Организация страхового дела и формирование страхового рынка

приостанавливать  или ограничивать действие лицензий этих страховщиков впредь

до устранения выявленных нарушений либо принимать  решения об отзыве лицензий;

-         обращаться в арбитражный суд  с иском о ликвидации страховщика в

случае неоднократного нарушения последним законодательства РФ.

Должностные лица федерального органа исполнительной власти по надзору не

должны использовать в корыстных целях и разглашать в какой либо форме

сведения, составляющие коммерческую тайну страховщика.

Перестрахование является необходимым условием обеспечения  финансовой

уйстойчивости страховых операций и нормальной деятельности любого страхового

общества. Известно, что страхование базируется на теориии  вероятности, и

законе больших  чисел. Согласно этому закону совокупное действие большого

числа случайных  факторов приводит  при некоторых  общих условиях к результату,

почти не зависящиему  от случая. Случайность проявляется  как закономерность.

Перестрахование является системой экономических отношений, в процессе которых

страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности  по ним

передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания

сбалансированного портфеля договоров страхованиий, обеспечения  финансовой

устойчивости  и рентабельности страховых операций. Перестрахованием

достигается не только защита страхового портфеля от влияния на него сериии

крупных страховых  случаев или даже одного катастрофического  случая, но и то,

что оплата сумм страхового возмещения по таким случаям не ложится тяжелым

бременем на одно страховое общество, а осуществляется всеми участниками

коллективно.

Страховщик, принявший  на страхование риск и передавший его полностью или

частично в  перестрахование другому страховщику, именуется перестрахователем

или цедентом. Страховщик, принявший в перестрахование  риски, именуетя

перестраховщиком. Содействие в передаче риска в  перестрахование часто

оказывает перестраховочный брокер. Приняв в перестрахование  риск,

перестраховщик  может частично передать третьему страховщику. Такую операцию

называют ретрцессией, а перестраховщика, пердающего риск в ретроцессию,-

реторцессионером.

При рассмотрении вопроса о перестрахованиии каждая страховая компания исходит

из того, что  оно должно быть экономически эффективным  с точки зрения

достижения  цели, а также учитывать стоимость  перестрахования. Под стоимость

перестрахования следует понимать не только причитающуюся  перестраховщику по

его доле премию, но и те расходы, которые компания будет вести по ведению

дела в связи  с передачей рисков в перестрахование. Исходя, из сказанного,

следует сделать  вывод, что правильное определение  размера перестрахования

имеет важное значение для каждой страховой компании.В  связи с этим

определяющим  фактором является собственное удержание  цедента, представляющее

собой экономически обоснованный уровень суммы, в пределах которой страховая

компания оставляет  на своей ответственности определенную долю страхуемых

рисков и  передавая в перестрахование  суммы, превышающие этот уровень

(эксцедентная  форма).

Существует множество теорий и практических рекомендаций по установлению

лимитов собственного удержания. Рассмотрим ряд факторов, которые при

правильном  их сочетаниии должны служить основой  определения лимитов

собственного  удержания.:

1.         Средняя убыточность по страхуемым рискам или видам страхования, по

которым устанавливаются  лимиты собственного удержания. При  этом принимается

во внимание не только количество и частота страховых  случаев, но и возможный

размер ущерба, который может быть причинен застрахованному объекту в

результате  одного страхового случая, т.е. определяется, может ли при

наступлениии  такого случая объект страхования быть полностью уничтожен или

при любых обстоятельствах  ущерб не превысит определенного  размера.

2.         Объем премиии. Чем больше объем премиии при незначительном

отклонении  от обшего количества рисков, тем выше може быть лимит собственного

удержания.

3.         Соедняя доходность, или прибыльность, операций по соответствующему

виду страхования. Чем прибыльнее операциии, тем выше устанавливается лимит

для собственного удержания.

4.         Территориальное распределение  застрахованных объектов. Чем больше

застрахованных  объектов сосредоточено в одной  зоне, тем ниже устанавливается

лимит собственного удержания.

5.         Размер расходов по ведению дела. Если расходы по ведению дела по

определенному виду страхования являются высокими, страховая компания

стремится к  установлению лимитов собственного удержания на таком уровне,

чтобы часть  этих расходов была переложена на перестраховщиков или покрыта за

счет комиссионного  вознаграждения, удерживаемого передающей компанией в свою

пользу по рискам, переданным в перестрахование сверх  собственного удержания.

Одним из важных факторов являются подготовленность и  опыт андеррайтеров

–специалистов, непосредственно занимающихся приемом рисков в

перестрахованиии.

Перестрахование может быть только следствием страхования, но начало

ответственности страховщика и перестраховщика  не обязательно должны совпадать

по времени. Начало ответственности перестраховщика совпадает с началом

действия договора. Однако ответственность прерстраховщика  распростраяется

только на договоры страхования, заключенные после  начала действия

перестраховочного договора, но и на все действующие  договоры страхования,

заключенные до начала вступления в силу перестраховочного договора, премия по

которым уже  получена страховщиком. Сумма премиии, причитающаяся в таких

случаях перестраховщику, должна быть расчитана пропорционально  времени и

сумме принятой им на себя ответственности.

Каждая страховая  организация стремится к созданию устойчивого,

стабилизированного  страхового портфеля. То есть  к созданию такой

совокупности  принятых страхований, которая состояла бы из возможно большего

количества  страховых договоров, но с невысокой степенью ответственности по

каждому принятому  риску. Эта степень должна соответствовать  финансовым

возможностям  страховой организации, чтобы при  наступлении страхового случая

или ряда случаев  выплата страхового возмещения по убыткам  не отражалась на ее

финансовом положении.

Одной из форм перераспределения  принятых рисков является так называемое

сострахование, при котором основной страховщик, получивший на страхование

крупных риск, превышающий  его возможности  по выплате страхового возмещения в

случае убытка, просто делится с другими страховщиками определенной долей

ответственности на тех же условиях, на которых он сам получил этот риск.

Участвующие в  состраховании страховщики получают соответствующую долю

страховой премии и несут в той же доле ответственность по возможным убыткам

Строго говоря, без системы перестрахования  не мог бы нормально

функционировать и сам институт страхования. В  современном мире стоимостные

выражения объектов растут с невиданной быстротой. Такие  риски, как заводы-

гиганты, огромные танкеры и лайнеры, космические спутники, другие

дорогостоящие объекты, практически не может взять  полностью на свою

ответственность ни одна страховая компания, т.к. риск полной гибели слишком

велик.

Правильное, экономически обоснованное определение доли, передаваемой в

перестраховании имеет чрезвычайно важное значение для каждой страховой

компании. Размер передач за  висит от определяемого  страховой компанией

собственного  удержания- это эксцедентная форма  перестрахования, но можно

определять  долю (квоту) от каждого принятого риска.

Теперь рассмотрим общую схему принятия факультативного  риска. Решив передать

риск или  часть его в перестрахование, передающая компания или цедент –

направляет  возможным перестраховщикам письменное предложение, с указанием все

необходимой информации по риску. В случае согласия на перестрахование

перестраховщики проставляют на предложении долю или сумму, какую каждый из

них готов принять  и ставят свою подпись и дату. Последняя стадия в

осуществлении факультативного перестрахования - выпуск перестраховочного

полиса, который  является официальным юридическим  документом, определяющим

права и обязанности  сторон.

Перестрахование не является безвозмездным. Передавая  риск в перестрахование,

цедент имеет  право на получение в свою пользу вознаграждения в виде комиссии

. Есть три  вида комиссии:

1.        оригинальная, которая выплачивается  при перестраховании.

Представляет  собой вычет из страховой премии в пользу перестраховщика;

2.        перестраховочная представляет  собой вычет из премии в  пользу

перестраховщика при передаче рисков в ретроцессию;

3.        брокерская, если перестрахование  осуществляется через брокеров.

Основным недостатком  факультативного перестрахования  является то

обстоятельство, что перестраховщики свободны в  приеме или отказе от такого

перестрахования, и пока идет размещение риска, может  оказаться, что страховой

случай произойдет до окончательного размещения риска  в перестрахование и

передающая  компания окажется в затруднительном  положении  в силу ограниченных

финансовых  возможностей.

Из всей массы  перестраховочных договоров можно  выделить пропорциональные и

непропорциональные. Пропорциональными названы потому, что премия и убытки по

ним распределяются пропорционально участию перестраховщиков в договоре.

Существуют  общепринятые условия  договоров.

1.           В договоре указывается предмет  перестрахования, его

характеристика, территориальная принадлежность, объем  ответственности по

договору, какие  и в каком объеме риски передаются.

2. Определяется начало и конец ответственности.

3. Предусматривает права и обязанности страховщика.

4. Оговаривает порядок оплаты убытков.

5.Любая из сторон может выйти из договора, в случае если цедент

или перестраховщик теряет капитал или часть его, ликвидирует  компанию,

сливается с другой, не выполняет условия договора и др.

6.  Договор скрепляется  подписями представителей сторон, имеющих юридическое

право на эту подпись.

Лицензирование.

Лицензия — это документ, удостоверяющий право ее владельца на занятие определенной деятельностью на территории Российской Федерации при соблюдении им условий и требований, оговоренных в лицензии. Общее положение о лицензировании, составе и владельцах лицензии, порядке ее выдачи на проведение страховой деятельности и контроле за использованием лицензии изложены в документе «Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» от 12 октября 1992 г. № 02-02/4 (с изменениями и дополнениями). Приказом Росстрахнадзора утверждено «Положение о порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности» от 26 июня 1995 г. № 02-02/03 и от 10 августа 1994 г. № 02-02/14.