Опыт зарубежного страхования жилья

Опыт зарубежного страхования  жилья.

Мировому страховому рынку  свойственна высокая доля страховых  премий в валовом национальном продукте. Так, в США, Великобритании и Японии она составляет - 8%, Швейцарии - 7,5%, ФРГ  и Нидерландах - около 6%.

Развитая система страхования  сложилась в США. Важнейшими причинами  этого являются частые и непредвиденные стихийные бедствия, большая склонность к предъявлению исков, жалоб, допустимые гонорары, выплачиваемые адвокатам  истцами по присуждению возмещения ущерба, высокая платежеспособность населения, предприятий и государства. В США совокупный сбор премии только в страховании домовладельцев в 2007 г. составил 40,1 млрд. долларов. У американцев страхование жилья - второй вид по собираемой страховой премии, уступает он только автомобильному страхованию.

Безусловно, в Штатах дополнительным мотивом для страхования служат частые внезапные ураганы. К примеру, выплаты по ущербу, нанесенному в третьем квартале 1998 г., составили 3 млрд. долларов. А рекордные выплаты (15,5 млрд. долларов) были зафиксированы после пронесшегося над страной в августе 1992 г. урагана Andrew. Не следует считать, что уровень развития страхования за рубежом обусловлен лишь частотой катастроф, высокой сознательностью и финансовыми возможностями владельцев движимого и недвижимого имущества. Необходимость страхования определяют также высокие штрафы за причинение вреда, судебные иски, предъявляемые соседями по поводу произошедших аварий, налоговые льготы, предоставляемые государством, жесткие требования по заключению договоров страхования, налагаемые на жильцов коммунальными службами.

В США страховые полисы имеют высокую степень унификации по страхуемым рискам. По всей стране (за исключением штата Техас) используются семь основных видов полисов. Средний  размер премии при страховании жилья, для различных типов полиса, представлен  в табл. 1.

В США при страховании  жилья применяется целый ряд полисов.

НО-1 (Homeowners-1). Основной вид  полиса страхования жилья. Защищает жилое помещение и личное имущество  от 11 типов рисков: пожар или удар молнии; повреждения от бури или  града; взрыв; бунты или народные волнения; падение самолета; наезд  транспортного средства; ущерб от дыма; вандализм или злонамеренный  вред; воровство; повреждение материалов, составляющих часть строения, или стекол; извержение вулкана.

НО-2. Предоставляет защиту жилого помещения и личного имущества  от 17 видов риска. Это 11 рисков НО-1 и  дополнительно: от падающих объектов; повреждений под весом льда, снега  или града с дождем; от ущерба при использовании воды в домашнем оборудовании и приборах (3 риска); от ущерба из-за скачка напряжения в сети.

НО-3. В дополнение к рискам НО-2 дает защиту от любых других убытков, не указанных в полисе, кроме наводнения, землетрясения, войны и ядерных  поражений.

НО-4. Предназначен для квартиросъемщиков. Распространяет защиту от рисков НО-2 только на личное имущество.

НО-5. Защита строений и личного  имущества от всех видов рисков. Эта форма полиса в последнее  время предлагается все реже.

НО-6. Аналог НО-2 для кондоминиумов. Помимо личного имущества полис  включает страхование некоторых  элементов постройки, в которых  страхователь имеет страховой интерес.

 

НО-7. Аналог НО-1. Предназначен для домов, представляющих собой историческую или архитектурную ценность. Включает в себя покрытие затрат на восстановление архитектурного облика.

Средний размер премии страхования  имущества арендаторов жилья, представлен  в табл. 2.

Из этих стандартных инструментов собирается индивидуальная страховая  защита домовладельца или арендатора жилья. Распространенными дополнительными  условиями, выдвигаемыми страхователем, обычно являются требование учета инфляции, дающее некоторое повышение стоимости  полиса, а также франшиза, то есть минимальный уровень убытка, который  страхователь покрывает самостоятельно. Наиболее распространены франшизы в 250, 500 и 1000 долларов.

Франшиза очень привлекательна для страхователя, поскольку позволяет  снизить страховой тариф на 20 - 30%. Помимо дома могут быть застрахованы отдельно стоящие постройки: гараж, бассейн и т. п., в пределах 10% стоимости  дома, и зеленые насаждения - до 5% стоимости дома. Страхование жилья, которое используется в качестве рабочего помещения, например, мелкими предпринимателями или лицами свободных профессий, осуществляется по другим тарифам и полисам (Small Business Insurance). Причина этого - большая насыщенность такого жилья специальными приборами и техникой, а также более свободный доступ третьих лиц в такие квартиры-офисы. Страховые компании тщательно следят за характером использования застрахованного жилья, отказывая в выплате «нарушителям конвенции».У граждан США и других западных стран за долгие годы выработался своеобразный рефлекс на страхование жилья. Дело здесь не только в тиражируемых средствами массовой информации впечатляющих картинах разрушений, причиняемых тайфунами и ураганами. Практически все жилье приобретается в рассрочку, а одним из обязательных условий кредита является страхование приобретаемого дома или квартиры.

В Канаде широкое распространение  получило страхование жилья от пожара на следующих условиях: «чистое страхование  от огня»; «комплексное или расширенное  страхование от огня и других опасностей»; «страхование от всех рисков». При страховании  страховые организации учитывают  объективную опасность пожара, которая  зависит не только от характера постройки, но и от возможности переброски огня с соседних строений, а также от проведения противопожарных мероприятий. Помимо этого, учитывается и субъективная опасность, то есть опасность, связанная  с личностью самого владельца  жилья. Выяснению субъективной опасности  придается особое значение, так как  большой процент пожарных убытков  происходит от поджогов. Поэтому при  страховании жилья подробно выясняется финансовое положение страхователя, его отношение к имуществу, были ли у него случаи пожара ранее, а  также состояние соседних строений.

Распространенным видом  имущественного страхования в Швейцарии  является страхование зданий и жилых  помещений. Страховыми событиями, входящими  в объем страховой ответственности  страховщика, являются:

• пожар, возникший в результате возгорания, молнии, задымления, взрыва, стихийных бедствий, падения летательных  аппаратов (самолетов, спутников)

• кража со взломом - кража, при которой преступные лица насильственно  проникают в здание (или в одну из его комнат) .

• ограбление - кража, сопровождаемая угрозами или применением силы по отношению к страхователю, проживающим  с ним членам семьи или работающему  у него в доме обслуживающему персоналу

• затопление - событие, вызванное  просадкой грунта, плохим строительным фундаментом (грунтом), ошибками в строительных конструкциях, а также в результате эксплуатации искусственных холодильных  и морозильных установок.

• повреждение остекления (бой) - событие, произошедшее в здании, помещениях, используемых страхователем  или членами его семьи.

За последние  годы в зарубежной практике страхования  получило развитие страхование от повреждения  водой. Граждане, проявляя заботу о своем жилье, заявляют страховщику о намерении осуществить страхование от этого события. Как показывает история, страхование от убытков при пользовании водопроводами возникло в Германии в 1886 г. Возникновение этого вида страхования объясняется всеобщим распространением системы водоснабжения жильцов, а также ростом больших городов. Имеется в виду утечка воды из проржавевших водопроводных труб и других систем, связанных с использованием воды, - радиаторов, установок по подогреванию воды, кондиционеров и т.п. Убытки в европейских странах в связи с этим риском составляют в последние годы многомиллионные суммы. Такие убытки связаны не только с затратами, например, на замену труб, но и с последствиями такой утечки. Это могут быть повреждения имущества, зданий, сооружений, нарушение производственных процессов и, в конечном итоге, ущерб, нанесенный третьим лицам.

Характерными для этого  вида страхования мероприятиями  по управлению риском являются установление риска, оценка, контроль за риском. Установление риска предусматривает систематическое инспектирование риска, анализ эксплуатационных качеств систем водоснабжения. Оценка риска заключается в установлении максимально возможного убытка и анализе возможных последствий убытков. Контроль за риском предусматривает разработку превентивных мероприятий и мер по уменьшению убытка при его возникновении, а также принятие мер по недопущению возможного загрязнения воды, включая проникновение в питьевую воду токсических веществ, и анализ структурных и инженерных факторов, в том числе возможное внесение усовершенствований.

В комплекс мероприятий, связанных  с оценкой риска, входят:

• оценка возможности наступления  криминальных случаев и максимальной величины ущерба, который может быть причинен, если такие случаи будут иметь место;

• оценка криминогенной обстановки в районе, в котором действует страховая компания, с учетом сравнительных соответствующих статистических данных по стране или даже в мировом масштабе;

• анализ возможных последствий  страховых случаев, включая возможность  наступления повторных убытков  и прерывания функционирования бизнеса;

• оценка убытков от моральных  факторов.

Контроль за риском предусматривает:

• выработку превентивных мероприятий, включая организационные  меры, обеспечение системы безопасности и сигнализации

• инструктаж штата на случай возникновения соответствующих  ситуаций;

• изучение окружающей среды  с целью установления предпосылок, которые могли бы способствовать возникновению страховых случаев.

В США развито страхование  от огневых рисков. Статистика подтверждает тот факт, что пожары случаются  часто и их страхование является необходимостью. По количеству пожаров  США занимает первое место. Общее  число пожаров за 1999 г. составило 1823000, в том числе в зданиях 523000, что составляет 28,7% к общему количеству пожаров 22 стран. В 1974 г. был  выпущен классификатор в помощь службам пожарной охраны, которые в какой-то мере регламентировал коммерческие расценки. С этого времени Американская ассоциация служб страхования пользуется упорядоченными расценками страховок от пожара. На смену ему в 1980 г. было опубликовано новое Руководство по оценке противопожарных услуг, после чего тарификация приобрела более организованную форму.После анализа общего состояния противопожарного страхования за рубежом, можно сделать вывод, что в странах с более развитой системой страховой защиты, большее внимание уделяется превентивным мерам и как следствие этого с каждым годом сокращается уровень пожаров в зданиях, как в количественном объеме, так и относительно общих показателей по удельному весу. Тарифы по страхованию недвижимого имущества основываются главным образом на статистических данных страховых обществ. Итоги страховой деятельности отдельных обществ по различным категориям строений суммируются объединениями страховщиков, и полученные общие результаты служат материалом для выработки тарифа, обязательного для всех страховых обществ, состоящих членами тарифного объединения. За нарушения тарифов налагаются штрафы.

Тарифы обычно подразделяются на общие и специальные. Специальные тарифы устанавливаются для определенных категорий строений, при страховании которых вероятность наступления страхового события достаточно велика. Общие тарифы подразделяются на городские и сельские. Относительно риска пожара все города, кварталы и селения подразделены на классы по степени огнеопасности. Каждый класс, в свою очередь, подразделяется на более мелкие группы. Для разбивки городов на классы учитывается совокупность признаков, характеризующих огнеопасность городов, в частности: преобладающий род построек и покрытия, распланировка улиц, площадей и строений, противопожарные мероприятия, климатические и метеорологические условия, занятия населения и многие другие.

Страховой рынок жилья  является объектом государственного регулирования  во многих зарубежных странах. Формы  и методы государственного регулирования  страхования делятся на две группы: административные и экономические. Система административного регулирования  базируется на нормах страхового законодательства. Экономическими регуляторами выступают  меры косвенного воздействия государства  на страховой рынок через другие сферы финансово-кредитной системы.Во Франции контроль за деятельностью компаний, осуществляющих страхование недвижимости, в том числе жилищного фонда, осуществляется комиссией страхового контроля, в Швеции - страховым инспекторатом. В США существуют отделы по надзору за страховыми операциями. В Великобритании эти функции возложены на страховой отдел при департаменте торговли и промышленности. В Канаде регулирование страхового рынка производится структурами, подведомственными министерству финансов. Правовые основы регулирования страхования недвижимости закладываются в федеральных законах о страховании. Так, во Франции правовое регулирование сосредоточено в страховом кодексе. Изучение опыта зарубежного страхования окажет положительное влияние на развитие жилищного страхования в России. Безусловно, несмотря на территориальные и иные особенности нашей страны, общие тенденции развития страхования в развитых странах относятся и к нам, как субъекту международного страхового рынка.