lloyd's), который регулирует и управляет страховым рынком внутри Ллойда, определяя правила и процедуры заключения договоров страхования. В Совет Ллойда входят 6 рабочих (working), 6 внешних (external) и 6 номинированных (nominated) членов. Рабочих и внешних членов выбирают члены Ллойда. Шесть номинированных членов Совета, в том числе CEO согласовывает правление Банка Англии.

 

Работа  Ллойда

 

 В  корпорации Ллойд имеется два  типа людей и фирм. Первые называются  членами корпорации (members). Вторые являются агентами, брокерами, профессионалами, помогающими членам корпорации заключить договоры страхования и перестрахования, представляя клиентов Ллойда.

 Если  в прежние времена членами  Ллойда были только богатые  физические лица (около 34000), то  после кризиса начала 1990-х гг. членами корпорации стали компании. Многие физические лица (names) разорились и им на смену пришли компании. В настоящее время на долю физических лиц приходится 10% всего объёма договоров Ллойда. И количество физических лиц постоянно снижается в силу естественных причин, а также вследствие их объединения в товарищества.

 Клиенты  (страхователи и перестрахователи) не могут заключать договоры  напрямую с синдикатами Ллойда, а только через сертифицированных  брокеров Ллойда. Брокеры стараются  найти для клиентов наилучшие  условия среди синдикатов Ллойда.

 Для  того, чтобы стать страхующим членом синдиката Ллойда ретендент должен занимать определенное финансовое положение обществе (например, обладать имущественным цензом не менее 100 тыс. фунтов стерл. для граждан Соединенного Королевства и 135 тыс. для остальных) и быть готовым внести, в обеспечение своей предстоящей деятельности, определенный депозит. Так, для принятия рисков на 100 тыс. фунтов стерл. депозит должен составлять 25 тыс. фунтов. От суммы депозита, таким образом, зависит размер участия андеррайтера в соответствующем иске. Следует обратить внимание на. высокую степень обеспечения принимаемых обязательств — на 1/4 принятая ответственность покрывается за счет депозита (свободные, наличные средства в банке), не считая резерва премий, который по идее должен соответствовать среднему размеру возможного убытка, предусматриваемого в ставке премии. Вступительный взнос андеррайтера составляет 2 тыс. фунтов стерл.

 Каждая  кандидатура на должность андеррайтера  избирается тайным голосованием  комитетом Ллойда, который стоит  о главе корпорации и управляет  ею.

 Эта  организация, не несет юридической  ответственности по претензиям, которые могут быть предъявлены  к индивидуальным подписчикам  в результате их страховой  деятельности. Это, однако, не исключает  моральной и престижной ответственности  корпорации. Известны случаи, когда  корпорация, хотя и не обязана  была это делать, покрывала ответственность  прогоревшего синдиката.

 

 

Политика  корпорации

 

 Ллойд  страхует большое и разнообразное  количество объектов и рисков. Ллойд имеет большой опыт страхования  необычных, уникальных рисков.

 

 Примеры  нестандартных договоров страхования:

 

- Портрет  королевы и герцога Эдинбургского на рисовом зернышке (20000 долларов);

 

- Вероятность  обнаружения Элвиса живым (1 млн долларов);

 

  - Вероятность  того, что никто не умрет от  смеха во время выступления  группы юмористов (1 млн долларов);

 

- Вероятность  возвращения на землю космической  станции "Скайлаб" (Skylab) (2,5 млн фунтов);

 

- Самая  большая сигара в мире (17 933 фунта  35 центов);

 

 

- Вероятность  того, что лохнесское чудовище не будет выловлено (1 млн фунтов).

 

 

 

 2. Пропорциональное перестрахование

 

 

Особенность пропорционального перестрахования  состоит в том, что страховые  суммы, страховые взносы и страховые  выплаты здесь распределяются между  перестрахователем и перестраховщиком пропорционально, т.е. в соответствии с принятыми ими на свою ответственность  долями. При этом величина обязательств, приходящихся на каждую из сторон договора, определяется исходя из распределения  между ними страховых сумм. Условиями  договоров пропорционального перестрахования  предусматривается, что перестрахователь оставляет на своей ответственности (собственном удержании) определенную часть страховых сумм и передает остальные в перестрахование. Договор  пропорционального перестрахования  практически всегда предусматривает  уплату перестраховщиком перестрахователю комиссионного вознаграждения, а  нередко – и тантьемы. В пропорциональном перестраховании, в свою очередь, выделяют:

– квотный (quota share treaties), или долевой;

– эксцедентный (surplus treaties), или лимитный;

– квотно-эксцедентный, или смешанный.

Кроме этих форм договоров, иногда используются модификации  этих форм, которые применяются в  зависимости от поставленных целей. К ним относятся:

– открытый ковер;

– почтовый ковер;

– первоочередные или приоритетные передачи и т.д.

Квотный, или долевой, договор является наиболее простой формой пропорционального  перестрахования. Согласно условиям этого  договора перестрахователь передает в перестрахование в согласованной с перестраховщиком доле все без исключения принятые на страхование риски по определенному виду страхования или группе смежных страхований. В той же доле перестраховщику передается причитающаяся ему страховая премия, а он возмещает перестрахователю в той же доле все оплаченные им страховые убытки при наступлении страхового случая, т.е. при квотном договоре цессионарий полностью разделяет убытки цедента в определенной доле.

Определяющим  фактором по эксцедентному договору является так называемое «собственное удержание», представляющее собой определенный уровень удержания страховой суммы, в пределах которой перестрахователь оставляет на своей ответственности только определенную часть (лимит) рисков, а остальное передает перестраховщику.

Максимум  собственного участия страховщика  в покрытии возможного ущерба называют эксцедентом.

Лимит собственной  ответственности страховщик, как  правило, устанавливает в определенной сумме в каждой группе рисков, но по одному виду страхования (например, суда, грузы, космические и др. объекты  и т.п.). Так, если максимум собственного участия перестрахователя составляет 100 млн. руб., то все принятые на страхование  риски в пределах этой суммы остаются на ответственности перестрахователя, а все сверх этой суммы передается перестраховщику.

При заключении договора эксцедентного перестрахования исключаются все риски, страховая сумма которых меньше или равна установленному для данного портфеля количеству долей собственного участия страховщика (например, если максимум участия перестраховщика равен 9 долям участия страховщика, то договор перестрахования автоматически предусматривает покрытие 9 долей (линий), или 9 перестраховочных максимумов. И наоборот, риски, страховая сумма которых превышает собственную ответственность страховщика, считаются перестрахованными.

Процент перестрахования – это отношение  доли участия перестраховщика к  страховой сумме данного риска. Он составляет основу для взаиморасчетов между перестрахователем и перестраховщиком, как по перестраховочным платежам, так и по страховой выплате.

Договоры  эксцедентного перестрахования применяются на практике значительно чаще, чем договоры квотного перестрахования, так как являются более выгодны для перестрахователя. Эти преимущества выражаются в том, что обеспечивают максимальное выравнивание страхового портфеля, оставляемого на собственном риске перестрахователя, что и требуется для достоверного определения коэффициента профессора Ф.В. Коньшина. Кроме того, по договору эксцедентного перестрахования меньшая сумма страховых платежей передается перестраховщику.

Квотно-эксцедентный договор перестрахования представляет собой сочетание двух перечисленных выше видов перестраховочных договоров. Портфель данного вида перестрахования перестраховывается квотно, а превышение сумм страхования рисков сверх установленной квоты (нормы) в свою очередь подлежит перестрахованию на принципах эксцендентного договора. Например, если страховщик решил 25% риска оставить на собственном удержании, а 75% перестраховать квотно, то при лимите по договору 300 тыс. руб., емкость квотного договора будет равна 225 тыс. руб. Следовательно, свыше 225 тыс. руб. будет действовать эксцедентный договор, лимит по которому поставлен в зависимость от емкости квотного договора.

Ковер, почтовый ковер – реализуются факультативным методом. Между перестрахователем  и перестраховщиком заключается  договор, определяющий основные моменты  передачи страховых рисков. Например, перестрахователь предлагает отдельные  риски на перестрахование, а перестраховщик рассматривает каждую конкретную передачу риска, после чего принимает решение: принять риск. Отклонить его или  изменить предложенные условия.

Первоочередные  передачи на являются особой формой договора, но предполагают, что перестраховывается часть риска до того, как будут производиться передачи по основным договорам. Такие передачи могут производиться в соответствии с законом или при участии в перестраховочном соглашении с другими компаниями (в т.ч. и принадлежащими к одной финансовой группе). Передача рисков производится факультативно, а соглашения между компаниями носят облигаторный характер.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Задача 3

В договоре имущественного страхования  содержаться сведения об

объекте страхования, характере события, на случай наступления, которого

осуществляется страхование, срок действия договора. Однако страховая 

сумма не определена. Может ли такой  договор вступить в силу? Дайте 

обоснование.

В договоре имущественного страхования  содержаться сведения об объекте  страхования, характере события, на случай наступления,  которого осуществляется страхование, срок действия договора. Однако страховая сумма не определена. Может ли такой договор вступить в силу? Дайте обоснование.

Существенные условия договора имущественного страхования названы  законодателем в п.1 ст.942 ГК РФ. Итак, при заключении договора имущественного страхования между страхователем  и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе  либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на  случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Страховая сумма (ст.947 ГК РФ) - сумма, в  пределах которой страховщик обязуется  выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования; определяется соглашением страхователя со страховщиком.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список  литературы

 

 

1.  Гражданский Кодекс РФ часть  II

 

2.  Журавлев В.М. «Формы и  методы проведения перестраховочных  операций» М, 1993, Юкис

 

3.  Ключенко Л. Мюллер П. «О договоре перестрахования» Страховое дело № 6, 1995,

 

4.  Диланчан Т. «Страховое дело в РФ» Экономика и жизнь №37 1995

 

5.  Турбина К.Е. «Регулирование перестраховочных операций» Финансы №1 1995

 

6.  Фисюк Ю. «Ориентиры перестраховочного рынка» Финансовая газета №34 1996

комментарий

 

 

7. Словарь страховщика / Ефимов С.Л. и др.-М., 2000)