Необходимость и сущность перестрахования

Существуют разные причины  того, почему страховщики действуют  в этой сфере, где они, казалось бы, не могут конкурировать с чисто  перестраховочными компаниями. Поскольку  перестраховочная действительность сильно подвержена колебаниям, приводящим к  потерям в течение относительно длительного периода времени, страховщики  могут оказаться вынужденными покинуть рынок перестрахования и остановиться на своей непосредственной деятельности, если их ожидания на перестраховочном рынке не сбываются. С другой стороны, есть профессиональные страховщики, которые  сохранили необходимую свободу  действий, получили возможность стать  на свой страх и риск ведущими международными профессиональными перестраховщиками. Эти компании в полной мере воспользовались принципом свободы, передачи и принятия рисков на перестрахование, ответственности сторон договора выбирать того или иного партнера и самостоятельно оформлять и определять содержание договора.

Перестрахование ни в одной  стране не регулируется зафиксированными положениями, условиями и специально установленными законом правилами. Источники перестраховочного права  не находится, конечно, в тайном месте, но доступ к ним почти везде  довольно затруднен. Подобные положения, установленные законодательством, можно найти, например, в перестраховочных договорах, которые часто считаются  коммерческой тайной, редко публикуемых решениях арбитражей и в обычае, сложившемся в области перестрахования. Все эти источники перестраховочного права мало доступны для лиц, не занимающихся перестрахованием.

В соответствии с международным  характером перестрахования принцип  доверия одинаково проявляется  в разных странах, хотя иногда бывают и существенные различия.

 

Задание 2. Задача

 

Определите ущерб и  страховое возмещение при страховании  урожая сельскохозяйственных культур  и животных.

В хозяйстве посеяно 300 га зимой пшеницы на зерно, которую повредили морозы. Весной 120 га пересеяны ячменем на зерно. С оставшейся площади 180 га зерна получено 2574 ц пшеницы, ярового ячменя – 1836 ц. Средняя стоимость затрат на пересев ячменя – 1080 руб. на 1 га. При заключении договора страхования страховая стоимость определена исходя из средней урожайности пшеницы 27 ц с га и прогнозируемой ее цены за 1 ц – 230 руб. Урожай был застрахован на 70%. Фактическая цена 1ц ярового ячменя – 180 руб.

 

Решение

В случаях пересева и подсева  ущерб складывается из двух составных  частей: величины расходов по пересеву (подсеву) исходя из утвержденных нормативов этих затрат и разницы в стоимости среднего урожая погибших (поврежденных) и вновь посеянных (подсеянных) культур:

(10800*120) + ((2574*230) – (1836*180)) = 129600 + (592020 – 330480) = 391140 руб.

Страховое возмещение исчисляется  в таком размере от ущерба, в  каком урожай и насаждения были застрахованы, но не менее 50 % суммы ущерба:

391140*70% = 273798 руб.

 

Вывод:  При страховании урожая ущерб составил – 391140 руб., страховое возмещение  – 273798 руб.

 

Задание 3. Тест.

1. Страховое законодательство в  России начало развиваться: 
С - в XVIII веке 
2. Минимальный необходимый размер оплаченного уставного капитала для страховых организаций в России для получения лицензии на виды страхования, включая страхование жизни, составляет  
D - 60 млн. рублей

3. Минимальный необходимый размер  оплаченного уставного капитала  для страховых организаций в России для получения лицензии на виды страхования кроме страхования жизни составляет  
A - 30 млн. рублей 
4. Минимальный необходимый размер оплаченного уставного капитала для страховых организаций в России для получения лицензии на проведение исключительно перестрахования составляет  
C - 120 млн. рублей 
5. Генеральный страховой полис подтверждает факт 
B - страхования нескольких однородных объектов на единых условиях договора  
6. Форма договора перестрахования, при котором страховщик (перестрахователь) принимает на себя обязательство передавать в перестрахование заранее определенную долю рисков, а перестраховщик обязан их принять, называется  
A - облигаторное перестрахование 
7. Согласно Гражданскому Кодексу, жизнь и здоровье гражданина (застрахованного лица) в пользу третьих лиц (выгодоприобретателей) может быть застрахована только 
D - с письменного согласия застрахованного лица

8. Согласно законодательству, страховщик  имеет право на оценку риска,  проводимую одним из следующих  способов: 1.Осмотр страхуемого имущества, 2. Привлечение независимых экспертов-оценщиков, 3.Получение сведений от третьих  лиц, 4.Получение сведений от страхователя  
B - 1,2,4 
9. Гражданским Кодексом предусмотрены следующие условия оспаривания страховой стоимости имущества: 
A - страховая стоимость имущества не может быть оспорена, за исключением случаев, когда страхователь намеренно ввел в заблуждение страховщика

10. Замена выгодоприобретателя в период действия договора личного страхования производится 
C - с письменного согласия застрахованного лица

11. Какой из видов договора  страхования является публичным  договором:  
D - договор личного страхования

12. Согласно ГК, не разрешается  заключать договоры, содержащие  следующие из условий: 1. Страхование  противоправных интересов, 2. Страхование  убытков от участия в играх,  лотереях и пари, 3. Страхование  ядерных рисков 4. Страхование расходов, к которым лицо может быть  принуждено в целях освобождения  заложников, 5.Страхование валютных  курсов. 6. Страхование предпринимательских  рисков 
A - 1,2,4

13. Тайна страхования предусматривает  обязанность страховщика не разглашать  сведения о страхователе (застрахованном  лице), его здоровье и имущественном  положении  
B - во всех случаях, согласно действующему законодательству 
14. Замена выгодоприобретателя, который уже выполнил ряд обязанностей по договору страхования,  
B - не допускается

15. Если выгодоприобретатель - получатель возмещения по имущественному страхованию - заранее не известен, тогда страховщиком, согласно законодательству, может быть выдан страховой полис 
A - «на предъявителя», без указания выгодоприобретателя

16. Функции государственного органа  по надзору за страховой деятельностью  определены 
D - в Законе «Об организации страхового дела в РФ»

17. При наступлении страхового  случая, предусмотренного договором  имущественного страхования, страхователь  обязан принять разумные и  доступные в сложившихся обстоятельствах  меры, чтобы уменьшить возможные  убытки. Неисполнение этой обязанности  может повлечь за собой следующие  правовые последствия: 
C - страховщик освобождается от страховой выплаты

18. Необходимые или произведенные  для выполнения указаний страховщика  расходы страхователя в целях  уменьшения убытков финансируются  следующим образом:  
B - возмещаются страховщиком, даже если эти меры оказались безуспешными; сумма расходов прибавляется к выплатам по другим видам ущерба

19. Умышленные или неосторожные  действия страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица), направленные на наступление страхового случая, могут являться основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы 
D - в случае умысла страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица), а также в отдельных предусмотренных законом случаях - и грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя)

20. Страховщик не освобождается  от выплаты страхового возмещения, если доказана вина страхователя (застрахованного лица), по договору  
A - страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью

21. Выплата по страховому случаю, являющемуся следствием воздействия  ядерного взрыва, радиации или  радиоактивного заражения, может  быть осуществлена страховщиком 
A - только если это предусмотрено законом или договором страхования

22. Необеспечение страхователем (выгодоприобретателем) возможности регрессного иска к лицам, виновным в наступлении страхового случая, влечет за собой следующие последствия  
D - страховщик освобождается от страховой выплаты полностью или в соответствующей части

23. Обществам взаимного страхования  лицензия на проведение страховой  деятельности  
C - требуется

24. Осуществление обществом взаимного  страхования обязательного страхования  
B - допускается в случаях, предусмотренных законом

25. Срок исковой давности по  требованиям, вытекающим из договора  имущественного страхования, составляет 
D - 2 года

26. Получение страхователем (выгодоприобретателем) по договору имущественного страхования возмещения нанесенного ущерба от лиц, виновных в наступлении страхового случая, влечет за собой следующие последствия:  
B - право страховщика отказать в страховой выплате

27. Совершение страхователем (выгодоприобретателем) умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем, влечет за собой следующие последствия: 
C - право страховщика отказать в страховой выплате

28. Страховыми агентами могут  быть: 
A - некоторые физические и юридические лица

29. Страховыми брокерами могут  быть: 
A - юридические лица и граждане РФ, зарегистрированные как предприниматели

30. Страховой тариф представляет  собой 
B - ставку страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска

31. Страховщик, частично передавший  застрахованный им риск в перестрахование,  несет ответственность перед  страхователем  
D - в полном объеме (на полную страховую сумму)

32. Страховой пул - это  
C - объединение страховщиков для страхования (перестрахования) конкретных рисков без образования юридического лица

33. Изъятие резервов страховых  компаний в федеральный или иные бюджеты  
D - не разрешается согласно действующему законодательству

34. Выдача страховщиком ссуд  страхователям за счет средств страховых резервов  
B - разрешается по страхованию жизни

35. Публикация годовых балансов  страховых организаций, подтвержденных  результатами аудиторской проверки, является  
D - обязанностью страховщика

36. Регистрация и ведение государственного  реестра субъектов страхового  дела ведется  
B - федеральным органом страхового надзора

37. Контроль платежеспособности  страховых организаций на территории  РФ относится к компетенции  
C - органа страхового надзора

38. Страховые организации предоставляют  отчетность в орган страхового  надзора 
C - в обязательном порядке

39. Периодичность предоставления  в страховой надзор отчетности  страховых организаций:  
A - различная по разным формам отчетности

40. Перестрахование как вид страховой  деятельности указывается в лицензиях  
B - всех страховых организаций, получивших лицензию на ведение перестрахования

41. Абандон - это страховой термин  в транспортном страховании, обозначающий  
D - отказ получившего полное возмещение за пропавшее имущество (транспортное средство или груз) от этого имущества, найденного впоследствии, в пользу страховщика

42. Страхование граждан, пострадавших  от аварии на Чернобыльской  АЭС, согласно действующего законодательства РФ является  
A - обязательным, бесплатным

43. Согласно Закона «О частной детективной и охранной деятельности в РФ», личное страхование граждан - частных детективов и охранников, является обязательным и осуществляется за счет средств 
B - нанимающих их предприятий (организаций)

44. Обязательное страхование сотрудников  налоговых инспекций и налоговой  полиции осуществляется за счет  средств 
C - государственного бюджета

45. Страховое обеспечение, выплачиваемое  наследникам застрахованного лица  в случае его смерти,  
B - не включается в состав наследственной массы

46. При переходе прав на застрахованное  имущество от лица, в интересах  которого был заключен договор  страхования, к другому лицу  права и обязанности по этому  договору переходят к лицу, к  которому перешли права на  имущество, в следующем порядке:  
A - лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, обязано письменно уведомить об этом страховщика

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Васильев, К.А. Страхование: Курс лекций.: Кемерово, 2009. – 368 с.
2. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: ЮНИТИ, 2002.
3. Грищенко Н.Б.Основы страховой деятельности; Учебное пособие. – М. Фининсы и статистика, 2004.
4. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. – СПб: Питер, 2003.