Обязательное страхование как элемент государственного регулирования рынка

В структуре взносов по обязательному  страхованию, взносы по ОМС составляют примерно 70%. Поэтому имеет смысл рассмотреть сначала именно ОМС.       

1.3.1 Обязательное медицинское  страхование      

Обязательное  медицинское страхования должно гарантировать всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи в пределах Федеральной и территориальных программ и финансировать профилактические мероприятия.     

Федеральную программу обязательного медицинского страхования разрабатывает Министерство Здравоохранения РФ и утверждает Правительство РФ. На основе федеральной  программы высшие органы субъектов  РФ утверждают территориальные программы  ОМС, которые не могут ухудшать условия  оказания медицинской помощи по сравнению  с базовой программой.     

Гарантированный перечень видов медицинской помощи, то есть базовая программа, включает: скорую медицинскую помощь при травмах и острых заболеваниях, угрожающих жизни; лечение в амбулаторных условиях;     

диагностику и лечение на дому; осуществление профилактических мероприятий (прививки, диспансеризация и пр.); стоматологическую помощь; лекарственную и     

стационарную  помощь. Все виды скорой медицинской  помощи, а также стационарная помощь больным с острыми заболеваниями  предоставляется независимо от места  проживания и прописки бесплатно  за счет средств бюджетов соответствующих  территорий.     

Медицинская помощь в рамках базовой программы  предоставляется гражданам на всей территории Российской Федерации в соответствии с договорами обязательного медицинского страхования.      

В качестве субъектов медицинского страхования  выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.      

Страхователями  при ОМС являются:

• .для неработающего населения - Советы Министров республик в составе Российской Федерации, органы государственного управления автономной области, автономных округов, краев, областей, городов Москвы и Санкт-Петербурга, местная администрация;
• для работающего населения - предприятия, учреждения, организации, лица, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью, и лица свободных профессий.

     Страховыми медицинскими организациями выступают юридические  лица, осуществляющие медицинское страхование  и имеющие государственное разрешение (лицензию) на право заниматься медицинским  страхованием. Задачи, функции, права  и обязанности страховой медицинской  организации, ее финансирование и финансовая деятельность определена документом ''Положение  о страховых медицинских организациях, осуществляющих обязательное медицинское страхование'', утвержденным постановлением Совета Министров – Правительства     

Российской  Федерации от 11 октября 1993г. №1018.     

Обязательное  медицинское страхование строится на системе договоров между субъектами страхования, отражающих права, обязанности и ответственность сторон. Пациент получает возможность выбора независимого защитника своих интересов при получении медицинской помощи.     

Обязательное  медицинское страхование является неотъемлемой частью развитого государства, в котором большое внимание уделяется поддержанию высокого уровня жизни граждан.      

1.3.2 Личное страхование  пассажиров      

Обязательное  личное страхование пассажиров осуществляется на основании Указа Президента Российской Федерации от 7 июля 1992 года №750 "Об обязательном личном страховании пассажиров".     

Обязательное  личное страхование не распространяется на пассажиров:

• всех видов транспорта международных сообщений;
• железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения; морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;
• автомобильного транспорта на городских маршрутах.

     Обязательное  личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) осуществляется путем заключения в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, договоров между соответствующими транспортными, транспортно-экспедиторскими предприятиями и страховщиками, имеющими лицензии на осуществление данного вида страхования.     

В обязанности страховщиков входит доведение  до сведения каждого застрахованного  ими лица правил проведения обязательного  личного страхования пассажиров, места, порядка и условий получения  страховых выплат при наступлении  страхового случая.     

Размеры страхового тарифа по обязательному  личному страхованию пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта устанавливаются страховщиками  по согласованию с Министерством  транспорта Российской Федерации, Министерством путей сообщения РФ и утверждаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.     

Сумма страхового платежа включается в  стоимость билета или путевки  и взимается транспортной организацией с пассажира. Пассажиры, пользующиеся правом бесплатного проезда в Российской Федерации, подлежат обязательному личному страхованию без уплаты ими страхового взноса.     

Страховая сумма по обязательному страхованию  пассажиров (туристов, экскурсантов) установлена  в размере 120 минимальных размеров оплаты труда, установленных на дату приобретения проездного документа.     

При получении травмы в результате несчастного  случая на транспорте пассажиру выплачивается  часть страховой суммы, соответствующая  степени тяжести травмы. В случае смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается его наследникам полностью.     

Часть страховых взносов, полученных страховщиками  при осуществлении обязательного  личного страхования пассажиров, в предусмотренном законодательством  порядке направляется на создание резервов для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев на транспорте.  
  
      

1.3.3 Обязательное страхование  автогражданской  ответственности                

 С  вступлением в силу Закона  «Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев  транспортных средств» этот вид  страхования стал обязательным  для всех автовладельцев. Если до 1 июля 2003 г. заключение договора зависело исключительно от желания автовладельцев, то в случае обязательного страхования необходимость его заключение устанавливается законом. Отношения по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств оформляются договором. По этому договору страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу в пределах определенной в договоре суммы. Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и является публичным.             

 Договор  страхования ответственности владельцев  транспортных средств носит срочный  характер. Как правило, он заключается  сроком на один год, но возможны  и более короткие сроки. После  вступления в силу Закона «Об  обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных  средств» у граждан появилась  возможность заключить договор  страхования с учетом ограниченного  использования ими транспортного  средства. Ограниченным использованием  транспортного средства признается  управление им только указанным  страхователем или сезонное использование  транспортного средства (в течение  шести и более определенных, указанных  в договоре месяцев в календарном  году).  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
 

Глава 2. Обязательное страхование  как элемент       государственного регулирования  рынка.  
       

2.1. Проблемы и задачи  государственного  регулирования страховой  деятельности.     

       В настоящее время активное использование обязательного страхования является одним из наиболее важных резервов развития страхования. Для обеспечения развития необходимо:

1. создать концепцию этого развития, где должны быть определены основания для принятия решения о страховании тех или иных объектов или субъектов в обязательном порядке, приведен перечень видов страхования, которые следует проводить в обязательном порядке, сроки разработки и принятия законодательно-нормативной базы, необходимой для введения каждого из видов, организации, ответственные за разработку данных документов;
2. принять закон об основах проведения обязательного страхования, в котором должен быть представлен механизм принятия решений о порядке проведения отдельных видов обязательного страхования в стране, установлен порядок допуска страховых организаций к проведению операций по обязательному страхованию, охарактеризованы общие принципы осуществления такого страхования, порядок осуществления контроля за заключением договоров обязательного страхования и т.д.;
3. принять в первоочередном порядке законы, позволяющие проводить операции по наиболее важным видам обязательного страхования;
4. провести инвентаризацию действующих законодательных и нормативных актов, касающихся обязательных видов страхования, определить степень целесообразности проведения в обязательной форме.

    Механизм  проведения обязательного страхования, имеющего целью помочь гражданам, попавшим в тяжелое материальное положение, нередко аналогичен механизму, применяемому в социальном страховании (наиболее характерными примерами тому в нашей стране являются обязательное медицинское страхование и обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний), а потому при принятии соответствующих нормативных актов важно решить, каким законодательством данные виды страхования будут регулироваться (законодательством о страховании или о социальном страховании), поскольку от этого во многом зависят порядок проведения операций, характер государственного контроля над ними и т.д.    

Специального  анализа заслуживает вопрос о  прямом участии государства в  страховании в качестве продавца страховых услуг, т.е. о целесообразности существования государственной  страховой организации, принципах  организации и сферах ее деятельности и т.д. Доля государства на российском страховом рынке в последние годы существенно снизилась, что вполне естественно в условиях рыночных преобразований. Перспективы практически единственной государственной страховой компании – «Россгосстрах» -  недостаточно определены. 

 Для  создания данной защиты необходимо:

1. внести изменение в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» или принять  специальный закон,  регламентирующий особый порядок признания  несостоятельными страховые организации при их банкротстве. В частности, должен быть установлен особый порядок очередности удовлетворения требований кредиторов страховой организации, при котором в первую очередь удовлетворялись бы требования страхователей и выгодоприобретателей по договорам страхования;
2. создать за счет отчислений от премий страховых организаций специальный резервный фонд на случай их банкротства, из которого могли бы осуществляться страховые выплаты по договорам, заключенным по наиболее социально значимым видам страхования (например, по страхованию жилья, домашнего имущества, на случай смерти, страхованию пенсий, некоторым видам страхования гражданской ответственности и т.п.).

    Одной из важных задач государства является обеспечение равных возможностей для предоставления страховых услуг всем участникам рынка, недопущение монополизации страховой деятельности. Для решения данной задачи целесообразно: