Необходимость и роль страхования в экономике

Необходимость и роль страхования в экономике.

 

Страхование представляет собой отношения по защите, имущественных  интересов физических и юридических  лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Как экономическая категория страхование  представляет систему экономических  отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых  фондов денежных средств и их использования  на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

Предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, обладающее признаками вероятности и случайности его наступления, является страховым, риском.

Современное общество стремится, с  одной стороны, свести к минимуму возможный ущерб от событий стихийного или иного происхождения, с другой - к возможно более полной компенсации  убытков пострадавшим от этих событий, если ущерба избежать не удается.

Первый путь - минимизация ущерба т страховых рисков представляет собой совокупность организационных  и технических мероприятий, второй - система накопления средств для  компенсации возможного ущерба - носит экономический характер и представляет собой существо страховой защиты.

Мероприятия, снижающие ущерб от рисков, включают комплекс действий, направленных на защиту от природных катастроф. Например, в сейсмоопасных районах дома строятся на специальных фундаментах и к их несущим конструкциям предъявляются более жесткие требования. Применяются противопожарные меры во всех зданиях и сооружениях. Такие же требования предъявляются к строительству и эксплуатации плотин, дамб и прочих защитных сооружений.

Вторым направлением мероприятий по снижению ущерба от рисков является защита окружающей среды. К важнейшим составляющим этого направления относятся многочисленные очистные сооружения.

Третьим компонентом этого комплекса  является вся система техники  безопасности на производстве и в быту.

Второй путь - страховая защита. Она состоит из нескольких элементов  и включает натуральные и финансовые страховые резервы государства, обеспечивающие в необходимых случаях  страховую защиту собственности  и личности; именно за счет этих средств осуществляются ликвидация и компенсация ущерба от форс-мажорных событий и индивидуальная страховая защита собственности и личности, включающая фонды социального обеспечения и личные сбережения населения.

В рамках государственной страховой  защиты осуществляется постоянный контроль за уровнем рисков и принимаются необходимые меры по его снижению. В России для этой цели существует МЧС.

Страхование является экономической  и финансовой категорией. Его сущность заключается в распределении  ущерба между всеми участниками страхования.

В страховании участвуют как  минимум две стороны (два лица, субъекты отношений).

Одна сторона (страховщик) - это  страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую  называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам).

Другая сторона (страхователь) страхового экономического отношения - это юридические или физические (отдельные частные граждане) лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. При наступлении страхового случая (стихийное бедствие, падение человека с переломом и т.д.), при котором страхователю нанесен ущерб (экономический или его здоровью), страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.

Каждый страхователь платит страховщику страховой взнос, из которого образуется страховой фонд. В случае возникновения страхового случая у какого-либо страхователя его убыток покрывается из страхового фонда, созданного всеми страхователями.

Страхование является одним  из элементов производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь, что служит основой для непрерывности и бесперебойности процесса воспроизводства. Возмещение потерь осуществляется в денежной форме, поэтому производственные отношения проявляются через оборот денег, т. е. через денежные отношения. Поэтому страхование относится к системе финансов. Как и финансы, страхование является категорией распределения. Однако это не исключает возможности использования его и на других стадиях общественного воспроизводства: производство, распределение, обмен, потребление.

Основные признаки страхования  как экономической категории:

1. Денежные перераспределительные  отношения, обусловленные наличием  страхового риска как вероятности  наступления страхового случая, способного нанести материальный  или иной ущерб. Этим признаком страхование связано с категорией «страховая защита общественного производства»

2. Замкнутые перераспределительные  отношения между участниками,  связанные с солидарной раскладкой  суммы ущерба в одном или  нескольких субъектах на все  субъекты, вовлеченные в процесс страхования. Такая раскладка ущерба основана на вероятности того, что число пострадавших субъектов, как правило, меньше числа участников страхования, особенно если число участников достаточно велико.

3. Создание денежного  страхового фонда целевого назначения, формируемого за счет фиксированных взносов участников страхования для организации замкнутой раскладки ущерба. Поскольку средства этого фонда используются лишь среди его участников, размер страхового взноса представляет собой долю каждого из них в раскладке ущерба. Поэтому чем шире круг участников страхования, тем меньше размер страхового взноса и тем доступнее и эффективнее становится страхование. Если в страховании участвуют миллионы страхователей и застрахованы сотни миллионов объектов, то появляется возможность за счет минимальных взносов возмещать максимальный ущерб.

По признаку замкнутой  раскладки ущерба категория «страхование»  отличается от других финансовых категорий. Например, доходы государственного бюджета  формируются за счет платежей организаций и граждан, но используют мобилизованные денежные средства не только плательщики взносов.

4. Перераспределение  ущерба как между разными территориальными  единицами, так и во времени.  Для эффективного территориального  перераспределения страхового фонда в течение года между застрахованными субъектами требуются достаточно большая территория и значительное число подлежащих страхованию объектов. Только при соблюдении этого условия возможна раскладка ущерба от стихийных бедствий, охватывающих большие территории. Раскладка ущерба во времени в связи со случайным характером возникновения чрезвычайных событий выходит за рамки одного хозяйственного года. Чрезвычайных событий может не быть несколько лет подряд, и точное время их наступления не известно. Это обстоятельство порождает необходимость инвестирования в благоприятные годы части поступивших страховых платежей для создания запасного фонда, чтобы он служил источником возмещения чрезвычайного ущерба в неблагоприятном году.

5. Возвратность мобилизованных в страховой фонд платежей. Страховые платежи определяются на основе страховых тарифов, состоящих из двух частей:

а) нетто-платежей, предназначенных  для возмещения вероятного ущерба;

б) накладных расходов на содержание страховой организации, проводящей страхование.

Для покрытия чрезвычайного  ущерба, причиняемого обществу стихийными бедствиями, техногенными факторами  и различного рода случайностями, создается  страховой фонд в форме резерва  материальных или денежных средств.

Страховой фонд представляет собой резерв материальных или денежных средств, предназначенный для возмещения ущерба. Денежная форма более предпочтительна в силу своей универсальности. Источниками формирования страхового фонда являются платежи населения, организаций, взимаемые на обязательной или добровольной основе. Создание целевых денежных фондов для страхования, управление ими и распределение средств этих фондов составляют часть системы финансовых отношений общества.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

 

1. Александров А.А.  Страхование. Москва: ПРИОР, 1998, 192 с.

2. Бендина Н.В. Страхование.  Москва: ПРИОР, 2000, 144 с.

3. Борисов Е.Ф., Петров  А.А., Стерликов Ф.Ф. Экономика.  Москва: Финансы и статистика, 1997, 400 с.

4. Гвозденко А.А. Основы  страхования. Москва: Финансы и статистика, 2001, 304 с.

5. Шахов В.В. Введение  в страхование. Москва: Финансы  и статистика, 1999, 288 с.