Таким образом, в отличие от
имущественного страхования при личном
страховании застрахованным лицом может
быть только человек, тогда как при имущественном
могут быть застрахованы, в том числе,
и интересы организаций. Страхователем,
конечно, может выступать и организация,
но застрахованный интерес при личном
страховании – это всегда интерес, связанный
с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом.
Кроме того, для личного страхования в
отличие от имущественного никаких выделенных
видов страхования в Гражданском кодексе
РФ нет. Может быть застрахован практически
любой интерес, связанный с личностью
человека и никаких специальных правил
для отдельных видов таких интересов не
установлено.
Гражданский кодекс РФ устанавливает
страхование жизни, здоровья и т.д., которые
ограничены случаем причинения застрахованному
лицу материальных убытков. Формально
ст. 934 ГК РФ вообще не требует, чтобы застрахованному
лицу причинялся вред, но допускает осуществление
личного страхования на случай наступления
любого события в жизни застрахованного.
Однако страхование – это форма защиты
от вреда. Поэтому и при личном страховании
необходимо, чтобы застрахованному лицу
был причинен вред в отношении одного
из нематериальных благ, но не требуется,
чтобы этот вред имел денежную оценку.
Иными словами, не требуется, чтобы страхование
всегда носило характер возмещения вреда.
Поэтому при страховом случае с имуществом
выплата называется возмещением, а при
страховом случае с личностью – обеспечением.
Договор личного страхования
носит публичный характер. Это означает,
что «общество как бы говорит, что защита
личности в любом ее проявлении, в том
числе и защита от случайных событий с
помощью денежных выплат, не является
чисто частным делом, но в осуществлении
такой защиты заинтересовано и общество
в целом».
Страховщик, имеющий право заключать
договоры личного страхования определенного
вида, не вправе отказать в заключении
такого договора ни одному из тех, кто
к нему обратится. Более того, страховщик,
заключая договор личного страхования
не вправе применять по отношению к разным
страхователям разные тарифы и льготы.
Если для кого-то одного имеется льгота,
то другой также вправе на нее претендовать.
Если для одного страховой взнос рассчитывается
по определенному тарифу, то и другой вправе
требовать расчета взноса по тому же тарифу.
Это не относится, разумеется, к случаю,
когда, например, при страховании на случай
болезни для разных возрастов установлены
разные тарифы. Публичность договора защищает
только от индивидуального определения
цены, подчеркивая тем самым, что и цена
такого договора находится под общественным
контролем. Будучи установленной, цена
публичного договора должна быть для всех
одинаковой, а индивидуальный подход в
установлении цены для таких договоров
запрещен.
Итак, личное страхование –
это отношения по защите личных интересов
физических лиц при наступлении определенных
событий (страховых случаев) за счет денежных
фондов, формируемых из уплачиваемых ими
страховых взносов (страховых премий).
2.2 Виды личного
страхования
Все виды страхования, имеющие
отношение к событиям в жизни отдельного
гражданина, относятся к личному страхованию.
В таких случаях объектом страхования
служат интересы застрахованного, связанные
с его здоровьем, трудоспособностью, жизнью
или пенсионным обеспечением в старости.
Российская страховая система предусматривает
следующие основные виды личного страхования:
страхование жизни; медицинское страхование;
страхование от несчастных случаев и болезней;
накопительное страхование; пенсионное
страхование. Рассмотрим их подробнее.
Страхование жизни.
Объектом этого вида страхования
являются имущественные интересы застрахованного,
связанные с его жизнью.
Субъектами страхования жизни
являются:
- страховщик;
- страхователь;
- застрахованный;
- выгодоприобретатель, назначаемый
на случай смерти застрахованного.
Страховщик имеет право осуществлять страхование жизни,
если он соблюдает правовые и экономические нормативные
требования к созданию и деятельности страховых организаций,
занимающихся страхованием жизни. В первую
очередь это касается величины минимального
уставного капитала и порядка формирования,
размещения и использования страховых резервов
по страхованию жизни.
В качестве страхователя, застрахованного
лица и выгодоприобретателя могут выступать как юридические,
так и физические дееспособные лица. При
этом страхователем может быть физическое
лицо, достигшее 18 летнего возраста или ставшее дееспособным
с 16 лет как работающее в этом возрасте
лицо. Предельный возраст страхования
чаще 65 лет, реже - 70 лет и более. Для застрахованных
лиц наиболее распространены ограничения возраста
в пределах от 1 года до 65 лет.
Страхование жизни может быть:
- индивидуальным - страхование по договору жизни одного лица;
- коллективным - страхование по договору жизни группы лиц
или коллектива.
Страхование жизни может комбинироваться
со страхованием от несчастных случаев.
Такая форма страхования называется "смешанным страхованием
жизни" и имеет дополнительную цель -
защиту имущественных интересов в связи
с причинением вреда жизни, здоровью, трудоспособности
в результате несчастного случая.
Страховыми случаями при страховании
жизни являются:
- дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования
или установленного договором возраста;
- смерть застрахованного лица, кроме случаев, вызванных событиями,
не признающимися страховыми случаями;
- временная или постоянная утрата трудоспособности,
смерть в результате несчастного случая
(при включении данных рисков в правила),
договор смешанного страхования жизни.
Страхование жизни осуществляется в соответствии
с правилами страхования, разрабатываемыми
страховщиком отдельно для каждого из видов страхования
жизни или для ряда близких видов, относящихся к страхованию
жизни, а также в комбинации со страхованием
от несчастных случаев.
Договоры страхования жизни
заключаются на срок не менее 1 года.
Договор заключается на срок
от одного года, и предметом страхования
служат имущественные интересы гражданина,
связанные с его жизнью.
Страхование от болезней и несчастных
случаев. Этот вид личного страхования
обусловлен необходимостью защиты застрахованного
от расходов, связанных с наступлением
несчастного случая или болезни. Вред,
причиненный здоровью гражданина, является
страховым случаем. И, в соответствии со
Статьей 934 Гражданского кодекса РФ, есть
возможность осуществить личное страхование
от наступления такого рода события. Аналогично,
эти же расходы можно застраховать и по
отдельному договору медицинского страхования,
и по договору имущественного страхования.
Таким образом, здесь, как и
при страховании предпринимательского
риска, правовые последствия оказываются
поставленными в зависимость не от содержания
отношений, а от формы, в которую отношения
облечены.
В объем ответственности страховщика
по договорам страхования от несчастных
случаев и болезней включаются обязанности
произвести обусловленную договором страхования
или законом страховую выплату при наступлении
следующих случаев:
– нанесения вреда здоровью
застрахованного вследствие несчастного
случая или болезни;
– смерти застрахованного в
результате несчастного случая или болезни;
– утраты (постоянной или временной)
трудоспособности (общей или профессиональной)
в результате несчастного случая и болезни,
за исключением видов страхования, относящихся
к медицинскому страхованию.
Медицинское страхование. Этот
вид личного страхования представляет
собой один из видов социальной защиты
интересов граждан в области охраны здоровья.
На сегодняшний день медицинское страхование
– один из самых популярных видов личного
страхования. Его целью является обеспечить
при наступлении страхового события застрахованным
гражданам гарантированную медицинскую
помощь за счет накопленных средств, а
также оплачивать мероприятия профилактического
характера. Медицинское страхование в
нашем государстве существует в двух видах
– обязательное и добровольное. При этом
обязательное медицинское страхование
представляет собой неотъемлемую часть
государственной политики социального
страхования и гарантирует россиянам
равные возможности перед лицом отечественной
медицины и лекарственного обеспечения
(в рамках действующих программ обязательного
медицинского страхования). Добровольное
медицинское страхование - важное дополнение
к системе государственного здравоохранения
и обязательного медицинского страхования.
Субъектами медицинского страхования
являются:
- гражданин;
- страхователь;
- страховая медицинская
организация;
- медицинское учреждение
Страхователями при обязательном
медицинском страховании являются:
- для неработающего населения
- органы государственного управления
областей, городов, местная администрация;
- для работающего населения
- предприятия, учреждения, организации,
лица, занимающиеся индивидуальной
трудовой деятельностью, и лица
свободных профессий (далее - предприятия).
Страхователями при добровольном
медицинском страховании выступают
отдельные граждане, обладающие гражданской
дееспособностью, или (и) предприятия,
представляющие интересы граждан.
В системе медицинского страхования
граждане Российской Федерации имеют
право на:
- обязательное и добровольное
медицинское страхование;
- выбор медицинской страховой
организации;
- выбор медицинского учреждения
и врача в соответствии с
договорами обязательного и добровольного
медицинского страхования;
- получение медицинской
помощи на всей территории
Российской Федерации, в том числе
за пределами постоянного места
жительства;
- получение медицинских
услуг, соответствующих по объему
и качеству условиям договора,
независимо от размера фактически
выплаченного страхового взноса;
- предъявление иска страхователю,
страховой медицинской организации,
медицинскому учреждению, в том
числе на материальное возмещение
причиненного по их вине ущерба,
независимо от того, предусмотрено
это в договоре медицинского
страхования или нет;
- возврат части страховых
взносов при добровольном медицинском
страховании, если это определено
условиями договора.
Пенсионное страхование. Когда
заходит речь об этом виде личного страхования,
часто применяются термины «пенсионное
страхование» либо «страхование пенсии».
На наш взгляд, это не совсем корректно.
Законодательством РФ изначально было
установлено, что дополнительные пенсии
могут накапливаться как в страховых компаниях,
так и в специальных пенсионных фондах.
Однако в дальнейшем, функции дополнительного
пенсионного обеспечения были оставлены
лишь за пенсионными фондами. Пенсионное
страхование - это вид страхования,
при котором страховщик по договору страхования
принимает на себя обязательства производить
страховые выплаты страхователю (застрахованному
лицу) в фиксированной, как правило, сумме
с установленной периодичностью при
условии дожития его до предусмотренного
договором возраста и полной уплаты
им страховой премии.
При пенсионном страховании
основные выплаты страхового обеспечения
производятся по достижении застрахованным
лицом возраста выхода на пенсию, поэтому
страховые выплаты в данном виде страхования
именуются пенсией. Однако данное условие
не является обязательным, так как в соответствии
с Гражданским кодексом РФ стороны, заключившие
договор страхования, могут сами определить
возраст, с которого следует начинать
выплату страхового обеспечения.
Накопительное страхование.
В ряду возможностей личного страхования
этот вид стоит особняком. Накопительное
страхование отличается от всех остальных
видов. Чтобы проще было понять, в чем состоит
принципиальное различие, стоит обратить
внимание на то, что все виды личного страхования,
за исключением накопительного, называют
рисковыми. Страховым случаем в накопительном
страховании считают наступление одного
из событий: смерти застрахованного гражданина
или дожития его до оговоренного возраста.
Иными словами, этот вид личного страхования
всегда в итоге предусматривает выплату.
И этим самым отличается от рисковых видов,
при которых страховой случай наступает
далеко не всегда.
Личное страхование граждан
обладает рядом преимуществ, и нет смысла
перечислять их все. Один из главных плюсов
состоит в том, что наличие страхового
полиса – это не только спокойствие и
уверенность гражданина, но и уважение
к себе самому и своим близким. Кроме того,
выплаты по личному страхованию фиксированы,
заранее известны и не подлежат налогообложению.
Классификация личного
страхования производится по
разным категориям.
По объёму
риска:
страхование на случай дожития
или смерти;
страхование на случай инвалидности
или недееспособности;
страхование медицинских расходов.
По виду
личного страхования:
страхование жизни;
страхование от несчастных
случаев.
По количеству
лиц, указанных в договоре:
индивидуальное страхование;
коллективное страхование.
По длительности
страхового обеспечения:
краткосрочное (менее одного
года);
среднесрочное (1 – 5лет);
долгосрочное (6 – 15 лет).
По форме
выплаты страхового обеспечения:
с единовременной выплатой
страховой суммы;
с выплатой страховой суммы
в форме ренты.
По форме
уплаты страховых премий:
страхование с уплатой единовременных
премий;
страхование с ежегодной уплатой
премий;
страхование с ежемесячной
уплатой премий.
Страхование
жизни, как любой вид страхования,
оформляется договором, по которому
одна из сторон, страховщик, берет
на себя обязательство посредством
получения им страховых премий,
уплачиваемых страхователем, выплатить
обусловленную страховую сумму,
если в течение срока действия
страхования произойдет предусмотренный
страховой случай в жизни застрахованного.
Страховым случаем считается
смерть или продолжающаяся жизнь
(дожитие) застрахованного.
2.3 Заключения
и исполнение договора личного
страхования
Основой как добровольного,
так обязательного личного страхования
выступает именно договор личного страхования.
Поэтому обратим внимание на проблематику
заключения и исполнения таких договоров.