Понятие и сущность страхования

Предупредительная функция   

     С помощью страхования обеспечивается снижение вероятности наступления различных неблагоприятных событий, и уменьшаются убытки от проявления таких событий, тем самым страхование выполняет предупредительную функцию. Данная функция страхования  проявляется в двух аспектах.

     Во-первых, часть получаемых взносов по договорам страхования страховые организации направляют на формирование специальных резервов предупредительных мероприятий. Средства из этих резервов используются для финансирования мер, направленных на предотвращение аварий, пожаров, стихийных явлений природы, несчастных случаев, болезней. Проведение таких мероприятий снижает риск наступления неблагоприятных случайных событий, что выгодно и самим страховым организациям, которые несут меньшие затраты на возмещение убытков, и их клиентам, у которых снижается вероятность потерь, и, наконец, обществу в целом, которое объективно заинтересовано в снижении ущерба от проявления различного рода случайностей.

     Во-вторых, предупредительная функция страхования проявляется в том, что страховые организации требуют от своих клиентов, чтобы они сами осуществляли определенные меры, направленные на снижение вероятности наступления событий, от которых заключаются договоры страхования. При этом можно выделить три стадии действия договоров страхования, когда такие требования выдвигаются:

     1. При заключении договоров страховые организации проверяют состояние страхуемого имущества, как осуществляется ею защита от пожаров, хищений и других случайностей; изучают, как организована деятельность предприятия, желающего застраховаться. По результатам таких проверок страховая организация решает вопрос о целесообразности заключения договора страхования, о его возможных условиях и размерах взносов, которые должны быть уплачены клиентами.

     2. После того как договор страхования заключен, страховые организации могут контролировать рисковость поведения своих клиентов, В случае обнаружения каких-либо негативных фактов, связанных с этим, страховая компания вправе потребовать, чтобы они были устранены, а в противном случае может расторгнуть договор страхования или отказать в выплате возмещения, если причиной наступления убытков явилось невыполнение указаний страховой организации.

     3. Наконец после наступления страхового случая страховая организация проводит расследование его причин и обстоятельств с целью решения вопроса о возможности осуществления выплат возмещения и его размерах. При этом наряду с прочим выясняется, какова степень вины пострадавшего и других лиц в наступлении убытков, все ли возможные меры были приняты для того, Чтобы не допустить ущерба или сократить его размеры. В случае обнаружения вины потерпевшего в возмещении может быть отказано или его сумма может быть сокращена, если же виновником происшествия явилось какое-то иное лицо, то страховая компания имеет право, выплатив возмещение, потребовать от него компенсации убытков.

2. Классификация страхования

 

2.1. Классификация по различным формам страхования.

     Классификация гражданско-правового страхования  строится исходя из ряда признаков. Среди  них можно назвать:

1. Форма проведения страховых операций
2. Объект страхования
3. Методы расчета тарифных ставок и формирования страховых резервов
4. Характер страховых рисков
5. Группы страхователей
6. Срок страхования
7. Число застрахованных лиц
8. Порядок заключения договоров страхования

       Страхование по форме проведения делится на добровольное и обязательное.      

     Обязательным  является страхование, осуществляемое в силу закона. Конкретные виды, условия и порядок проведения обязательного страхования устанавливается соответствующими ФЗ. В них оговариваются объекты страхования, риски, на случай наступления которых проводится страхование; минимальные размеры страховых сумм.

     Разновидностью  обязательного страхования является обязательное государственное страхование,  особенности которого состоят в следующем:

• Оно может проводиться в отношении жизни, здоровья и имущества государственных служащих
• Источниками уплаты страховой премии по такому страхованию являются средства государственного бюджета
• Страхователями являются федеральные органы исполнительной власти
• Операции по такому страхованию осуществляются двумя способами: либо непосредственно на основании законов, либо путем заключения между страховщиками и страхователями договоров страхования в соответствии с правовыми актами, регулирующими порядок проведения обязательного государственного страхования.

     Добровольное страхование проводится на основе договора, заключенного между страхователем и страховщиком. Общие условия, на которых может быть заключен такой договор, устанавливаются обычно в стандартных правилах страхования, разрабатываемых страховщиком самостоятельно и утверждается органом государственного страхового надзора. Конкретные условия страхования определяются сторонами при заключении договора.

2.1. Классификация по объектам страхования.

 

  По  объектам страхование подразделяется на:

• Личное страхование
• Имущественное страхование

     В имущественном страховании объектами являются материальные ценности, в личном — жизнь, здоровье, трудоспособность человека, в социальном — уровень доходов граждан.

     По  договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случаях причинения вреда жизни или здоровью страхователя или другого застрахованного лица.

     Личное  страхование подразделяется на две  подотрасли: страхование жизни и страхование здоровья.

     Обязанности страховщика при страховании  жизни возникают после смерти застрахованного, а при страховании  здоровья – при нанесении вреда  здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая или болезни.

     По  договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить страхователю или иному выгодоприобретателю причиненные вследствие наступления этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с другими имущественными интересами страхователя (выгодоприобретателя) в пределах страховой суммы.

     Имущественное страхование подразделяется на три  подотрасли: страхование имущества, страхование предпринимательского риска и страхование ответственности.

     Объектом  страхования имущества являются имущественные интересы, связанные  с владением, пользованием и распоряжением имуществом. По договору страхования имущества может быть застрахован риск утраты, гибели или повреждения определенного имущества.

     По  договору страхования предпринимательского риска могут быть застрахованы имущественные  интересы страхователя, связанные с  риском убытков или неполучения  ожидаемых доходов от предпринимательской  деятельности из-за нарушения обязательств контрагентом предпринимателя или изменения условий предпринимательской деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам.

     При страховании ответственности в  качестве объекта выступает ответственность перед третьими лицами выполнить некие договорные условия, предусматривающие исполнение в денежной или товарной форме, или обязанность возместить нанесенный материальный или иной ущерб.     

       

  3. Страховой рынок в России

 

     В России страхование возникло в середине XVIII в., когда в Петербурге и Москве появились первые филиалы иностранных страховых обществ. Страхованию подлежали строения, являвшиеся объектом залога под обеспечение выдаваемой ссуды, на случай их уничтожения от огня. С тех пор страхование в стране все время совершенствовалось.

     О развитии страхового рынка в России можно судить, прежде всего, рассмотрев динамику объема поступлений страховой премии.

     По  данным Федеральной службы страхового надзора (ФССН), а едином государственном реестре субъектов страхового дела на 30 сентября 2010 года зарегистрированы 647 страховщиков, из них 640 страховых организаций и 7 обществ взаимного страхования.

     За 9 месяцев 2010 года общая сумма страховых  премий и выплат по всем видам страхования  составила соответственно 779,35 и 558,23 млрд. руб. или 107,2 и 104,3% по сравнению с аналогичным периодом 2009 года.

     Совокупный  объем страховых премий по добровольному  страхованию за отчетный период достиг 347,39 млрд. руб., что на 7,4% больше показателя за 9 месяцев 2009г. Совокупные выплаты  по добровольному страхованию – 166,18 млрд. руб. (на 0,92% меньше, чем за 9 месяцев 2009 г.).

     Общий объем страховых премий по обязательному  страхованию за 9 месяцев 2010г. составил 431,96 млрд. руб. (107,1% к аналогичному показателю за 9 месяцев 2009 г.), общий объем выплат по обязательному страхованию за отчетный период составил соответственно 392,05 млрд. руб. (107,1%).

     Среди видов добровольного страхования  наибольший удельный вес имеет страхование  имущества, на долю которого приходится 59,7% общего объема премий по добровольному страхованию и 63,8% совокупных выплат (207,38 и 106,07 млрд. руб.). На втором месте по распространенности – личное страхование (кроме страхования жизни) – 28,5% премий и 31,1% выплат (98,98 и 51.72 млрд. руб.).

     Среди видов обязательного страхования  наибольшая доля приходится на обязательное медицинское страхование: 82,7% от общего объема страховых премий по обязательному страхованию и 88,5% выплат (357,48 и 347,02 млрд. руб.). На втором месте по распространенности – ОСАГО, удельный вес которого составляет 15,7% совокупного объема премий по обязательному страхованию и 10,2% выплат (67,74 и 40,07 млрд. руб.).¹

     Страховые премии и выплаты по видам страховой  деятельности по Российской Федерации  за 9 месяцев 2010 г. отражены в таблице 1. (Приложение 1)

     Среди федеральных округов РФ как по объему страховых премий, так и по объему выплат по всем видам страхования (кроме ОМС) за 9 месяцев 2010г. лидировал Центральный федеральный округ – 237,02 млрд. руб. страховых премий (56,2% от общего объема страховых премий) и 114,46 млрд. руб. выплат (54,2% от общего объема выплат). На втором месте Приволжский федеральный округ – 51,71 млрд. руб. (12,3%) страховых премий и 27,07 млрд. руб. выплат (12,8%). ²

     Отношения в области гражданско-правового страхования регулируются Гражданским кодексом РФ (гл.48), Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации», нормативными  актами государственного органа по надзору за страховой деятельностью и др., действие которых не распространяется на социальное страхование, которое проводится на основе ФЗ от 29.11.2010 N 326-ФЗ "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации" (принят ГД ФС РФ 19.11.2010) 
 
 

Заключение

 

     Страхование - особый вид экономической деятельности, связанный со снижением или перераспределением рисков между физическими лицами (страхователями) и специализированными организациями (страховщиками).

     Страховщики обеспечивают аккумуляцию страховых  взносов и выплат страхователям  в случае нанесения ущерба застрахованной собственности. При этом страховые взносы не могут быть рассмотрены как прибыль страховых компаний, так как за счет взносов формируются страховые резервы, из которых выплачиваются страховые возмещения.

     В современной экономической практике развитых стран мира резервные фонды  страховых компаний являются вторым по значимости кредитным ресурсом экономики после банковских депозитов. Страхование является также стимулом деловой активности, обеспечивая фирмам возможность вкладывать в производство те средства, которые пришлось бы направлять на образование собственного резервного фонда для покрытия возможных убытков.

     Страхование охватывает финансовые риски (потеря определенной суммы средств), а также чистые риски, возникающие в случае, когда  возможны только: неблагоприятный и  нейтральный варианты событий.

     Страхование может быть добровольным или обязательным, если законодательство обязывает страхователя заключить договор страхования  определенных видов рисков (например, риска нанесения ущерба имуществу  или возникновения ответственности  при дорожно-транспортном происшествии).