Мошенничество в страховании

Мошенничество в страховой сфере.

 

Проблема мошенничества  в сфере страхования является одной из наиболее актуальных на сегодняшний  день и привлекает все больше внимания специалистов данного сектора. 

Несмотря на сравнительно невысокий удельный вес  мошеннических действий - в структуре экономических преступлений мошенничество занимает примерно 25% - их общественная опасность не может быть недооценена.[2] Свойственными мошенничеству чертами являются широкая распространенность, динамичность и высокая скрытность, так называемая латентность, что определяет мошенничество как наиболее приоритетный вид криминальной специализации.     

В последние  годы злоумышленники применяют все новые методы мошенничества, которые создают в ходе расследования дополнительные трудности, особенно если совершению преступления предшествовала тщательная подготовка. Все это в полной мере относится и к мошенничеству, совершаемому в сфере страхового бизнеса.

В 2009 году криминализация страхового российского рынка оценивалась   следующими экспертными показателями. Наибольшие выплаты приходятся на сегмент страхования транспортных средств: они составили примерно 85%. По ОСАГО выплаты составили почти 60%. Наиболее доходными сегментами для страховщиков являются сегменты страхования  имущества юридических лиц (без учета транспортных средств) и страхование от несчастных случаев и болезней, выплаты по которым занимают соответственно 16,5% и 17,8% от страховых премий.(рис.1)

Рисунок 1. Выплаты  по страховым случаям

 

 

 

 

 

 
 
Рисунок 2 - Выплаты страховщиков по заведомо мошенническим страховым случаям (оптимистический   прогноз):

Вид страхования	Объем выплат  (млрд руб.)	Доля необоснованных выплат (в %)	Доля необоснованных выплат (млрд руб.)
ОСАГО	47.22	15	7.08
КАСКО	117	10	11.7
ЖИЗНЬ	5.88	0.05	0.29
ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ	63.3	0.5	0.32
ГРУЗЫ	2.6	7	0.15
ИМУЩЕСТВО ЮР. и  ФИЗ. ЛИЦ	16.4	5	0.82
			Итого:     20,36 млрд.руб.

 
Убытки от корпоративной  преступности (сотрудники, кадровые страховые  агенты) оцениваются в 2 млрд. руб. Убытки от недобросовестных посредников (страховые агенты по договору, брокеры  и иные контрагенты) составляют, по экспертным данным, 1 млрд. руб. 

Причинами возникновения  новых видов мошеннических действий можно назвать введение ОСАГО, развитие массового автокредитования и ипотеки. В результате страхователи-мошенники смогли расширить возможности для незаконного обогащения, рост количества «криминальных» заметно ускорился, а криминальное  давление на страховщиков со стороны мошенников фактически приобрело необратимый характер. Эффективных сдерживающих инструментов на сегодня у  страховщиков нет. Можно назвать успешными результаты деятельности структур экономической  безопасности не более чем 20 страховых компаний.

Динамика выплат страхового рынка по условным категориям убыточности и обоснованности (в % от общего объема выплат) представлена на графике 1. Пессимистический прогноз(для страховых компаний, не имеющих инструментов защиты, в портфелях которых доминирует розничное автострахование).

График 1 - Динамика выплат страхового рынка по условным категориям убыточности и обоснованности (в % от общего объема выплат) 
 

К росту преступлений в сфере страхования приводят несовершенное (в части создания легитимных инструментов защиты страховых  активов) уголовное и уголовно-процессуальное законодательство, отсутствие в структуре правоохранительных органов специализированных подразделений по борьбе с рассматриваемыми отраслевыми преступлениями, единой специальной информационной базы данных, интегрированной в нормативный стандарт отраслевой безопасности, а также низкий уровень правовой лояльности населения к страхованию.[4]

На страховании  преимущественно наживаются клиенты  страховых компаний. Их ежегодный  «заработок», по оценкам экспертов,  составляет не менее 10% всех выплат, производимых страховщиками.[2] Между тем, из-за отсутствия эффективной системы отраслевой безопасности ущерб от мошенников в ближайшем будущем может стать еще больше - порядка 35%. Учитывая, что, по данным специалистов ВНИИ МВД России,  завуалированность такого рода мошеннических действий в страховой сфере составляет 93-95%, об истинных масштабах преступности в системе страхования остается лишь догадываться.[3]

Самое сложное для  правоохранителей — доказать злой умысел в действиях страховых  мошенников.

На российском страховом  рынке выделяют несколько направлений мошенничества связанного со страхованием. Во-первых, групповое профессиональное мошенничество, совершаемое, как правило, в сговоре с работниками страховых компаний и правоохранительных органов. Такого рода мошенничество требует долгой и детальной подготовки. История возникновения убытков в таких случаях искажена, и в заявках на возмещение фигурируют большие суммы требований. Методы борьбы с такими мошенниками: уголовное преследование, судебный иск. Во-вторых, выделяют спланированное разовое мошенничество, совершаемое в сговоре с работниками страховых компаний и с трудом поддающееся выявлению. История возникновения убытков также искажается. Методы борьбы с мошенниками: добровольный отказ от возмещения, судебный иск, уголовное преследование. В-третьих, бытовое мошенничество — убытки заявленные гражданами (непрофессионалами) с искаженной историей образования (получения), в основном подпадающие под отказ по правилам страхования и отличающиеся небольшими суммами. Такие случаи быстро выявляются и легко пресекаются. Методы борьбы с бытовым мошенничеством: добровольный отказ от возмещения, судебный иск. По оценкам одной из крупных страховых компаний, в автостраховании выделяются следующие основные девять типов мошенничества: фальсификация страхового случая, имитация повреждений, завышение восстановительной стоимости объекта страхования, оформление полиса после наступления события, предоставление поддельных документов из компетентных органов, увеличение ущерба, сокрытие сведений, влияющих на выплату страхового возмещения, изменение виновности водителя, подмена водителя, управлявшего транспортным средством.

По имущественным видам  страхования выделяют следующие основные типы мошенничества:

- организация мошеннической  схемы путем умышленного заключения  фиктивной сделки купли-продажи  недвижимости и заключения договора  титульного страхования с последующим  признанием сделки недействительной;

-инсценировка страхового события (кражи, пожар и т.д.) застрахованного имущества юридическим лицом;

-предоставление подложных документов;

-заключение договора «задним числом»;

-умышленное сокрытие сведений, влияющих на наступление страхового события. [5]  

Не так давно, в уголовном кодексе отдельной статьей стало выделяться наказание за страховое мошенничество (ст. 159.5 «Мошенничество в сфере страхования»). Страховое мошенничество определено как «хищение чужого имущества путем обмана относительно наступления страхового случая, а равно размера страхового возмещения, подлежащего выплате страхователю»[1]. Максимальное наказание для мошенников — арест на 4 месяца, за то же преступление, совершенное в группе, — уже 4 года, за мошенничество в особо крупном размере — до 10 лет тюрьмы. Впрочем, поправки в УК не решают главной проблемы в преследовании страховых аферистов. Чтобы привлечь их к ответственности, по-прежнему нужно доказать умысел в их действиях, что с учетом реалий страхового бизнеса сделать очень сложно.[6]

Решить эту проблему можно с помощью новых поправок в законодательной базе, которые будут предусматривать функционирование   отраслевой системы по сопротивлению страховому мошенничеству, прошедшему аттестацию и получившему лицензию, а так же интегрированной в экономические институты и правоохранительную систему. Тем самым государство сможет дать обществу гарант не только  качества страховой защиты, но и возникновение мошенничества в сфере страхования.

Другим механизмом защиты могут послужить создание в самой страховой организации эксперта или группы менеджеров по техническому управлению `иском. Также необходимо развить централизованную службу независимой страховой экспертизы, для выявления истинного объема рисков при возникновении страхового случая. Один из эффективных путей борьбы со страховым мошенничеством — включение относящейся к делу информации в централизованные базы данных. С помощью так баз данных стало бы возможным за короткое время выявить наиболее сложные события страхового мошенничества, если бы такую информацию можно было бы получить повсеместно. По оценкам экспертов, финансовые ресурсы страховщиков на предупредительные мероприятия и создание системы безопасности, направленные на борьбу со страховым мошенничеством, дают 3- 6-кратную прибыль по сравнению с первоначальными затратами. [7]

 

 

Список используемых источников

 

1) Уголовный кодекс Российской Федерации

2) http://www.rb.ru

3) http://mvd.ru

4) Специалисты службы экономической безопасности СК "Русские страховые традиции"

5) http:// rg.ru

6) http:// vedomosti.ru

7) http://www.sluchay.ru