Особенности договоров страхования

 

Договор личного страхования  заключается только в пользу застрахованного  лица или с его письменного согласия в пользу иного выгодоприобретателя. Правило о необходимости письменного согласия застрахованного для назначения иного выгодоприобретателя действует только при заключении договора. Нарушение этого правила влечет недействительность не только самого назначения, но и договора в целом. Назначение выгодоприобретателя после того, как договор страхования заключен, регулируется правилами ст. 956 ГК РФ и несоблюдение этих правил влечет иные последствия.

 

Важно отметить, что в  личном страховании принципиально по-иному, чем в имущественном, решается вопрос о выплате в случаях, когда страховая сумма выражена в иностранной валюте.

 

Если в договоре предусмотрено  условие производить выплату  в рублях по курсу ЦБ РФ на день выплаты, то именно это обязательство и подлежит исполнению. При личном страховании страховщик принимает на себя не обязательство возместить убытки, как в имущественном страховании, а обязательство выплатить страховую сумму, которая по общим правилам ст. 317 ГК РФ может быть выражена и в иностранной валюте. Выплата при этом будет производиться в рублях по курсу ЦБ РФ на момент выплаты.

 

Так, при обязательном личном страховании страхователи - организации любой организационно-правовой формы, а также граждане, обязанные  в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования уплачивать страховые взносы (обязательные платежи). Страхователями являются также органы исполнительной власти и органы местного самоуправления, обязанные в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования уплачивать страховые взносы. Страхователи определяются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.

 

Также страхователями могут выступать и - физические лица, которые заключают договора о страховании и в пользу третьих лиц - застрахованных. В случае, если Страхователь - физическое лицо заключил договор о страховании своих имущественных интересов, то он является застрахованным.

 

Законодатель может  устанавливать специальные требования к каждому из видов субъектов, что характерно для отдельных  видов личного страхования. Так, например, возраст Застрахованного  не может быть менее 14 лет на момент заключения договора страхования. Договор страхования не заключается в отношении имущественных интересов лиц: возраст которых превышает определенное число лет на момент заключения договора страхования; являющихся инвалидами I, II группы; больных онкологическими, хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями, СПИДом.

 

 

Так, в соответствии с  Примерными правилами страхования  жизни с условием выплаты страховой  ренты в период действия договора страхования Страхователь имеет  право:

- проверять соблюдение  Страховщиком требований условий  договора страхования;

- получить дубликат  полиса в случае его утраты;

- досрочно расторгнуть  договор до наступления страхового  случая, установленного договором  страхования с обязательным письменным  уведомлением об этом Страховщика  не позднее чем за 30 дней до даты предполагаемого расторжения;

- До даты начала  выплаты страховой ренты внести  по согласованию со Страховщиком  изменения в условия договора  страхования, касающиеся изменения  размера страховой суммы на  отдельных Застрахованных;

- Страхователь - физическое лицо, заключивший договор страхования в отношении своих имущественных интересов, связанных с дожитием до окончания срока действия договора страхования, имеет право на получение ссуды в размере не более выкупной суммы, исчисленной исходя из размера страхового резерва, сформированного для выполнения обязательств по страховой выплате в связи со страховым случаем "дожитие Застрахованного" на момент выдачи ссуды. Ссуда не может быть выдана ранее чем через 1 год после вступления договора страхования в силу. Договор о выдаче ссуды оформляется в порядке, предусмотренном действующим законодательством, на срок, не превышающий срока действия договора страхования. Такое же правило закреплено в законе «Об организации страхового дела в РФ». Ранее при реализации этих норм зачастую возникала проблема: если страхователь умрет в период действия договора, страховщик обязан выплатить страховое обеспечение выгодоприобретателю, а требование возврата ссуды он может обратить только к наследникам, если таковые обнаружатся. В настоящее время действуют Правила размещения страховщиками страховых резервов, утвержденные приказом Минфина РФ, которыми не предусмотрена выдача ссуд страхователям.

• Страхователь имеет право на получение от Страховщика информации, касающейся его финансовой устойчивости, не являющейся коммерческой тайной.

 

Страхователь обязан:

- Уплачивать страховую  премию в размерах и сроки,  определенные договором и указанные  в полисе;

• При наступлении страхового случая "смерть Застрахованного" в течение 30 дней, если иное не предусмотрено договором, с момента, когда у него появилась возможность сообщить о случившемся, известить Страховщика любым доступным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт обращения. Отметим, что обязанность Страхователя сообщить о факте наступления страхового случая "смерть Застрахованного" может быть исполнена Выгодоприобретателем.

 

В свою очередь страховщик имеет право:

 

- Проверять сообщаемую  Страхователем информацию, а также  выполнение Страхователем требований  договора, в том числе о соответствии Застрахованного условиям о возрасте и другим;

- Отказать в выплате  страхового обеспечения, если  Страхователь имел возможность  в порядке, установленном действующим  законодательством, но не предоставил  в установленный договором срок  документы и сведения, необходимые для установления причин страхового случая "смерть Застрахованного", или предоставил заведомо ложные сведения;

- Отсрочить решение  вопроса о выплате страхового  обеспечения (отказа в страховой  выплате) в случае возбуждения  по факту наступления события, уголовного дела до момента принятия соответствующего решения компетентными органами. Отметим, что в случае, если смерть Застрахованного наступила в результате умышленных действий Выгодоприобретателя, повлекших за собой смерть Застрахованного, Страховщик производит страховую выплату другим Выгодоприобретателям, назначенным Страхователем, при их отсутствии - наследникам Застрахованного. Однако, важно отметить, что если в договоре выгодоприобретателем является не застрахованный, а иное лицо, страховое обеспечение, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного, не входит в состав наследственного имущества (п. 4 ст. 10 Закона).

 

Страховщик обязан:

 

- Выдать страховой  полис (полисы) предусмотренной законом  формы с приложением правил страхования, на основании которых заключен договор, в установленный срок;

- При наступлении страхового  случая произвести выплату страхового  обеспечения (или отказать в  выплате) в течение оговоренного  в договоре срока после получения  всех необходимых документов, согласованных при заключении договора страхования. Если страховая выплата не произведена в установленный срок, Страховщик уплачивает получателю страховой выплаты (Застрахованному, Выгодоприобретателю) штраф в размере одного процента от суммы страхового обеспечения за каждый день просрочки;

- Обеспечить конфиденциальность  в отношениях со Страхователем. 

 

Застрахованный имеет  право:

 

- при наступлении страхового  случая требовать исполнения  Страховщиком принятых обязательств  по договору, заключенному в его пользу;

- в случае смерти  Страхователя - физического лица, ликвидации  Страхователя - юридического лица  в порядке, предусмотренном действующим  законодательством; 

- получить от Страхователя  страховой полис. 

Исполнение страхового обязательства по договору личного страхования называется выплатой страхового обеспечения.

 Заключение.

 

Личное страхование  выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому в нашей  стране развитию и поддержанию личного страхования необходимо уделить особое внимание. Необходимо учитывать и то, что в развитых странах личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии.

 

Под личным страхованием необходимо понимать отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

 

Личное страхование  может осуществляться как в обязательной, так и в добровольной форме.

 

Правовой основой личного  страхования выступает договор  личного страхования - соглашение в  соответствии, с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную  договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя. Важно отметить, что договор личного страхования носит публичный характер.

 

Предметом договора личного  страхования, так же, как и договора имущественного страхования, является денежное (страховое) обязательство  и к нему применяются общие  правила об обязательствах с учетом норм главы 48 ГК РФ.

В отличии от имущественного страхования, при личном страховании может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека.

 

При личном страховании  выплаты называют обеспечением, а  не возмещением.

 

Существенные условия  договора личного страхования закреплены в ст.942 ГК РФ в которой закреплено: при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1. Договор личного страхования носит публичный характер;

 

II) Существенными условиями  договора личного страхования являются условия:

1) о застрахованном  лице;

2) о характере события,  на случай наступления которого  в жизни застрахованного лица  осуществляется страхование (страхового  случая);

3) о размере страховой  суммы; 

4) о сроке действия  договора.

 

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

 

 

 

 

 

 

 

 

 Список литературы:

 

1. Алексеева Е. В. Развитие обязательного страхования в современных условиях :  Оренбург, 2008.
2. Арихипов А.П., В.Б. Гомеля  Страхование: Современный курс. Учебник для вузов. М.: Финансы и статистика, 2007.
3. Гвозденко А.А. Основы страхования: учебник. - М.: Финансы и статистика, 1998
4. Ефимов С.Л. Деловая практика страхового агента и брокера: Учеб. пособие. М.: Страхо-вой полис, ЮНИТИ, 1996.
5. Казанцев С.К. Основы страхования: Учебное пособие. Екатеринбург, 1998.
6. Ковригина Д. Страховой рынок: вопросы теории и практики / Д. Ковригина // РИСК: ресурсы, информация, снабжение, конкуренция. - 2011.
7. Никулина Н. Н. Страховой маркетинг : учеб. Пособие М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2009.
8. Шахов В.В. Страхование. М.: Финансы и статистика, 2000.